高校“校園貸”問題治理研究

楊菁

摘 要：近年來，隨著我國經濟的快速發展和互聯網的日益普及，各種互聯網金融信貸業務也隨之得到了迅猛發展。對新興事物接受度高的大學生群體成為互聯網信貸一股不可忽視的力量。“校園貸”成為大學校園內一個熱點現象。本文從校園貸現狀分析入手，闡述了“校園貸”在其發展的過程中出現的問題，如，大學生的盲目消費、校園貸平臺存在諸多問題、法律政策監管不足等，要解決上述問題，就必須加強對學生的教育引導，各監管機構形成合力，構建完善的監管體系，大力扶植銀行等正規機構，加強行業自律。

關鍵詞：校園貸；高校；監管

中圖分類號：F22 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2018）04-0115-03

近年來，隨著我國經濟的快速發展和互聯網的日益普及，各種互聯網金融信貸業務也隨之得到了迅猛發展。對新興事物接受度高的大學生群體成為互聯網信貸一股不可忽視的力量。“校園貸”成為大學校園內一個熱點現象。

一、“校園貸”發展及現狀

21世紀初，我國金融信貸業方興未艾，發展迅猛。隨著1999年高校本科擴招，大學本科教育由精英教育轉為普及性教育，加之高校學生易于接受新鮮事物，因此龐大的大學生群體成為各家銀行爭相搶占的市場，各家銀行紛紛推出針對高校學生的信用卡，大量學生成為“有卡一族”。然而，由于當時的社會信用環境還不夠成熟，信用體系還不夠完善，銀行的風險控制能力也比較薄弱，學生信用卡在推行幾年后，出現了違約、壞賬等問題。為此，相關監管部門先后出臺了《關于進一步規范信用卡業務的通知》（銀監發[2009]60號）和《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（銀監會令2011年第2號）等規范性文件。文件要求銀行不能向未滿18周歲的學生發放信用卡，對向經查已滿18歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，需落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應償還能力。此外，對于大學生貸款的授信額度大大降低。監管部門出臺的相關政策大大提升了學生信用卡的門檻，操作成本高、風險大，使得學生信用卡市場受到了打擊，中信、廣發、光大等銀行逐步暫停該業務，退出學生信用卡市場。工行、建行、農行等銀行雖繼續有學生信用卡業務，但發展步伐明顯放緩。

但是隨著社會經濟的不斷發展和大學校園文化多樣化對大學生思想觀念的不斷沖擊，超前消費、風險創業以及互聯網金融的快速崛起，導致了在銀行正規金融信貸供應萎縮的情況下，各類線上線下的金融信貸產品蜂擁而至，因為網貸申請的快捷便利，而迅速占領了大學校園。自2010年后，“校園貸”進入了快速繁榮發展的階段。

隨著“校園貸”各種平臺的出現，問題也隨之而來，如部分網上“校園貸”平臺以虛假宣傳的方式，模糊實際貸款利率和還款方式，誘導學生過度消費；有的“校園貸”則降低貸款審核的門檻，貸款額度遠超出學生的還款能力；各貸款平臺貸款信息不互通，重復借貸信息無法查詢等等，各種因“校園貸”而發生的高校學生事件也時常見諸報端。2016年3月9日，河南牧業經濟學院2014級飼料與動物營養專業大二學生鄭德幸，因為賭球，以自己的身份和冒用同學身份信息在不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達六十萬元，最終因無力償還跳樓自殺。由此，校園貸成為轟動校園乃至各大社會輿論話題之一。在“校園貸”校園亂象頻發的背景下，國家相關監管部門重拳出擊，出臺一系列規范性文件，對“校園貸”嚴格加以約束。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部舉行新聞發布會，明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”

二、“校園貸”反映出的問題

（一）大學生群體消費觀念不夠成熟，容易受到外部社會的不良影響

隨著我國社會經濟水平的不斷發展，各種新興事物如雨后春筍般出現，大學生群體對待新事物具有接受能力強、易受感染、傳播能力強的特點；對待消費行為具有多樣化、階段性、一定程度的從眾性。外部文化的沖擊、學生間各種消費形式的展現，使部分學生出現了一些畸形的消費觀念，如有學生不顧自身經濟情況，分期或借貸提現購買大額消費品或奢侈品；有學生本著提升學業或能力素質的想法刷卡或分期購買大額校外培訓機構課程；有學生本著創業的思想，在未充分調研市場的情況下，多方借債挖空心思去賺錢。這些脫離自身財務狀況和家庭經濟情況的消費觀念對學生及其家庭危害極大，同時也給大學校園安全和社會治安帶來了一定程度的隱患。

（二）大學生群體對于金融信貸等知識了解并不充分

大學生群體雖然整體受教育程度高，文化素質水平較高，但普遍缺乏社會閱歷，對金融等專業知識知之甚少，同時也缺乏必備的金融理財經驗，對各類金融產品無法做到有效甄別，對存在的金融風險也不能完全識別，正規銀行信貸業務手續煩瑣，信貸額度較低，而各類網絡信貸的出現順應了大學生的金融需求，無須授權審核、手續簡便，放貸額度大，使大學生放松了警惕，出現了大量依靠“校園貸”或分期付款購物或提現或爆刷信用卡的非理性消費行為。

