市場經濟背景下校園貸款風險研究

管亮　曲巍

[摘 要]隨著市場經濟的飛速發展，受供需關系的影響，校園貸款應運而生，備受大學生青睞，隨之而來的各種問題層出不窮，屢禁不止，其中風險可想而知。筆者針對校園貸款的風險進行研究，主要論述了校園貸款存在的風險，深刻分析了校園貸款的危害，并希望大學生能夠認識到校園貸款的危險性。

[關鍵詞]市場經濟；校園貸款；風險

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.14.047

[中圖分類號]G641 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）14-0-02

隨著互聯網金融的快速發展，校園貸款應運而生，在為大學生提供便捷資金服務的同時，也帶來了大量的貸款風險。例如，過去已經出現的“落條”事件，還有許多大學生因為盲目貸款消費導致后期無力償還，不堪重負輕生的現象也層出不窮，此外，還有一部分校園貸款的催款方式粗魯，不僅給學生身心帶來了極大的傷害，而且其家人也會受到不同程度的威脅、恐嚇，甚至不得不傾其所有替學生還錢。鑒于此，2017年中國銀監會、教育部和人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發[2017]26號），要求加強校園貸規范管理，在現階段，一律暫停網貸機構提供在校大學生網貸業務。雖然校園貸款被叫停，但是產生的影響并沒有消失，筆者從市場經濟條件下分析了校園貸款存在的問題與原因。

1 市場經濟背景下校園貸款存在的問題

在市場經濟背景下，由于主體的特殊性，校園貸款存在很多問題，主要包括以下幾個方面。

1.1 催生過度消費問題

從目前來看，由于一些大學生的自控能力比較薄弱，在接觸到手機、電腦、名牌首飾、包包和服飾之后往往會想法購買。對于還沒有任何收入來源的大學生，校園貸款提供了快捷的資金服務，導致很多大學生選擇了校園貸，甚至為此付出生命的代價。

校園貸款在一定程度上催生了大學生的過度消費行為，有人說如果沒有校園貸款大學生也會有別的渠道來獲取資金以滿足自己的虛榮消費，但是不得不說校園貸款卻在一定程度上起到了催化劑的作用。沒錢了找校園貸，等到沒錢還款時，繼續在其他校園貸平臺貸款，從而便形成了惡性循環。所以在市場經濟條件下，校園貸款在一定程度上催生了過度消費問題。

1.2 校園貸款的利率陷阱多

多數的校園貸款在宣傳時都打出了“門檻低、放款快、利息低”的口號來吸引大學生，然而事實并非如此。除了利息之外，校園貸還有逾期罰款、逾期管理費、提現費、代理費、咨詢費和服務費等一系列的高額收費，算下來校園貸款的利率已經遠遠高出普通銀行貸款利率。所以大學生一旦貸款，將在一段時間內受校園貸款所累，在物質和精神上承受著巨大的壓力。

1.3 校園貸款的審核隨意

校園貸款一直宣稱門檻低，只要你有一個身份證、一個學生證、一張銀行卡，就可以進行校園貸款，由于資格審查沒有嚴格按照《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》進行審查，導致一些大學生冒用同學的身份證進行貸款，使一些人在毫不知情的情況下陷入校園貸款的泥潭。審核不嚴格不僅會吸引更多的學生去貸款，還會催生很多社會問題。

1.4 校園貸的催款方式粗魯

大學生一旦沒有按期還款，校園貸就會利用各種恐嚇、騷擾的方式催款，還會騷擾家人和朋友，從而會影響大學生的正常學習生活。有的大學生因不堪重負選擇結束生命，父母還得幫他們收拾爛攤子，有的不得不通過賣房來還款。也有一些大學生因為還不上貸款被迫從事色情行業。總之，校園貸款誘導學生貸款之后會留下一系列的貸款“后遺癥”。

2 校園貸存在風險的原因

2.1 錯誤的消費觀念

大學生的年齡都不是很大，無論在生理上還是在心理上都不夠成熟，防范意識和對危險的甄別意識都相對較差，加上缺少相關的教育引導，容易受不良風氣的誘導，過度消費的現象比比皆是。許多大學生為了追求名牌化妝品、包包、服飾和首飾等，完全不考慮自己的消費能力，在花光生活費的情況下便會將目光瞄向廣告打得響亮的校園貸。

還有一些學生喜歡攀比，認為別人有的東西自己也要有，否則就會低人一等，完全不考慮個人的經濟情況去購買那些超過自己購買能力的商品，這樣的消費觀念為校園貸款提供了生存的土壤。

2.2 風險意識差

由于大學生各方面的認知還不夠成熟，對于各種誘惑的甄別能力較差，一不小心就會掉進校園貸款的陷阱，深陷其中無法自拔。受“花明天的錢，圓今天的夢”錯誤觀念的影響，大學生會把目光投向校園貸款，認為貸款了就有錢花了，到時候還上就是了，還不上也拿自己沒辦法，所以肆無忌憚，然而大學生并不知道危險已經在自己身邊了，還會隨時轉移到父母和朋友身上。過度消費、盲目貸款，本身是就是危險的行為，大學生卻只是當作享樂的方式而已。因此，大學生的風險意識差也為校園貸提供了可乘之機。

