“互聯網+”時代商業銀行面臨的沖擊與轉型策略

[摘要]以當下商業銀行現狀為背景，結合最新的互聯網金融發展程度，指出互聯網金融高速發展給商業銀行帶來的沖擊，借鑒參考了國外知名商業銀行的應對措施，從銀行自身、外界環境等方面為中國商業銀行未來的轉型發展提出建議與發展方向，使得商業銀行能擺脫困境，實現高效率的發展。

[關鍵詞]商業銀行；互聯網；轉型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.20.056

“互聯網+”是創新2.0下的互聯網發展的新業態，“互聯網+”的目的在于發揮互聯網的優勢，將互聯網與傳統產業相互融合，提升經濟生產效率，從而實現社會財富的增加?！盎ヂ摼W+金融”無疑是依托于互聯網背景下發展的最迅速也最有前景的一個方向，自2015年后，隨著阿里巴巴、騰訊等相繼推出第三方支付平臺后，互聯網金融的發展達到了前所未有的高度，但正由于這類新型平臺的興起導致傳統金融機構尤其是商業銀行面臨著前所未有的危機。

1 我國商業銀行現狀

1.1 不良貸款率上升勢頭放緩

自2015年后商業銀行不良貸款率持續上升，在2017年度后三個季度幾乎持平，說明其目前經營狀況較為穩定，但相比于2015年以前不良貸款率較高也意味著商業銀行的風險加劇，目前的傳統銀行模式還有待改變。詳見圖1。

1.2 盈利能力下降

在2017年第三季度，中國第三方移動支付的市場規模達到294959.2億元，同比增長28.02%，與2016年同期相比增長了2.26倍。尤其以阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的財付通為主，這使得越來越多的人開始使用第三方支付平臺來進行轉賬、貸款甚至購買理財產品，這給商業銀行帶來的沖擊是巨大的，近年來商業銀行的盈利能力也迅速下降。

圖2可見，從2009年以后商業銀行無論是利潤增速還是營收增速都出現了極大比例的下降趨勢，且這一情況一直持續到現在，這意味著商業銀行面臨的挑戰是巨大的。2互聯網金融對商業銀行的沖擊

2.1 對商業銀行存款業務的沖擊

隨著互聯網金融的快速發展，用戶規模不斷擴大，資金數量也迅速上升，這對商業銀行的傳統存款業務帶來了巨大的沖擊。目前，我國還沒有形成比較完整的網絡金融法律法規體系，許多互聯網公司都可以找到一些法律漏洞，以實現快速擴張。現在人們往往更傾向于將錢通過銀行卡直接轉到諸如支付寶、財付通這類第三方支付平臺，這使得傳統存款業務受到前所未有的沖擊。

2.2 對商業銀行表外業務的沖擊

商業銀行表外業務包括金融衍生工具交易、投資銀行業務、提供理財產品等多個方面，是其利潤來源的一部分，但隨著互聯網金融的發展，以阿里巴巴旗下螞蟻金服為首的平臺紛紛推出多種理財產品，其中余額寶當數發展最快、最受歡迎的產品，2014--2017年余額寶規模的變化見圖3。

2.3 對重要信息資源的沖擊

目前互聯網金融正興起一種利用大數據對客戶“畫像”，所謂“畫像”，就是利用大數據對用戶的各類信息進行篩選與分類，從而將合適的金融產品推銷給合適的用戶?；ヂ摼W金融對客戶信息的獲取效率要遠強于商業銀行，這也使得商業銀行無法借助傳統模式掌握客戶的核心信息，這會嚴重阻礙商業銀行的發展。

3 國外知名銀行的創新借鑒

3.1 花旗銀行引用區塊鏈技術

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。花旗銀行分別創建了三個獨立的運行系統以及自己的電子貨幣以用于跨境支付等方面的交易。目前，花旗銀行已經實現了與肯尼迪合作的電信運營商Safaricom公司實現點對點的移動支付功能。經驗借鑒：銀行的供應鏈金融主要是通過對上下游企業授信所做到的，但當商業銀行無法掌握企業的重要信息時就無法對其信用能力進行判斷，也就無法確定貸款額度。此時，商業銀行可以利用大宗連鎖技術獲取小微企業的重要信息，從而降低商業銀行貸款風險；同時，我國商業銀行也可以仿照花旗銀行，加快區塊鏈技術在支付、征信等各個方面的應用。

3.2 西班牙對外銀行創設風險投資基金

通過建立風險投資基金，西班牙對外銀行提供的金融技術援助（FinTech）的初創公司，從而涉足金融科技領域。其中，西班牙對外銀行主要涉及比特幣交易、P2P網貸平臺、數字化銀行等多個方面。經驗借鑒：隨著金融科技的興起，我國商業銀行也可以采取這類方式涉足科技領域，通過最為先進的金融科技技術來對傳統的業務形態進行創新，從而推動商業銀行的高效發展。