（三）銀行等正規金融機構對學生金融的業務不能滿足社會需要

隨著國家相關監管部門對“校園貸”監管整治力度加大，銀行等正規軍力量日益壯大。2017年6月份，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求進一步加強治理，有效防范和化解校園貸風險。“未經銀行業監督管理部門批準設立的機構，不得進入校園為大學生提供信貸服務，監管部門將聯合各方力量，加強整治，及時糾偏。”此前從事校園貸業務的P2P網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，根據自身存量業務情況退出整改。鼓勵商業銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。

然而，在實際中，銀行提供的學生金融服務還存在以下問題。

1.宣傳渠道單一、手段落后，學生對金融產品了解甚少。

2.各家銀行針對學生開發的金融產品較少，且從學生消費體驗上說缺乏特點，對學生缺乏吸引力。

3.相關政策束縛了銀行對大學生金融業務的發展。如銀監會發布的《關于進一步規范信用卡業務的通知》規定，學生辦理信用卡，需要有具備還款能力的第二還款人，且銀行需向第二還款人告知學生申領情況。不少銀行基于這一約束，不能有效利用互聯網時代的大數據來識別風險，還是僅僅基于還款來源等傳統風險控制手段，對大學生提供金融信貸服務。產品上，未考慮其具有一定公益性，普遍無優惠利率，無特殊還款期，授信額度偏低，尤其是本專科的授信額度較低。流程上，辦卡流程煩瑣。

4.銀行作為營利性商業機構，利潤最大化仍是其開展業務、考核績效的核心指標，而學生金融服務由于規模小、利潤率低未納入其業務考核的主線，因此導致各家銀行對這塊產品的研發及推廣上較為乏力。如何創新學生金融的盈利模式，增強學生金融的贏利空間成為銀行從業者未來值得思考的地方。

（四）非正規金融貸款機構打“擦邊球”，仍違規從事大學生網絡信貸

雖然國家相關監管機構加大了對“校園貸”平臺的管理力度，如教育部舉行新聞發布會，明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發文《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發[2017]26號）要求“完善頂層監管制度設計，進一步加大校園貸監管力度，從源頭治理亂象，防范和化解校園貸風險。”但是大學生在日常消費、學業提升、創業需求等方面的金融需求在正規金融機構無法完全滿足的情況下，非正規“校園貸”仍以各種形式存在。雖然多數P2P網貸平臺已暫停校園貸款業務，但針對學生的分期購、線下貸款等業務仍然存在。各家機構仍處于無序競爭階段，放貸標準較低，風控能力較弱，出現壞賬的風險極高。部分非正規“校園貸”平臺由于惡性競爭，存在巨大的虧損風險，這也導致有些“校園貸”機構鋌而走險，涉嫌刑事犯罪，如在學生無力償還的情況下，由于機構承受風險能力極弱，因此采用恐嚇、警告、威脅等手段向學生及家人催款，群發短信給借款學生家人，進入校園催收等行為。部分學生心理承受能力較弱，容易走上極端，給校園安全和社會穩定造成了潛在風險。

（五）相關機構對“校園貸”監管難度較大

中國經濟飛速發展，隨著網絡化的發展，整個社會也處于瞬息萬變的狀態。當今的“校園貸”融合了線上線下，傳統借貸和互聯網金融等諸多融資形式。由于發展的迅猛及互聯網金融的復雜性，導致了相關機構對于“校園貸”監管的難度較大。體現在以下幾個方面。

1.“校園貸”的融資方既有傳統的銀行、實體借貸公司，又有電商平臺、網絡分期購物網站等網絡公司，對不同融資方，國家的監管機構不一，出臺的監管法律政策不一，同時監督管理的側重點也不一。有時會出現相關機構都不管或相關機構搶著管的尷尬情況。

2.相比傳統的信貸，網絡“校園貸”發展勢頭快，貸款形式變化快，能結合市場和大學生消費特點開發產品，利用相關法律規定的不成熟打擦邊球，或者在相關機構出臺針對“校園貸”的監管措施后，采用變通手法，規避監管。

3.“校園貸”機構、平臺眾多，在各個機構平臺中未建立統一征信體系，學生借款人的借貸及分期貸信息無法共享，在這種情況下，即使各家“校園貸”機構、平臺遵守法律法規的要求，合法經營，嚴格借貸審核程序，仍會出現大學生多頭借貸，到期還不了貸款的情況。