2.3 管部門監管不嚴

早在2009年，銀監會就發文明確規定，禁止向未滿18歲的大學生發放信用卡，如果向已滿18歲的學生發放信用卡需父母作為第二還款人。校園貸款，看準了大學生貸款市場這塊肥肉，抓住時機推出各種校園貸款。并且這些校園貸款機構不受銀監會等部門機構的監管。所以校園貸款機構在這種沒有監管的環境中會產生很多問題。

2.4 相關法律滯后

目前，國家頒布了關于校園貸款的法律法規，但是這些法律法規也是在校園貸款惡性事件不斷出現之后才頒布的。主要的法律法規有：2016年教育部與銀監會聯合發布的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；

2016年銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》以及2017年發布的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。在法律層面對校園貸款進行管理，校園貸款業務被叫停有力打擊了校園貸款現象，在一定程度上保護了這些在父母眼中還只是孩子的孩子，但是校園貸款惡性事件帶來的影響還沒有完全消除。

3 針對校園貸存在存在問題的解決對策

3.1 加強大學生的消費意識教育

大學生是一個特殊群體，在高中畢業就直接進入大學，沒有接受相關消費觀念的教育，所以一部分大學生沒有正確的消費意識或者消費意識較為薄弱，而在大學中也缺少相關的教育工作，一些錯誤的消費觀念便在大學生的頭腦中形成。針對這樣的現狀，大學應該為大學生提供相關的教育，可以以大學思想政治課為平臺設置相應的課時，對大學生的消費意識和風險意識進行教育，帶領大學生在理論和實踐相結合的基礎上分析相關校園貸款的案例，讓大學生樹立正確的消費觀念。在校大學生樹立正確的消費意識，有一定的風險意識，對于校園貸款有一定的認識，能夠認識到校園貸款存在風險，在面對校園貸款的誘惑時，能夠正確的規避風險，所以對大學生進行消費觀念教育是十分重要的，也是十分必要的。

3.2 監管部門加強對校園貸相關平臺的監管

校園貸款平臺主要是在線上進行，相關制度的落實還存在很多漏洞，雖然一些貸款平臺聲明不給在校大學生提供貸款，但是在網上貸款只要在是否是在大學生一欄中選擇“否”就可以在該平臺進行貸款，審核貸款人身份時更是十分隨意，完全可以說是“有求必應”，幾乎完全不會考慮貸款人是否有能力償還，對于這樣的現狀相關監管部門應該加大對網上貸款平臺的監管力度，對于存在違規現象的線上貸款平臺，一經發現應當嚴懲，絕不姑息，保證線上貸款平臺能夠嚴格執行相關制度，切斷大學生想要在貸款平臺進行貸款的途徑，引導其正確的消費觀念。

3.3 政府加強對校園貸的法律法規的制定

目前，我國已經頒布一些關于校園貸款的法律法規，但是這些法律法規都是在校園貸款相關事故發生之后制定的，并且存在一定的漏洞，并不完善，導致校園貸款平臺的經營者可以避開法律法規的范圍進行貸款，認為只要不違法想怎么經營都是可以的，利用法律法規的不完善來謀取某些不正當的利益，所以國家應該不斷完善相關法律法規，杜絕網貸平臺利用各種不正當的手段謀取利益，誘導大學生進行貸款消費。相關法律法規的完善可以維護大學生的正當權益，以及同行業之間的公平競爭。所以，國家不斷相關法律法規是十分必要的。

4 結 語

在市場經濟條件下，消費也需要理性。筆者通過對校園貸款存在的問題和原因進行分析，希望現在的大學生能夠以學業為重，在自己能力范圍內進行理性消費，樹立正確的消費觀念，遠離校園貸款。

主要參考文獻

[1]周建福.江西共大研究[D].南昌：江西師范大學，2010.

[2]吳再發.陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學生消費引領[J].福州大學學報：哲學社會科學版，2017（2）.

[3]張艷琴.互聯網金融背景下校園網絡借貸平臺的風險管理研究[J].現代經濟信息，2016（20）.

[4]劉繼熙.金融市場的信貸風險與風險防控機制研究——以校園金融市場為例[J].當代經濟，2017（30）.

[5]閆琳.大數據背景下的校園P2P網絡借貸平臺風險分析與防范[J].時代金融，2017（33）.

[6]楊明生.試論社會主義市場經濟條件下的信貸風險管理[J].農村金融研究，1994（6）.

[7]任昌虎.市場經濟條件下銀行信貸風險防范的法律對策[J].現代經濟探討，1995（3）.

[8]張喜歡.中國工商銀行A分行小微企業信貸風險管理研究[D].南昌：江西財經大學，2016.

[9]柏月，馬陽，楊琳.校園消費貸款對大學生的影響及其潛在金融陷阱的探究[J].廣東經濟，2017（12）.