P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者的保護問題研究

摘 要 隨著由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的涉眾性、群體性、區(qū)域性和系統(tǒng)性的特征，風險一旦觸發(fā)，很容易成為群體性事件的導火索，嚴重危及金融系統(tǒng)乃至社會穩(wěn)定。所以，本文認為如何保護P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者權益與整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展息息相關。

關鍵詞 P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者 網(wǎng)絡借貸

作者簡介：陳思源，西北政法大學經(jīng)濟法學院2015級本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.272

互聯(lián)網(wǎng)金融自20世紀90年代出現(xiàn)以來，經(jīng)歷了快速發(fā)展，出現(xiàn)了諸如第三方支付、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)信托、網(wǎng)絡征信、數(shù)字貨幣等多種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營模式，極大地提高了金融服務的效率與便捷性。作為最能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融特征和最具市場活力和潛力的P2P網(wǎng)貸業(yè)態(tài)，其突破了資金融通的時空限制，讓更多的長尾普惠群體能夠低門檻高效率地參與其中，也成為了傳統(tǒng)金融的有機組成部分和有效補充力量。截至2018年1月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為1906家，活躍金融消費者數(shù)423.83萬人，活躍借款人數(shù)444.17萬人，貸款余額增至12493.9億元，累計成交額高達64421.4億元。但問題與風險也逐漸暴露。不容忽視的是P2P網(wǎng)貸行業(yè)金融消費者權益保障力度不足、侵犯金融消費者合法權益的行為時有發(fā)生，給網(wǎng)貸行業(yè)造成了一定負面輿情影響。截至2018年1月底，網(wǎng)貸行業(yè)累計停業(yè)及問題平臺達到4110家，問題平臺歷史累計涉及的金融消費者數(shù)約為58.7萬人（不考慮去重情況），占總金融消費者數(shù)的比例約為3.7%，涉及貸款余額約為340.1億元，占2018年1月底行業(yè)貸款余額的比例約為2.7%。所以，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的保護，維護好金融消費者的合法權益已成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的重要課題。

一、身份分析

互聯(lián)網(wǎng)金融相關的“消費者”群體中，作為出資方，他們購買各類理財產(chǎn)品，或在網(wǎng)貸平上出借資金，或炒作網(wǎng)絡虛擬貨幣等待收益值帶來的收益，以及投資一些股權眾籌項目取得收益，或者作為融資方，借入資金用于擴大再生產(chǎn)或資金周轉(zhuǎn)等，這些行為大多具有營利性質(zhì)，與“生活消費”需要而購買商品或接受服務存在差距。根據(jù)我國《消費者權益保護法》，消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護。但P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者有其特殊性，與傳統(tǒng)的消費者應有所區(qū)別。但互聯(lián)網(wǎng)金融消費者當前并非嚴格的法律術語，其權益保護缺乏專門的法律依據(jù)，亦不存在專門的保障機構或組織。根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸平臺被定性為信息中介機構，此種機構雖然涉及民間借貸撮合業(yè)務，但不屬于《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》對金融消費者的界定范圍之內(nèi)。因此，網(wǎng)貸業(yè)務相關資金出借人和借款人雖然可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融消費者這一泛稱，但并不屬于金融消費者范疇。金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的上位概念，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者應當放到金融消費者概念上去討論，絕不能將二者割裂開來。但互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性決定了其消費者保護又必然區(qū)別于傳統(tǒng)金融消費者保護。在未來的立法或法律修訂中，立法者必須注意到二者的差異。

二、P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者權益保護存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融制度匱乏，缺乏完善的監(jiān)管體系

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度相對落后，對“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者”至今沒有統(tǒng)一明確的界定。2015年7月，中國人民銀行印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，首次提出了“金融消費者權益保護”的理念，但并未對此作出明確的界定。2017年11月9日，天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會印發(fā)《關于加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護工作的指導意見》首次明確定義了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者定義為“指購買、使用互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構銷售的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或者接受互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構提供的相關服務的自然人”，但至今互聯(lián)網(wǎng)金融消費者仍缺乏一個明晰的法律概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者本身缺乏法律的界定，有關互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的法律文件更是奇缺。目前僅幾家地方性互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺了《關于加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的指導意見》，但也只是以意見為主，監(jiān)管力度較低，并未形成法律文件。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權難。