三、“校園貸”問題治理的對策及建議

（一）高校要增強學生思想文化教育

高校思想政治教育是高校教育中的重要一環。思想文化教育不僅僅是在課堂上的教育，還必須貫穿教育教學全過程，實現全程育人、全方位育人。近期，因“校園貸”問題引發的學生自殺等惡性事件，探究其發生的根本原因，在于有些學生理想信念喪失，因參與賭博、虛榮攀比盲目消費而產生。因此，從高校教育宏觀層面看，高校應營造一個良好的校園風氣，倡導健康、積極上進、充滿正能量的生活方式，通過課上課下的教育，加強學生的理想信念教育，開展豐富的校園文化生活，從根源上遏制非法“校園貸”的發生。高校輔導員、班主任應該密切關注學生的日常情況，通過班委會、走訪宿舍、個別談心談話等形式，盡早發現學生中存在的經濟問題和心理問題，及時與家長取得聯系，疏導學生心理，將危險性降至最低。同時要積極教育學生，多參加集體活動，多與人交流互動，多關心愛護同學，培養學生自信樂觀耐受挫折的良好性格，組織學生開展勤工助學、志愿服務等活動，在實踐中讓學生養成勤儉節約的習慣。

（二）加強對大學生群體金融知識宣傳和普及的力度

大學生群體具有較高的知識文化水平，對新鮮事物接受程度高，對金融知識，尤其是互聯網金融興趣濃厚。高校可以考慮結合學生需求，開設以“校園貸”為主要內容的相關金融選修課程，系統講授相關金融知識，指導學生如何理財，如何通過正規途徑進行學業、消費、就業創業方面的融資，如果做好資金規劃，避免掉入不正規“校園貸”陷阱。在校園教育的同時，建議教育主管部門、公安部門、金融監管部門、銀行等正規金融機構、各行業協會也應共同努力，形成合力，積極進行相關宣傳。如發放“校園貸”宣傳手冊、櫥窗展覽、開展金融安全講座、播放網絡防騙視頻、運用靈活豐富手段線上線下宣傳正規校園金融產品等等。多層次，多方位豐富學生金融常識、普及金融知識、增強學生法律意識和信用意識，提高學生維護合法權益的能力。

（三）相關監管部門要形成合力，構建相對完善的“校園貸”監管體系

“校園貸”滿足了學生群體的融資需要，給學生正當的學習、創業、消費需求提供了一定的幫助。近期的因“校園貸”產生的主要問題：一是“校園貸”各平臺機構良莠不齊，非正規“校園貸”金融機構擾亂了正常的金融秩序。二是“校園貸”各平臺機構未建立統一征信體系，導致學生可以多頭借款，增大了金融企業壞賬風險。

要解決“校園貸”產生的問題，需要各監管部門形成合力，相關配套措施及時跟上。

1.從立法層面，國家應出臺相關法律法規，規定“校園貸”機構準入資格、準入條件和經營模式。并確定相關退出機制，明確相關監管機構，以利于后期監管。特別應根據互聯網金融發展變化的具體情況，針對可能產生問題的環節，及時出臺相關的條例，規范企業運作，并制定相應的處罰機制。

2.公安、金融、人力資源保障、教育等相關監管部門應認真履行職責，加大對實體借貸和網絡借貸的審核及檢查力度，嚴格規范“校園貸”經營主體的經營活動，嚴格把控規范“校園貸”平臺和機構的資本運作及內部管理，及早發現并制止違規現象，對違規經營的，要及時查處，嚴加處罰，整改不到位的，明令其退出經營。

3.在倡導大數據信息化背景環境下，政府監管部門應牽頭行業協會，各機構平臺建立統一的征信數據共享平臺，利用云計算等手段使相關信息得以共享，并建立分析監控機制，避免在校大學生信貸風險。相關從事“校園貸”的機構平臺也可以在監管部門牽頭下，就“校園貸”的借款人資格、借貸手續、借貸最高限額等進行統一規定，此舉可以規范“校園貸”各機構的市場運作，防范和化解企業的風險。

（四）加強對銀行等正規機構的扶植支持

一方面，要在政策上給銀行等正規金融機構松綁“把正門打開”，適度放寬申請學生卡的條件，如對有一定收入的碩博士取消辦理學生卡需第二還款來源的要求；對能落實第二還款來源的學生，給予較高的授信額度，并視其還款等信用情況適度調高授信額度。另一方面，出臺相關鼓勵政策，鼓勵引導銀行等正規金融機構加大對學生金融產品的研發和推廣力度。此外，考慮到學生群體的特殊性，鼓勵銀行在借貸利率、還款期限等方面給予適當優惠。

（五）行業協會應嚴格自律，凈化行業風氣，使“校園貸”步入良性發展道路

信息化、網絡化時代背景下，網絡的“校園貸”發展迅速，因此，對其監管的政策相對來說會有一段時間的滯后性。因此，對于新興產業而言，行業自律及行業監管顯得尤為重要。相關監管部門可以從實際出發，鼓勵支持設立行業協會，依托行業協會，探索性制定行業規則，規范行業的運作及管理，待成熟化后，可以供制定相關政策使用。其二，行業協會應在一定程度上對協會內的“校園貸”機構平臺進行監管審核，引導本行業企業自覺遵守法律法規、行業規則等，自行接受行業的及社會監督。對某些影響社會安定、擾亂市場秩序的但限于政策滯后，無法適用法律處理的“校園貸”企業，行業協會要從行業自律的角度出發，制定相應的懲處措施，凈化行業風氣。

參考文獻：

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