淺析我國商業銀行信用卡風險管理

劉昕

摘 要：隨著我國經濟的不斷發展，信用卡業務也越來越成為銀行比較重要的盈利業務。我國信用卡業務起步比較晚，發展至今，暴露出了很多的問題。信用卡業務存在的風險包括信用卡危機、信用卡客戶資料泄密等。本文主要說明了商業銀行信用卡的概念，揭示了商業銀行信用卡在風險管理中存在的幾個問題，并提出了相應的風險管理措施。

關鍵詞：商業銀行；信用卡；風險；管理

目前，我國的信用卡業務已經得到了巨大的發展，但是，在快速發展的同時，卻伴隨著很大的風險，而我國目前關于商業銀行信用卡風險管理的水平還有待提高。如何有效地規避信用卡業務中存在的風險，使得商業銀行信用卡業務能夠安全穩定的發展，越來越成為人們所關注的焦點。因此，對我國商業銀行信用卡業務的風險管理進行研究，不僅能夠保障人民的財產安全和個人隱私不受侵害，對于我國商業銀行信用卡業務的風險管理也有非常重要的指導意義。

一、商業銀行信用卡業務概述

1.商業銀行信用卡業務的概述

商業銀行信用卡業務就是指申卡人對其消費的金額進行分期還款，并且要向銀行交付一定金額的手續費，申卡人必須要通過銀行的資信狀況的審核。信用卡的特點是不用預付現金，采用先消費后還款的方式，持卡人可以享有一定的免息還款期，而且還可以分期還款。信用卡按照不同的清償方式可以分為借記卡、準貸記卡和貸記卡，按照持卡人的信用級別將信用卡分為普通卡和金卡。

2.商業銀行信用卡業務的必要性

銀行發展信用卡業務能夠獲得更多的盈利，這些盈利主要是來自于利息收入、滯納金、分期業務收入、刷卡或取現的年費和手續費等方面。商業銀行信用卡業務也給持卡人帶來了很多便利，如信用卡先消費后還款的特點可以解決持卡人一時的燃眉之急，持卡人還可以根據自身的情況進行分期還款，信用卡具有消費、轉賬、存現、取現、循環信用等多個功能，確實為持卡人提供了很多便利。

二、商業銀行信用卡風險管理存在的問題

1.風險管理制度不統一

為了使我國的信用卡業務能夠穩定持續地發展，我國的各個商業銀行以及各地的主管部門都出臺了相關的制度規定，包括國家監管部門制定的相關制度規定、國家法律部門制定的一系列的法律法規、各大商業銀行自身制定的相關管理辦法等。雖然我國的監管部門、法律部門以及商業銀行自身都出臺了相應的信用卡風險管理制度或辦法，但這些制度或辦法卻各自為政，既沒有互相融合，也不互相干涉，這就使得我國商業銀行的信用卡風險管理沒有一個統一的制度，使其在管理方面存在一定的缺陷。

2.信用體系建設和相關法律建設不健全

關于信用卡業務風險管理的模式，不僅要采用間接管理的方法，運用模型進行分析，還要采用直接管理的方法，結合審查、調查、審批、授信等多種管理方式。我國商業銀行信用卡的管理機構在進行風險管理時，并沒有構建全面的信用體系，而只是針對某個單個過程來約束管理。

我國目前關于信用卡業務風險管理方面的法律建設還不夠健全，缺乏一部真正具有約束作用的法律來對發卡機構、持卡人、特約商戶之間的權利和義務關系進行明確的規定。

信用體系的不健全成為了制約我國信用卡業務穩定發展的主要因素，畢竟商業銀行是以盈利為目的的機構，而不是慈善機構，所以，評估銀行業務的出發點還是成本與收益。

3.商業銀行自身風險管理模式不完善

現如今，我國大多數商業銀行的信用卡風險管理采用的是總分行制的模式，而這種模式存在著很大的問題和隱患。所謂總分行制模式就是指信用卡風險管理政策和業務制度的制定者是總行和一級分行，而二級分行其發卡機構則需要根據總行和一級分行的決策與要求，來進行信用卡業務的市場發展、賬戶管理、資信審查、風險管理等業務。我國的商業銀行存在的現象是，其高度集中的業務設置與實際的業務相分離，這樣不僅容易造成效率低、成本高的問題，還會導致營業機構前端對于發卡的標準不明確、渠道不暢通，使得后端風險變得更加難以控制。

