互聯網金融模式對傳統銀行業的影響探究

董建忠

（山西金融職業學院，太原 030008）

一、互聯網金融概述

現階段，在互聯網金融含義方面依然沒有一致的定義。通常情況下，互聯網金融主要指的是經過互聯網與其他的工具，在傳統金融進行介入的混合金融。互聯網金融并不是金融行業與互聯網之間進行簡單融合的產物，而是依托社交互聯網、支付等互聯網的工具產生的新型金融業務活動。就廣義的金融方面而言，互聯網金融主要包含但是卻不限制在中介、三方支付等方面。就狹義的金融方面而言，根據互聯網進行融資而實現的方式都能夠被稱作是互聯網金融。

二、互聯網金融對傳統銀行業的影響

現階段，隨著社會的不斷進步與發展，我國互聯網技術得到了快速發展，這使得網上銀行與手機銀行等創新型的金融業務活動得以崛起，這使得互聯網金融快速形成，其主要是經過線上交易，進行公平、公正的交易。所以，互聯網金融對傳統銀行帶來了一系列的影響，既有消極方面的，也有積極方面的，這對傳統銀行業產生的影響具備時代性意義。

（一）消極影響

1.傳統銀行的業務活動遭受沖擊。互聯網金融所具備的靈活性，在一定的程度上為傳統銀行業的理財以及存款業務帶來了挑戰。例如，余額寶這樣的理財產品與傳統銀行之間存在著差別，其沒有最少的額度限制情況，并且隨時使用能夠隨時取出。而傳統銀行的理財產品需要在相應的時間中進行續存，并且不能夠提前支取，如若想要提前支取便會出現本金虧損的情況。傳統銀行的低利率不可能競爭過存在高利率的余額寶，這使得傳統銀行的活期存款業務在不斷地被取代。在2014年的時候，支付寶中余額寶的用戶數已經增加至8 100萬，其總金額已經實現了3 500億元，但是傳統的銀行信用卡數量卻呈現著降低的趨勢。因此，大部分傳統銀行和余額寶進行合作，進而有效保障傳統銀行的業務活動在不斷地增加。

2.傳統銀行所具備的金融媒介作用被削弱。傳統銀行主要是吸收存款進行貸款的發放，這樣產生著金融媒介的相關作用，互聯網金融能夠為供需雙方進行詳細信息的提供，進而有效提升效益的質量與效率，使其中間的環節得以減少，使得交易的成本得以降低，具備比較強的代替效用。把阿里金融當作案例，針對淘寶眾多的客戶需求情況，其推出“信用貸款”相關的業務，這樣能夠充分滿足微型與小型企業進行貸款的需要，并且在一定的程度上對個人貸款的需求進行刺激。傳統銀行經過中間服務，例如，水電繳費等賺取一定的服務費，在互聯網金融崛起以后，人們一方面能夠在互聯網上自助進行購物，另一方面也能夠利用互聯網，這樣不用出門便能夠實現水電費用的繳納，這在很大程度上削弱了傳統銀行所具備的媒介作用。

3.傳統銀行出現客戶流失的情況。現階段，銀行與銀行之間的競爭愈演愈烈，隨著顧客群體的綜合素養在不斷地提升，對服務方面的要求日新月異，并且顧客群體越來越重視服務體驗。而互聯網金融所重視的便是顧客的體驗，主要是根據顧客的需求進行營銷戰略的制定，其所提供的服務是傳統銀行所不能提供的，能夠充分滿足顧客群體的實際需求，造成傳統銀行出現顧客流失的情況。據統計，現階段支付寶已經有8億多用戶，日交易額度已經超出了200億元，日平均交易數額在1億筆之上。

4.傳統銀行業出現風險加劇的現象。傳統銀行業所面對的危險主要是信用風險、名譽風險以及競爭風險等，傳統銀行業之間的競爭愈演愈烈，現階段又面臨著不斷強大的互聯網金融所帶來的競爭，這在很大的程度上使傳統銀行業的顧客逐步地出現流失的情況，使其質量呈現下降的趨勢，降低了傳統銀行的盈利，進而有效提升了傳統銀行的風險，對傳統銀行的安全運轉產生了威脅。

（二）積極影響

1.有利于傳統銀行業的轉型。針對互聯網金融所帶來的巨大挑戰，傳統銀行應該對自身的運轉形式進行積極主動的轉變。大部分的傳統銀行都在增加金融服務與產品的創新以及研發，使其購買的門檻得以降低，有效提升傳統銀行金融產品的收益，重視顧客的體驗，有效提升傳統銀行的服務水平。

