網商銀行“新科技”通途

文/本刊記者 韓英彤

基于新的數字風控技術，網商銀行一年就可以服務300萬個線下“碼商”。可見，科技才是推動小微金融的更好打開方式。

金融科技為小微金融提供了全新的解決方案，可持續發展的小微金融時代已經來臨。移動互聯網、大數據、人工智能等技術的應用，一方面大大拓展了小微金融服務的覆蓋面，讓更多小微企業和三農用戶可以享受到平等的金融服務，解決了“普”的問題；另一方面，科技提升了運營效率，并為風險控制提供了有效手段，大大降低了金融服務的成本，在實現“惠”的同時，也讓小微金融具備了可持續發展的商業模式。為此，網商銀行及前身阿里小貸成功為千萬個小微企業和個體經營者提供了貸款的發展實踐，也證實了科技金融在小微金融領域的可行性。

別具特色的小微金融服務

網商銀行是由螞蟻金服牽頭發起的中國首批試點民營銀行，定位于專注服務小微企業及新型農業經營主體的互聯網銀行，于2015年6月25日正式開業。網商銀行將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯網的技術、數據和渠道創新，來幫助小微企業、個人創業者解決融資難、融資貴以及農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發展。

作為一家開在“云”上的互聯網銀行，網商銀行并沒有線下網點，僅僅依靠移動互聯、大數據、云計算等創新技術來驅動業務發展。截至今年6月底，網商銀行及前身阿里小貸累計為1042萬小微企業和個人經營者提供了近1.88萬億元的經營性貸款，平均單筆貸款約為9700元。其中三農用戶超過390萬個，線下的小微“碼商”超過300萬個，并為超過70萬個的全國貧困縣用戶提供過貸款。網商銀行普惠性貸款占全部貸款比例達93%。

據網商銀行高級專家劉婕對記者的介紹，網商銀行的小微金融服務具有以下發展特色。

首先，數據化。數據是信貸評估體系的基礎。由于深具互聯網優勢，在“全面了解客戶”這點上，網商銀行自業務發展伊始就擁有了數據的優勢。如小微客戶正在售賣的產品種類、銷售數據、誠信情況等，從網上獲取數據的豐富度、準確度都遠高于傳統銀行能采集到的用戶信息。同時，隨著移動支付的線下普及，個人支付、消費、交易等零碎行為也將轉化為數據，也可以通過移動互聯來積累自己的信用。

有數據顯示，過去以金融方式發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2.3元，其中電費和存儲硬件費用約占2元錢。在上述一系列風控技術的助力下，金融服務線下小微客戶不僅成為了可能，成本也大幅降低了。

其次，“310”模式。由于小微企業的資金需求具有“短、小、頻、急”的特點，網上銀行在業內首創“310”服務體驗（3分鐘申請，1秒鐘放款，0人工干預），滿足了小微客戶對提款、用款效率的要求。

再次，場景化。要解決小微客戶的資金問題，就要幫助商家打通交易鏈、物流鏈和資金鏈。以電商平臺的小微商家為例，商家從入駐電商平臺開始，網商銀行就可以提供從備貨、營銷、倉儲物流、收款到現金管理的全面金融服務。并且，網商銀行還可以結合消費周期，運用大數據、云計算等技術，滿足小微企業金融需求的“彈性洪峰”。

最后，全面服務線下“碼商”。線下的小微經營者只需要一張“碼”，就擁有了移動互聯網時代的入場券。這些小微經營者可以通過手機實現“1秒貸款”，還可以憑借二維碼商業場景和數據，享受到多維的綜合金融服務。

2017年6月，網商銀行依托支付寶移動支付，從服務線上“網商”延伸到了服務線下“碼商”，推出專為線下小微經營者提供的“多收多貸”貸款服務，讓小微經營者可以通過手機1秒貸款。在過去的一年里，已經有超過300萬個線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。

