上市農村商業銀行對鄉村建設的效應分析

徐雅芳

【摘 要】 隨著鄉村振興戰略的提出，農村商業銀行在這個大背景下對三農的服務也發生了一些變化。本文選取蘇南地區五家上市農村商業銀行，從它們和鄉村建設兩者的關聯性角度出發，具體闡述了它們各自的現狀、產生的效應、存在的問題，然后根據問題提出一些針對性對策建議，以供其他農村商業銀行、農信社借鑒。

【關鍵詞】 上市農村商業銀行 鄉村建設 蘇南地區

一、文獻綜述

（1）國外文獻

國外學者對對中國銀行業進行了很多研究，如對銀行業不良貸款率（Dayong Zhang， Jing Cai， David G. Dickinson， Ali M. Kutan，2015）、同業拆借利率（Baoqian Wang， Cheng Wang， Xikun Zhang，2012）。同時，國外學者對于鄉村發展的研究成果主要涉及以下方面，如對農村復興發展要素的研究（Gladwin CH， 1989；Korsching P， 1992）、對鄉村治理的研究（Bai X， 2014； McLaughlin K， 2016）等。國外還有的學者結合商業銀行和鄉村發展，對商業銀行在農村的發展的影響進行了積極的探索，如（Eddy LaDue， Marvin Duncan， 1996）。

（2）國內文獻

我國針對農村商業銀行的研究非常多，不過現有的研究都是基于農村商業銀行自身問題的研究，具體包括：農商行效率分析（王玲等，2013；姚鳳閣等，2017）、農商行信貸風險（孔哲禮等，2014；王延濤，2017）、農商行轉型（黃曉紅，2017；王信平，2018）、農商行改革（劉錫良等，2013）等。

我國對鄉村建設的研究主要集中于美麗鄉村建設的內涵及模式（黃克亮等，2012；王旭烽等，2013；韓喜平等，2016；田韞智，2016）、鄉村治理模式及轉型（張厚安，2000；劉亞偉，2002；南剛志，2011；馮石崗等，2014；付翠蓮，2016；劉金海，2016）等方面。

綜上可以看出，國外學者的研究成果，為農村商業銀行在中國的發展提供了歷史借鑒和研究的方向；國內學者的研究加深了我們對農村商業銀行的改革發展、鄉村建設模式以及鄉村振興戰略概念的了解。然而從以上的研究成果中，我們可以看出一些研究的缺陷，它們都是從單一的角度關注農村商業銀行和鄉村建設的研究較多，尚未對“農村商業銀行在鄉村建設中的效應分析”進行研究。

二、上市農村商業銀行和鄉村建設的發展現狀

截至2017年12月31日，全國共有1262家農村商業銀行（以下簡稱“農商行”），其中在資本市場上市的農商行共八家：重慶農商行、江陰農商行、無錫農商行、常熟農商行、吳江農商行、九臺農商行、張家港農商行、廣州農商行。上述八家上市農商行中，按照區域劃分，江陰農商行、無錫農商行、常熟農商行、吳江農商行以及張家港農商行屬于蘇南地區，由于不同區域的資源、政策等方面存在著不少差異，所以本文以蘇南地區的這五家上市農商行為研究對象，以上市農商行2017年年度財務報告為主要依據，揭示這些金融機構在鄉村建設中發揮的作用，以及還需要改進的地方，以供農商行、農信社的經營管理者借鑒。

（1）上市農商行的發展現狀

隨著經濟的不斷發展，傳統的農信社面臨著重大挑戰，農信社改制為農商行是大方向。蘇南地區的五家農商行作為早期上市的農商行，有一些發展的經驗和方法值得其他農商行學習借鑒。上市的農商行在經營和管理上發生重大變化，同時，經營以及盈利也發生了相應的變化，主要體現在以下幾個方面。

1.經營機構及規模整體上不斷擴大

根據2017年年度報告分析匯總，總結出五家上市農商行規模統計表，如表1，五家上市農商行2017年直屬營業部均為1家，合計分行數量為13家、一級支行數量為218個以及村鎮銀行數量35個，經營機構總數較上年變動不大，但是大部分上市農商行經營機構均有所增加，其中只有無錫農商行減少1家一級支行、常熟農商行減少6家村鎮銀行。2017年，五家上市農商行在崗從業人員為11656人，較上年增長6.74%，其中每家農商行均有所增長。此外，五家上市農商行在職員工的學歷水平逐年提高，截至2017年末75%以上的在職員工具有本科及以上學歷。

2.存貸款雙增長

農商行受經營資質、地域等因素的限制，存貸款業務占資產負債業務的份額普遍比大中型商業銀行更高。年報顯示，如表2，五家上市農商行2017年存款總額為4271億元，2016年為3886億元，增長率為9.91%。其中2017年對公存款為2072億元，增長率為15.18%；儲蓄存款是1910億元，增長率為2.96%。2017年，五家上市農商行的存貸款業務規模均有所增長。其中，無錫農商行的存款增速最高為11.83%。多數上市農商行的公司存款、個人存款兩大類存款所占份額相差不大。其中，2017年，無錫農商行公司存款占比58.71%，比其他四家農商行高。

