互聯網金融發展思考

楊茗

[提要] 隨著互聯網技術的推廣運用和發展，互聯網金融呈現加速發展的勢態，給傳統金融帶來沖擊。自互聯網金融產生以來，出現一系列問題，伴隨著一系列風險。互聯網金融存在的問題和風險給各方參與者帶來沖擊，造成損失。對于互聯網金融存在的問題，必須采取有效的應對措施，降低和化解互聯網金融存在的風險，促進互聯網金融的健康發展。

關鍵詞：互聯網；互聯網金融；措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年9月3日

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的含義?；ヂ摼W金融是指金融活動的各方參與者借助于互聯網信息技術，通過互聯網開展各項金融投融資活動和金融交易的行為?；ヂ摼W金融的發展，給各方參與者的金融活動帶來了極大的便利性，提高了用戶金融活動的效率和收益率，給資金供給方拓展了投資渠道，有助于客戶的財富實現快速增值，降低了資金需求方的使用成本?；ヂ摼W金融的發展進一步促進了網絡經濟在我們日常生活中的滲透，甚至成為城市年輕人普遍的金融理財方式?；ヂ摼W金融加速促進了我國證券市場的發展。與傳統金融相比，互聯網金融突出強調以客戶為中心，它比傳統金融更具有創新性，是一種新型的、虛擬的金融方式。

（二）幾種主要的互聯網金融現象和行為?；ヂ摼W金融產生于20世紀90年代初，在其產生之后的十多年里，互聯網金融只是作為傳統金融的輔助手段和補充而存在，并沒有成為主流的金融類型，也不為金融各方參與者所重視。隨著支付寶的推廣運用和各種第三方支付的快速發展，互聯網金融也逐漸進入高速發展期，各種互聯網金融現象和行為也層出不窮。

1、網絡虛擬貨幣。最初的網絡虛擬貨幣主要是游戲幣，網絡游戲玩家通過在網絡游戲系統中充值而獲得虛擬貨幣，這種虛擬貨幣主要用于購買網絡游戲中的虛擬裝備，無法在現實生活中使用。這種虛擬貨幣一般只能在特定的網絡社區中進行交易，交易對象局限于特定的玩家之間。隨著互聯網技術的發展，一些大型網絡公司開始發行虛擬貨幣，典型的如騰訊公司的Q幣。這些網絡虛擬貨幣開始突破原來游戲幣的限制，向更多的網絡平臺滲透。目前，主流的網絡虛擬貨幣是借助網絡軟件開發的電子貨幣，如比特幣。這種網絡虛擬貨幣主要用于網絡金融投資，可以說是一種真正意義上的電子貨幣。

2、網絡融資活動。網絡融資活動是指以資金供需方與金融機構之間的網絡中介服務為基礎的融資活動。對于投資人來說，這種網絡融資活動通常借助網絡平臺讓投資人開設資金賬戶，投資人根據投入資金賬戶的資金多少來獲取不同收益。對于資金需求方來說，這種網絡融資活動一般是讓資金需求方通過網絡填寫貸款需求等相關信息，貸款平臺根據資金需求方的條件提供相應的貸款。

3、網絡理財。網絡理財主要是針對個人投資人設定的一種理財渠道，通常指有資金閑余的個人根據自己可以提供的資金量，選擇一定的網絡平臺購買投資產品的理財模式。這種理財模式不受時間空間限制、投資產品的種類較多、投資者的選擇余地較大。

4、第三方支付。第三方支付是由第三方獨立機構提供的一種網絡支付模式，在這種支付模式下，第三方獨立機構首先與網聯清算有限公司的網聯平臺進行對接，購買方在下單后將款項支付到第三方獨立機構提供的賬戶上，然后由該第三方獨立機構通知銷售方發貨，購買方在收到商品并確認后，該第三方獨立機構將相應的款項劃轉到銷售方的賬戶上。第三方支付模式的順暢運轉，離不開第三方獨立機構良好的信譽保障和強大的經濟實力支撐。

二、互聯網金融發展中存在的問題

（一）現有法律法規建設跟不上互聯網金融發展的需要。各方參與主體在參與互聯網金融過程中涉及到交易雙方權利保護、糾紛處理以及企業商業機密保護、個人隱私信息保護等問題，現有法律法規對這些方面或是沒有涉及，或是規定過于疏漏，缺乏可操作性。互聯網金融方面法律法規建設的滯后使得這一領域的健康有序發展受到一定程度的阻礙。

（二）現有監管體系無法適應互聯網金融發展的需要?，F有金融監管體系無論是監管的法律依據、監管機構的設置、監管力量的配備還是監管技術手段都主要傾向于實體金融領域，對互聯網金融領域雖有關注但力度不夠。究其原因，主要是在金融領域中傳統金融仍然占據主導地位，互聯網金融雖然快速發展，但其體量仍然無法與傳統金融相較，這就使得現有金融監管體系仍然注重傳統金融領域，對互聯網金融領域的監管重視不夠。

（三）信息安全和保護機制建設不能適應互聯網金融發展的需要?；ヂ摼W金融的發展為客戶的金融交易提供了極大的便利條件，使得客戶可以突破時間和空間的限制開展金融業務，降低了客戶的交易費用，節省了客戶的交易時間。與此同時，由于互聯網金融的信息安全和保護機制建設不到位，客戶的信息、個人隱私存在數據丟失、被泄露、被竊取、被盜賣和私下交易等問題，互聯網金融平臺出現系統癱瘓、數據泄密、非法入侵等問題，給互聯網金融的各參與主體造成極大的損失。

