我國互聯網金融監管問題研究

顧惠明

摘 要：隨著科技和時代的不斷進步，我國的金融行業也得到了長足的發展。尤其是最近幾年互聯網金融的發展十分迅速，互聯網金融也開始被正規的金融體系所接納，開始變成了金融行業的重要組成部分。其重要程度不言而喻，所以不論是我國還是國外的相關學者都開始重視起來，并且通過大量的研究，希望讓互聯網金融逐步走向規范以及得到良好的發展。筆者試著對我國現在的互聯網金融現狀以及我國現在對互聯網金融的監管規則進行研究，同時也對互聯網金融監管體系提出淺見。

關鍵詞：互聯網金融；監管；問題

一、我國互聯網金融發展的現狀

1.互聯網金融模式

金融行業的產生是由于儲蓄者和融資者的金融信息不對稱而產生的，隨著時代的發展，這種信息不對稱性更加催生和促進了金融中介行業的產生以及發展。現在的金融中介行業總共可以分為兩類，分別是“商業銀行”和“資本市場”。這兩種都趨向于傳統的金融行業，可互聯網金融的誕生，讓不少學者都認定這是在傳統金融行業以外的第三種新興金融模式。但要是對于互聯網金融服務進行分類的話，卻需要視其目前從事的行業情況來具體劃分。如果從現在我國的互聯網金融發展模式來看，互聯網金融模式的分類，并不能完全把所有的互聯網金融模式進行概括。

2.互聯網金融參與主體

在現代的互聯網金融之中，其主要參與主體都是一些傳統的金融機構，例如證券公司、保險公司、基金公司等。互聯網金融的產生主要是建立在傳統的金融業務之上，但是從互聯網上再次進入金融市場時，卻是采取不同的方式，在不同的方面形成競爭。把我國當前參與互聯網金融的機構分類，可以分為“互聯網金融門戶”、“互聯網平臺公司”以及“第三方代理銷售商”。

3.互聯網金融的發展速度

互聯網金融從興起到現在壯大，只不過短短幾年時間而已。不過這種互聯網金融的模式幾乎已經融入到了我們的生活之中，例如現在的網絡支付、移動支付、網絡理財等金融領域。尤其是在支付寶等第三方支付平臺得到了人民銀行的政策支持之后，整個互聯網金融幾乎開始呈現出滾雪球的氣勢。在此之外，支付寶從開通了“余額寶”業務之后，由于收益可觀，資金運用靈活等一系列優點，在推動之后迅速贏得了大量客戶，這更是讓互聯網金融的發展呈現雪崩之勢。

二、互聯網金融監管的基本原則

1.堅持服務實體經濟

互聯網寄生于網絡之上，可是應當要隨時注重市場的需求，視情況推出相應的金融服務，以便能夠促進和服務于實體經濟，讓實體經濟得到更好地發展。同時也隨時對于互聯網金融的發展方向進行糾正和引導，以防止互聯網金融被一些不法分子給利用。例如現在不少人就打著互聯網金融公司的招牌大幅度的圈錢，等監管機構一監察，卻發現其并沒有金融資質。尤其是現在P2P、P2C等互聯網金融大行其道，更是會被一些有心人利用，逐漸演變成非法集資或者惡意詐騙的違法犯罪活動，互聯網金融的監管體系要隨時關注市場動態，并且能夠發揮自身的約束和制約作用。

2.有利于宏觀調控的實施

對于互聯網金融的監管，要隨時和國家的宏觀金融調控相符合。在制定相對應的政策時，一定要考慮到互聯網金融對于貨幣市場的影響。比如，如果大量虛擬貨幣流通在市場上，會不會因此而沖擊到央行的貨幣政策，又或者是對于實體經濟會不會產生不良影響。再者如果大量的用戶都把資金流入到支付寶、微信等金融機構內后，會不會對于銀行的攬儲產生影響、又或者說兩者之間是否有差異等，這些在互聯網金融市場繁榮背后的問題，都值得我們深刻思考。

