淺析中小企業(yè)融資困難的原因及對策

■瞿慧芹／四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院

雖然在我國市場經(jīng)濟(jì)中有多種所有制經(jīng)濟(jì)，其中在國民經(jīng)濟(jì)中中小企業(yè)占主要部分。近年來，中小企業(yè)發(fā)展迅速，特別是在經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)率提高這方面做出了巨大的貢獻(xiàn)，表現(xiàn)出了極強(qiáng)的發(fā)展活力和靈活性，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必不可少的一股支柱力量。可是，從當(dāng)前形來看，中小企業(yè)遇到的最大難題就是融資困難，所以分析融資困難的原因以及提出相應(yīng)的解決措施已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所要解決的障礙之一。

一、中小企業(yè)融資困難的原因

理性地分析，從根本上可以把中小企業(yè)融資困難的因素分為兩部分：企業(yè)內(nèi)部因素和外部因素。在這兩個(gè)主要因素中，其中我國中小企業(yè)融資困難的原因主要是這三個(gè)方面：中小企業(yè)自身問題，銀行等金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)政府三方面。下面，我將詳細(xì)地對這三個(gè)方面的問題進(jìn)行分析。（1）中小企業(yè)自身問題。我們知道，一個(gè)企業(yè)未來的規(guī)模大小，資產(chǎn)多少，它都是由中小企業(yè)的發(fā)展好壞決定，決定著一個(gè)企業(yè)能走多遠(yuǎn)和它的生死存亡。然而，大多數(shù)的中小企業(yè)前期的發(fā)展規(guī)模一般都不大，資金也嚴(yán)重缺乏，技術(shù)也跟不上，在管理上也有很多漏洞這些因素嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的發(fā)展。而且，在這些條件的壓制下，中小企業(yè)的產(chǎn)品一般表現(xiàn)出質(zhì)量差，技術(shù)含量低，售后服務(wù)不完善，甚至有些中小企業(yè)可能會(huì)假冒偽劣產(chǎn)品，由此會(huì)應(yīng)發(fā)安全責(zé)任事故。在這種情況下，加上中小企業(yè)本身發(fā)展水平不高，所以很少有銀行愿意提供貸款。此外，受經(jīng)營規(guī)模的影響，我國中小企業(yè)大多數(shù)是沒有上市的，所以也不可能發(fā)展債券和企業(yè)股票，這使得融資更難。（2）銀行等金融機(jī)構(gòu)方面。因?yàn)槲覈?jīng)歷了國有銀行體制改革，使得基層銀行對企業(yè)的借貸審批權(quán)已經(jīng)上交給上層金融機(jī)構(gòu)，而且銀行金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的借貸審批程序復(fù)雜，步驟繁多，需要耗時(shí)耗力。在另一方面，中小企業(yè)與大企業(yè)相比，不僅經(jīng)濟(jì)效益沒有大企業(yè)的高，發(fā)展前景沒有大企業(yè)的好，而且中小企業(yè)的信用度，貸款不良率和違約率都不高，在此條件下，銀行處于其成本和利益的考慮，都會(huì)比較青睞與大企業(yè)，一般不愿意借貸給中小企業(yè)。（3）社會(huì)政府方面。隨著我國社會(huì)發(fā)展得越來越快，但是人們對于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)還是比較薄弱，特別對于中小企業(yè)這類發(fā)展水平不高而且風(fēng)險(xiǎn)又較大的企業(yè)人們更是不愿意投資。而且，由于中小企業(yè)沒有上市不可能通過債券融資，所以它只能通過國有銀行的渠道進(jìn)行借貸融資。但是，由于我國社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和體制不健全，容易使非法擔(dān)保行業(yè)違法運(yùn)行從而造成中小企業(yè)負(fù)債累累，從而破產(chǎn)倒閉。因此，需要政府監(jiān)督出臺(tái)相關(guān)法律來建立一套完善的企業(yè)評級體系。此外，雖然近年來政府對中小企業(yè)的扶持政策比較多，但是很多中小企業(yè)都夠不到門檻，不符合標(biāo)準(zhǔn)要求。所以，政府應(yīng)該加大扶持力度，降低門檻。

二、解決中小企業(yè)融資困難的對策

上述詳細(xì)地分析了中小企業(yè)融資困難的原因，所以我認(rèn)為要從根本上解決我國中小企業(yè)融資困難，企業(yè)，銀行和政府應(yīng)當(dāng)齊心協(xié)力，共同努力。首先，銀行金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)觀念，進(jìn)行改革，不要對中小企業(yè)帶有偏見要一視同仁。然后，政府要為中小企業(yè)的發(fā)展和銀行的改革提供良好環(huán)境，并加大對中小企業(yè)的扶持力度。最后，中小企業(yè)自身要努力提高發(fā)展水平，加快發(fā)展速度。以下主要從三個(gè)方面分析解決中小企業(yè)融資困難的對策：（1）中小企業(yè)自身解決途徑。首先，中小企業(yè)要建立一套完善的企業(yè)管理制度，加快自身發(fā)展，提高信譽(yù)度。然后，中小企業(yè)應(yīng)該時(shí)刻保持危機(jī)高，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在經(jīng)營上嚴(yán)格守法，對客戶要保持誠信絕不能用假冒偽劣產(chǎn)品欺騙大眾，以此來減少信用危機(jī)。（2）銀行金融機(jī)構(gòu)方面。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立獨(dú)立的審查制度，簡化操作步驟，提高對中小企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，提高銀行工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，不要對中小企業(yè)帶有偏見。（3）社會(huì)政府各領(lǐng)域共同推進(jìn)。對于中小企業(yè)的發(fā)展，社會(huì)這個(gè)大環(huán)境有著巨大的積極作用。我們應(yīng)該加強(qiáng)政府的監(jiān)督，建立完善的社會(huì)信用體系，拓寬中小企業(yè)融資渠道，完善信用擔(dān)保機(jī)制，充分發(fā)揮政府作用。

三、結(jié)語

總而言之，中小企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，而我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開中小企業(yè)的發(fā)展，所以解決中小企業(yè)融資困難的問題迫在眉睫，我國政府，銀行，社會(huì)，企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)齊心協(xié)力，共同努力，在政府的監(jiān)督下，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，從而解決其困境，加快其發(fā)展，共創(chuàng)美好明天。