影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素分析

王柯欣

【摘 要】 目前，針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求影響因素的研究始終是保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界和保險(xiǎn)監(jiān)管部門持續(xù)關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展變化的背景下，通過分析影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求的相關(guān)因素，進(jìn)而對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的未來發(fā)展指明方向。本文首先介紹了最近幾年以來國(guó)內(nèi)外產(chǎn)險(xiǎn)的總體特點(diǎn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外有關(guān)研究，總結(jié)一些影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求的因素。接下來通過引入一些相關(guān)的變量數(shù)據(jù)，并進(jìn)行簡(jiǎn)單的回歸分析，總結(jié)出這些變量對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求的影響效果及影響程度。

【關(guān)鍵詞】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 影響因素 回歸分析

一、近年來國(guó)內(nèi)外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展的總體特點(diǎn)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與改革開放有著密不可分的聯(lián)系。無法否認(rèn)的是與我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀相比較，國(guó)際上的一些發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展更為完善。單從險(xiǎn)種的創(chuàng)新性以及各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的差異性上，發(fā)達(dá)國(guó)家就占有很大的優(yōu)勢(shì)。

通過查看分析國(guó)內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)資料，從定性的角度上分析，影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的因素大致可以概括為以下幾類：首先從宏觀因素上可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、人均可支配收入、社會(huì)及制度因素和人口因素等；從微觀層面上來看自然災(zāi)害事故、事故直接損失金額以及賠款支出等因素也會(huì)影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

二、預(yù)設(shè)模型及變量說明

（一）變量說明。首先本次的回歸分析選用的被解釋變量（Y）是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，用CID表示。它可以直觀地將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量以貨幣形式表現(xiàn)出來，本文選取的是2016年全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)（除我國(guó)香港、臺(tái)灣和澳門地區(qū)）的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入。

將影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素歸結(jié)為以下的變量，即解釋變量為：

1.各省的GDP，研究發(fā)現(xiàn)收入是影響一國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。一個(gè)國(guó)家生產(chǎn)力水平越高，物質(zhì)財(cái)富的積累周期越長(zhǎng)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也就越大。選用年度GDP來表示經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平，預(yù)計(jì)其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生正向影響。

2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)總量之間關(guān)系密切，保險(xiǎn)產(chǎn)品的演進(jìn)與發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也具有某種協(xié)同效應(yīng)。選擇第二產(chǎn)業(yè)增加值與第三產(chǎn)業(yè)增加值之和來表征這一指標(biāo)，用INDUST來表示。

3.固定資產(chǎn)投資，固定資產(chǎn)投資是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特別是企財(cái)險(xiǎn)的最主要的可承保標(biāo)的。選擇固定資產(chǎn)投資金額變量來表征這一指標(biāo)，用INV來表示。

4.稅收政策，許多國(guó)家都規(guī)定，保險(xiǎn)賠償金額可免于征稅，這就使得一些保險(xiǎn)產(chǎn)品具有稅收優(yōu)惠的效果。理論研究顯示，企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)的一個(gè)主要原因是由于保險(xiǎn)的避稅效應(yīng)，選擇企業(yè)所得稅金額來表征這一指標(biāo)，用TAX來表示。預(yù)計(jì)稅收政策對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求有正向影響。

5.保險(xiǎn)賠款，保險(xiǎn)賠款是出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司需要向被保險(xiǎn)人給付的金額，出險(xiǎn)的可能性越大，保險(xiǎn)賠付的金額也就越多。以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠支出的指標(biāo)來表征這一變量，用IND來表示，假設(shè)這一變量對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生正向影響。

6.儲(chǔ)蓄余額，居民的儲(chǔ)蓄余額越多，用來購(gòu)買保險(xiǎn)的可能性越大，以城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額這一指標(biāo)來表征該變量，用SAV來表示，預(yù)設(shè)該變量與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求之間存在正相關(guān)關(guān)系。

（二）預(yù)設(shè)模型

將基本的回歸方程的函數(shù)形式設(shè)定如下：

其中Y代表財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入；X1代表各省的GDP；X2代表產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；X3代表固定資產(chǎn)投資；X4代表了稅收政策；X5代表保險(xiǎn)賠款；X6代表儲(chǔ)蓄余額。

