阿里巴巴征信模式對(duì)金融征信體系建設(shè)的借鑒作用

張慶浩

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展征信體系在我國(guó)社會(huì)管理中的作用日益明顯，，建設(shè)完善的征信體系成為人們普遍關(guān)注的問(wèn)題。阿里巴巴充分利用電子商務(wù)得到了迅猛發(fā)展，創(chuàng)建了一種新型商業(yè)征信模式——阿里征信模式。我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，阿里征信模式與我國(guó)金融體系發(fā)展模式相適應(yīng)，同時(shí)在我國(guó)金融體系發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了有效創(chuàng)新，推動(dòng)了我國(guó)金融征信體系的日益完善。

關(guān)鍵詞：阿里征信模式 征信體系 大數(shù)據(jù)

所謂征信就是深入考察信用主體的誠(chéng)信情況或資質(zhì)情況，其目的是為了防止在商品交易過(guò)程中出現(xiàn)不講誠(chéng)信行為。我國(guó)當(dāng)前金融征信體系是在中國(guó)人民銀行的引導(dǎo)下，針對(duì)金融部門(mén)、實(shí)現(xiàn)信用信息共享、共同應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)技術(shù)與服務(wù)措施。

一、阿里征信模式的出現(xiàn)

阿里巴巴集團(tuán)憑借電子商務(wù)的快速發(fā)展，得到了大量交易數(shù)據(jù)，當(dāng)前，已經(jīng)擁有數(shù)量龐大的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，在商業(yè)征信中具有重要地位。其充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)，將掌握的商業(yè)征信數(shù)據(jù)引入到金融操作當(dāng)中，在二年時(shí)間內(nèi)共發(fā)放信貸資金500億以上，由此在金融市場(chǎng)中站穩(wěn)了腳跟。隨著我國(guó)金融征信體系建設(shè)陷入困境，對(duì)阿里征信模式進(jìn)行深入研究有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

阿里巴巴有著悠久的發(fā)展史，其起家主要依靠電子商務(wù)平臺(tái)，并在發(fā)展過(guò)程中積累了數(shù)不勝數(shù)的信用數(shù)據(jù)，為了保證電子商務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，推出了誠(chéng)信通與支付寶二種安全產(chǎn)品，有效保障電子商務(wù)交易安全，大量客戶的信用信息是其額外收入，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)建了一種新型商業(yè)征信模式。

誠(chéng)信通是針對(duì)企業(yè)信用設(shè)計(jì)的一款產(chǎn)品，為內(nèi)部會(huì)員建立誠(chéng)信檔案，主要涉及企業(yè)身份認(rèn)證、資信調(diào)查、使用阿里巴巴的情況等。隨時(shí)對(duì)用戶在交易過(guò)程中的行為評(píng)分，最后轉(zhuǎn)換為誠(chéng)信通數(shù)據(jù)。在這種制度的影響下，大量企業(yè)逐步認(rèn)識(shí)到講信用的重要性，交易過(guò)程中的違約現(xiàn)象大量減少。

支付寶是一種為廣大用戶提供了免費(fèi)工具，是為了有效保障用戶資金安全，用戶利用網(wǎng)絡(luò)支出資金后，首先到達(dá)支付寶，并不直接打入對(duì)方賬戶，在客戶收到貨物并確認(rèn)貨物質(zhì)量后，利用有關(guān)操作才能將支出資金打入商戶賬戶中。由此發(fā)現(xiàn)支付寶是一款中間支付工具，是一種可以有效保障網(wǎng)絡(luò)交易正常進(jìn)行的金融產(chǎn)品，較大解決了交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，隨著支付寶的出現(xiàn)，阿里巴巴正式進(jìn)入了金融領(lǐng)域。

信息在金融行業(yè)發(fā)展中具有關(guān)鍵性作用，金融部門(mén)只有掌握完善的客戶信息，才能判斷客戶的信用情況，才能為其提供針對(duì)性服務(wù)。在金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，資金發(fā)放部門(mén)首先要掌握客戶的資信情況，了解貸款在今后的主要流向，才能為其發(fā)放貸款，但因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱問(wèn)題，傳統(tǒng)金融部門(mén)不能隨時(shí)了解貸款的主要流向，為了保證資金安全，只能采取抵押擔(dān)保的做法，但這種做法得不到中小企業(yè)的認(rèn)可，導(dǎo)致銀行擁有的客戶大量減少。

