商業銀行支持供給側改革問題研究

樓超華

【摘 要】新常態背景下，“供給側結構性改革”政策的提出，不僅實現了經濟轉型基礎上的主攻方向，也實現了總體思路與工作重點的實施。同時也為商業的變革與實現指明了道路。告別“三高”時代，推動盈利增長業務。隨著“十三五”計劃的不斷實施，商業銀行支持供給側改革，對金融改革創新圖景做了勾畫。但是在發展的過程中，新的增長動力與商業模式正在孕育，客觀矛盾與問題之間存在一定的問題。因此，在新形勢下，就需要針對問題，就行深度探究。不僅可以推進商業銀行的供給側改革主要內容，也可以在金融環境下，做出全新的探究與嘗試。針對挑戰與機遇，解析供給側改革背景下，商業銀行的發展措施。妥善處理好供給側改革和銀行轉型之間的關系，政府與市場之間的關系，創新與風險之間的關系，加減破立的“四對關系”等。并在此基礎上，明確商業銀行供給側改的主要方向與發展路徑，將實體與服務結合在一起，保證不發生系統性區域性金融風險底線，健全風險防控機制，構建綠色的金融環境。

【關鍵詞】商業銀行；供給側改；問題研究

一、緒論

（一）探究的背景

隨著“十三五”計劃的不斷實施，“供給側結構性改革”呈現到了大家的視野當中。相關數據調查顯示，2015年銀行不良貸款率連續10個季度上升，GDP增速已降至25年來最低，傳統的需求側管理已經到達了瓶頸時期[1]。從“加強供給側結構性改革”提出以來，主要是通過勞動力、土地、資本、創新等內容進行實現經濟結構體制升級。其中，商業銀行在經濟與金融系統中占據著核心位置。因此，只有充分的利用商業銀行的引領效應，在不斷的與時俱進中，提升創新供給的新動力。對商業銀行的主要問題，進行探究，深化改革，加快轉型，明確新思路和新方向。通過把握“去庫存”與“補短板”的關鍵點，實現服務理念、業務模式、信貸結構、風險管理、經營體系等主要內容的有效升級[2]。并在傳統的基礎上，構建全新的金融服務需求，實現有效的對接與融合。

（二）探究的目的

第一，供給側改革將強力驅動商業銀行選定明晰的轉型路徑；第二，供給側改革將深刻優化商業銀行資產負債結構；第三，供給側改革將有效延伸商業銀行業務創新空間[3]。第四，供給側改革將全面考量商業銀行的風險管理能力。

二、相關理論性探究

（一）金融創新理論

金融創新是為了規避相關的制約，并在此基礎上，實現內外部金融環境的構建。實現利潤最大化，及時捕捉信息，借助新的技術，與金融機構的主要優勢，創新出新的金融工具或者交易工具，服務方式等。

（二）供給側改革

供給側改革主要指的是為了提升全要素生產率下的結構性改革。從金融資本的角度進行分析，構建現代化生產要素的主要內容[4]。從新時期的主要任務上看，想要加強供給側管理，就需要根據實際情況，加強金融業改革創新力度，拓展金融資金的優化與配置。構建多層次的金融組織體系，創新金融產品，推進利率匯率市場化改革。其中，商業銀行作為國民經濟中最重要的金融部門，只有在供給側改革融合過程中，才能實現全方位與全過程中的深度構建。降成本、補短板、去庫存、去杠桿、去產能，提升供給效率，優化配置，提升新型產業的持續發展。

三、商業銀行在供給側改革方面存在的主要問題

（一）銀行信貸結構調整契機：不良貸款問題

從目前的形式上看，商業銀行的貸款結構從2015年開始就不斷呈現惡化的趨勢，并且企業貸款需求不足的問題開始加劇。相關調查顯示，實體店中，中長期貸款從前期的52.5%，轉變為78.2% [5]。家庭也開始不斷的攀升，企業中長期貸款也從1317億元上升至3464億元[6]。商業銀行不良貸款中，不少行業的逾期程度也提升到百分之八十。因此，面對這一情況，商業銀行就需要一個優質供給側，來調整信貸結構，在綠色經濟發展道路上，促進戰略性新興產業的成長與發展，從而減少信貸風險。具體的參見圖（1）

（二）資產證券化提速：結構的轉型階段問題

從目前的形式上看，供給側結構性改革主要是為了解決生產過剩、增長乏力等主要資源問題的轉移。還有就是在新興戰略的基礎上，不僅可以提供足夠的資金與金融技術，還可以提供對應的勞動力。從一定的程度上看，資產證券化可可以激活資源存量。2015國務院部署將增加5000億信貸資產證券，但是，證券化資產還是只有占據了較小的比例，與發達國家相比較還存在很大的差距[7]。具體參見圖（2）

