互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響探討

金濤

[摘要]時代在發展，科技在不斷進步，互聯網技術開始登上歷史發展舞臺，對國內外經濟與社會的發展起到了很大的促進作用。本文就當前互聯網時代背景下，互聯網金融對于商業銀行盈利能力的具體影響問題展開了一系列探討，希望能夠為商業銀行的可持續發展提供一定參考價值。

[關鍵詞]互聯網 金融 商業銀行 盈利能力 影響 探討

當今時代是一個以先進的科學技術為主流的時代，隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融逐漸出現在人們的生活中，為人們的生活帶來了更大的便利的同時也增加了用戶的理財收入。商業銀行一直以來都是負責人們金融業務與理財業務的企業，在這種情況下一定要審時度勢，就互聯網金融對商業銀行盈利能力所產生的影響問題進行全面分析，調整自身服務方式，提高競爭優勢。

一、互聯網金融的主要優勢分析

互聯網金融的突出性特點就在于能夠充分借助專項互聯網技術以及互聯網平臺的作用，具體優勢為：首先，處理相關數據信息需要較低的成本投入。與傳統商業銀行的經營發展相比較而言，互聯網金融在數據信息處理水平以及信息處理手段方面都更加突出，只要在互聯網環境下即可完成相關操作，具體的操作流程也得到了簡化，在有效提高工作效率的同時還節省了大量的人力投入，也就為銀行企業節省了不必要的成本投入。其次，擁有更加廣闊的市場，客戶對銀行產品信賴度高?；ヂ摼W金融是在成熟的互聯網技術基礎上發展的，相關數據表明，市場龐大，且客戶的粘度很高。就現階段互聯網金融的發展形勢來看，其目標在于全面拓展金融業務范圍，目前我國幾乎所有的互聯網金融業務用戶都屬于品牌效應及業務能力都比較強的幾個互聯網金融平臺，這些用戶已經形成了一個歷史性的突破，另一方面，從廣大用戶的角度來講，互聯網金融服務模式可以滿足更多用戶的生活需求，從而提高了用戶對金融產品的依附性?？梢姡袌霭l展潛力大，用戶青睞度高，這就是互聯網金融的又一大優勢。再次，長尾效應的有利影響。對于那些規模較小或者是銀行產品銷量較低的企業而言，傳統商業銀行想要對其進行資源整合并獲取利益具有很大的難度，相比之下，通過互聯網金融可以借助互聯網技術的跨地域資源配置功能，能夠針對企業于銀行的長尾需求實現資源的最優化配置，避免不必要的成本投入。最后，發展性的信用體系的建立和完善。互聯網金融模式的突出性優勢還在于其能夠準確追蹤用戶的還款能力以及征信水平，同時對用戶的這些指標進行綜合評估，對于用戶信息存在的數據錯誤給與及時修正，進一步拓寬了銀行的金融市場，使其能夠受理更多客戶的業務，為銀行企業帶來更大的經濟效益。更重要的使銀行還能夠憑借該手段建立有效的風險評估機制，避免發生金融風險問題。

二、互聯網金融對商業銀行盈利能力的主要影響

互聯網金融對于商業銀行所產生的具體影響主要體現在以下幾方面：

（1）對銀行資產業務方面產生的影響。銀行資產業務的意思是指在銀行受理客戶存款、貸款業務時為用戶提供利息收益的這一過程，這也是商業銀行一直以來最基本的一項業務。商業銀行的經營目的主要在于對經濟利益的追求，而資產業務最為商業銀行業務中的主要部分，對于銀行企業每年度的盈利情況具有直接性的影響。最近幾年時間里，P2P網絡借貸模式不斷發展并得到了很多用戶的青睞，這對于商業銀行而言無疑是一種打擊，直至目前為止，經過注冊的P2P借貸平臺數量就已經達到了兩千家，這些平臺可以根據用戶的具體性質將其細分為企業和個人業務平臺，與商業銀行貸款相比，這種網絡平臺更具有操作便捷的特點，同時其進行款項的審批與發放以及用戶征信情況的審核等等均為網上操作，用戶的借貸平臺在網絡環境下即可完成交易。此外這種網絡平臺的另一優勢在于交易門檻低，能夠覆蓋到投借人群中的中低收入階層和中小企業，這就為其帶來了更加廣闊的客戶群。總的來講，商業銀行和互聯網金融服務在客戶群方面都有各自的針對性，雖然會有一定影響，但是并未造成太大的沖擊。

（2）對銀行負債業務方面的影響。這里所說的商業銀行負債業務，其具體的業務范圍就是大家經常都會接觸到的銀行存款業務，影響銀行存款業務量的因素主要有兩點，分別是款項的規模因素與存款的成本因素。實際上互聯網金融和商業銀行負債業務之間從某種角度來看是存在一定的相互關系的，用戶存款額固定，通過不同的存款方式，其形成的款項回流也就不盡相同，在這種情況下若是用戶由此而轉向另一方，那么就必然需要通過提高存款業務成本的方式來保證基本業務水平。但現階段互聯網金融在負債業務方面的發展還沒有形成較大的規模，其在互聯網金融平臺上所經營的業務數額與商業銀行相比還存在很大的差異，所以，其對商業銀行所造成的負債業務影響也是有限的。