3.盈利能力不斷提升

2017年，五家上市農商行的盈利能力不斷提升，2016年營業利潤合計46.51億元，2017年為53.70億元，增長率為15.46%，整體增長較多。其中，常熟農商行的營業利潤增長幅度最大，增長3.71億元，幅度為28.8%。凈利潤也由2016年的40.61億元上升到2017年45.93億元，增長率為13.10%。五家上市農商行的凈利潤均有所增長，其中常熟農商行增幅最大，增加2.67億元，幅度為25.34%。

4.資本充足保障

體現資本充足程度的主要指標有四個：核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率和杠桿率。杠桿率是一級資本凈額與調整后的表內外資產凈額之比，杠桿率水平越高，表明商業銀行資本越充足，抵御風險的能力越強。銀監會設定的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率、杠桿率的監管標準為分別不低于7.5、8.5、10.5、4。2017年，全國銀行四項指標平均水平分別為10.75、11.35、13.65、6.48。2017年，江陰農商行、無錫農商行、常熟農商行、吳江農商行、張家港農商行核心一級資本充足率分別為12.94、9.93、9.88、12.27、11.82，一級資本充足率分別為12.95、9.93、9.92、12.27、11.82，資本充足率分別為14.14、14.12、12.97、13.42、12.93，杠桿率分別為7.95、6.36、6.39、7.6、7.15。可見，五家上市農商行2017年資本充足程度的四個指標均達到監管要求，其中江陰、吳江兩農商行的四個指標充足程度還高于全國銀行平均水平，說明五家上市農商經營穩健。

（2）鄉村建設概況

這五個上市農商行均位于蘇南地區，鄉村建設存在一些共性。蘇南地區指江蘇境內長江以南長江三角洲及太湖流域的大部分地區，主要包括鎮江、無錫、蘇州、常州等行政區域，人多地少，但農業生產條件得天獨厚。蘇南地區毗鄰上海、蘇州、無錫和常州等發達的大中工業城市和市場，水陸交通便利。蘇南地區的農民與這些大中城市的產業工人有密切的聯系，接受經濟、技術輻射能力較強。

蘇南地區一直以來都是實行農村集體經濟。但是隨著中國特色社會主義進入新時代，農村集體產權制度改革和農村集體經濟發展也進入新時代。蘇南的農村集體經濟現在正面臨著投資產業結構單一和專業人才匱乏兩方面的約束。蘇南農村集體經濟發展面臨著投資產業結構單一的約束。蘇南農村集體經濟發展的載體以工業廠房居多， 類型較為單一， 物業出租收入是集體經濟收入的主要來源， 在部分集體經濟組織中， 占總收入的70%以上。物業經濟具有收入穩定、風險小的優點， 但也存在著收入增長空間有限、抗風險能力低的缺點。蘇南農村集體經濟發展面臨著專業人才匱乏的約束。勞動力是經濟發展的關鍵要素， 農村受其地理位置和傳統觀念的影響， 具有管理經驗和專業技術的人才一般不愿到遠離城市的農村發展。當前， 蘇南不少農村集體經濟組織缺乏專業的管理團隊， 管理人員的文化素質不能適應新時代經濟發展的需求。

（3）上市農村商業銀行對鄉村建設的影響

農商行的設立是國家金融政策支持“三農”問題的一種手段，蘇南農商行被定位于縣域范圍內服務三農需要。縣域經濟的主體是農村、農業和農民。然而蘇南地區工業化與城市化必然會帶來傳統農業在國民經濟中比重的下降。傳統農民和農業并不是農村商業銀行業務重點，農商行主要為縣域經濟中的企業服務。經濟與產業結構決定了蘇南農商行要獲得發展就必須立足區域經濟，適應城鄉一體化的大趨勢，為工業化過程中的農村企業提供金融支持。因此，蘇南農商行定位于服務縣域經濟中的現代農業和中小企業。上市農商行為積極滿足三農的需要，在很多方面做出了新的探索。

根據五家上市農商行公布的2017年年度報告，可以清晰的看到，各家農商行都在服務渠道上下足功夫，不同的農商行采取的服務戰略有所差異。其中，江陰農商行擴大金融覆蓋，不斷優化客戶體驗，大力拓展電子銀行業務，竭力為老百姓提供“零距離”、“全覆蓋”服務。拓寬服務領域，在住、行、消費、健康管理和保 服務等領域廣泛開展優惠活動，提升服務質量；無錫農商行堅持深耕本地市場，累計發行市民卡（社保卡）超過300萬張，擁有穩定的客戶基礎，有助于本行零售業務拓展，提供全面的金融產品及服務，經過多年努力，營業網點在無錫實現了全覆蓋（含江陰、宜興），具有良好的可持續發展潛力；常熟農商行鞏固先發優勢，主動調整小微金融發展定位，深化客戶交叉服務，更加突出經營性金融服務，小微貸款余額首超200億元，經營性貸款占比68%。整合成立零售銀行總部和普惠金融部，加快線上線下渠道融合，借助大數據思維推進業務閉環和扁平化管理，提升小微金融服務的可得性和便利性。擁抱互聯網金融，貼近客戶需求，開發第三方聚合支付平臺，開通市民卡授信功能，手機銀行用戶增長86%，活戶數增長2.2倍，推進VTM機構全覆蓋，遠程視頻中心助力智能化服務。

