我國商業銀行個人理財業務風險控制的思考

張建華

[摘 要] 我國經濟正在不斷地發展，商業銀行也在這樣的情況下取得了新的發展機遇，與此同時，新時期我國居民的理財意識正在不斷地增加，對金融理財需求也在不斷地增加。因此，商業銀行借此機會開展了個人理財業務。但現實中商業銀行個人理財業務也存在著很多的風險。文章首先介紹了我國商業銀行開展個人理財業務的必要性，然后分析了我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，并提出了加強商業銀行個人理財業務風險控制的策略，以供參考。

[關鍵詞] 商業銀行；個人理財業務；風險控制

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 15. 039

[中圖分類號] F830.3 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）15- 0103- 03

0 前 言

金融行業的飛速發展不僅僅為商業銀行帶來了發展機遇，同時也加劇了金融機構之間的利益競爭，因此，商業銀行要想謀求發展就必須拓展業務范圍，開展個人理財業務，但是，由于相關的制度、管理都不完善，這就造成了這項業務的開展具有眾多的風險。這樣看來，對我國商業銀行個人理財業務風險進行控制是非常必要的。

1 我國商業銀行開展個人理財業務的必要性

1.1 開展個人理財業務是提高商業銀行自身競爭力的有效途徑

我國的社會主義經濟體制改革正在火熱進行，個體經濟正在不斷地發展，掌握在人民手中的財富越來越多，通過銀行存款進行理財的人越來越少。因此，主要通過存貸利差來獲得收益的商業銀行面臨著嚴峻的挑戰，商業銀行開展這類傳統業務給銀行帶來的經濟利益遠不如從前，而且面臨的風險也比較大，由于銀行業務的單一性也導致商業銀行在金融市場上的競爭力逐漸下降。但是如果商業銀行能夠有效地開展個人理財業務，提供多元化的個人理財產品就能吸引大量的居民到商業銀行辦理個人理財業務，就能夠扭轉商業銀行盈利少的局面，在收獲經濟收益的同時提升銀行自身的競爭力。根據一些成功的經驗表明，商業銀行如果能在個人理財業務中得到好的發展，將會為商業銀行帶來很多的經濟流入，從而在金融市場上立于不敗之地。

1.2 開展個人理財業務能夠滿足居民在新時期對理財的需求

在我國發展的現階段，居民的生活條件不斷改善，手中的資金越來越多，而且因為教育水平的提高，人們對理財的觀念也發生了根本性的變化，人們不再滿足于將錢存在銀行里獲得較少的利息，而是追求更加多元化的理財方式實現更高的收益，現階段人們對理財的需求正在不斷的增長。由于有了這樣的社會需求，商業銀行開展個人理財業務就為居民這樣的理財需求提供了理財的渠道。如果商業銀行能夠推出比較吸引人的個人理財產品，必將吸引大量的居民將手中的資金投入到其中，商業銀行也可以充分利用這些錢來實現自身的經濟效益，一舉兩得。

1.3 開展個人理財業務是金融深化的必然結果

目前世界金融市場已經發生了較大的變革，我國正在逐步進行著金融深化，而金融深化則要求發展中國家減少對金融行業的過度管制，這就使得我國放松了對金融行業的管控，賦予了我國商業銀行一些自由的權利，可以廣泛地開展國家規定范圍內的中間業務和表外業務。個人理財業務能夠在很大程度上擴寬商業銀行的業務范圍，增加商業銀行的市場競爭力和帶來更多的收益，因此，個人理財業務就這樣在我國商業銀行當中發展起來，這是金融深化的必然結果。開展個人理財業務將會給商業銀行帶來很多額外收入，商業銀行在個人理財業務當中充當金融中介機構，可以從中獲得很多的經濟利益。雖然開展個人理財業務也有一定的風險，但是遠比傳統業務要小得多，只需對相關的風險進行合理的控制就可以有效地降低風險，從而實現銀行的快速發展。

2 我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

2.1 商業銀行個人理財業務法律風險大

商業銀行個人理財業務的開展雖然為商業銀行帶來了很多優勢，但也會面臨各種各樣的風險。法律風險是商業銀行目前面臨的主要風險之一。一旦法律風險真實發生，將會對商業銀行個人理財業務的發展產生很嚴重的影響，造成非常嚴重的經濟損失，甚至關系到商業銀行的存亡。由于商業銀行的發展受到很多因素的影響，因此造成商業銀行法律風險的因素有很多，法律風險也廣泛存在于商業銀行個人理財業務開展的各個階段。

首先，在向顧客介紹理財產品時，商業銀行的職員有義務向顧客充分的介紹將要面對的風險并對相關的信息進行充分的披露。但是在現實當中，很多商業銀行的職員出于對業績的考慮往往會向顧客隱瞞風險的強弱，也沒有對重要的信息進行充分的披露從而影響了顧客的決策，一旦顧客蒙受巨大損失向銀行進行索賠或者是向銀監會舉報，都將會使銀行承擔一定的責任，并賠償損失，導致法律風險的發生。另外，國家對商業銀行可以涉足的理財產品是有限制的，一旦商業銀行沒有對開發的理財產品進行必要的范圍界定，被相關的監管機構認定為違法發售的理財產品，商業銀行就很可能面臨著法律風險蒙受損失。除此之外，由于商業銀行內部法律風險規避的相關規章制度不健全也會造成商業銀行面臨巨大的法律風險。一旦沒有完善的規章制度約束著職工的工作并對其進行懲處，將會造成員工為了提升業績而忽視風險的狀況，這必將導致商業銀行因為各種原因承擔法律責任。