（3）對商業銀行中間業務方面的影響。目前，互聯網金融種的P2P借貸、第三方支付以及互聯網貨幣市場基金這幾種模式對商業銀行的中間業務造成了一定影響，第三方網絡支付平臺憑借其業務手續費用較低及操作安全性高的特點而打破了商業銀行在支付結算業務領域的壟斷地位。同時，通過對互聯網金融理財層次的直接影響研究，因為二者在申贖費率方面具有一定差異，無形中增添了商業銀行代銷理財產品業務的壓力，也就是說互聯網金融中的理財平臺造成了商業銀行理財數額的降低，在這種情況下，銀行方面需通過手續費的調整而提高自身的競爭優勢，繼而增加了成本投入。

三、應對互聯網金融對商業銀行產生影響的手段

（1）資產業務方面。在商業銀行資產業務方面應分別從兩點入手，首先進一步擴展中小微企業以及個人貸款業務，雖然目前來看互聯網金融模式并未對商業銀行產生較大影響，可是商業銀行作為企業有必要防患于未然，把握時代發展趨勢，通過良性競爭為自身爭得更加有利的發展形勢，在擴展中小微企業與個人貸款業務的同時對互聯網金融的發展模式進行適當借鑒，調整和完善自身經營模式，構建用戶征信追蹤評價系統，在擴展業務的同時做到風險的有效防范。其次，貸款業務效率的提升。以全面降低貸款壞賬損失問題的發生，避免業務風險，商業銀行在受理貸款業務，從款項的申請直至發放過程中需要經過很多個環節，為了提高商業銀行的業務競爭水平，應在做好風險防范的基礎上適當簡化貸款業務流程，提高貸款效率。

（2）負債業務方面。針對商業銀行的負債業務問題，首先應提高對長尾客戶的重視程度，隨著互聯網金融的發展，互聯網貨幣基金憑借其低風險、高收益的優勢，將目標對準了銀行客戶的長尾市場，對于商業銀行一直以來的活期存款業務市場開始產生逐步侵蝕作用，所以，商業銀行在面對互聯網金融模式的這種業務影響之下，有必要適當改變自身在活期存款市場方面的壟斷思想，堅持用戶為本的發展思維，進一步提高對于長尾用戶的重視程度，全面發掘用戶需求，以此進一步突出業務產品的針對性，繼而有效避免商業銀行客戶的流失。其次，針對商業銀行的負債業務的利率問題應放寬限制條件。我國商業銀行針對負債業務利率設置了上限標準，因此在與互聯網金融平臺競爭的過程中就顯示出一定劣勢，結合我國商業銀行上一個年度的存款與貸款基準利率情況來看，商我國商業銀行的活期存款利率只有35%，三年期限的定期存款利率為2.75%，再看網絡金融方面的余額寶貨幣基金理財產品，該產品的七日年化收益就達到了4.48%，相比之下，互聯網金融的理財鏟平更具利益優勢，在這種情況下，互聯網金融服務就顯得更具有選擇性，對此，隨著互聯網金融發展模式的不斷深入推進，商業銀行可以考慮適度放開利率限制，由市場的供求關系來決定存款的利率，繼而將有效提高廣大用戶對于商業銀行服務的選擇性。

（3）中間業務方面。首先，應考慮為用戶提供嵌入式金融服務?，F階段廣大用戶不管是再投資理財還是再支付結算服務領域，支付寶這一類互聯網金融服務平臺能夠如此受用戶的輕快，其最主要的一個因素就是能夠結合用戶需求為其提供貨幣增值與消費支付一站式的服務，以此，商業銀行可以對互聯網金融模式的這一點進行適當學習，從用戶的實際需求出發，進一步發揮自身再品牌形象以及發展規模等方面的優勢，積極發展網上銀行業務，不斷升級網絡平臺系統，完善服務功能，適當為用戶提供嵌入式服務，為其生活提供更多的便利條件。其次，全面提高商業銀行產品的多元性。為了更好的吸引用戶，商業銀行可以借助其推出的理財產品的代銷性，針對客戶在商業銀行內的存款款項而提供多元化的理財產品，使銀行用戶的存款價值得到進一步開發，并且，在實現盈利目的的基礎上開發與余額寶的性質相同的高收益理財產品，不但可以獲得更高的利息匯報，同時，用戶還可以隨時對存入資金進行靈活取用，以此提高商業銀行業務競爭水平。

四、結語

綜上所述，隨著互聯網技術的應用及不斷發展，互聯網金融模式的出現具有很大的必然性，也是時代發展的必然產物。與傳統的商業銀行服務相比，互聯網金融憑借其業務門檻低以及操作便捷等特點贏得了越來越多用戶的青睞，雖然目前互聯網金融尚未對商業銀行造成太大的沖擊，但是商業銀行作為企業來講，應以長遠的眼光看待問題，對互聯網金融模式進行學習與適當借鑒，以發展與創新的思維對自身經營模式進行調整和完善，提高自身再金融行業的綜合競爭力，只有這樣，才能使自身再金融市場中始終屹立于不敗之地。