三、上市農村商業銀行在鄉村建設中存在的問題

在改革的十幾年中，蘇南地區自身優越的地理位置和率先發展的經濟金融環境也使其在發展中面臨了一些特有的問題，農商行固有的深層次矛盾尚未解決，在改革發展的同時又面臨了新的挑戰。

（1）同業競爭壓力大，人才資源匱乏

農商行起步較晚，市場份額不及四大國有銀行，一般老企業更傾向于國有大銀行辦理基本賬戶，新銀行則會選擇資金實力雄厚，資歷深的銀行。農商行若不如企業緊密聯系存款來源就會減少。同時，其他商業銀行的村鎮銀行和一些私人的小額信貸公司如雨后春筍，更使得蘇南地區金融業競爭趨向白熱化。因而，相比而言，發達地區先進的金融業也意味著更大的同業競爭。農商行在招聘中極大地傾向于本地生源，而且大多數農商行人員已經趨向飽和，一般網點都有5個以上的工作人員，每年的招聘也只是流于形式，或者招聘派遣人員，造成其人才的匱乏，對新業務的適應能力滯后，管理層次水平不高，缺乏開拓精神。

（2）業務集中度高

蘇南地區的上市農商行業務主要集中在本地，導致貸款業務的集中度較高，如表1。并且貸款行業分布上以制造業為主農村商業銀行的股東主要是當地的龍頭企業，而股東及其關聯企業也經常成為農商行貸款對象，這構成了關聯交易，雖然這些貸款中從目前的銀行年度報告中尚未出現問題，但貸款的集中度也成為一種隱憂。蘇南的農商行在單一客戶、單一集團客戶、前十大客戶授信集中度全部達到監管的要求。并且和其他公布年報的城商行和農商行相比較的話也具有優勢，但蘇南的農商行目前的業務集中在一個特定的區域，并且從貸款行業投向上偏重于制造業，與地方經濟發展捆綁在一起，而縣域經濟產業結構的雷同容易產生一榮俱榮、一損俱損的情況，難以規避風險。

表1 2017年五家上市農商行前十名客戶貸款統計表

項目 前十客戶貸款余額（億元） 占貸款總額比例 占資本凈額比例

江陰農商行 32.57 5.84% 32.45%

無錫農商行 37.55 5.68% 28.61%

常熟農商行 14.37 1.85% 10.26%

吳江農商行 35.78 7.28% 37.18%

張家港農商行 19.2 3.91% 21.88%

數據來源：五家上市農村商業銀行2017年年度報告

（3）金融產品不全面

由于新產品的開發成本較高和缺乏高層次人才，無法進行金融產品的設計和風險防范，因此上市農商行產品和服務較為單一，基本上以傳統的存貸業務為主，金融產品和服務存在同質化的傾向，利潤的增加主要依靠的是存貸款規模的增長，還處于粗放式增長階段。中間業務僅僅局限在代理保險、代收代付、代簽匯票等簡單的業務范疇內，且總量較小，基本上沒有承諾或擔保類中間業務，個人金融產品嚴重匱乏，無法滿足現代社會條件下客戶的全方面多層次的需求。

四、上市農村商業銀行促進鄉村建設的對策建議

（1）增加授信額度，滿足不同層次需要

上市農商應該按照不同產業，不同區域，不同經濟條件，不同客戶的信用等級，合理確定農戶小額信用貸款額度，并逐步提高額度。同時，在中小企業服務中也應該融入小額信用貸款的管理辦法，建立中小企業的信用檔案。創新并強力推進專業大戶、專業合作社，農業產業化龍頭企業聯保貸款新品質。創新擔保方式，推行倉單質押，動產質押、有效應收賬款質押、庫存商品質押等貸款品種，為龍頭企業提高信貸、結算等多種金融服務。另外，還需要積極探索企業土地、農戶、企業土、房屋建筑抵押擔保方式。對于不同經營規模的企業，需求的資金額度也不一樣，隨著經濟的發展，應該加大整體的授信額度。

（2）建立高素質的專業人才隊伍

上市農商行必須高度重視人才資源的培養、開發和使用。首先應該改變選拔制度，杜絕原有的地域觀和裙帶關系，使得更多的人才有渠道被引進，聘用第三方用人機構，對人才進行考核，選拔符合條件的，高素質的，管理經驗豐富的人才；其次，可以效仿國有銀行的近親回避制度，在同一重要部門、崗位上實行輪換制，以保證內部監管的有效運行。另外，農商行必須加強對現有員工的培訓，包括業務操作、創新思維等方面的培訓，針對不同崗位不同對象進行差異化培訓，而非流于形式，從根本上提高培訓的效率從知識、經驗、技能和語應用能力等方面對人員進行結構調整，從而整體上提高干部隊伍的專業素質。

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