三、商業銀行信用卡風險管理問題的原因分析

1.發卡機構風險管理意識不足

我國大多數商業銀行的發卡機構將信用卡風險防患的重點放在了對信用風險的管理環節，而對于市場中的風險和操作性的風險卻沒有給予足夠的重視，這就使得商業銀行的發卡機構沒有形成全面的風險管理的意識。再者，我國的商業銀行的發卡機構還缺少差別化管理的意識。不同地區、不同風險之間是有很多差別的，而大多數銀行在進行風險管理過程中卻沒有意識到這種差異，這樣便會引發出新的風險，不利于信用卡業務的風險管理。

2.商業銀行風險管理技術落后

我國商業銀行目前的風險管理技術還比較落后，并沒有做到根據實際要求將定性管理與定量管理相結合，大多數銀行只是采用定性管理的方式對信用卡風險進行管理。現階段，多數信用卡還是磁條卡，很容易讀出卡片中的信息或被仿制成偽卡去從事違法犯罪的行為。信用卡的電子聯網率較低、電子聯網技術過時、電子化和網絡化程度較低都會使信用卡在使用過程中出現各種問題。

3.信用卡中心內部風險控制機制薄弱

雖然我國大部分發卡機構已經實現了信用卡風險控制與授信業務的分離，但是在信用卡風險管理上還是存在著注重外部風險防范，而內部風險控制機制比較薄弱的情況。

4.商業銀行信用卡缺乏透支應對機制

目前，我國銀行對于信用卡透支后不能償還的情況仍然按照十幾年前的管理辦法來實施，這就使得關于信用卡透支的風險管理體系跟不上我國利率市場化的進程，使得不法分子利用惡意透支信用卡的方式來進行詐騙。因此，我國的商業銀行要加快信用卡透支應對機制的建設，緊跟我國透支利率市場化的步伐。

四、商業銀行信用卡風險管理應對措施

面對我國商業銀行信用卡業務的快速發展過程中所暴露出來的問題，我國商業銀行要切實加強信用卡風險管理的應對措施，制定一系列具有針對性的風險識別、防范、計量、管理的措施，實現信用卡業務的健康穩定的發展。

1.完善內部風險管理體制

要從發卡源頭進行控制，強化信用卡的管理力度，建立起比較全面的審查、調查、審批業務流程。各大商業銀行在進行開辦信用卡業務時，應該嚴格按照相應的監督管理辦法和制度規定，建立和完善信用卡內部風險管理體系。對于發卡授權要進行嚴格地管理，對于信用卡申請人應該對其做好調查工作，審批過程應該嚴格按照操作程序與業務流程來進行，對申請人所填的申請表應該進行認真嚴格的審查，尤其是對申請人的資信情況應該做好審查工作。

各大商業銀行之間還要實現信息共享，以互惠互利為原則，構建全面的風險管理模式。商業銀行的各個發卡銀行之間、發卡機構與有關機構之間，應該建立起以國家利益為主的個人征信機構系統，對惡意透支的不法分子進行必要的聯合懲處。

為了對信用卡風險實現更好地控制，減少銀行的損失，還要引入國外先進的風險管理技術，比例，可以通過引進VAR技術，對信用卡風險進行動態的管理。

2.完善信用卡風險的相關法律和監管體系

在市場經濟體制下，要采取信息公開化和透明化的方式來加強信用卡風險管理。各監管部門和法律部門要積極建立信用卡行業的監管體系，銀行也有積極配合執行相關的法律法規和監管制度，從而保障信用卡業務的穩定發展和運行。

3.完善社會征信體系

首先，我國應該不斷完善和深化中國人民銀行關于個人征信體系的建設，加大對其資金的投入力度，將更多的個人信用的信息納入到個人征信系統中。其次，各個發卡機構也應該積極地實現信息共享，將不良持卡人的信息進行公開，在各個發卡機構之間實現信息共享。只有個人征信體系得到完善，信用卡產業才能得以健康穩定快速地發展。因此，在我國經濟日益迅速發展的今天，建立起比較完善的個人征信體系、實現信息共享便顯得尤為重要了。

五、結語

綜上所述，我國商業銀行信用卡業務的發展過程中確實還存在著比較嚴重的風險管理漏洞，對我國商業銀行的健康穩定發展造成了一定的威脅。我國的商業銀行應該聯合起來，實現信息共享，共同建立比較完善的個人征信體系。還應該嚴格按照相關法律規定，完善自身內部的風險管理體系，加強信用卡的風險管理。

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