我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究

顧惠明

摘 要：隨著科技和時(shí)代的不斷進(jìn)步，我國的金融行業(yè)也得到了長足的發(fā)展。尤其是最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始被正規(guī)的金融體系所接納，開始變成了金融行業(yè)的重要組成部分。其重要程度不言而喻，所以不論是我國還是國外的相關(guān)學(xué)者都開始重視起來，并且通過大量的研究，希望讓互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向規(guī)范以及得到良好的發(fā)展。筆者試著對(duì)我國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀以及我國現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行研究，同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系提出淺見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式

金融行業(yè)的產(chǎn)生是由于儲(chǔ)蓄者和融資者的金融信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的，隨著時(shí)代的發(fā)展，這種信息不對(duì)稱性更加催生和促進(jìn)了金融中介行業(yè)的產(chǎn)生以及發(fā)展。現(xiàn)在的金融中介行業(yè)總共可以分為兩類，分別是“商業(yè)銀行”和“資本市場(chǎng)”。這兩種都趨向于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，可互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，讓不少學(xué)者都認(rèn)定這是在傳統(tǒng)金融行業(yè)以外的第三種新興金融模式。但要是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行分類的話，卻需要視其目前從事的行業(yè)情況來具體劃分。如果從現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類，并不能完全把所有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行概括。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體

在現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融之中，其主要參與主體都是一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，例如證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生主要是建立在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之上，但是從互聯(lián)網(wǎng)上再次進(jìn)入金融市場(chǎng)時(shí)，卻是采取不同的方式，在不同的方面形成競(jìng)爭(zhēng)。把我國當(dāng)前參與互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)分類，可以分為“互聯(lián)網(wǎng)金融門戶”、“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司”以及“第三方代理銷售商”。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度

互聯(lián)網(wǎng)金融從興起到現(xiàn)在壯大，只不過短短幾年時(shí)間而已。不過這種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式幾乎已經(jīng)融入到了我們的生活之中，例如現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域。尤其是在支付寶等第三方支付平臺(tái)得到了人民銀行的政策支持之后，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎開始呈現(xiàn)出滾雪球的氣勢(shì)。在此之外，支付寶從開通了“余額寶”業(yè)務(wù)之后，由于收益可觀，資金運(yùn)用靈活等一系列優(yōu)點(diǎn)，在推動(dòng)之后迅速贏得了大量客戶，這更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)雪崩之勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則

1.堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)寄生于網(wǎng)絡(luò)之上，可是應(yīng)當(dāng)要隨時(shí)注重市場(chǎng)的需求，視情況推出相應(yīng)的金融服務(wù)，以便能夠促進(jìn)和服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到更好地發(fā)展。同時(shí)也隨時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向進(jìn)行糾正和引導(dǎo)，以防止互聯(lián)網(wǎng)金融被一些不法分子給利用。例如現(xiàn)在不少人就打著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的招牌大幅度的圈錢，等監(jiān)管機(jī)構(gòu)一監(jiān)察，卻發(fā)現(xiàn)其并沒有金融資質(zhì)。尤其是現(xiàn)在P2P、P2C等互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道，更是會(huì)被一些有心人利用，逐漸演變成非法集資或者惡意詐騙的違法犯罪活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系要隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，并且能夠發(fā)揮自身的約束和制約作用。

2.有利于宏觀調(diào)控的實(shí)施

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，要隨時(shí)和國家的宏觀金融調(diào)控相符合。在制定相對(duì)應(yīng)的政策時(shí)，一定要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于貨幣市場(chǎng)的影響。比如，如果大量虛擬貨幣流通在市場(chǎng)上，會(huì)不會(huì)因此而沖擊到央行的貨幣政策，又或者是對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)不會(huì)產(chǎn)生不良影響。再者如果大量的用戶都把資金流入到支付寶、微信等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)后，會(huì)不會(huì)對(duì)于銀行的攬儲(chǔ)產(chǎn)生影響、又或者說兩者之間是否有差異等，這些在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)繁榮背后的問題，都值得我們深刻思考。