（四）互聯網金融發展中更易出現金融違約和金融詐騙行為?；ヂ摼W金融交易的便利性、快捷性和交易雙方不直接見面等特點使得互聯網金融交易中更易出現信用違約事件和金融詐騙事件。不法分子利用互聯網金融平臺騙取資金、挪用資金、攜款外逃等事件時有發生。由于互聯網金融交易突破了時間和空間的限制，使得其在極短的時間內就可聚集數額巨大的資金，一旦出現金融違約事件和金融詐騙事件，往往涉及金額大、人數多、地域分布范圍廣，造成極大的影響。

三、促進互聯網金融健康發展的措施

（一）加強互聯網金融各參與主體的風險防范意識教育。許多互聯網金融項目具有高收益、高風險的特點，各參與主體在開展互聯網金融活動的過程中，往往忽略其高風險性。因此，在開展互聯網金融活動的過程中，必須讓投資人對互聯網金融產品進行全面了解，尤其應讓其對互聯網金融產品中的風險條款進行充分認識，提高投資人對互聯網金融產品的風險防范意識，盡量減少投資人因誤解或操作不當而造成意外損失的風險。

（二）健全互聯網金融網絡安全機制和信息管理機制建設。在互聯網金融交易的過程中，各交易主體的交易信息都要通過互聯網來進行傳遞，整個交易過程涉及的部門、環節較多，后臺數據傳輸流程較為復雜，健全互聯網金融網絡安全機制和信息管理機制顯得尤為重要。為此，應從法律法規制定、技術升級、制度設計、人員配備、應急響應機制等一系列方面來加強互聯網金融網絡安全機制和信息管理機制建設。

（三）加快互聯網金融行業自律機制建設步伐。一個行業的高效、快速、健康發展，離不開行業的自律。如果沒有行業自律，任何行業都不可能維持長期高效的發展，反而會隨著發展出現越來越多的問題。互聯網金融在快速發展過程中出現了一系列問題，同樣和互聯網金融行業的行業自律不到位有關。目前，在互聯網金融行業自律方面雖然已經建立了互聯網金融行業協會，但行業自律需要遵循的規范準則尚不成體系。為加快互聯網金融行業自律機制建設的步伐，必須盡快確立互聯網金融行業自律需要遵循的規范準則體系，這方面可以借鑒傳統金融行業自律的規范準則體系?；ヂ摼W金融企業必須及時進行金融交易信息披露，為互聯網金融交易的各參與主體提供公開、公平、透明的交易平臺，及時進行風險預警和風險干預，為減少金融交易中的違規、違約行為創造條件?；ヂ摼W金融行業協會和其他行業自律組織應為互聯網金融交易的各方參與主體構筑信息技術交流和合作的平臺，盡可能提升互聯網金融交易的各方參與主體對突發風險和違規違約事件的抵抗能力。

（四）完善政府部門對互聯網金融的監管機制建設。由于互聯網金融交易跨行業、跨技術層面的特點，使得其監管比傳統金融業務監管更為復雜和困難。由于我國對金融業是采取分業監管的模式，銀行保險、證券等監管部門是各司其職、分工合作。這種監管主體的設立更有利于對傳統金融的監管，卻不適應跨行業、跨技術層面的互聯網金融交易監管?？赏ㄟ^立法確立由央行、銀行保險、證券等監管部門聯合組建單獨的互聯網金融監管機構，該監管機構作為法律層面上的互聯網金融監管主體。在具體實施監管中，該監管機構主要起協調作用，協調銀行保險、證券等監管部門在各自的監管范圍內分工合作。

（五）加快推進針對互聯網金融的法律法規建設步伐?；ヂ摼W金融的快速發展，要求配套的法律法規建設也應跟上。應盡快出臺專門針對互聯網金融中企業商業機密保護、個人隱私信息保護、交易主體權利保護和交易糾紛處理等方面的法律法規及其實施細則，明確互聯網金融中違約主體、違法主體應承擔的法律責任，嚴厲打擊擾亂互聯網金融秩序的行為。應制定專門的法律法規，對互聯網金融企業的監管主體、企業的組織形式、企業的主營業務范圍等一系列運作方面的問題做出較為明確的規定。針對互聯網金融跨行業、跨技術層面的特點，應盡快制定和發布統一的互聯網金融技術國家標準、行業標準和技術規范指導文件。各互聯網金融平臺應根據制定的標準和文件進行自測上報，政府相關部門在各互聯網金融平臺自測的基礎上進行抽查，對不符合要求的限期整改并按規定處罰。

隨著互聯網技術的推廣運用和發展，互聯網金融呈現加速發展的勢態，其在發展中出現一系列問題和一系列風險從某種程度來講是新生事物在發展過程中不可避免的。互聯網金融存在的問題和風險雖然給各方參與者帶來了沖擊，造成了損失，但只要我們能及時在各方面采取有效的應對措施，就能降低和化解互聯網金融存在的風險，推動互聯網金融的健康發展，進而促進我國經濟的發展。

主要參考文獻：

[1]馬路路.互聯網金融風險防范研究[D].湖北工業大學，2017.

[2]云佳祺.互聯網金融風險管理研究[D].中國社會科學院研究生院，2017.

[3]楊東.互聯網金融風險規制路徑[J].中國法學，2015（3）.