互聯網金融背景下保險業發展的問題及對策研究

彭佐紅

摘 要：隨著互聯網金融的快速發展，對保險行業產生了一定的沖擊。如何能夠將互聯網信息手段應用到保險行業是整個行業發展的關鍵。本文主要是從互聯網金融背景下進行深入分析，找出目前保險行業發展過程中存在的主要問題，并且針對存在的問題，結合目前互聯網的背景，總結保險業發展的對策，以此促進保險行業的發展。

關鍵詞：互聯網金融 保險業 發展對策

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（c）-033-02

如今，我國已經進入到了互聯網時代，網絡普及率逐漸提高，人們的日常生活已經離不開互聯網技術。對保險業而言，在互聯網金融的沖擊下，必須要進行轉變，擴展互聯網保險模式，擴展保險行業的營銷渠道以及產品類型，不斷完善保險行業的服務質量，以此才能夠更好地促進保險行業的穩定運行。

1 互聯網背景下保險業發展中存在的問題

1.1 產品同質化現象嚴重

產品同質化比較嚴重，相關特色缺失，不可替代性缺乏。對保險行業保險產品進行調查分析，發現其主要是包括公司的壽險產品、保險型產品、車險等產品。然而這些產品種類幾乎相同，消費者即使不在保險行業進行購買，在其他公司也同樣能夠購買到。對保險行業而言，保險產品種類的特色缺乏，這樣導致其在市場競爭之中便缺失了核心競爭力。故而，保險行業要想能夠更好地促進保險產品的營銷推廣，那么創新產品種類十分重要。

1.2 營銷推廣的手段比較單一

對保險行業保險產業市場營銷而言，在銷售過程中主要是以傳統的營銷模式為主，在公司成立專門的銷售部門，對保險產品統一進行營銷推廣。作為保險公司而言，主要是依靠人員的力量進行保險產品的銷售，采用人海戰術，在產品銷售過程中，主要是通過人員對保險產品進行銷售推廣，給予銷售人員一定的提成。這種營銷推廣方式雖然取得了良好的成績，但是相對而言營銷推廣的成本比較高，不利于更好地促進保險行業的發展。尤其是進入到新媒體時代之后，網絡營銷快速發展起來，對保險行業而言，若是不能夠改革創新，創建多樣化的保險產品推廣方案，那么勢必會影響保險行業的營銷推廣。

1.3 保險行業目前的服務質量一般

對保險行業而言，主要是為消費者提供理賠等服務，消費者在購買保險時，消費者人眼服務態度比較好，能夠快速得到消費者的認可。然而消費者在發生意外事件之后，消費者人員的服務態度將發生了明顯的變化。很多消費者均反映該公司的保險產品知名度不高，服務態度比較差，導致大批量顧客流失。

2 互聯網背景下保險業發展的對策

2.1 創新保險產品類型

保險行業在保險產品創新過程中，要注重產異化產品類型的創建。如今，各大企業的保險產品同質化現象比較嚴重，要想能夠在市場競爭之中吸引客戶眼球，那么采用差異化產品戰略十分重要。第一，產品設計資產的差異化類型，在國家政策允許下，建議企業可以將保險產品延伸到國外保險產品；第二，期限多樣化。如今，企業保險產品的期限比較死板，建議保險行業保險產品可以借鑒螞蟻花等網絡保險模式，實現隨時存隨時取的模式，充分可以客戶期限自由。保險行業個人保險產業差異化策略設定過程中主要是借鑒馬云螞蟻花等設計理念，區別與其他企業保險產品，在保險金額和期限上給予一定的放寬政策，構建“隨存隨取、低額度保收益”的保險產品。