3.關(guān)注和防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起不可避免的會(huì)對(duì)已經(jīng)相對(duì)完善的現(xiàn)有金融體系進(jìn)行沖擊，其中也會(huì)產(chǎn)生一些負(fù)面、消極的作用。首先，相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)需要的龐大資金作為后盾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門檻往往較低，同時(shí)業(yè)務(wù)的開展并沒有什么特別的技術(shù)性。這樣往往會(huì)造成一些非金融機(jī)構(gòu)開始涌入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，而且這些非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入完全是采取冒險(xiǎn)經(jīng)營的方式，又或者說，他們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，本來就動(dòng)機(jī)不純；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融除了面對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以外，同時(shí)還要面對(duì)大量的網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)，黑客攻擊、病毒、木馬等各種互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)對(duì)客戶的資金、信息造成安全隱患。最后，由于我國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融安全保護(hù)措施、防范措施并不是很到位的情況下，來自互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)绊懙絺鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。

三、完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.完善相關(guān)的法律法規(guī)

我國是“依法治國、以法治國”，所以任何事物都有相對(duì)應(yīng)的規(guī)則和制度，所以互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)然也不例外。不過互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度太快，而法律往往是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹⑹墙?jīng)過大量考慮的，所以相關(guān)的法律法規(guī)的出臺(tái)，跟隨不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。因此，我國需要盡快完善相關(guān)的法律法律，并且把互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系納入到法制化的軌道，用法律來制約和約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是值得注意的是，相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，并不是采取交叉、重復(fù)的監(jiān)管條文，而是要填補(bǔ)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管空白，并且能夠?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的各個(gè)環(huán)節(jié)、細(xì)節(jié)都考慮到，鑒于此，應(yīng)當(dāng)將完善相關(guān)的法律法規(guī)提上日程。

2.明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體細(xì)節(jié)，在這些年來，都是國內(nèi)外學(xué)者討論的話題。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與體并不相同，所以看待問題的角度多種多樣。如果要總體歸納的話，大致可以把監(jiān)管體系劃分五個(gè)原則，分別是：監(jiān)管的必要性、一般性、特殊性、一致性以及差異性。只有按照上述的五個(gè)原則來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)控，這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到有序地發(fā)展和監(jiān)管，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)在市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行差別性管理，對(duì)于不同規(guī)模、不同級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)當(dāng)采用不同的監(jiān)管方式。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管協(xié)商

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是它橫跨了多種行業(yè)，只是近期對(duì)于行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管架構(gòu)基本不會(huì)有太大的改變。因此現(xiàn)階段監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)和其他行業(yè)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)者的作用。同時(shí)監(jiān)管部門還要和工信部、公安部等部門進(jìn)行緊密的合作，建立起一套行之有效的監(jiān)管體系。

4.發(fā)揮行業(yè)自律作用

行業(yè)自律管理，不論是在國內(nèi)外、還是針對(duì)于其他行業(yè)，都發(fā)揮了不可磨滅的作用，尤其是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程來說，更是有著不可替代的作用。同時(shí)在今后的很長一段時(shí)間中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律效果、執(zhí)行效率都會(huì)深深影響到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。在行業(yè)內(nèi)，應(yīng)當(dāng)制定一套完整的監(jiān)管細(xì)則，并且以公平、公正、合法經(jīng)營的行業(yè)風(fēng)氣，來促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。這樣不只是對(duì)于行業(yè)秩序有著優(yōu)化作用，更是會(huì)對(duì)行業(yè)環(huán)境產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世，對(duì)于我國乃至世界金融行業(yè)的發(fā)展，都有著極大的促進(jìn)作用。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)以及傳統(tǒng)的金融行業(yè)之上，可是在現(xiàn)在而言，這是一個(gè)新興行業(yè)。新興行業(yè)不可避免會(huì)出現(xiàn)眾多問題，可是只要我國監(jiān)管體系和相對(duì)的法律法規(guī)能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于提高我國的群眾的社會(huì)資金利用率、促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展、推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的騰飛，有著巨大的作用。

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