金融服務改變了什么

“多收多貸”幫助擴大經營

1993年出生的羅玉濤，自小家境富裕，但后來家庭出現變故，父親的破產讓他放棄了高考，從學廚打工開始，憑借自己的手藝盤下了一家毛血旺店。

與許多創業者相同，羅玉濤開始也面臨著很多問題。由于資金緊張，很多事情都需要他親力親為。凌晨時分，是他去接送原材料的時間，沒有人教只能靠自己摸索，單單豬血凝固的問題，他就歷時一個多月，反復試驗無數次，逐漸才將豬血凝固比例確定好，并使生意走向正軌。而后，勤勞能吃苦的羅玉濤生意越做越好，可伴隨而來的除了毛血旺店的名氣，還有父親的債主。為了父債子償，羅玉濤不得不將積攢下來用于擴大經營的定金付給追債者。

一籌莫展之際，羅玉濤發現利用支付寶的流水記錄，可以通過網商銀行“多收多貸”獲得貸款資金。他抱著試試看的心態，申請了貸款，很快支付寶就為其到賬了一筆款項。讓羅玉濤補齊了資金缺口，從而很快將新的店鋪投入運營。

“訂單貸”助力穩健經營

四川的張女士經營了當地的一家土特產商店，銷售康定牛肉干。2011年，她開起了淘寶網店，線上、線下一起經營。隨著淘寶店生意越做越好，交易額也從十幾萬元提升到五十幾萬元，但同時備貨的資金壓力也與日俱增。于是，她通過淘寶賣家服務平臺向網商銀行的前身、當時的阿里小貸進行貸款。2012年至今，張女士總計貸款3794筆，最少為3元錢，最多為56000元，沒有出現過一筆逾期。

在張女士看來，通過“訂單貸”，每形成一筆訂單，就可以線上發起貸款，買家確認收貨后，進行自動還款。雖然需要每筆操作，但是每一筆都能確保還上錢，同時由于貸款時間只有幾天，收益就可以覆蓋所付的利息。

在記者看來，中國存在著數以億計的小微業主，而網商銀行利用數據的優勢，開拓了一條可以更好地滿足這些小微業主資金需求的金融服務模式。金融服務體現了金融科技的力量，也體現了銀行貼近實際、貼近市場、貼近用戶的理念與追求。

有效金融風控助力長遠發展

對所有的貸款機構來說，有三個問題事關生命線：準入、授信和定價。現實中，一些小貸機構的拒貸率達到70%，由于這些機構信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比，不得不采取審慎原則，提高準入門檻，從而導致對小微用戶貸款難的問題。

劉婕專家介紹，網商銀行依托數據優勢，以及云計算和大數據技術，已經匯總出10萬+項指標體系，創建了100多個預測模型和3000多種風控策略。針對線下小微經營者，又創建了線下模型超過20個，風險策略超過500個，能有效識別經營屬性、判斷交易有效性、預測商家經營能力。“這些風控技術，一方面可以讓小微企業不用擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款；另一方面，可以將網商銀行的不良貸款率控制在1%以內。”

同時，網商銀行基于人工技術建立起來的風控系統，可以從全網公開信息當中識別和提取有效信息，建立多維度風險模型，準確計算出相關機構的風險性質和級別。經歷了十多年的積累，螞蟻金服集團可以憑借在金融場景積淀的經驗和領先的技術能力，使自己對金融風險的理解、識別和判斷，有高于行業水平的敏銳度和準確度。這同時也正是網商銀行的風控優勢所在。當前，網商銀行員工不足530人，其中55%是和數據風控和互聯網技術相關的人員。

對于未來的發展，網商銀行董事長井賢棟表示，中國有超過1億個小微企業，還有農村的廣闊空間，只有各家金融機構攜手合作，發揮各自優勢，共同推進，才能真正讓上億級的小微企業得到更好的金融服務。因此，網商銀行愿意率先開放，宣布推出“凡星計劃“，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式，希望未來3年與1000家金融機構一起，共同為3000萬個小微經營者提供金融服務。

從當前實踐來看，與傳統銀行相比網商銀行的經營存在著明顯區別，分別體現在經營理念、客戶群體、經營渠道、客戶識別和評價方法等方面。 以孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行為例，其用了40年時間才為超過800萬用戶提供了無抵押貸款。但基于新的數字風控技術，網商銀行一年就可以服務300萬個線下“碼商”。可見，只有科技才能推動小微金融的快速發展。未來，網商銀行有效助力小微金融發展之路值得期待。