保險行業創建差異化的保險產品，該產品主要特點包括以下三個方面：第一，在保險資金上沒有限制，最低為1元錢，沒有上線。如今保險行業保險產品均有最低額度要求，這樣不能夠滿足顧客需求，若是顧客資金條件不允許，便無法購買保險產品。將保險資金下限設定為1元，這樣能夠滿足不同階層顧客需求；第二，保險期限區別于其他企業保險產品。目前企業保險產品都存在期限限制，至少不能夠低于3個月，這樣導致若是客戶購買保險產品之后，若是急需用錢無法取出來直接用。而新型保險行業保險產品要實現隨存隨取，顧客隨時購買，隨時取出；第三，新型保險產品風險小，安全可靠。該保險產品的利潤不是很高，但是要超過企業定期儲蓄利息，保險產品的利潤額不是最高的，但是風險與企業共同承擔，若是保險產品出現問題，企業與個人各自承擔50%的風險。

保險行業要能夠率先推行低購買產品類型，與其他商業企業產品進行區分，做到與眾不同，這樣才能夠讓顧客注意到保險行業保險產品的品牌。創建差異化保險產品類型，基于顧客的心理，靈活調整保險產品的金額和期限的變動，這樣才能夠更好地激發顧客的購買熱情。

2.2 創新網絡營銷模式

保險行業在互聯網營銷模式創建過程中，保險行業和互聯網平臺達成技術、業務合作關系，顧客可以在線下與保險行業相關工作人員進行溝通，對相關保險產品進行咨詢，了解保險產品種類、收益情況等，進而利用互聯網信息技術在線上進行購買。由于“互聯網+”是一種新型的網絡模式，顧客在使用網絡辦理個人保險業務時，操作不是很熟練，建議保險行業成立專門的網絡服務人員小組，協助顧客辦理網上個人保險業務，利用網點的互聯網辦理機器，直接在網絡上辦理個人保險業務。對保險行業而言，在個人保險業務推廣過程中，傳統網點起到十分重要的宣傳推廣作用，傳統網點的建立，能夠讓顧客加深對保險行業的信任，進一步了解保險行業個人保險業務，而將傳統網點與“互聯網+”模式相結合，能夠滿足不同年齡段顧客的需求。

2.2.1 建立公司官網，銷售保險產品

對保險公司而言，最初主要是通過官方網站進行保險產品的銷售推廣。保險公司根據自身的真實情況設計公司官方網站，在公司內部官方網站上公布公司保險產品種類，根據保險產品的保險項目不同分為不同類型，如包括保險保險、人壽保險、教育保險、車險等不同種類，在不同種類保險中設置不同的保險產品品種，消費者可以在公司官方網站上購買相關的保險產品，了解保險產品的具體內容。對我國平安保險公司而言，早在2000年便開始保險行業網絡銷售模式，成立專門的官方網站，對保險產品進行推廣。在2012年，平安保險公司已經正式在官方網站上進行保險產品銷售，全面實現線上銷售和線下銷售模式。

2.2.2 借助第三方電子商務平臺

所謂借助第三方電子商務平臺主要是與網絡銷售平臺取得合作關系，在銷售平臺上銷售公司產品。目前，網絡銷售平臺種類比較多，如淘寶網、天貓網、京東商城等，這些網絡銷售平臺具有大量的顧客粉絲群，在網絡銷售平臺上進行產品的銷售，能夠更好地為保險公司積累顧客數量。其中借助第三方電子商務平臺的保險公司有信泰保險公司，該公司成立于2007年，在2013年率先與天貓商城取得合作關系，在天貓上銷售公司的保險產品。信泰保險公司借助于天貓的顧客流量，充分展開保險產品銷售活動，得到了消費者的認可。并且信泰保險公司還與天貓商城同樣，在雙11、雙12等活動期間內，推出比較優惠的保險產品，以此促進保險公司產品的銷售經營。

