教育金保險的五大優勢

付鵬

隨著全民保險意識的提高，越來越多的父母選擇通過教育金保險產品來為孩子攢教育金，相比以前都把積蓄存銀行的做法，為什么會有這樣的改變呢？

強制執行，專款專用

在我國，以中等收入家庭為例，孩子從出生到大學畢業，教育費用總額在40萬元左右，如果畢業后繼續出國深造，這筆費用將達到60萬元以上。到了使用的時點，如果沒有完成積累怎么辦？比如家里想買房、換車，或是家人生病，這些情況都需要用錢。平日沒有強制儲蓄，教育金很可能無法如期實現積累，而保險強制儲蓄功能，能保證家庭到時獲得足夠的教育金。

一般家庭會把教育金的預算設置在10萬～30萬元，但這也只能用做基本的教育保障。筆者認為教育金有一個金字塔結構，應分層次進行規劃：第一層是日常教育，第二層是出國留學費用。

大多數人對教育金的概念僅限于大學學費甚至留學費用，基礎階段的教育費用因為不需要一次性支出和集中籌措，通常不會受到太多關注。基礎教育階段的學費雖然不多，但這個階段的教育必須完成，而且國家也不會向基礎

教育階段的孩子提供助學貸款。你更需要防范的是家庭遭遇變故給孩子的教育帶來的影響，教育金保險在這方面的作用更加明顯。

筆者建議把規劃重點放在日常教育上，金字塔基礎筑得越穩，后面的問題越少。如果先從塔尖開始，教育金積累很容易因遭遇風險而驟然停止。

保險基本保障，安全性最高

教育金的支出有硬性的時間節點：孩子6歲上小學以后，每年都是一筆固定支出，如果對幼兒園教育也有較高要求，時間還要提前到孩子4歲。

教育金規劃分為基本保障和增益規劃兩類，前者保障孩子接受基礎教育的經費，后者則是對大學教育金的投資。

基本保障部分要注意防范極端風險，這部分起到的作用是：即使因為家庭發生變故導致嚴重的財務危機，也能保證孩子完成基礎教育。從重要程度上說，這部分資金的安全性要遠遠高于收益性。

出于安全性的考慮，教育金保險相對更適合。然而，由于它持續投入的時間長、保費高、回報率低，一旦停止投保，保單就僅剩現金價值，會有不小的損失，所以很多家庭不愿以此作為高等教育的教育金投資途徑。但它的優勢在于豁免保費的保障功能和避債功能，這兩個功能用來應對極端風險更恰當。

保費豁免，無力交費也有保額

教育金保險的一大優勢是具有保費豁免功能，即使將來父母遭遇不幸，因身故、重疾或全殘導致無力續交保費時，保險公司豁免余下的保費，保險合同仍然有效，到期仍然可以按規定領取保險金。

在購買教育金保險時，首先問清楚是否有豁免保費附加險，如果沒有，則要問清楚豁免條款范圍，萬一投保人無力繼續交納保費，對孩子的保障影響有多大。同時，如果不能做到父母各給孩子買一份，打算只買一份教育金保險時，一定要由家庭中收入最高的人做投保人，最大限度防范風險。

購買教育金保險時，最好選擇有保單豁免功能的產品。大部分教育金保險只針對投保人身故的狀況設置了保費豁免，如果除了身故外還包括重疾或失去勞動能力等情況的保費豁免，對孩子教育金的保障性更好。

保險的另一優勢是具有避債功能，這更適合高負債家庭。一些因為經商、創業而承受高負債的家庭，一旦資不抵債或是生意失敗，家庭的正常開銷很難保障，孩子的教育支出也會受到影響。

《保險法》第二十四條規定：任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或受益人取得保險金的權利。也就是說，即使因生意破產等原因導致家庭陷入危機，或因為其他債務導致家庭資產被查封，給孩子買的保險也不會被凍結，保險金可以正常支付和使用。

長期返還型更合適

現在市場上有快速返還型的教育金保險，交幾年保費之后就可以每年領保險金。投保人可以根據自己的需要，選擇每年領取或累積到一定時間再領。這種產品的好處是比較靈活，但是對于需要在18歲之前給孩子提供保障的家庭。這種保險的意義不大，它既沒有保障也缺乏規劃，更適合作為財富傳承的工具。

如果想給孩子籌備大學教育金，建議購買傳統型保險：從孩子出生就開始投保，每年交費，到固定時點領取教育金，可以是高中階段，也可以是大學階段。這種保險相當于強制儲蓄，能最大程度地保障專款專用。

在購買教育金保險時，如果父母都有收入，建議雙方各買一份。具體分配方案是：在總教育金額度下，按父母的收入比例分配購買額。假設要買6萬元保額的教育金保險，父親的收入是母親的2倍，則父親購買的保單保額為4萬元，母親購買的保單保額為2萬元，這樣才能更好地發揮保障作用。

保額要專用于教育

選擇教育保險時，應盡量選擇保額集中在孩子教育階段支付的種類。家長沒有必要為孩子購買養老金，孩子領到這筆錢要60年以后，時間成本太高，而在十幾年后需要用它做教育經費時，這筆錢卻無法動用。

大學教育金是一項較大的固定支出，國內一般大學的教育金儲備在10萬元左右，這類強制性支出可以通過保險的方式來積累。但僅靠教育金保險，資金積累不夠充足，同時由于保險的靈活性和流動性較差，可以在保本的前提下，做一份教育儲蓄。在孩子上小學四年級以后，可以增加教育儲蓄。憑孩子的學生證即可建立專戶，相對于保險定額，定期的強制交費，教育儲蓄存期更靈活、起存金額也低。

此外，購買教育金保險還需要注意兩點：一是重視教育金儲備中資產的比例，留出一筆應急資金。保險是長期性投資，一旦中途停交會遭受不小的損失；二是購買教育金保險要注意從實際的教育費用需求出發，如果沒有讀研或其他深造計劃，可以先把領取保費的時間定在高中階段或大學教育期間。