多維視角下我國直銷銀行發展的思考

李金明

摘要：直銷銀行相較于傳統的銀行更多的是隨著互聯網技術的發展而逐漸衍生出來的創新型的銀行，直銷銀行幾乎不設置實體網點只是通過線上媒介來實現對于銀行業務以及終端客戶之間往來。本文主要對于我國直銷銀行發展通過多維視角思考，對于發展存在的限制性因素以及直銷銀行如何更好的發展進行一定的探討。

關鍵詞：直銷銀行；互聯網技術；多維視角

改革開放以來第三次科技革命的成果逐漸進入我國并得到非常良好的發展，互聯網技術給經濟、社會生活等各個方面，即所謂的互聯網+帶來非常大改變。其中我國直銷銀行也是在這樣背景下從萌芽、發展到壯大。

一、直銷銀行的出現以及發展

直銷銀行最早出現在二十世紀八十年代末期，在北美歐洲等發達國家受到第三次科技革命的影響，得到非常快速的發展并且經濟也逐漸的趨于穩定。在此基礎之上所衍生出來一種新的金融發展模式。而中國的直銷銀行起步相對來說比較晚，我國第一家直銷銀行出現在二零一三年，北京銀行和荷蘭的ING集團所合作共同推出的直銷銀行，我國的直銷銀行在二零一四年下半年進入到快速發展時期。受限于我國復雜的經濟、社會環境，造成我國的直銷銀行的發展無法直接的照搬歐美等發達國家。因此我國直銷銀行需要更多的和我國的綜合國情相結合，通過對各直銷銀行的研究發現：在直銷銀行發展的過程中都不可避免的結合了互聯網技術和金融工程創新。

（一）直銷銀行的特點

1.以網絡平臺為依托

直銷銀行最主要的特點就是沒有實體網點或者是設置于少量的幾個實體網點，更多的以網絡平臺為依托，對于互聯網的依賴程度非常的高，絕大部分的服務都可以在網絡平臺來實現。其中直銷銀行可以通過互聯網平臺后臺的系統自動化的對客戶業務的申請進行處理，有效的提高服務效率，使業務的流程以及業務處理的時間都進行有效的縮短，相較于傳統的銀行來說提供二十四小時不間斷服務。因此無論是從時間上來說還是服務的效率上來說，都是具有非常大的優勢。

z.運營成本非常的低

直銷銀行由于不需要設置大量的實體網店，其中的土地、成本、人力資源成本以及相關的設備成本相對來說要低很多，客戶通過互聯網來對所需要的金融產品以及服務進行選擇，經營費用、人員配置、設備購置等方面的支出都可以大大的縮減，使得直銷銀行的運營成本遠低于傳統商業銀行。

二、直銷銀行的運營模式

（一）純線上經營模式

我國的直銷銀行的運營模式中百分之八十以上直銷銀行都采用純線上經營模式，不需要設置實體網絡，營業網點完全依靠線上經營渠道比如說官方網站直銷銀行的軟件或者手機APP來為客戶提供相應的金融服務或者是產品。其中比較具有代表性的是民生銀行、浦發銀行、江蘇銀行等，在近些年來的發展過程中占據了一定的市場份額，在純線上經營模式之下直銷銀行的客戶還可以對銀行卡和銀行二類賬戶進行綁定，來更好的實現賬戶的充值以及提現，對于銀行來說尤其是城商行、農商行突破了物理網點的界限，客戶來源更多元，同時有助于沉淀儲蓄存款。

（二）自主線上綜合平臺和線下精簡版分行模式

其中直銷銀行在對線上綜合平臺進行管理的同時，還可以開設線下精簡版分行，主要分布在客戶比較密集的一些線下城市，能夠更好的實現和客戶面之間的面對面的交流，將服務進行展現，提高客戶的忠誠度，這種線下精簡版分行形式比較多樣化。

（三）自主線上送和品牌和第三方互聯網企業相結合

其實直銷銀行需要更多的和互聯網企業形成戰略同盟，兩者實現共同的發展。比如通過將直銷銀行鏈接推送至互聯網平臺獲取客戶流，互聯網平臺通過分流為直銷銀行獲客提供便利；客戶在互聯網平臺上購物、支付等場景同時，可通過鏈接進入到直銷銀行界面。

三、直銷銀行發展所面臨的一些問題

（一）用戶體驗不夠好

其實從目前我國國內的直銷銀行的發展模式來說，更多的是對國外的直銷銀行發展模式的借鑒，對于我國的綜合國情的結合比較少。雖然說整個的直銷銀行的系統以及產品都可以進行復制，但是直銷銀行該如何打造優質的品牌提供優質的服務，這都是需要更多和我國綜合國情相結合并逐步發展成熟。直銷銀行間同質化產品較多，很少有差異化產品。直銷銀行內部的產品也沒有進行更加清晰有效的分類以及簡要的介紹，這對于客戶對于產品信息的了解會存在一定的難度，這都是我國直銷銀行在發展上存在的問題，會存在一定的和實際狀況相脫離的現象。

