P2P網絡借貸金融消費者的保護問題研究

摘 要 隨著由于互聯網金融具有明顯的涉眾性、群體性、區域性和系統性的特征，風險一旦觸發，很容易成為群體性事件的導火索，嚴重危及金融系統乃至社會穩定。所以，本文認為如何保護P2P網絡借貸金融消費者權益與整個互聯網金融市場的發展息息相關。

關鍵詞 P2P 互聯網金融 消費者 網絡借貸

作者簡介：陳思源，西北政法大學經濟法學院2015級本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.272

互聯網金融自20世紀90年代出現以來，經歷了快速發展，出現了諸如第三方支付、網絡借貸、眾籌融資、直銷銀行、互聯網保險、互聯網證券、互聯網基金、互聯網信托、網絡征信、數字貨幣等多種互聯網金融創新產品和經營模式，極大地提高了金融服務的效率與便捷性。作為最能體現互聯網金融特征和最具市場活力和潛力的P2P網貸業態，其突破了資金融通的時空限制，讓更多的長尾普惠群體能夠低門檻高效率地參與其中，也成為了傳統金融的有機組成部分和有效補充力量。截至2018年1月，P2P網貸行業正常運營平臺數量為1906家，活躍金融消費者數423.83萬人，活躍借款人數444.17萬人，貸款余額增至12493.9億元，累計成交額高達64421.4億元。但問題與風險也逐漸暴露。不容忽視的是P2P網貸行業金融消費者權益保障力度不足、侵犯金融消費者合法權益的行為時有發生，給網貸行業造成了一定負面輿情影響。截至2018年1月底，網貸行業累計停業及問題平臺達到4110家，問題平臺歷史累計涉及的金融消費者數約為58.7萬人（不考慮去重情況），占總金融消費者數的比例約為3.7%，涉及貸款余額約為340.1億元，占2018年1月底行業貸款余額的比例約為2.7%。所以，加強互聯網金融消費者權益的保護，維護好金融消費者的合法權益已成為P2P網貸行業健康發展的重要課題。

一、身份分析

互聯網金融相關的“消費者”群體中，作為出資方，他們購買各類理財產品，或在網貸平上出借資金，或炒作網絡虛擬貨幣等待收益值帶來的收益，以及投資一些股權眾籌項目取得收益，或者作為融資方，借入資金用于擴大再生產或資金周轉等，這些行為大多具有營利性質，與“生活消費”需要而購買商品或接受服務存在差距。根據我國《消費者權益保護法》，消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護。但P2P網絡借貸金融消費者有其特殊性，與傳統的消費者應有所區別。但互聯網金融消費者當前并非嚴格的法律術語，其權益保護缺乏專門的法律依據，亦不存在專門的保障機構或組織。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，P2P網貸平臺被定性為信息中介機構，此種機構雖然涉及民間借貸撮合業務，但不屬于《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》對金融消費者的界定范圍之內。因此，網貸業務相關資金出借人和借款人雖然可以納入互聯網金融消費者這一泛稱，但并不屬于金融消費者范疇。金融是互聯網金融的上位概念，因此，互聯網金融消費者應當放到金融消費者概念上去討論，絕不能將二者割裂開來。但互聯網金融本身的特性決定了其消費者保護又必然區別于傳統金融消費者保護。在未來的立法或法律修訂中，立法者必須注意到二者的差異。

二、P2P網絡借貸金融消費者權益保護存在的問題

（一）互聯網金融制度匱乏，缺乏完善的監管體系

我國互聯網金融的監管制度相對落后，對“互聯網金融消費者”至今沒有統一明確的界定。2015年7月，中國人民銀行印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，首次提出了“金融消費者權益保護”的理念，但并未對此作出明確的界定。2017年11月9日，天津市互聯網金融協會印發《關于加強互聯網金融消費者權益保護工作的指導意見》首次明確定義了互聯網金融消費者的概念，將互聯網金融消費者定義為“指購買、使用互聯網金融從業機構銷售的互聯網金融產品或者接受互聯網金融從業機構提供的相關服務的自然人”，但至今互聯網金融消費者仍缺乏一個明晰的法律概念。

互聯網金融消費者本身缺乏法律的界定，有關互聯網金融消費者權益保護的法律文件更是奇缺。目前僅幾家地方性互聯網金融協會出臺了《關于加強對互聯網金融消費者權益保護的指導意見》，但也只是以意見為主，監管力度較低，并未形成法律文件。互聯網金融消費者維權難。

此外，我國現行法律法規對互聯網金融企業缺乏系統性的監管體系。目前，僅出臺相關指導意見或監管規則，如《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《非金融機構支付管理辦法》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《互聯網保險業務監管暫行辦法》。且相關立法仍存在灰色地帶，一旦出現糾紛，無法找到專門的法律條文，無法實現對金融消費者權益的最大保護。

（二）資金安全難維護

相較于傳統金融行業，P2P網絡借貸金融消費者資金安全具有較高風險隱患。在部分不法平臺暴雷后，投資資金的損失讓客戶受侵害最深，從而最受關注。

存在網絡欺詐風險。相較于以往的面對面線下融資模式，P2P網絡借貸雙方通常不會見面，投資人對于借款人或企業的相關背景、信用狀況等信息僅靠網絡借貸平臺披露，對于借款人或企業的相關信息了解不全面，存在一定的風險。此外，某些企業和個人通過偽造相關證明和材料，或以不法平臺為掩護，憑借高額回報的誘惑進行經濟詐騙。