此外，我國現(xiàn)行法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏系統(tǒng)性的監(jiān)管體系。目前，僅出臺相關指導意見或監(jiān)管規(guī)則，如《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《非金融機構支付管理辦法》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。且相關立法仍存在灰色地帶，一旦出現(xiàn)糾紛，無法找到專門的法律條文，無法實現(xiàn)對金融消費者權益的最大保護。

（二）資金安全難維護

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者資金安全具有較高風險隱患。在部分不法平臺暴雷后，投資資金的損失讓客戶受侵害最深，從而最受關注。

存在網(wǎng)絡欺詐風險。相較于以往的面對面線下融資模式，P2P網(wǎng)絡借貸雙方通常不會見面，投資人對于借款人或企業(yè)的相關背景、信用狀況等信息僅靠網(wǎng)絡借貸平臺披露，對于借款人或企業(yè)的相關信息了解不全面，存在一定的風險。此外，某些企業(yè)和個人通過偽造相關證明和材料，或以不法平臺為掩護，憑借高額回報的誘惑進行經(jīng)濟詐騙。

經(jīng)營不善導致消費者資金損失。P2P網(wǎng)貸行業(yè)在早期粗放無序發(fā)展的同時埋下大量隱患，導致非法平臺頻頻暴雷，致使消費者資金大量損失。

（三）個人信息難保障

在網(wǎng)絡借貸的過程中，消費者個人信息泄露事件屢見不鮮，甚至存在個別P2P網(wǎng)貸企業(yè)刻意泄露或買賣消費者個人信息。尤其是消費者往往需要填寫真實的個人身份信息，諸如證件號、手機號及諸如銀行卡號、個人密碼等敏感信息。而在消費者個人信息安全保障方面，其技術手段往往落后于銀行支付體系，存在極大隱患。

（四）知情權難確保

進入信息時代以來，群眾所面臨的信息量遠超過往，相關信息難辨虛實，而參加信息傳遞的人員素質(zhì)與誠信水平不一，存在欺詐行為出現(xiàn)的風險。在P2P網(wǎng)絡借貸過程中，部分互金企業(yè)對于借款人或企業(yè)的信息披露不完整、不準確、缺乏時效性，并過度宣傳網(wǎng)貸產(chǎn)品的優(yōu)勢，卻對消費者網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品所承擔風險閉口不談，嚴重侵犯消費者知情權。

（五）權益維護難

在P2P網(wǎng)絡借貸過程中，消費者很難核實借款人或借款企業(yè)的真實身份信息，導致消費者在遭遇平臺暴雷時，難以在第一時間找到侵權人開展維權。

三、保護途徑分析

（一）建立健全的P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者權益保護的法律體系

完善的法律保護體系是P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者維權的法律依據(jù)，也是有效的理論武器。各地應該根據(jù)實際情況逐步完善保護金融消費者權益的條款。一是要制定P2P網(wǎng)絡借貸金融行業(yè)的自律公約和準入標準，一旦達到違規(guī)上線即采取強制退出措施；二是規(guī)定P2P網(wǎng)絡借貸金融交易雙方的權力和義務，重點保護處于劣勢一方的P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者。

（二）加強對P2P網(wǎng)絡借貸金融機構的監(jiān)管

監(jiān)管部門對于P2P網(wǎng)絡借貸金融機構的監(jiān)管應該從目前模糊的路線逐步落實到清晰的思路。通過設立準入的高門檻，實施過程的強監(jiān)管，處理結果的重處罰，違規(guī)成本的加大促使互聯(lián)網(wǎng)金融機構不敢輕易跨越紅線謀取不當利益?！耙恍腥龝睉摲止っ鞔_按照互聯(lián)網(wǎng)金融機構不同的領域?qū)嵤┚珳时O(jiān)管，建立完善的消費者投訴渠道和受理消費者投訴的處理機制，避免出現(xiàn)監(jiān)管重復和監(jiān)管真空的情況。

