保險(xiǎn)挑起家庭理財(cái)大梁

珊珊

保險(xiǎn)是人類面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)所做出的互助合作的制度，也是人類利用經(jīng)濟(jì)手段抵御不確定風(fēng)險(xiǎn)因素的重大經(jīng)濟(jì)發(fā)明。在我們生活的世界里，存在形形色色的影響人類生命和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。有些風(fēng)險(xiǎn)因素可以采取技術(shù)或制度進(jìn)行隔絕，有些風(fēng)險(xiǎn)因素則無(wú)法隔絕。因此，人類運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)或措施，讓那些無(wú)法完全避免的風(fēng)險(xiǎn)因素所造成的損失降到最低，通過眾人拾柴火焰高的原理，聚集有共同風(fēng)險(xiǎn)顧慮的人群，形成科學(xué)安排的互助基金，幫助不幸遭遇相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的家庭和個(gè)人，由此形成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不可或缺的保險(xiǎn)保障制度。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景極為廣闊

社會(huì)保障體系的建設(shè)程度是國(guó)際社會(huì)評(píng)價(jià)一個(gè)國(guó)家軟實(shí)力的重要指標(biāo)。在我國(guó)，許多人對(duì)于社會(huì)保障體系的理解有失偏頗，將社會(huì)保障體系僅限于政府提供或安排的保障，并沒有將國(guó)家通過制度安排所建立的市場(chǎng)化或半市場(chǎng)化的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系的范疇。

目前，我國(guó)通過新型農(nóng)村合作養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了最基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的廣覆蓋。但由于歷史、人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等原因，我國(guó)由政府主導(dǎo)和管理的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療的保障水平相對(duì)較低，很難適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展之后，民生保障水平不斷提高的需要。我們也認(rèn)識(shí)到不能簡(jiǎn)單地照搬西方國(guó)家高福利的做法，而是要在不斷完善基本保障的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展在政府支持和監(jiān)管之下的市場(chǎng)主導(dǎo)的補(bǔ)充保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)國(guó)民用補(bǔ)充保險(xiǎn)的方式解決基本保障的不足。因此，我國(guó)的社會(huì)保障體系應(yīng)當(dāng)是由政府主導(dǎo)的基本保障和市場(chǎng)主導(dǎo)的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)共同構(gòu)成，他們是我國(guó)完整的社會(huì)保障體系的兩個(gè)重要支柱，二者缺一不可。

《維度》調(diào)查顯示，中國(guó)40.74%受調(diào)查居民已購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)的投保率為420%，即平均每人有5份保單，這說明中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率存在很大缺口。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2015年，中國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3865億美元，占全球總保費(fèi)收入的8.49%，躍居全球第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而，中國(guó)人均保費(fèi)支出為280.7美元，低于亞洲地區(qū)的312美元/人和全球621.3美元/人。同時(shí)，以家庭所需保障衡量，中國(guó)2015年的死亡保障缺口約37萬(wàn)億美元，自然災(zāi)害保障缺口約227億美元，一般財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障不足的缺口約136億美元。如果再加上重疾保障、意外保障和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)保障的缺口規(guī)模巨大。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，國(guó)民收入逐年提高，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為增速較快的行業(yè)。2016年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入比2015年增長(zhǎng)27.5%。目前，全球保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)占銀行保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)比重的平均值已經(jīng)接近15%，其中我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)2016年保險(xiǎn)業(yè)占銀行保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的比重為31.78%，大陸保險(xiǎn)業(yè)2016年占銀行保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的比重僅為6.11%，但卻呈現(xiàn)逐年強(qiáng)勁增長(zhǎng)的勢(shì)頭。到了2017年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收入繼續(xù)創(chuàng)歷史新高，達(dá)到3.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.16%。因此，只要能夠充分滿足與服務(wù)國(guó)民真實(shí)的保險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)業(yè)將真正成為我國(guó)社會(huì)保障體系的重要支柱。

總體來看，未來10～20年將是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的黃金期。近年來，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個(gè)性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，將更好地滿足社會(huì)大眾對(duì)于保險(xiǎn)的需求。