2.2 缺少完善的風險管理機制，市場風險大

我國的商業銀行大多都沒有形成完善的風險管理機制，當開展個人理財業務面臨復雜的市場環境時，商業銀行就會缺少良好的風險調控機制來面對市場的變化，從而導致市場風險的發生。如果市場的走向是向著對商業銀行不利的方向發展，由于商業銀行缺少風險管理機制，很難在短時間內對自身的投資結構進行調整，將會對商業銀行的投資造成非常大的傷害，從而使其不能實現對客戶的承諾，蒙受損失的同時還會導致銀行聲譽的下降。

2.3 從業人員素質較低，操作風險普遍存在

個人理財業務的開展需要有很多專業的金融行業人員來進行操作，但是在實際生活中，很多的金融從業人員缺乏良好的專業素養，對市場情況的預測不是很準確，投資的理財產品往往回報率不是很高，因此會造成商業銀行面臨很大的操作風險。而且由于從業人員素質的問題，很有可能對金融市場的現實狀況進行錯判，在進行金融服務時，也不能很好地對顧客講解情況，使其了解金融產品的具體情況，從而失去客戶資源。除此之外，由于商業銀行個人理財業務從業人員缺乏良好的職業道德，欺詐、違反規章制度的事件也時有發生，無形之中也會加劇商業銀行的操作風險。

2.4 匯率風險和利率風險凸顯，降低了理財產品的預期收益

很多商業銀行的個人理財產品都涉及外幣業務，很多銀行將資金兌換成了外幣在外國的金融市場上進行投資，因此，匯率對這類個人理財業務的收益影響是非常大的，如果商業銀行的相關專業人員沒有準確的預測到匯率的變化情況，將會使商業銀行的業務開展面臨重大的匯率風險，從而降低理財產品的預期收益，引起顧客的不滿的和投訴。除此之外，我國的商業銀行個人理財業務的開展還很有可能面臨著利率風險。目前我國的金融市場利率還不是很穩定，國家也經常采用一些宏觀的調控手段對利率的變動情況進行調整，如果商業銀行投資于較為長期的理財產品，將會很難預測到利率的變動情況，造成理財產品收益率較低的局面。

3 我國商業銀行個人理財業務風險控制策略

3.1 加強人員培訓，建立高質量理財隊伍

我國商業銀行個人理財業務的開展要想對風險進行控制，就必須要強化人員的專業素質，建立高質量的理財隊伍。首先在人才引進上，商業銀行要嚴格把關，不僅要對人員的專業水平進行考核，還要關注他們的職業道德素養，避免發生欺詐、違規操作滿足自身利益的現象。另外，對于在職的員工也要進行定期的專業知識培訓，使其能夠充分的了解到目前金融市場的發展狀況，有效的規避市場風險，從而做出更好的投資決策。也要讓他們多了解新興的理財產品，從而為商業銀行開發出更好的、更吸引顧客的理財產品，使商業銀行能夠實現更大的收益。

3.2 強化風險提示和信息披露，完善風險管理機制

在商業銀行向顧客提供個人理財業務服務時，對其進行必要的風險提示和充分披露相關信息是相關人員的義務，如果沒有做到這點而使顧客承受損失，商業銀行將要承擔法律責任并對顧客進行必要的經濟賠償。因此，商業銀行在推出新的個人理財產品的同時，一定要強化風險提示和信息披露，使顧客充分的的了解理財產品的內含風險，避免商業銀行承擔過大的法律風險。此外，商業銀行也要強化對風險的控制，完善風險管理的內部機制。一旦市場產生變動，商業銀行能夠及時地應對市場變化的情況，避免因為市場風險而使銀行經濟利益受損。

3.3 加快產品開發，優化產品結構

目前商業銀行之間的競爭仍然很大，要想提高自身的行業競爭力，降低承受的風險，就必須要不斷地進行新產品的開發，跟上金融市場的發展腳步。另外，還要對產品的結構進行優化，優化投資組合，降低商業銀行個人理財業務的各種風險。

3.4 針對不同客戶提供差別化服務

商業銀行要想吸引大批的顧客開展個人理財業務，不能一味地強調收益率的高低，而是應該針對不同的目標人群推出合適的理財產品，為顧客提供差別化的服務。首先應該對顧客能承受的風險水平進行調查，如果顧客承受風險的能力較強，可以向他們重點推薦風險較大但收益性良好的理財產品。如果顧客承受風險能力較低，就可以重點推薦風險低的理財產品以滿足顧客的需求。另外，還可以根據顧客的理財偏好有針對性地推薦理財產品，提高顧客對商業銀行提供的服務的滿意程度。

4 結 語

綜上所述，我國商業銀行開展個人理財業務非常的必要，這是我國商業銀行提升自身競爭力的必要手段，也是金融市場發展的必要趨勢。但是，由于在我國個人理財業務才剛剛起步，所以商業銀行還會面臨著很多的風險，這些風險主要有市場風險、法律風險、操作風險、決策風險、匯率風險和利率風險等。在這樣的情況下，商業銀行一定要采取有效的風險控制措施來規避風險，促進商業銀行更好的發展，獲得更高的收益。

主要參考文獻

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