（三）建全P2P網(wǎng)絡借貸金融糾紛處理機制

面對P2P網(wǎng)絡借貸企業(yè)的侵權行為，有的消費者承受了較大的財務損失卻不知該從何處維權。為此，相關部門需要為P2P網(wǎng)絡借貸金融消費者提供一個權威、有效、經(jīng)濟和專業(yè)合適的爭端解決機制。

（四）加強客戶隱私和數(shù)據(jù)保護

信息安全和隱私保護一直是加強消費者保護的重要措施。P2P網(wǎng)絡借貸企業(yè)應加強信息科技團隊建設，不斷實現(xiàn)技術漏洞的修補，采用數(shù)據(jù)加密脫敏等方式確保數(shù)據(jù)及客戶信息安全，使用多重方式實現(xiàn)身份驗證，加強對個人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內(nèi)容的保護。堅持以科技力量驅(qū)動金融創(chuàng)新，依托云計算、人工智能等技術把控金融風險，在保證數(shù)據(jù)安全的情況下，深度挖掘用戶行為，在反欺詐、信用風險評估領域取得卓越成效。

（五）平臺自身應堅持合法合規(guī)經(jīng)營，根據(jù)監(jiān)管政策及時整改，加強消費者的宣傳教育

P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為行業(yè)各方面的聯(lián)系紐帶，應以身作則合規(guī)經(jīng)營，嚴控交易流程中各個環(huán)節(jié)的風險隱患。弘揚誠信經(jīng)營理念，加強宣傳教育，提高消費者的維權意識，引導科學理財和理性投資，以此共建良好的P2P網(wǎng)絡借貸生態(tài)環(huán)境。

（六）糾紛調(diào)處層面：構建多元化的P2P網(wǎng)貸糾紛解決機制

結合現(xiàn)行消費者權利救濟體系，要真正保障網(wǎng)貸金融消費者權益就應把構建包括司法救濟、金融消費糾紛調(diào)解和FOS機制在內(nèi)的多元化金融消費糾紛解決體系作為一項重要的基礎工作和系統(tǒng)工程加以落實，推動金融機構、金融監(jiān)管部門以及其他專業(yè)機構共同構筑金融消費者權益保護的最后一道救濟屏障。

在金融機構層面上，應進一步優(yōu)化投訴處理流程，嚴格規(guī)范操作，特別是在投訴受理環(huán)節(jié)，應推動金融消費糾紛通過先向平臺企業(yè)投訴——再向行業(yè)協(xié)會投訴（包括消費者保護協(xié)會）——再向金融監(jiān)管部門中國人民銀行、銀監(jiān)會和省級金融辦投訴——最后申請仲裁或提起訴訟的順序解決。此外，還可借鑒英國FOS制度經(jīng)驗，推動成立獨立的第三方組織，采取先調(diào)解后裁決的方式專門處理各類金融消費糾紛。

在金融監(jiān)管部門層面上，要將內(nèi)部投訴處理機制納入相關部門的日常監(jiān)管范疇，并通過發(fā)布相關監(jiān)管指引，對其內(nèi)部處理程序和要求作出規(guī)定。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的有關公約中也應明確金融消費投訴處理的要求。

在金融消費糾紛的司法解決層面，一方面倡導簽署仲裁協(xié)議，提高糾紛處置效率，另一方面優(yōu)化訴訟程序，推進小額金融消費糾紛通過簡易訴訟程序解決，具有相同和同一訴訟標的的金融消費糾紛通過共同訴訟程序解決。此外，在金融消費糾紛舉證責任設定、申請強制執(zhí)行及電子證據(jù)等方面，也要對P2P網(wǎng)貸投資者的弱勢地位給予特別考慮。

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