低利率時(shí)代，保險(xiǎn)挑大梁

低利率時(shí)代，投資理財(cái)一定不能只顧眼前，一定要高瞻遠(yuǎn)矚。預(yù)定利率高的理財(cái)保險(xiǎn)具有以下特性：安全性高、長(zhǎng)期確定性高，用合同契約的方式鎖定資產(chǎn)，獲取長(zhǎng)期、確定的固定利益，適合長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。

投資好比打江山（賺錢），理財(cái)好比守江山（留錢）。然而，最重要的不是看錢賺得多少，而是看如何很好地把錢留住，并且是長(zhǎng)久地留住，只有這樣生活品質(zhì)才不容易被改變。

假如將50萬(wàn)元全部存在銀行，不幸患重疾花費(fèi)50萬(wàn)元，那么你的存款將會(huì)清零，以后家庭生活將無(wú)法保障。但同樣是50萬(wàn)元，如果將40萬(wàn)元存在銀行，10萬(wàn)元購(gòu)買保額100萬(wàn)元的保險(xiǎn)，結(jié)果就完全不同。萬(wàn)一患重疾，將獲得保險(xiǎn)公司100萬(wàn)元的賠款，治療花費(fèi)50萬(wàn)元，余下50萬(wàn)元，加上銀行的40萬(wàn)元存款，你的資產(chǎn)將變?yōu)?0萬(wàn)元，之后的身體康復(fù)和生活將變得更有保障。因此，保費(fèi)支出應(yīng)作為家庭最優(yōu)先的財(cái)務(wù)安排，千萬(wàn)不能輕視。

在家庭資產(chǎn)配置中，首先要做好流動(dòng)性安排，也就是日常的生活起居開支。更為重要的是要考慮未來的長(zhǎng)遠(yuǎn)安排，具體包括兩個(gè)方面：一方面是針對(duì)孩子的教育費(fèi)用；另一方面是人到中年后，需應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。教育開支和養(yǎng)老開支不能間斷，做好這兩項(xiàng)安排是一個(gè)系統(tǒng)工程。作為父母，把自己未來的養(yǎng)老安排好，子女到這個(gè)年齡時(shí)就會(huì)比較輕松。同樣地，把子女教育安排好，子女長(zhǎng)大后就能很好地照顧自己的家庭，我們年邁之時(shí)，也能過得更安心。因此，養(yǎng)老規(guī)劃和教育儲(chǔ)備是個(gè)組合拳。

長(zhǎng)期目標(biāo)達(dá)成需未雨綢繆

中國(guó)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老嚴(yán)重匱乏，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)將成為影響和制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展和家庭和諧的主要問題。目前，我國(guó)居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和理財(cái)養(yǎng)老組成。

對(duì)百姓而言，家庭養(yǎng)老不能靠，社會(huì)養(yǎng)老不可靠，必須靠理財(cái)養(yǎng)老。商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是補(bǔ)充養(yǎng)老的最佳途徑。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

總體來看，分紅險(xiǎn)的主要功能有3點(diǎn)：一是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于收益與當(dāng)時(shí)的利率和保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)掛鉤，可以抵御或部分抵御通脹對(duì)養(yǎng)老金的吞噬，使養(yǎng)老金保值增值；二是從經(jīng)濟(jì)承受能力方面考慮，一般來說，年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，且年輕時(shí)身體健康，容易承保，還能幫助年輕人養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，到領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，則可獲取更充分的養(yǎng)老資金補(bǔ)充；三是分紅險(xiǎn)具有較高的保險(xiǎn)保障。購(gòu)買分紅險(xiǎn)后，即獲得了一份固定且有保底的保單收益，可有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于已經(jīng)持有一份或多份保單的消費(fèi)者，建議穩(wěn)定持有或另購(gòu)一份新的分紅險(xiǎn)，因首次退保會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，有的甚至高達(dá)30%，這對(duì)消費(fèi)者來說非常不劃算。對(duì)于還未購(gòu)置分紅險(xiǎn)的消費(fèi)者，建議根據(jù)自身需求購(gòu)買，萬(wàn)一購(gòu)買了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，猶豫期一般為10天左右，如果在猶豫期內(nèi)退保，不扣除手續(xù)費(fèi)。但需要提醒的是，保險(xiǎn)的作用在于防范可能發(fā)生的意外，并不能成為致富的手段。