信息時代互聯網金融風險規制路徑探析

摘 要：信息時代，互聯網金融的發展十分迅猛，并影響著人們的生活與工作。但互聯網金融中的風險也應得到關注，讓金融消費者在安全的環境下開展經濟活動。本文將分析信息時代互聯網金融風險規制的有效舉措，分析互聯網金融風險的特點，闡述有效的規制路徑，最大限度提升互聯網金融的綜合效益，促使互聯網金融正規發展，和諧發展。以期能夠促進我國經濟穩定提升，互聯網金融消費者得到法律保障。

關鍵詞：信息時代 互聯網 金融風險 規制

前 言

互聯網金融是信息時代發展的產物，是現代社會催生的交易方式。其實現了快速、方便的金融活動，使得當前市場經濟的發展進一步提升。但在互聯網金融模式內，存在眾多風險問題，影響其穩定發展，社會的和諧。有必要分析互聯網金融風險規制路徑，強化對互聯網金融的管理與監控。利用有效的規制路徑，使得投資者更加理性，消費環境更加安全。

一、互聯網金融特點

互聯網金融是傳統金融與現代信息科技融合的產物，是現代社會金融消費的需求。通過互聯網，可實現各種金融服務，包括支付、轉賬、投資、消費等等。互聯網金融兼具傳統金融的特點，又具有現代信息技術的優勢。同時還具有涉眾、場外等基本特點。互聯網金融常常將資產小眾化，便于小客戶的投資與融資，將運營風險分散，減少金融機構面臨的風險系數。同時，互聯網金融還能夠實現高效、便捷、快速的交易環境，在短時間內實現金融的運轉。但隨著時間的推移，互聯網金融的高風險也逐漸暴露出來，包括借貸風險、交易環境的風險等。其潛在的風險不僅危機互聯網金融機構，以及金融投資者的財產安全，更影響著互聯網金融環境的穩定運行，影響我國金融市場的正常運轉[1]。

二、互聯網金融風險問題

互聯網金融風險主要主要表現在以下幾個方面：

技術風險。互聯網金融依托互聯網而存在，利用計算機來進行操作。因此，技術風險至關重要，計算機技術不完善，將帶來非常嚴重的后果。加密技術不嚴，將導致病毒與黑客攻擊計算機，大量信息泄露。軟件應用不當，將導致金融交易出現差錯，影響金融市場的運轉。互聯網金融具有其固有的專業性，面臨著實時的更新與進步，才能滿足當前互聯網金融的發展速度，以及發展需求。一旦其技術未能得到應有的開發，將難以支持互聯網金融的運行，導致各種安全隱患。

業務風險。互聯網金融所面臨的業務風險包括操作風險、市場選擇風險、法律風險。互聯網金融業務在開展過程中，幾乎全部在互聯網空間內完成。因此所有的操作流程都存在潛在的風險，其中操作失誤是最為頻繁的問題。如授權賬戶錯誤、金額填寫錯誤等，都將影響著互聯網金融的安全性。而互聯網金融的特殊性，信息的不對稱性，也導致客戶在互聯網金融市場內的經濟活動存在一定風險，以及誤差。而我國對互聯網金融的監管力度欠缺，相關的法律法規未能得到健全。不法分子利用互聯網漏洞進行金融詐騙的行為屢見不鮮。致使互聯網金融的運行存在極高的安全隱患，存在較大的金融風險。

交易風險。互聯網金融融資渠道主要包含銀行信貸，以及民間高息融資。其中，余額寶是最具有代表性的融資方式，并吸引了眾多用戶。但互聯網金融投資周期較長，且交易往來不受限制，一旦發生大規模用戶違約取款的現象，將導致企業經營面臨問題。而用戶通過互聯網金融實施貸款的情況下，出現違約或不法行為，也將帶來較大的風險。除此以外，企業發生違法行為時，如高利貸，嚴重危害用戶的財產安全，影響互聯網金融正常的運轉與經營。

三、互聯網金融風險規制路徑

（一）強化網絡運營管理

互聯網金融所處的環境較為特殊，應首先考慮其環境所帶來的風險因素，再分析其本身特點所存在的風險因素。因此，應強化網絡運營管理，提高互聯金融使用的規范性，促使互聯網金融的操作更具有科學性、規范性。嚴格規范企業金融活動，包括數據采集、信息監管、各環節的操作方式等。避免企業在操作過程中出現的各種失誤現象，以及監管不嚴，信息泄露風險。減少交易過程中出現的各種風險，再利用計算機技術完善數據庫的存儲與收集，使得金融數據庫資源更加豐富，更加全面。配合互聯網信息的高效率使用，信息共享途徑等，實現高效率的網絡運營管理制度[2]。

