風(fēng)險防控視角下的銀行信貸審批研究

王東升

【摘要】在當今社會信貸的市場變化非常之快，所以面臨這一形式銀行必須及時有必要的調(diào)整自己的信貸審批權(quán)限，通過這一方法來降低審批的成本，從中可以提升經(jīng)營的效率。文本就對于風(fēng)險防控視角下銀行信貸審批方面展開分析，分析當今信貸中存在的問題，并提出強化銀行信貸審批的策略。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸 審批 風(fēng)險

現(xiàn)階段隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟體制的逐步完善，我國國內(nèi)的一些中小型企業(yè)也得到了飛速的發(fā)展，這也對于銀行信貸審批方面增加了難度，所以國家也應(yīng)該強化銀行信貸審批管控，最大限度的降低銀行信貸風(fēng)險。

一、銀行信貸審批的風(fēng)險

在我國國內(nèi)的各大銀行信貸審批的流程都大致相同，都是先受理業(yè)務(wù)審查審批最后決策的那么在這一過程中主要出現(xiàn)的信貸審批的風(fēng)險有如下幾點

（一）國家信貸政策出現(xiàn)的執(zhí)行風(fēng)險

在當今信貸市場多變的復(fù)雜情況下，就必須要求銀行要正確的把握信貸審批的內(nèi)涵，來抓住這一內(nèi)涵有效地提高審批的執(zhí)行能力，但是在現(xiàn)實中一些銀行對于這一內(nèi)涵把握的不準，在一定程度上就提高了執(zhí)行的風(fēng)險。

（二）審批操作及可行性風(fēng)險

當一個審批政策決定之后，大多數(shù)都是采用不從管理階層之間，上級向下級傳達，當然在人與人之間傳達的時候，不可避免的就是，傳達內(nèi)容的程度不同，對內(nèi)容的解釋的程度也不同，導(dǎo)致一些基層的銀行不能準確地把握新政策，從而嚴重的影響了審批的質(zhì)量和效益。

（三）審批過程中存在的風(fēng)險

在銀行的審批過程中，審批的制度多種多樣，而在現(xiàn)實的審批中就很容易出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)不符合規(guī)則，銀行不能展開系統(tǒng)的分析，也不能掌握區(qū)域性，行業(yè)性的審批原則。

二、我國國內(nèi)銀行信貸審批存在的問題

至21世紀以來，我國金融行業(yè)不斷發(fā)展，但是就目前來看，我國信貸風(fēng)險不斷加劇。也是我國銀行現(xiàn)在面臨的主要問題。

（一）信貸文化的缺失

我國國內(nèi)銀行信貸文化的缺失，主要體現(xiàn)在三個方面，一經(jīng)營意識淡薄，二片面的追求業(yè)務(wù)，三對本身的管理和風(fēng)險的重視程度不夠，所以這三點也是導(dǎo)致了部分機構(gòu)發(fā)生風(fēng)險事件的關(guān)鍵。而且在審批過程中，例如審批機制等方面的執(zhí)行力遠遠不夠，部分銀行也存在向一些不符合規(guī)定條件的銀行發(fā)放貸款的情況，信貸管理意識比較薄弱，在放貸前的調(diào)查不夠認真，貸款后的監(jiān)管也不盡職，根本就是流于形式。

（二）國家銀行對于信貸體系管理不過晚完善

對于信貸管理不夠完善。主要能體現(xiàn)在房貸錢放在中和放貸后管理三個環(huán)節(jié)上，那么在放貸前就是作為信貸審批最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，但是國家和銀行并沒有專門的部門來審批上報來的文件的真實性，還有我國銀行審批部門受外部環(huán)境影響較多，獨立性體現(xiàn)的不夠，在信貸業(yè)務(wù)的營銷和放貸后的管理是同一部門。這也很容易使部分銀行重視營銷，而忽略貸后管理這一方面。