三、計(jì)量結(jié)果和解釋

（一）數(shù)據(jù)收集。本文選取的樣本數(shù)據(jù)是2016年我國(guó)各個(gè)省市自治區(qū)（除我國(guó)港澳臺(tái)地區(qū)）的截面數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站和《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（二）計(jì)量結(jié)果。通過相關(guān)系數(shù)分析（見表1），發(fā)現(xiàn)LN（GDP）與LN（INDUST）、LN（TAX）、LN（IND）和LN（SAV）之間存在較大的相關(guān)性，所以為了解決這一問題，剔除了LN（GDP）這一最多相關(guān)項(xiàng)。即回歸模型為：

數(shù)據(jù)模型的回歸結(jié)果（見表2），回歸結(jié)果顯示，固定資產(chǎn)投資、保險(xiǎn)賠付支出以及儲(chǔ)蓄存款對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生顯著的正向影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（第二、三產(chǎn)業(yè)增加值）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生不顯著的負(fù)面影響，稅收政策（企業(yè)所得稅金額）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生不顯著的正向影響。

（三）結(jié)果分析

1.固定資產(chǎn)投資：固定資產(chǎn)投資（INV）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著的正向影響。人們通常會(huì)對(duì)新添置的固定資產(chǎn)有很高的關(guān)注程度，所以在新增固定資產(chǎn)的時(shí)候會(huì)購(gòu)買較多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而當(dāng)這些固定資產(chǎn)已經(jīng)投入使用了一段年限以后，為其購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意愿就會(huì)大大降低，從而產(chǎn)生“投保不足”的現(xiàn)象。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付支出：保險(xiǎn)賠付支出（IND）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著的正向影響。由此可以看出，人們?nèi)ベ?gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，就是出險(xiǎn)的可能性和人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果在一段時(shí)期或某些區(qū)域內(nèi)出險(xiǎn)的可能性大，賠付支出也就會(huì)隨之增多，人們的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)大大增強(qiáng)，此時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求會(huì)隨之增加。

3.居民的儲(chǔ)蓄余額：儲(chǔ)蓄余額（SAV）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著的正向影響。與一些發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行比較，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求量不足的原因除了主觀上的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，客觀上是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人均可支配收入與儲(chǔ)蓄余額不足。所以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的相互促進(jìn)關(guān)系值得重視。

4.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和稅收政策：第二、三產(chǎn)業(yè)增加值（INDUST）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生不顯著的負(fù)向影響，由此可以見，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)尤其是企財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)滯后于經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)和國(guó)民產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐。

稅收政策（企業(yè)所得稅金額）（TAX）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生不顯著的正向影響，說明了稅收政策對(duì)個(gè)人和企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行為存在著一定的導(dǎo)向作用，即保險(xiǎn)的避稅作用。再一次看出了稅收政策對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。

四、對(duì)策建議

從上述的分析結(jié)果可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還相當(dāng)被動(dòng)，內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力欠缺，只有當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，并造成嚴(yán)重后果時(shí)，才會(huì)想到保險(xiǎn)的作用，從而選擇逐漸認(rèn)可和接受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。針對(duì)這一問題，本文提出應(yīng)當(dāng)從宏觀和微觀兩個(gè)層面推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

（一）宏觀層面。恰當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策能夠推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。應(yīng)當(dāng)時(shí)刻重視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相互促進(jìn)作用，盡可能的將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃健？傮w經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展，就可以帶動(dòng)居民個(gè)人儲(chǔ)蓄余額的增加，從而使得居民個(gè)人的人均可支配收入提高，以此充分發(fā)揮其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用，帶動(dòng)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)向更深層次發(fā)展。

（二）微觀角度。首先，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用，這就要求保險(xiǎn)公司要在國(guó)家宏觀政策的指引下開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，適當(dāng)加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，積極引導(dǎo)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)正確的認(rèn)知，充分起到在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展中的重要作用。其次，要不斷尋找保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)，針對(duì)不同的客戶群體，設(shè)計(jì)出具有個(gè)性化差異性的產(chǎn)品，以滿足不同層次的客戶群，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額。另外要重視服務(wù)的作用，給客戶以高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)，個(gè)性化的服務(wù)會(huì)增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的理解與接收。最后，保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的同時(shí)，也要重視對(duì)群眾防災(zāi)防損的教育，這樣可以一方面可以提高公民的保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)人的溝通與信任度；另一方面也可以最大程度的減少可能發(fā)生的損失。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 韓憲濤. 我國(guó)財(cái)險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析[D].山東大學(xué)，2017