（三）產業升級轉型拓展新市場：值取向轉換問題

從一定的程度上進行分析，《中國制造2025》頒布之后。就需要在傳統行業的基礎上，對企業進行重組。其中，還包含了商業理念與技術創新的成長趨勢分析。新廠產業的有效驅動，是一個長期的過程，需要在不斷潛移默化的過程中，進行構建，這樣才能明確經濟政策導向。因此，在信貸需求的時候，需要提升新型產業的領域需求量。在傳統產業升級的過程中，提升一個機制轉換過程，一個周期的考驗過程。

（四）加快綠色發展創造新動力：消化存量問題

隨著“十三五”規劃的不斷推進，綠色經濟發展，成為了供給側改革的主要內容之一。相關數據表明，2020年底綠色投資會達到2萬億元的數字量。并且在政策上，還會給予10%～15%不同支持[8]。并在能源融資與碳排放權融資的基礎上，創新機制，提升商業銀行可持續發展。需要長期“輸血”才能免于倒閉的負債企業投入信貸資金。因此，也也是專業人才短缺現象。例如：商業銀行PPP項目與投貸聯動試點等問題上，就需要風險管控等方面的人才構建。

四、商業銀行支持供給側改革應妥善處理好“四對關系”

從發揮市場導向作用上看，需要利用商業銀行，對信貸加以束縛，對需求結構的變動進行匹配。提升市場導向的有效性與精準性，規避過剩產業的出現。從產業結構優化上看，商業銀行的合理性是側供給發展的重點。相關數據展現，大中小企業中僅僅占據1%的，卻存在65%的金融資源，其他貸款覆蓋在百分之五以下[9]。因此，不少企業盈利與創新得到抑制，這個時候就需要在黨中央的正確指引下，做出對應的轉移與決策，從真正意義上，挖掘新的利潤提升點。從實體經濟的主動性服務上看，中小微企業成長得到了抑制，因此，一方面需要加強金融資源供給與各種實體經濟適用性；另外一方面，就需要在商業銀行的基礎上，拓展對應的銀行服務，最大程度削減企業的貸款成本。

由此可見，商業銀行支持供給側改革應妥善處理好“四對關系”。第一，供給側改革和銀行轉型的關系；商業銀行是我國獲取資金的主要渠道，供給側改革中就需要在商業銀行的基礎上進行調整。摒棄粗放的形式，加強產品的創新，提升金融的服務的質量。按照消費等級，主動構建，實現產業的轉型。第二，政府和市場的關系。這是一個長期的發展過程，在這發展的過程中，需要在政策與法律的基礎上進行構建。商業銀行不僅需要隨著市場的變化進行調整，還需要在政策引導下，發揮商業銀行的重要作用。在實踐的過程中，發展小微金融與精準扶貧、三農金融服務等內容的實施。第三，創新和風險的關系；商業銀行需要提升創新力度，支持供給側改革；還需要在這兩者之間，把控平衡點，保證客戶資金的安全性，減少區域影響。根據自身的實際情況，保證資金的安全性。第四，加與減、破與立的關系；商業銀行需要在基本原則上，進行普及金融，去除過剩產業，構建創新機制。

五、商業銀行支持供給側改革的對策分析

（一）矯正金融資源扭曲配置

從本質上看，供給側改革是為我國的經濟運行，指明了改革的發展方向。這個時候，就需要根據自身的實際情況，明確升級的路徑，按照產異性，走出社會主義特色發展道路。理清商業與農行短期與長期發展關系，按照轉型的路徑，穩步發展路線。某地區調查顯示，經濟發展勢頭長線了較好的勢頭。具體參見表格（1）

從以上可以發現，商業銀行一方面，應加大對“中國制造 2025”等戰略性新興產業的構建，并在此基礎上，積極布局戰略性新興產業，集中各個行業與領域，積極拓展“中高端”。另外一方面，需要在十九大的開局之年里，秉承“一帶一路”的思想政策，根據差異化，形成各自服務特色。接著在市場細分的過程中，降低“兩高一剩”、 “僵尸企業”。完成銀行信貸結構的優化調整，實現企業的重組與整合。