（三）信貸審批決策能力不夠

隨著全球金融市場的不斷發(fā)展，國際市場以及國內(nèi)市場的競爭也越來越激烈。這一形式也直接加大了銀行的風(fēng)險管理和控制的難度。比如理財產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險隱患，也引起了監(jiān)管層面的高度重視，而在現(xiàn)今我國商業(yè)銀行審批人員知識老化，沒有持續(xù)學(xué)習(xí)，從而很難應(yīng)對當今一起三變的風(fēng)險管理環(huán)境，還有銀行內(nèi)部接受先進工具的能力不足，信貸審批決策缺乏科學(xué)性。

（四）信貸責(zé)任主體分工不明確

分工明確的是科學(xué)有效地信貸審批決策的前提。那么在當今中國銀行現(xiàn)行的體制下，權(quán)力、責(zé)任和利益方面分工極不明確，也不確定銀行信貸審批還是一個集體決策的結(jié)果，責(zé)任，承擔也不明確，所以這也導(dǎo)致了信貸審批人員的風(fēng)險意識逐漸薄弱。

三、銀行信貸審批強化的策略

（一）深入學(xué)習(xí)加大銀行信貸審批決策的執(zhí)行能力

首先我們必須要組織起一個完善的學(xué)習(xí)機制，例如召開不同的討論會，學(xué)習(xí)會等，還要組織銀行的工作人員定期對國家一些新的政策進行學(xué)習(xí)交流和研究，讓銀行工作人員最大程度地掌握最新的信貸政策，產(chǎn)品等。其次，我們要對一些重點行業(yè)領(lǐng)域等進行專門的分析和研究，確保銀行工作人員對風(fēng)險點的把握，另外還要定期對審批中出現(xiàn)了疑點和難點進行學(xué)習(xí)探討，提升審批人員的審批能力，在銀行信貸審批的過程中不同銀行，不同區(qū)域要根據(jù)實際情況了解審批流程，確保能夠深入了解政策，用好政策，從而防范信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險，促進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）在每一個審批環(huán)節(jié)把好質(zhì)量觀

在當今我國經(jīng)濟發(fā)展，主要向生產(chǎn)率提升和多元創(chuàng)新等領(lǐng)域發(fā)展，那么不可避免的，就是一些新的領(lǐng)域，行業(yè)不斷涌現(xiàn)出來。那么這也大大的對銀行信貸審批增加了困難，審批是我國銀行核心竟爭力的重要組成部分與此同時，中國經(jīng)濟在步入“新常態(tài)”的三個時期，也給銀行外部環(huán)境造成了很大的影響，使銀行的流動風(fēng)險性上升，銀行對風(fēng)險控制的壓力增大。另外在當今金融行業(yè)競爭日益激烈也加大了審批的難度，審批必須合理利用不同行業(yè)的差異性來全面準確的分析客戶，項目來做好風(fēng)險安排，而且審批工作人員還必須讀懂項目，認真分析項目錢款的來源，掌握企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，了解信貸企業(yè)的商業(yè)模式來做準確的分析，所以面對當前這個復(fù)雜多變的環(huán)境銀行信貸審批，在每一個環(huán)節(jié)，必須把好質(zhì)量觀。

（三）強化素質(zhì)教育降低操作風(fēng)險

其實，銀行信貸審批制度，對于審批人員的要求是非常嚴格的審批人員，必須要做好有關(guān)審批的管理項目回訪等一些要求。如果想強化銀行信貸審批制度就必須更加規(guī)范的約束，負責(zé)審批的人員及部門保持科學(xué)合理嚴謹?shù)墓ぷ骷o律，控制出現(xiàn)的風(fēng)險。另外，信貸審批人員必須充分了解政策，只有這樣才能根據(jù)不同情況做出相應(yīng)的解決，同時要不定期的開展一些培訓(xùn)工作，對審批人員在工作中出現(xiàn)的問題進行總結(jié)和分析。這樣才能不斷提升審批人員，對信貸審批的能力和對風(fēng)險的防控，提升審批人員對于市場的洞察力分析力當然在銀行內(nèi)部也要設(shè)立良好的晉升空間，優(yōu)先選取那些在崗位上工作極其認真作為團隊學(xué)習(xí)的榜樣和提拔的對象，樹立在其位謀其職的職業(yè)榜樣。從而來提高審批人員愛崗敬業(yè)的精神，激發(fā)審批人員工作的主動性，形成一個配合默契的信貸管理集體，從而培養(yǎng)出業(yè)務(wù)精良，團結(jié)協(xié)作的審批人員和隊伍。

