小額信貸在農村信貸市場中作用的分析

摘 要：一直以來，農村經濟社會發展中最為重要的問題就是“三農”問題，要想解決這個問題，必定離不開資金的支持，作為一種新型金融方式，小額信貸在被引入我國后產生了重要意義，其規范了農村金融發展、促進了農村就業，同時還促進了社會的和諧穩定，幫助農民脫貧。為此，文章詳細做出了小額信貸相關內容的分析，希望對相關從業人員具有借鑒價值。

關鍵詞：小額信貸；作用；分析

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）05-107-02

一、 分析農村小額信貸的特點

所謂農村小額信貸，指的是一種創新型的金融方式，就是為農村低收入者提供資金支持保障的一種方式。其與其他金融機構有很大區別，特定用戶也是那些收入較低的人群，在農村扶貧方面，也存在較大差異性，小額信貸的主要特點為：

（一）貸款對象

小額貸款的主要對象是農村貧困人口，目的是幫助他們緩解貧困提高收入。正規的金融機構往往把他們都拒之門外，小額信貸為他們提供了解決資金困局的機會，同時也釋放了生產力。但是，農村中有這樣一部分人，缺乏動力與創業激情，他們不愿意以小額信貸的渠道獲得資金。或者又因為其能力與學歷都不高，對資金無法做到合理使用，最終造成貸款逾期未還，這也是十分常見的一種情形。所以，隨著小額信貸的發展，其目標對象也產生了變化，不僅僅包括貧困人群，同時也有一些低收入但想要改善生活條件的人。

（二）貸款額度

小額信貸的額度一般較小，而額度又只是一個相對的概念，每個國家的發展程度不同，所以小額信貸的額度也有些差別。作為最具典型的小額信貸發源地，孟加拉在額度上只限定在70美元之內，印尼為300美元，5000是我國的小額信貸的額度范圍。當然，我國因為幅員遼闊的關系，每個地區的收入水平及經濟發展都相差甚遠，在額度上也沒有固定標準。目前來說，發達地區的小額貸款可以到達30萬，不發達地區的額度也在5萬左右。

（三）貸款的期限與還款方式

小額信貸的客戶一般都是從事簡單養殖及種植的農戶，這些行業的特點是具有很強的季節性，技術簡單，投入較大且行業門檻低。所以，小額信貸的期限與農作物季節性產生了親密聯系，小額貸款期限往往都會控制在一年以內，即使是長期貸款，一般也不會超過兩年。小額信貸的還款方式也十分具有靈活性，這樣做也是為了減少農戶的還款壓力，給農村人們帶來極度方便，這樣做的好處也是為信貸機構增加放款能力，小額信貸的還款周期一般都是按照周、月、季度來算。

（四）擔保形式

小額信貸的性質屬于信用貸款，其沒有過多的擔保要求。而且小額信貸客戶一般也都是收入微薄的低收入群體，沒有價值資產，而且因為貸款的額度較小，所以，一般而言，信貸機構的放貸資格都是根據農戶的信譽狀況來判斷，不需要什么抵押的東西。但是隨著小額信貸不停地發展壯大，違約率也在不斷提高的基礎下，為了能夠使公司的資金風險降低一些，小額信貸也開始增加了放貸資格的要求，其也會收取一些抵押品或擔保物，這個擔?？梢允且恍┱幗鹑跈C構不愿意接受的某種類型的資產，也可以是信貸聯保小組提供的“小組共同基金”。

二、 農村信貸市場中小額信貸的作用

根據數據顯示，我國雖然GDP總量已經躍居世界第二，但是，我國仍然有大量的貧困人口存在，數目接近2000萬人，而這些人當中，大部分都是一些沒有生產技術，沒有受過教育且缺乏資金的群體。而且農村生產與一般工廠不同，其受到天氣、季節的影響較大，可能一個細微的變化就能夠讓剛過溫飽線的農民繼續返貧。我國歷屆政府都是把解決農村貧困人口當做主要工作任務，小額貸款的出現為低收入群體在資金上提供了幫助支持，是有效緩解農民貧困的一種手段。