4 商業銀行的轉型策略

4.1 銀行自身角度

第一，調整經營模式。商業銀行在穩健發展傳統的存貸款業務的同時，應該積極融合互聯網精神，努力實現線下業務線上化，使得客戶可以利用互聯網平臺進行操作。同時，積極推出多元化的理財產品，打造綜合性服務在線平臺。實現線下網點智能化，引進一些多功能的自助機器，提高工作效率。

第二，開發電商平臺。雖然目前電商平臺的發展趨于飽和，且牢牢被阿里、京東支配，但商業銀行仍然可以利用其龐大的資金供給涉足電商平臺。工商銀行推出過“融e聯”“融e購”等平臺，但由于其并沒有對平臺進行一定的創新，使得平臺的發展不如預期。但商業銀行可以通過創新，打破原有的電商模式，從而實現自身的發展。

第三，加強“跨界”合作。“跨界”是時下較為流行的詞語，商業銀行可以通過與其他領域的合作從而推動自身的發展。例如，商業銀行可以加強其與大型商場的合作，將銀行信用卡與商場會員卡綁定，在拉動商場銷售業績的同時也實現了自身的盈利；也可以與諸如餐廳、房地產、醫療、旅游等各個方面合作，通過商業銀行龐大的資金優勢為需要資金的人提供援助，從而擴展自身的業務范圍。

第四，利用大數據精準推銷。在大數據時代，掌握了足夠的信息就是成功了一半，商業銀行應該善于利用大數據來提取用戶的相關信息，商業銀行可以從個人信息（性別、年齡、住址）、信用信息、資產信息、消費信息（購物、餐飲、娛樂）等多個角度，對客戶的風險偏好、資產水平、消費傾向等方面進行評估，從而找到最適合客戶的金融產品，做到精準推銷。

第五，善于利用金融創新。隨著中國互聯網金融協會的成立及監管政策的持續推進，互聯網金融行業逐漸規范，市場熱度趨于穩定。同時，金融科技正快速發展起來，市場熱度大幅攀升。金融顛覆技術的成熟，如人工智能、生物識別、塊鏈技術等，意味著未來商業銀行的競爭力在很大程度上取決于顛覆性技術的應用。商業銀行應該善于利用這類技術對原有的營業模式、產品形態進行創新。

第六，涉足社交平臺，加強校園合作。微信支付之所以能夠迅速興起，很大程度上是由于其龐大的用戶群體，商業銀行可以效仿，積極涉足社交平臺，利用社交平臺龐大的人流來推進資金流的快速流動；與此同時，商業銀行也應該加強與校園的合作，尤其是大學生群體，這類群體的消費意愿較強，商業銀行可以開發一些適合于大學生群體的金融產品，擴大銀行在校園的知名度，積極與第三方支付平臺競爭。

4.2 外界環境角度

第一，完善監管體系?！栋腿麪枀f議》對于商業銀行的監管標準較為嚴格，銀監會也推出了很多關于銀行業監管的法律條例，但我國目前對于互聯網金融的監管較為松散，還沒有一個較為完整全面的體系，這既會阻礙商業銀行的發展，還會形成較為嚴重的金融風險。因此，監管部門應該加強對互聯網金融企業的監管，設立配套的風險管理預警機制，在支持互聯網金融發展的同時也要牢牢守住底線。

同時，強化行業自律意識，促進行業合理發展，使得商業銀行與互聯網金融企業形成良性競爭，在保持金融體系穩定的同時全面推進金融的快速發展。

第二，完善征信系統。征信系統就是通過對個人的消費行為、信用記錄等方面的信息的收集，從而對個人的信用級別進行劃分，從而方便銀行發放貸款，以減少銀行不良貸款的比例。我國應盡快完善征信系統，利用互聯網大數據將分散在各個平臺的信息進行整合，從而保證商業銀行貸款的穩定性。

第三，加強商業銀行與互聯網企業合作。商業銀行與互聯網公司合作，一方面，可以共享互聯網企業所擁有的巨大信息流；另一方面，通過自身資金流動，幫助互聯網企業的發展，實現共同發展；同時，商業銀行可以通過與互聯網企業的合作學習到更多與金融科技相關的技術，利用這些技術對商業銀行進行創新的完善，進而實現商業銀行的高效發展。

[作者簡介]王澤群（1997—），男，黑龍江綏化人，哈爾濱商業大學投資學專業，本科，研究方向：理論經濟學與應用經濟學。