（四）做好系統(tǒng)管理加強政策的引導(dǎo)

由于現(xiàn)在世界和國內(nèi)的銀行信貸政策變化非常頻繁，那么許多基層銀行就很難掌握最新的國家銀行信貸政策，針對這一問題，總行或者省行可以創(chuàng)設(shè)一個政策咨詢機構(gòu)，方便基層銀行在具體業(yè)務(wù)操作時，及時詢問，把國家最新的新的政策落實到實處，最好創(chuàng)設(shè)出一個查詢系統(tǒng)，比如有需要辦理業(yè)務(wù)的客戶可以直接將客戶行業(yè)等一些重要信息輸入系統(tǒng)，系統(tǒng)可以對這個客戶是否可以辦理這項業(yè)務(wù)進行自動判斷。如果有存在有待核實的信息，就自動標出，然后銀行在具體落實進行核準，如果能有這樣一個系統(tǒng)可以減少許多人為操作的環(huán)境人為操作，具有不同程度的風(fēng)險和不準確性有了這樣一個系統(tǒng)，就可以有效地解決銀行在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營審批工作中所出現(xiàn)的一些問題也可以節(jié)約。勞動力縮短工作量，提高工作效率，對整個銀行風(fēng)險的控制，準確了解總行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，具有非常重要的意義。當前，許多基層的銀行管理也不是很完善，所以很多審批人員沒有及時了解國家銀行審批制度的調(diào)整，也對客戶和銀行的業(yè)務(wù)上，造成一定的麻煩，所以一定要強化審批人員的素質(zhì)教育，定期學(xué)習(xí)保證吃透國家的審批制度調(diào)整，來降低銀行的操作風(fēng)險。

（五）結(jié)合自身經(jīng)營特點，開發(fā)易于接受的信貸審批決策工具。

外國一些先進銀行使用的信貸決策工具，確實有許多先進和簡便的方面，對我國國內(nèi)的銀行信貸審批決策，有一個很好的借鑒作用，但是我國銀行業(yè)應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)營特點，借鑒外國信貸決策先進經(jīng)驗來制定出一套符合與我國國民和銀行的信貸審批工具。這樣也可以，有效地解決我國審批人員分析力，不夠人員素質(zhì)參差不齊等一些情況，可以大大降低銀行審批決策過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，當然這一工具的制定不能完全參照國外現(xiàn)有的模型，要力爭做到實用性有效性，不能把模板做成花瓶，要把它真正應(yīng)用到實處來幫助我國銀行信貸審批決策。

（六）創(chuàng)建激勵約束機制

在我國許多商業(yè)銀行審批人員的薪酬大多都是以審批人員的績效來作出評價。當然，這種業(yè)績評價也不能完全的反映出信貸審批人員能力的高低。所以我們要創(chuàng)建激勵約束機制，既要激發(fā)起銀行信貸人員工作的動力也要對其約束，比如每月評選出工作最認真的作為榜樣，發(fā)放獎金。這樣就可以有效地激發(fā)出銀行審批工作人員對工作認真的程度和動力。也可以大大降低銀行審批決策的風(fēng)險性，提高銀行工作效率。

四、結(jié)束語

在我國國民經(jīng)濟發(fā)展如此迅速的大背景下，我國的各項法律仍在不斷完善，這種那么對于我國現(xiàn)階段來說，銀行信貸審批方面尤為重要，當前我國銀行信貸審批過程中存在諸多問題，國家應(yīng)該高度重視和完善提高銀行管理水平及資產(chǎn)質(zhì)量，進一步完善信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的每一項，來確保審批質(zhì)量和效率，降低銀行審批決策的風(fēng)險，制定完善的銀行信貸審批制度，讓基層銀行能夠更加準確，靈活的使用多變的銀行信貸制度來更好的辦理業(yè)務(wù)，拉動我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。

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