經營不善導致消費者資金損失。P2P網貸行業在早期粗放無序發展的同時埋下大量隱患，導致非法平臺頻頻暴雷，致使消費者資金大量損失。

（三）個人信息難保障

在網絡借貸的過程中，消費者個人信息泄露事件屢見不鮮，甚至存在個別P2P網貸企業刻意泄露或買賣消費者個人信息。尤其是消費者往往需要填寫真實的個人身份信息，諸如證件號、手機號及諸如銀行卡號、個人密碼等敏感信息。而在消費者個人信息安全保障方面，其技術手段往往落后于銀行支付體系，存在極大隱患。

（四）知情權難確保

進入信息時代以來，群眾所面臨的信息量遠超過往，相關信息難辨虛實，而參加信息傳遞的人員素質與誠信水平不一，存在欺詐行為出現的風險。在P2P網絡借貸過程中，部分互金企業對于借款人或企業的信息披露不完整、不準確、缺乏時效性，并過度宣傳網貸產品的優勢，卻對消費者網絡借貸產品所承擔風險閉口不談，嚴重侵犯消費者知情權。

（五）權益維護難

在P2P網絡借貸過程中，消費者很難核實借款人或借款企業的真實身份信息，導致消費者在遭遇平臺暴雷時，難以在第一時間找到侵權人開展維權。

三、保護途徑分析

（一）建立健全的P2P網絡借貸金融消費者權益保護的法律體系

完善的法律保護體系是P2P網絡借貸金融消費者維權的法律依據，也是有效的理論武器。各地應該根據實際情況逐步完善保護金融消費者權益的條款。一是要制定P2P網絡借貸金融行業的自律公約和準入標準，一旦達到違規上線即采取強制退出措施；二是規定P2P網絡借貸金融交易雙方的權力和義務，重點保護處于劣勢一方的P2P網絡借貸金融消費者。

（二）加強對P2P網絡借貸金融機構的監管

監管部門對于P2P網絡借貸金融機構的監管應該從目前模糊的路線逐步落實到清晰的思路。通過設立準入的高門檻，實施過程的強監管，處理結果的重處罰，違規成本的加大促使互聯網金融機構不敢輕易跨越紅線謀取不當利益。“一行三會”應該分工明確按照互聯網金融機構不同的領域實施精準監管，建立完善的消費者投訴渠道和受理消費者投訴的處理機制，避免出現監管重復和監管真空的情況。

（三）建全P2P網絡借貸金融糾紛處理機制

面對P2P網絡借貸企業的侵權行為，有的消費者承受了較大的財務損失卻不知該從何處維權。為此，相關部門需要為P2P網絡借貸金融消費者提供一個權威、有效、經濟和專業合適的爭端解決機制。

（四）加強客戶隱私和數據保護

信息安全和隱私保護一直是加強消費者保護的重要措施。P2P網絡借貸企業應加強信息科技團隊建設，不斷實現技術漏洞的修補，采用數據加密脫敏等方式確保數據及客戶信息安全，使用多重方式實現身份驗證，加強對個人信息、數據及電子合同等內容的保護。堅持以科技力量驅動金融創新，依托云計算、人工智能等技術把控金融風險，在保證數據安全的情況下，深度挖掘用戶行為，在反欺詐、信用風險評估領域取得卓越成效。

（五）平臺自身應堅持合法合規經營，根據監管政策及時整改，加強消費者的宣傳教育

P2P網絡借貸平臺作為行業各方面的聯系紐帶，應以身作則合規經營，嚴控交易流程中各個環節的風險隱患。弘揚誠信經營理念，加強宣傳教育，提高消費者的維權意識，引導科學理財和理性投資，以此共建良好的P2P網絡借貸生態環境。

（六）糾紛調處層面：構建多元化的P2P網貸糾紛解決機制

結合現行消費者權利救濟體系，要真正保障網貸金融消費者權益就應把構建包括司法救濟、金融消費糾紛調解和FOS機制在內的多元化金融消費糾紛解決體系作為一項重要的基礎工作和系統工程加以落實，推動金融機構、金融監管部門以及其他專業機構共同構筑金融消費者權益保護的最后一道救濟屏障。

在金融機構層面上，應進一步優化投訴處理流程，嚴格規范操作，特別是在投訴受理環節，應推動金融消費糾紛通過先向平臺企業投訴——再向行業協會投訴（包括消費者保護協會）——再向金融監管部門中國人民銀行、銀監會和省級金融辦投訴——最后申請仲裁或提起訴訟的順序解決。此外，還可借鑒英國FOS制度經驗，推動成立獨立的第三方組織，采取先調解后裁決的方式專門處理各類金融消費糾紛。

在金融監管部門層面上，要將內部投訴處理機制納入相關部門的日常監管范疇，并通過發布相關監管指引，對其內部處理程序和要求作出規定。同時，互聯網金融行業協會的有關公約中也應明確金融消費投訴處理的要求。

在金融消費糾紛的司法解決層面，一方面倡導簽署仲裁協議，提高糾紛處置效率，另一方面優化訴訟程序，推進小額金融消費糾紛通過簡易訴訟程序解決，具有相同和同一訴訟標的的金融消費糾紛通過共同訴訟程序解決。此外，在金融消費糾紛舉證責任設定、申請強制執行及電子證據等方面，也要對P2P網貸投資者的弱勢地位給予特別考慮。

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