對我國商業銀行個人理財市場的思考

丁若然

[摘 要] 隨著社會的發展，我國的經濟水平正在不斷地提高，隨之而來的是逐漸升高的物價。在過去幾年，大部分銀行都能夠提供較為可觀的利息，吸引用戶進行存款，在當今社會，銀行的利息相比過去也有較為明顯的提升，而且有不斷上漲的趨勢。但在當今這個物價飛漲的時代，人民幣的使用價值正在受到嚴重影響。這個現象在銀行工作中更為明顯，將一定數額的人民幣存入銀行中，在一定時間后收獲的利息，在未來不會有較高的價值，購買力受到限制。因此越來越多的人選擇將資金用于理財。文章將對商業銀行的個人理財市場進行探討。

[關鍵詞] 商業銀行；個人理財；業務改進

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.28.044

1 引 言

隨著社會經濟的不斷發展，傳統的銀行服務工作已經無法滿足用戶的需求，在當今社會僅憑傳統的業務服務是無法為用戶帶來足夠的利益的，因此，在當今社會部分只進行傳統服務的銀行已經無法適應時代的潮流，難以獲得足夠的利益來進行正常的運行。我國的部分商業銀行為了適應時代的發展，開展了個人理財業務，能夠使用戶的資金得到更有效的利用，為用戶提供了更好的資金使用選擇，能夠獲得更高的經濟利益。

2 我國商業銀行個人理財業務現狀

2.1 銀行發展個人理財業務的重要意義

當今社會中，最為安全的資金保存方式便是將資金存入銀行，獲取利息，但這種做法在當今的社會中并不像過去那樣受歡迎。在當今社會，利息的增長速率趕不上物價的增長，將資金放入銀行中獲取利息的選擇，漸漸被人們所放棄，越來越多的人選擇將資金用于理財，以獲得更多的經濟收益。然而，并不是所有人都擁有專業的理財知識，大部分人員沒有足夠的精力來對自己的資產進行管理，因此，有較多的人在進行理財過程中毫無收獲，甚至出現虧損的現象。同時，銀行在當今社會中，只進行傳統的儲蓄業務已經難以獲得足夠的經濟收益，因此，銀行可以發展個人理財業務，為銀行吸引更多的可利用資金，以獲得更多的經濟效益。銀行的工作人員具有較高的專業知識，能夠對資金進行合理的使用，同時對資金進行理財工作是自己本應進行的工作，無須耗費額外的精力來對資金進行管理。彌補了用戶在對資金進行管理過程中的缺點。銀行可以通過發展個人理財業務獲得更多的資金，用于各種方面，獲得經濟效益，用戶也可以通過個人理財業務使得自己的資金能夠得到最為有效的利用，獲得更高的經濟效益，實現雙方共贏，互惠互利。銀行發展個人理財業務，能夠將資金用于各個領域，推動其他領域的發展，促進社會經濟水平的提高，使得我國經濟流動路線更加合理。

2.2 我國銀行個人理財業務的發展

在我國，銀行的個人理財業務發展較晚，在20世紀末，我國的一些銀行才開始為用戶提供個人理財業務，當時的銀行以進行儲蓄業務為主，大多的經濟來源都是通過為用戶提供利息，吸引用戶存款，然后將用戶存款通過貸款的形式貸給其他用戶，讓其他貸款的用戶支付更高利息，通過利息差來獲取利益。這種運營方式持續了較長的時間，直到現在，大部分商業銀行依舊依靠這種業務來獲取經濟效益。然而，在當今社會只通過這個業務獲取的經濟效益已經很難維持銀行的正常運營，因此，我國商業銀行在當今的運行過程中又推出了許多其他的服務業務。其中包括利益較高的保險業務，以及較為簡便的網上服務業務等。在新創辦的業務中，較為受歡迎的還是個人理財業務。我國銀行的理財業務發展相對其他的發達國家開始較晚，但是經歷了若干年的發展到現在，我國的銀行個人理財業務也已經擁有了較為成熟的體系。雖然當中依舊存在著一些問題，但其所帶來的效益卻是可觀的。推動了社會經濟的發展。