與此同時，互聯網的發展需要隨著時代的進步不斷革新，提升互聯網技術的專業性，以及適用性。尤其當前移動客戶端的增加，雖然為互聯網金融交易提供了更加便捷的途徑，但同時也增加了互聯網金融的潛在風險。要想完全規避這種潛在風險具有較大的難度，故此在其外部環境入手，改善互聯網金融的交易環境，提升交易環境的安全性、穩定性、秘密性。包括建立良好的網絡規劃，交易規范制度，以及網絡交易安全軟件的安裝等等。提高網絡軟件的兼容性，升級加密技術，為互聯網金融交易創造安全的環境。另外，提升網絡安全意識，提高網絡防范能力也應重點分析，重點考慮。在個人信息角度來看，要強化賬號保護意識，增加密碼的難度，并在進入金融交易界面時，采用安全鍵盤輸入個人信息。或定期更換密碼，以免賬號存在風險。在計算機操作角度來看，應增加計算機病毒防控軟件，提升硬件裝置質量，做好計算機防毒工作。并及時收集數據、存儲數據，做好數據備份工作。利用防火墻與現代殺毒軟件，實時監控計算機運行狀態。及時對存在風險的數據包設施攔截，以免對計算機構成威脅。同時，強化計算機操作人員的專業素質，提升工作人員對互聯網金融的學習能力，提升專業知識儲備量。實現互聯網金融的安全操作，規避風險[3]。

（二）互聯網金融風險規制借鑒分析

美國互聯網金融的發展較比我國相對成熟，其的P2P網貸平臺模式，具有一定的借鑒意義。美國P2P網貸平臺是指銀行向借款然發放信用貸款，并利用平臺完成各種信息與資金的交易。美國證券交易委員會對該平臺進行了定義，認定其為證券交易，并規定，只有在美國證券交易委員會登記注冊的平臺，才有資格進行網絡貸款發放。但在SEC注冊的成本高達400萬美元，在一定程度上阻止了各種高危信貸企業在互聯網金融中發展。同時，SEC對網貸平臺的管制十分嚴格，凡存在泄露信息或關鍵信息錯誤的平臺，投資者都有權對其要求經濟賠償。

眾籌交易方式。2012年美國為鼓勵創業與眾籌的發展，提出了JOBS法案，在一定程度上對眾籌股權融資放寬限制，但更強調對投資者的保護。該法案中包括，開放美國對眾籌股權融資的限制，對滿足條件的平臺可允許不在SEC注冊，但應在SEC平臺完成備案。不得做廣告促進發行、籌資者必須按要求提供企業財務運行狀況，定期提供企業資金運轉目的等信息。對于眾籌平臺，美國從市場轉入、市場營銷、行業自律、法律規范、預防詐騙、消費者保護等方面都進行了嚴格的限制，強化對平臺的監管力度。

而我國在網絡信貸方面的管束卻十分欠缺，仍舊在不斷的發展過程中。2017年多家網絡信貸平臺被查封，在一定程度上約束了網絡信貸平臺的虛假行為。但當前仍舊存在各種高利貸現象，其利率仍舊高于銀行信貸利率。但我國銀行信貸辦理要求較高，對于民眾或小額企業的開放條件受到限制，這也是網絡信貸平臺得以發展的重要原因之一。因此，結合市場的外部環境，以及網絡現代平臺的內部環境綜合分析，綜合治理。其一，降低民眾與小額企業在銀行貸款的條件，通過財產抵押、信用抵押等各種方式，強化對借貸人的管制。其二，提升對網絡信貸平臺的監管力度，要求所有信貸平臺需在有關部門登記，且實際注冊資金大于人民幣固定數額，方可進行信貸交易。其三，強化政府對互聯網金融的管制能力，包括互聯網金融的市場投入、運行期間、市場開拓、消費者保護等所有流程的監管力度。既能夠保證互聯網金融的正常運轉，又能夠實現對消費者權益的保護，繼而實現我國互聯網金融安全、穩定運行[4]。

結 論

綜上所述，本文主要分析了信息時代下，互聯網金融風險規制的有效路徑。得出，強化網絡運營管理，對互聯網金融運行者的操作方式、管理內容等方面均嚴格限制，在信息時代下，既要保證互聯網金融技術的不斷開發，滿足當前客戶端的基本需求。又要保證互聯網的安全性能，避免信息泄露，計算機癱瘓等風險的發生。以及，學習外國互聯網金融的管制方案。包括提升互聯網金融入行門檻，加強對信貸平臺的管制，利用各種政策對信貸平臺進行約束。以此，才能實現我國互聯網金融風險的有效規制。

參考文獻：

[1] 龐玉芳.淺談互聯網金融風險的規制路徑及監管措施[J].經貿實踐，2018（09）：172.

[2] 扈潤楠，姜魯.大數據背景下互聯網金融風險及規制路徑[J].時代金融，2018（11）：45-46.

[3] 張斌.互聯網金融規制反思與建議——基于信息不對稱視角[J].經濟與管理，2017，31（05）：27-34.

[4] 張曜.互聯網金融創新合同風險的規制路徑與建議[J].金融教育研究，2016，29（03）：20-27.

作者簡介：李婷；民族：漢族；籍貫：河北青縣；1991年2月；研究方向：金融。