（二）持續提高現代化競爭力

商業銀行要在遵循商業可持續的原則下，積極推動投貸聯動、PPP 模式創新。縮短企業融資鏈條，提升薄弱領域的金融服務水平[10]。第一，需要持續改進商業銀行的運營水平。并在此基礎上，健全服務機制，完善全流程銷售服務體制。第二，商業銀行應該順應時代的發展需求，培養綜合性人才的構建，提升服務體系。第三，商業銀行需要在全球化的基礎上進行構建，借鑒國內外先進的運營思想，加強內部管理制度，推進創新機制，實現商業銀行的有效升級與轉型。加大風險管控，針對不發生系統性區域性金融風險底線進行構建。健全全面風險管理體系，強化風險識別化解，加大風險吸收能力，加大對特殊行業的風險管理。

（三）深度挖掘客戶需求變化

隨著“十三五”計劃的不斷推進，“以人為本”的思想已經深入腦海。因此，商業銀行支持供給側改革問題研究的過程中，需要銀行按照客戶的需求進行構建，深度的挖掘商業銀行客戶的動態性變化。創新“存貸匯、類授信”產品的服務形式，順應時代的需求，轉變競爭的咨詢形式，迎合用戶的管理方式，提升相關的數據性挖掘。在技術層面上，商業銀行還需要把互聯網、物聯網、商業銀行的服務理念結合在一起。基于商業模式的層面上，持續提供商業化的服務水平，轉變思路，協同發展，分工合作，提升需求層次感。

（四）大力推動創業金融發展

在本質方面，不管是商業銀行，還是企業的發展，都離不開創新兩個字。創新不僅是產業發展的重要途徑，也是經濟進步的動力源泉。另一方面，商業銀行的創新目標，就是金融產品的創新。不僅如此，其中還包含了天使基金、新三板、私募基金與“四眾”等方阿敏的主要內容。因此，這個時候，就需要針對自身的發展空間進行構建，融合政策的發展方向，減少融資的成本，完善金融體系，加快商業銀行的綜合性運營水平，促進大眾創業。換句話說，商業銀行的創新，需要滿足經濟發展的轉型需求，此外，商業銀行也應該按照企業的生命周期進行構建，提升資金利用率。

（五）促進互聯網金融創新融合

近幾年來，隨著互聯網、大數據、云計算等技術的發展，為各行各業注入了新鮮的“血液”。因此，商業銀行互聯網產品也不例外，也需要在正向的引導下，提升產品的差異化構建，提升跨界產品的有效融合，提升渠道終端化建設。不僅如此，還需要把互聯網金融業務與中小微型企業結合在一起，提升新生力量的構建能力。商業銀行還需要根據實際情況，順應時代的發展需求，加快互聯網建設，協調金融的新格局。那么，第一，商業銀行需要借助大數據的思維方式，轉變“數據驅動”，在解析、歸集、拼合的過程中，按照客戶的需求進行構建。第二，商業銀行需要借助移動互聯網的主要思想，構建互聯網服務平臺，制定屬于本銀行的APP。從客戶的角度進行思考，實現流動性客戶與信息的有效收集。第三，商業銀行，還需要按照用戶的體驗方式，追求，客戶的最大化滿意程度。第四，商業銀行還需要在普惠金融思維思維方式上，服務中小企業，提升覆蓋面積，創新活力。

（六）積極倡導綠色金融

隨著“十三五”規劃的不斷推進，與供給側改革的重要內容不斷延伸，應積極倡導綠色金融。第一，商業銀行應該在綠色產業的新特征上，構建符合社會主義現代化的綠色金融產品體系。第二，商業銀行需要在經濟結構的變化過程中，實現產業調整，完善信貸結構優化。按照差異化與動態化，實現節能效益，提高可操作性。第三，商業銀行還需要在國家宏觀戰略規劃下，進一步深化“赤道原則”的構建。在全球化的理念下，加強國家化的發展路線。不僅如此，商業銀行還需要根據我國的國情，結合自身的實際情況，實現對外投資經濟體。并在黨中央的正確指引下，發展“一帶一路”戰略。商業銀行還需要在不斷的與時俱進中，加強世界經濟的合作腳步。

六、總結

新常態的背景下，商業銀行支持供給側改革問題研究過程中，持續調整業務結構，不斷深化改革，促進商業銀行的有效轉型與發展。并在改革轉型的重要作用下，降低資本消耗，提升協同作用，創新發展模式。不僅如此，還需要商業銀行明確轉型升級路徑，緊扣服務實體經濟，加大對 “一帶一路”政策支持，提高金融供給效率，提升薄弱領域的金融服務水平。因此，想要促進商業銀行支持供給側改主要內容得到可持續發展，就需要不斷的鞏固和提升盈利能力，積極主動的進行構建。根據自身實際情況，調整信貸結構，最大化挖掘客戶需求，全面推進側改革。處理好的“四對關系”，確定適合自身的供給側改革的路徑。

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