2.3 我國銀行個人理財業務中存在的問題

我國當今的個人理財業務雖然相較于過去有了較大的進展，但其中依舊存在著一些問題需要解決。其中最為重要的便是創新問題。由于我國銀行個人理財業務發展較晚，導致我國銀行出現模仿發達國家理財方式過度的現象，我國銀行在進行理財時缺乏創新意識，在進行理財工作時沒有進行創新，浪費了銀行個人理財業務的發展空間，導致我國理財業務發展較為緩慢，理財的內容比較單調。因此損失了大量的客源。同時，在當今社會中，銀行的工作人員也應具有更高的專業水平，傳統的銀行工作對銀行的工作人員要求并不是很高，導致在當今社會進行工作時，部分工作人員的專業知識無法滿足需求，影響到理財工作的效率，降低了銀行的經濟效益。另一個重要的問題便是銀行的營銷方式，有效的營銷手段可以為銀行帶來更多的客戶，帶來更多的資金，然而當今的銀行企業卻忽視了營銷這一個過程，許多中老年人的思想較為保守，認為投資個人理財業務可能會為自己帶來損失而不愿進行理財投資，這些人對理財的內容了解不充分，也因此不愿將自己的資金投入到理財業務中。如果 ，商業銀行能夠進行有效的營銷工作，改變這些人的思維方式，便能夠獲得更多的客源和資金的來源。將這些資金進行有效的利用可以促進社會經濟的發展。

3 對我國銀行個人理財業務改進的方法

3.1 推進理財業務內容的創新

在進行理財工作時，不是像進行儲蓄業務一樣進行一成不變的工作，在進行理財業務服務時，銀行應該不斷地進行創新，為用戶提供更多的選擇。對待不同階層的消費者，應該具有不同的理財選擇，能夠滿足所有用戶的理財需求，保證用戶的資金能夠增值。理財產品是用戶在進行理財投資時較為主要的一個參考標準，要想獲得更多的用戶，得到更多的資金來源，保留原來的客源，便需要銀行加強創新工作，不斷地推出新的理財產品，充分滿足用戶的需求。在進行理財內容創新工作時，應確保理財項目的質量，只有質量得到保證，用戶才會更加信任該理財項目，并對其進行投資。獲得了用戶的信任，銀行便能夠在時代發展的潮流中占有優勢，確保自身的利益。

3.2 提高銀行工作人員的專業素質

在當今社會，銀行的工作人員需要擁有更高的專業素質以滿足社會對銀行工作的需求。傳統的銀行工作往往是以儲蓄業務為主，辦理該業務，工作人員不需要過高的專業知識便可以實現，但在當今社會，越來越多的人選擇將自己的資金用于理財。理財工作相比于過去的儲蓄業務，對工作人員的要求更高，進行理財工作時，用戶的資金可能會面臨進行儲蓄業務面臨不到的風險。在進行工作時，工作人員應擁有較高的專業素養。因此，銀行應對當今的工作人員進行定期的培訓，使其了解到社會市場的經濟情況，確保其能夠為用戶提供最有效的投資建議。此外，還應對員工進行定期的測驗，確保員工能夠與時俱進，不斷地提高自身能力，以實現更為優質的服務。

3.3 改進銀行的營銷手段

營銷是在進行經濟活動時不可避免的一種提高經濟效益的手段。我國人口眾多，并不是所有人都對理財業務擁有較為準確的了解，也因此許多人不愿將自己的資金用于理財業務。銀行應改進營銷手段，盡可能多地吸引用戶進行理財業務，獲得更多的資金來源。營銷手段有多種，其中最為有效的方法便是進行活動促銷，為用戶帶來一定的利益，在為用戶帶來利益的同時可以為用戶提供更多的理財選項，使用戶加深對理財業務的了解。在信息化時代，通過網絡進行影響也是較為有效的一種營銷方式，可以通過建立屬于銀行自己的網站，定期地推送一些較好的理財選擇能夠拓寬客源。有效的營銷手段能夠為銀行帶來更高的經濟效益。

4 結 論

在社會不斷發展的今天，人們對資金的處理態度和方式也發生了變化，商業銀行應順應時代的潮流，為用戶提供質量較高的理財選擇，吸引更多的用戶，以此來獲得更高的利益，穩固自身在時代發展中的地位。

參考文獻：

[1]金維虹.現代商業銀行個人銀行業務營銷、管理與實務 [M].北京：中國金融出版社，2017.

[2]王炎.淺析商業銀行個人理財產品的現狀及對策 [J].西部財會，2014（1）.