阿里巴巴充分借助電子商務(wù)平臺(tái)，收集了客戶在每一次交易過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)與信息，電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)在此方面發(fā)揮了重要作用，在收集海量客戶信用信息過(guò)程中不需投入任何成本，就能隨時(shí)呈現(xiàn)企業(yè)與個(gè)人的賬戶資金使用情況，與傳統(tǒng)金融部門(mén)相比有著諸多優(yōu)勢(shì)。阿里巴巴在數(shù)據(jù)平臺(tái)的有力支持下建立了穩(wěn)定的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，利用研究數(shù)據(jù)庫(kù)中的豐富信息可以掌握客戶的資金需求情況，為今后轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)一步夯實(shí)了根基。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域金融征信體系借鑒阿里征信模式的發(fā)展策略

我國(guó)金融征信體系主要是在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，針對(duì)金融部門(mén)而開(kāi)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，雖然不易于獲得征信對(duì)象的詳細(xì)信息，但能夠?qū)崿F(xiàn)信用信息共享，可有效應(yīng)對(duì)信用交易風(fēng)險(xiǎn)，其資金優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)是商業(yè)征信體系不可比擬的。雖然我國(guó)金融征信體系具有上述各種優(yōu)點(diǎn)，但其建設(shè)不具有較強(qiáng)的時(shí)代性，競(jìng)爭(zhēng)能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)，隨著我國(guó)信息化發(fā)展的不斷加快，還需及時(shí)引入信息化手段才能收到較好的經(jīng)濟(jì)效益。

（一）收集更加豐富的征信信息，正確評(píng)定企業(yè)和個(gè)人的信用等級(jí)

金融征信體系還需充分借助金融部門(mén)信貸信息，收集更加豐富的征信數(shù)據(jù)，早日實(shí)現(xiàn)政府與商業(yè)信用信息共享，引入中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，積累更加豐富的信用信息，依據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)建立針對(duì)性信用評(píng)分系統(tǒng)，使金融征信發(fā)揮更大的作用。

（二）做好征信知識(shí)宣傳工作，針對(duì)中小金融企業(yè)建立適用性征信體系

人民銀行掌握的征信數(shù)據(jù)主要投放于大型金融部門(mén)，而中小金融部門(mén)得不到上述信息。對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，不能準(zhǔn)確掌握中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息化建設(shè)，所以，人民銀行還需為小貸公司提供中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，促進(jìn)中小金融企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）建立完善的法律法規(guī)，盡快實(shí)現(xiàn)信息共享

政府還需針對(duì)征信體系建立完善的法律法規(guī)，將公開(kāi)信息、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私上升到法律層次，利用明確的法律條款界定上述各個(gè)概念，并嚴(yán)格規(guī)定征信數(shù)據(jù)的使用程序，保證征信領(lǐng)域的健康發(fā)展。政府部門(mén)還需主動(dòng)規(guī)范自身行為，鼓勵(lì)社會(huì)中的各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)信用信息共享，逐步創(chuàng)建公開(kāi)的、公平的社會(huì)信用體系。

（四）在信息共享的基礎(chǔ)上建立完善的評(píng)分系統(tǒng)

擁有的信用分?jǐn)?shù)越高，則面臨的風(fēng)險(xiǎn)越小，則可以自金融部門(mén)貸款時(shí)享受低利率。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式，要求對(duì)方有著更強(qiáng)的信用等級(jí)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信部門(mén)應(yīng)用的信用評(píng)分手段，來(lái)源于客戶在電子商務(wù)上的大量交易行為，而不能深入考察客戶生活中的言行情況。筆者認(rèn)為，我國(guó)，必須要大力收集電子交易信息、資金信息、物流信息，并對(duì)客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為進(jìn)行深入研究，才能正確評(píng)定貸款者的信用情況，為其評(píng)定合理的分?jǐn)?shù)，在此基礎(chǔ)上確定發(fā)放貸款數(shù)量與利率標(biāo)準(zhǔn)，才能將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。