2.2.3 第三方保險銷售專業網站

此類形式的網站即一般由互聯網公司和保險企業等主體通過網絡平臺開設相關保險類業務進行保險業務的經營性工作。《互聯網保險業務監管暫行辦法》中明確指出，針對第三方網絡平臺在網上銷售保險類產品，只要具備保險產品和相關業務的經營資質就不再發放相關銷售牌照。2000年的早些時候，就陸續有許多保險業務類的信息網站開始發展，不過此類網站一般只注重保險業務信息發布，還沒有具備相對獨立的途徑進行銷售。直到2013年，由于互聯網新媒體科技的飛速發展，各類互聯網保險銷售平臺和網站也隨之紛紛出現，逐步的讓整個保險業務銷售市場發生了改變。

2.2.4 專業互聯網保險公司

互聯網和新媒體技術的進步讓金融業也得到了推動，金融業的各類機構逐步在互聯網領域開放業務，與相關企業開展合作，采取共同設立子公司的方式，二者可以把平臺和技術以及數據等諸多優勢結合起來。具體的例子比如中國平安和騰訊公司等合作建立的眾安在線就是區域優勢互補的突出案例。雖然此類合作形式相比傳統保險公司由于網上成交的規模還比較小，還在發展和探索的初始階段，但是緊接著互聯網技術的發展，金融互聯網環境走向完善，保險行業在線公司通過積極的發展和創新，它必將成為保險行業在金融互聯網環境中的中流砥柱。將互聯網信息技術與保險行業的營銷推廣以及運行模式相結合起來，不斷為顧客提供便利，有助于提升保險行業的水平。

2.3 提高保險行業的服務質量

如今隨著互聯網保險業務的快速發展，對企業個人保險業務發展起到了一定的威脅，保險行業要想能夠更好地得到顧客的認可，那么提升服務體系建設十分重要。在服務策略制定過程中，指出要針對于不同顧客類型給予不同的服務內容，將其分為鉆石貴賓顧客、貴賓顧客以及普通顧客，在服務內容實現差異化，讓顧客能夠感受到保險行業的真誠與熱情。然而在制定差異化服務策略之后，還需要對整體的服務質量進行規劃，構建三級服務體系。建議保險行業將保險業務銷售分為不同的團隊，第一級服務體系主要是指保險行業總經理對各個保險業務團隊的服務質量考核，第二級服務體系主要是指各個團隊的領導對員工的服務質量的考核，第三級主要是指普通客戶對保險業務人員的服務質量的考核。通過不同層面的服務質量考核，能夠準確找出保險行業個人保險業務中存在的服務瑕疵，進而完善相關的服務內容，達到顧客的滿意度。

同時要完善服務制度，對人員進行嚴格規范與考核，以顧客為中心，不可因為顧客購買保險產品的金額不同，在態度上給予差異化待遇。作為保險行業個人保險業務營銷人員要能顧尊重每一位顧客，哪怕顧客僅僅購買1元保險產品，同樣需要虛心對待，讓顧客感覺到賓至如歸。

加強對信息技術的應用，保證客戶的使用便利，加強對客戶的管理與維護，以此更好地提高顧客的滿意度，提升服務質量。隨著信息技術和互聯網技術的發展與進步，以高端客戶為主體的個人保險業務也越來越離不開科技的支持。保險業務要進一步發展必須有一個個人保險系統的IT平臺，IT平臺就是要將多項客戶關系管理功能集于一體，如客戶信息維護功能、客戶需求分析功能、日常服務功能、產品營銷方案、客戶保險規劃等。參考國外保險公司業務發展的實踐經驗證明保險產品的銷售離不開信息系統的支持，產品信息支持系統不僅僅在硬件設施上更為先進，更重要將各種功能的軟件設施集中起來如客戶關系管理系統、金融信息分析系統和強大的專家研究隊伍等。

在互聯網金融的沖擊下，保險行業要革新除舊，將傳統的營銷模式與互聯網營銷模式相結合，創新保險產品類型，注重互聯網營銷模式推廣，完善互聯網信息技術，提升服務質量。從客戶需求入手，不斷完善相關服務內容和質量，以此更好地達到顧客的滿意度，完善保險業務，讓保險行業能夠穩定運行發展。

參考文獻

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