保險是財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)工具

路青

在現(xiàn)代社會中，一個人想要獲得財富，無非通過兩種途徑：上班賺錢、下班理財。對于一個家庭而言，收入如同河流，財富則是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是開源節(jié)流，也就是管好家中的“水庫”。

個人理財需要買保險，就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險，就如同一個人裸體，我稱之為財富裸體。

通俗地說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢這3個環(huán)節(jié)，管好你現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，最終目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓你的生活更加幸福和美好。

理財以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

買保險就是買未來

如果說儲蓄是一種傳統(tǒng)的家庭理財思維，那么，保險就應(yīng)該是現(xiàn)代的家庭理財觀念。消費者應(yīng)正確處理消費、儲蓄、投資和保險的關(guān)系。很多人總是將保險產(chǎn)品與銀行儲蓄比較，但實際上，保險最基本的功能是提供風險保障。

買保險就是買自己的未來、買自己的養(yǎng)老，而不僅僅是為了做投資。一紙保單所提供的是一種保障，是對于未來不確定風險的預(yù)防，是在人身遭受意外傷害時，對人身傷害的給付。而返還型險種所具有的本金返還、利息給付等職能，只是對保障功能的一種補充。消費者買這類保險存下的錢，在某個年齡以后存活下來得到的保險公司提供的年金，用作未來養(yǎng)老生活是很必要的。

對個人來說，投保壽險是獲得對未知風險的保障，使其在受到意想不到的損害時，本人或家庭可以得到經(jīng)濟上的補償，確保家庭經(jīng)濟的安定。也可作為一種儲蓄工具，在保險有效期內(nèi)，被保險人可以得到保險金額和養(yǎng)老所需的支出。

理財是為了明天的生活存儲今天的財富，保險則是為了未來存今天的錢。當前許多年輕人存在月光、啃老等現(xiàn)象，用父母的錢支付自己的花銷，對父母、家庭缺少責任，只重個人享受。一旦發(fā)生意外受傷或生病，就可能沒錢支付醫(yī)療費用。建議年輕人轉(zhuǎn)變消費觀念，如避免超前、攀比、搶購等不良消費行為，把節(jié)省下來的錢放到家庭的保險基金里，購買保險要覆蓋生活中發(fā)生意外風險的方方面面。買保險是對自己和家人的一種責任，可以說既是老人為子女分擔一份憂愁，也是晚輩獻給長輩的一片孝心。

種下一棵小樹，收獲一片綠蔭

單純的儲蓄不能應(yīng)付意外事故或重疾的巨額花費，即使你的存款足以應(yīng)付，但你的生活質(zhì)量也會大為受損，甚至捉襟見肘。保險有雙重功能，在你平安時是一種儲蓄，在你遭遇不幸時又能挺身而出，彌補意外損失，使你得以維持以前的生活品質(zhì)。保險不同于一般的商品，選擇保險更重要的是看保險服務(wù)帶來的價值，而非簡單地對比價格。

養(yǎng)老籌備越早越好

要想過上有品質(zhì)、有尊嚴的退休生活，需要從年輕時就做好合理規(guī)劃，在財力上做好充足的準備。有人認為，在二三十歲考慮養(yǎng)老問題顯得有些早。其實，這種想法是一個誤區(qū)。舉例來說，如果一個人60歲退休，屆時需要100萬元養(yǎng)老金，假設(shè)投資回報率為8%，從22歲就開始準備，每個月只需拿出338元；如果到50歲才開始，每個月的投入將增加到5466元。那么，很多人可能需要把每個月全部的工資都投入，甚至還不夠，這將大大影響當前的生活質(zhì)量，導(dǎo)致入不敷出。

為什么同樣的目標，在不同的時間實施差異會這么大？其實，這就是復(fù)利的魅力。越早開始，需要付出的金額就越少，對生活的影響也越小。所以，何時開始準備退休金，將決定你退休生活的質(zhì)量。

養(yǎng)老險屬于強制存款的險種，如果想要讓老年生活比較寬裕，存得太少起不到效果。因此相對于健康險來講，養(yǎng)老險的保費較高，選擇不當容易成為經(jīng)濟負擔。所以，選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。如果經(jīng)濟條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期交方式來交納保費。每年或每月拿出一部分資金作為保費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大的經(jīng)濟壓力。交費期限不同，保費差別會很大。養(yǎng)老險交納期限越短，交納的保費總額越少。

有一定經(jīng)濟實力的中年人，可以選擇躉交，或3年交、5年交等短期繳費方式。尤其是分紅型產(chǎn)品，因為分紅是復(fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高。投保人可以根據(jù)自身情況做出安排。

保險是家庭理財?shù)幕A(chǔ)工具

分紅險是一種兼具高保障和投資功能的保險產(chǎn)品，衡量分紅險不能簡單比較收益的高低。

雖然分紅險熱銷了多年，但消費者對于保險的本質(zhì)及分紅險的特質(zhì)往往一知半解。應(yīng)正確處理消費、儲蓄、投資和保險的關(guān)系，很多人總是用收益率高低來簡單比較保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品。但實際上，保險最基本的功能是提供風險保障，分紅險也不例外。買保險就是買自己的未來，最本質(zhì)的目的不是為了獲取投資收益。一紙保單所提供的是一種保障，是對于未來不確定風險的預(yù)防，而返還型險種所具有的本金返還、利息給付等職能，只是保障功能的一種補充。消費者購買這類險種，在年老時領(lǐng)取生存年金用于養(yǎng)老，對于實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老生活很有必要。

家庭理財其實就是在合理消費的基礎(chǔ)上，科學地分配家庭儲存下來的財產(chǎn)，綜合運用儲蓄、債券、基金、股票、保險、黃金等理財工具，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值、增值。保險產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置中的重要的組成部分，在保證家庭財產(chǎn)安全、實現(xiàn)資產(chǎn)保全、避稅避債、合理安排財產(chǎn)傳承方面起到了不可替代的作用。保障型保險可以給你提供風險保障（保險事故賠償）；儲蓄型保險可以為你提供生存保障（養(yǎng)老金、子女教育金、財產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全），而投資型保險會給你帶來資產(chǎn)增值。

可見保險在家庭理財中是必不可少的基礎(chǔ)工具，因此我們說：對于家庭理財來講，不買保險是萬萬不能的。