其次，小額信貸還能夠解決農民貸款難問題，同時也為其自身發展提供條件，而且還可以起到抑制民間借貸的作用。

三、 農村小額信貸的優化建議

（一）擴大擔保物范圍

小額貸款發放貸款主要是以農戶信用為主要依據，不需要用物品進行抵押。但是農戶的資產價值則是小額信貸機構比較重視的內容。由于小額信貸的農戶往往缺乏正規的抵押物，資產價值和收入都較小，這也是為何正規金融機構會將其拒之門外的原因之一。小額信貸農戶最有價值的資產應該就是其房產，大多也就只有一套，但這些房產很多都沒有房產證，所以不具備正規抵押的資格。而且根據我國法律的相關規定，“被執行人及家屬必須居住的房屋，可以經由人民法院查封，但不許抵債、變賣及拍賣”。所以即便小額信貸農戶用房產作為資產抵押，但是當他無法償還貸款的時候，小額信貸機構也無法進行房產的拍賣及沒收等行為。其實，小額信貸在擔保方式上可以多努力創新一些其他種型。比如，可以把農戶的農作物或養殖物作為抵押品，進一步完善其擔保體系。

（二）加強信貸產品的創新

小額貸款的規模隨著其不斷發展而越來越大，農村金融中，其占據重要地位。市場是不斷變化的，因此，為了和不斷變化的市場需求相適應，小額信貸也必須做到與時俱進，爭取進一步對小額信貸產品的設計進行創新。第一，其服務范圍應該進行適當擴展，不能只限制于養殖業與種植業，現代農村經濟活動隨著城鎮化的建設，也漸漸變得多元化，像運輸、農產品加工、物流等經濟活動，都可以成為小額信貸的創新支持。第二，其可以適當地調整貸款的還款年限。以往小額信貸主要是針對養殖和種植。因此具有一定的季節性特征?，F在，很多的商戶生產周期都較長，所以相對的也應當在還款年限上有所延長。第三，貸款額度仍需調整。近年來，我國物價一直呈持續增高的狀態，化肥、地膜、農藥等物價都在上漲，因此農戶的經營成本也是一直在增加的，原有的小額信貸的額度已經無法滿足現有的生產需求，所以應當進行因地制宜的調整。

（三）提高從業員素質

要想提高信貸從業人員的素質，必須從三方面入手。第一，先從提升隊伍的準入標準開始，一定要把信貸隊伍后備力量的整體素質提升起來，選擇具有高綜合素質的人擴充數量。從事信貸工作的人員，不僅要對農村金融環境有所了解，還要背包下鄉，對農村生活吃苦耐勞的精神予以深入，更要有幫助農戶排憂解難及開拓市場的能力。第二，信貸人員后續培訓工作，必不可少，一方面要用集中的方式，加強信貸人員的后續培訓，另一方面，要加強人員的農業知識培訓，讓他們更加地了解國家的大政方針及農業政策，對新型農業技術及發展趨勢了如指掌。定期對從業人員進行新技能與知識的培訓，同時還要教育其職責風險與法律常識，對于違規操作的信貸人員，必須給予嚴厲懲罰，至于懲罰標準，可以按照情節輕重來懲罰，特別是那些對農戶信用評級工作做得不到位、不認真，在人際關系上做手腳徇私舞弊的人，貸款的歸還，其應該承擔相應的連帶責任，以保持整個信貸團隊的良好精神風貌。

四、 總結

農村經濟的核心內容即農村金融，農村貸款難的問題，在小額信貸的作用下得以解決，其為農村經濟的發展，帶來了巨大的經濟與社會效益，仍需注意的是，小額信貸的發展與體系完善，并非一朝一夕可以完成的事情，在此方面還需要依靠全社會的幫助支持以及機構的自身努力。

參考文獻：

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作者簡介：

仇欣然，女，江蘇揚州人，江蘇科技大學深藍學院學生。