（二）市場競爭非常激烈

直銷銀行所需要面對的外部的競爭非常的激烈。基于互聯網+的思路，傳統金融機構，第三方支付公司，通信網絡運營商，甚至房地產企業等依托于互聯網都對自身發展模式進行優化，涉足的資產管理、投資理財以及轉賬匯款等業務都和直銷銀行的主要業務相重合。比如中國電信旗下的翼支付、恒大集團旗下的恒大金服等。互聯網金融機構搶占了部分資源。從內部來說國內的直銷銀行除了百信銀行外都不具備獨立法人資格，其中有很大一部分直銷銀行的定位僅僅是作為物理網點渠道的線上的延伸，對于運營來說完全的依托母體，運營缺乏一定的創新性，人力等資源配置更是少之又少，總體來說就是國內的直銷銀行缺乏相對應比較清晰的戰略定位。

（三）對于風險進行控制的能力不足

國內直銷銀行在發展過程中也是需要面臨非常大的風險，因此需要建立相對應的風險監管體系對國內直銷銀行發展過程中的風險進行管理。但在發展過程中內外部風險監管體系不夠完善甚至是缺失，風險監管體系需要更多的相結合銀行發展進行調整和改變，使得其能夠更好的適應直銷銀行等金融創新的風險監管體系，該監管體系與傳統商業銀行的風險監管體系相區別。

四、促進直銷銀行發展的措施

（一）注重市場更多的以市場為導向，提高用戶體驗

社會主義市場經濟體制，就是更多地發揮市場的調節作用，在市場化的條件之下，各個直銷銀行所面臨的其實不僅僅是不同銀行的產品的競爭，還在于銀行所提供的服務的競爭以及品牌、文化的競爭，因此直銷銀行需要更多的以市場為導向，來對產品進行及時的調整，為直銷銀行的用戶提供更加良好的用體驗，在進行流程設計產品的開發以及渠道的建設甚至售后服務等多個環節都需要對客戶體驗進行保證，以提高產品的市場競爭力。

（二）對于直銷銀行的業務能力進行創新更多的實現差異化的發展

現階段大多數直銷銀行存在的弊端就是對于國外直銷銀行發展模式的照搬，無法和我國的現實相結合起來，因此對于直銷銀行想要更好的獲得發展就需要結合我國現實發展狀況等多方面因素，比如我國智能手機使用率高，新世代網絡支付普及率高等現實因素。對直銷銀行發展模式進行改變，使其能夠更多的和我國實際情況相符合，間接地對直銷銀行的業務創新的能力進行提升，提供多樣化服務。

（三）注重內外部的臺作

直銷銀行發展過程中更多的利用互聯網技術，但相較于專業的第三方互聯網企業來說互聯網技術還存在很大的不足之處。因此直銷銀行需要更多的和第三方互聯網企業相合作來實現互補，能夠獲取更多的客戶流量以及大數據同時要建立獨立的產品定價體系并對存量客戶進行二次開發，對一些發展的好的電子渠道進行借鑒并進行資源的共享。在對外競爭以及合作過程中需要更多地抓住時間的窗口積極的與大型的互聯網企業第三方支付企業非金融領域的等公司進行合作，對于各自的優勢進行結合來共同吸引客戶，吸取經驗教訓，更多的實現規模效應，比如微眾銀行的“微粒貸”產品，充分利用大數據及各種風控模型，對客戶進行分析并計算出授信額度。

（四）對大數據分析平臺進行構建，對數據專業的數據分析人才進行培養

其實在大數據應用飛速發展的時代背景之下進行大數據分析平臺的構建，對于很多行業的發展來說都是非常有必要的。尤其是對于直銷銀行來說大數據分析平臺的構建是非常有必要的。銀行行業的數據庫其實不僅僅是傳統意義上的機構化的數據還包含著非常多的半結構化數據以及非結構化數據，比如銀行可以通過代發工資，去挖掘個人的經濟情況、甚至分析出職位情況。這就需要銀行在對數據進行處理分析后，將零散的數據推送至相對應的大數據分析平臺之下從而對客戶進行差異化營銷。同時直銷銀行可以借鑒高效便捷的軟件以及程序實現資源數據的貢獻共享，這會將在一定程度上降低分析成本，同時在構建大數據分析平臺之下還需要更多的數據分析人才對其進行管理，因此培養數據分析人才必不可少。

五、結束語

本文通過對國內直銷銀行發展存在的問題、發展模式、發展措施進行一定的分析來更好的增進對于我國內直銷銀行發展的了解，但是現階段以及今后的發展過程中直銷銀行還面臨著越來越多的挑戰，需要更多地進行改變來應對未來出現的挑戰。

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