3.關注和防范系統風險

互聯網金融的興起不可避免的會對已經相對完善的現有金融體系進行沖擊，其中也會產生一些負面、消極的作用。首先，相對于傳統金融行業需要的龐大資金作為后盾而言，互聯網金融行業的門檻往往較低，同時業務的開展并沒有什么特別的技術性。這樣往往會造成一些非金融機構開始涌入互聯網金融市場，而且這些非金融機構的進入完全是采取冒險經營的方式，又或者說，他們進入互聯網金融市場，本來就動機不純；其次，互聯網金融除了面對經營風險以外，同時還要面對大量的網上風險，黑客攻擊、病毒、木馬等各種互聯網風險，往往會對客戶的資金、信息造成安全隱患。最后，由于我國現在的互聯網金融安全保護措施、防范措施并不是很到位的情況下，來自互聯網金融的風險甚至會影響到傳統的金融機構。

三、完善我國的互聯網金融監管體系

1.完善相關的法律法規

我國是“依法治國、以法治國”，所以任何事物都有相對應的規則和制度，所以互聯網金融當然也不例外。不過互聯網金融發展的速度太快，而法律往往是嚴謹的、是經過大量考慮的，所以相關的法律法規的出臺，跟隨不上互聯網金融的發展速度。因此，我國需要盡快完善相關的法律法律，并且把互聯網金融的監管體系納入到法制化的軌道，用法律來制約和約束互聯網金融的發展。但是值得注意的是，相關法律法規的出臺，并不是采取交叉、重復的監管條文，而是要填補現在互聯網金融行業的監管空白，并且能夠對于互聯網金融現在的各個環節、細節都考慮到，鑒于此，應當將完善相關的法律法規提上日程。

2.明確互聯網金融監管原則

互聯網金融監管的具體細節，在這些年來，都是國內外學者討論的話題。因為互聯網金融的參與體并不相同，所以看待問題的角度多種多樣。如果要總體歸納的話，大致可以把監管體系劃分五個原則，分別是：監管的必要性、一般性、特殊性、一致性以及差異性。只有按照上述的五個原則來對互聯網金融進行監控，這樣才能讓互聯網金融得到有序地發展和監管，同時監管機構應當對現在市面上的互聯網金融公司進行差別性管理，對于不同規模、不同級別的互聯網金融公司，應當采用不同的監管方式。

3.加強互聯網金融的監管協商

互聯網金融最大的特點就是它橫跨了多種行業，只是近期對于行業內的監管架構基本不會有太大的改變。因此現階段監管部門應當和其他行業部門進行協調，充分發揮執行領導者的作用。同時監管部門還要和工信部、公安部等部門進行緊密的合作，建立起一套行之有效的監管體系。

4.發揮行業自律作用

行業自律管理，不論是在國內外、還是針對于其他行業，都發揮了不可磨滅的作用，尤其是對于互聯網金融的發展歷程來說，更是有著不可替代的作用。同時在今后的很長一段時間中，我國互聯網金融的行業自律效果、執行效率都會深深影響到互聯網金融行業的發展。在行業內，應當制定一套完整的監管細則，并且以公平、公正、合法經營的行業風氣，來促進整個行業的發展。這樣不只是對于行業秩序有著優化作用，更是會對行業環境產生深遠的影響。

四、結束語

互聯網金融的橫空出世，對于我國乃至世界金融行業的發展，都有著極大的促進作用。雖然互聯網金融是依托于互聯網以及傳統的金融行業之上，可是在現在而言，這是一個新興行業。新興行業不可避免會出現眾多問題，可是只要我國監管體系和相對的法律法規能夠跟上互聯網金融的發展速度，那么互聯網金融對于提高我國的群眾的社會資金利用率、促進整個金融行業的發展、推動我國經濟的騰飛，有著巨大的作用。

參考文獻：

[1]楊琨.淺析我國互聯網金融監管問題[J].納稅，2018（09）：124.

[2]安子靖.我國互聯網金融監管面臨的法律問題與對策[J].時代金融，2018（08）：55+58.

[3]孫丹.我國互聯網金融監管現狀及發展研究[J].南方企業家，2018（03）：64.

[4]秦曉露.論我國互聯網金融監管的法律路徑[J].經貿實踐，2018（04）：134.

[5]張煒.淺談當前互聯網金融的監管措施及趨勢[J].經貿實踐，2018（02）：143.

[6]劉金宇.互聯網金融監管問題分析[J].財經界（學術版），2018（01）：13.

[7]馬晗.淺析我國互聯網金融監管問題和對策研究[J].現代經濟信息，2018（01）：311+346.

[8]曾廣錄.我國互聯網金融監管政策網絡的脆弱性研究--基于政策網絡理論[J].浙江金融，2017（12）：3-10.