2.有利于推進傳統銀行業的網絡化進程。現階段，隨著社會的不斷進步與發展，信息技術得到了快速發展。在這樣的大環境下，傳統銀行應該積極主動地進行創新與變革，把傳統的柜面交易不斷地轉變成互聯網交易，營造一個良好的交易環境。如，傳統銀行在不斷地發展手機銀行以及網上銀行等。通過利用互聯網，一方面能夠降低銀行的成本支出，另一方面也能夠有效地提升工作的質量與效率，降低實際操作中的風險情況，對顧客的多方面需求進行滿足，進而有效地轉變盈利形式。

三、互聯網金融背景下傳統銀行業的應對措施

金融行業的快速發展能夠推動我國經濟的健康可持續發展，在現階段的經濟發展大環境下，針對互聯網金融模式對傳統銀行產生的影響，我國傳統銀行業應該采取一系列的措施。

（一）加強傳統銀行業的變革

原地踏步便是后退，由于互聯網金融模式的不斷形成，傳統銀行和互聯網金融之間逐漸地變成了競爭的關系，要想讓更多的客戶在傳統銀行進行業務活動的開展，傳統銀行應該在金融產品方面、服務形式方面以及管理等多個方面進行創新與改革。第一，傳統銀行應該在服務形式方面不斷地進行創新，從顧客的角度著手，簡化顧客在業務辦理方面的流程，給顧客提供更好的體驗。第二，傳統銀行應該在金融產品方面得到一定的突破，能夠借助互聯網金融支付與融資的辦法，對顧客多方面以及多層次的需求予以滿足。第三，傳統銀行應該和互聯網金融的相關企業保持長時間的合作關系，并且引入大數據運轉的形式，推動我國傳統銀行業的不斷深化以及變革。

（二）建立健全監督與管理法律法規，推動互聯網金融的健康可持續發展

互聯網金融主要是新時代社會不斷進步與發展的產物，其得到了快速發展，但是依然存在著一系列的風險。例如，持股代替以及非法融資等風險，使用大數據主要涉及信息內容安全方面的風險，就其所存在的這些風險應該出臺相應的法律規章制度，對人們金融方面的合法權益進行有效維護。除此之外，互聯網金融的發展依然處在起步的時期，相應的，金融監督與管理部門應該在對金融創新進行鼓勵的同時，有效控制其風險，進而推動互聯網金融的可持續發展。

（三）建立健全反饋機制

隨著社會的不斷進步與發展，我國進入了互聯網時代。在這樣的大環境下，傳統銀行應該堅持以顧客為中心的觀念，秉持著一切都是為了顧客進行服務的原則。所以，要想讓顧客的合法權益得到有效保障，傳統銀行業一方面應該建立健全金融創新體系，另一方面也應該不斷地完善其反饋機制。對金融創新進行衡量的因素主要分成兩個方面，一個是市場評價，另一個是實際效益。因此，應該對金融產品的動態情況進行改進。第一，傳統銀行應該對顧客所購買的金融產品具體信息進行仔細的研究與分析，進而讓他們所存在的潛在需求得以充分地被挖掘。第二，建立健全售后評估機制，讓客戶在這樣的機制中可以對自身所購買的金融產品質量進行評估，這樣能夠有效推動傳統銀行業對自身金融產品的創新與變革。第三，依照顧客的評價情況，對金融產品的收益情況進行分析，并且準確地判斷金融市場的具體走向。

（四）提升傳統銀行業的服務水平

第一，傳統銀行業應該對業務流程進行優化，讓顧客能夠隨時在比較短的時間內使用最為簡便的辦法對各類業務活動進行辦理，讓客戶得到更好的體驗。第二，傳統銀行業應該不斷地增強自身的服務觀念，對其相關的工作人員進行定期的培訓以及考核，有效地提升傳統銀行工作人員的服務認知以及服務技能，打造一個服務型的銀行。第三，傳統銀行業應該對現有的產品進行優化，進而對新型產品進行研發。傳統銀行應該對現有的金融產品進行互聯網建設，使用傳統銀行長時間所積攢的名譽留住更多的顧客。對消費者的具體需求進行研究與判斷，然后進行新型金融產品的研發。例如，傳統銀行應該開發余額寶這樣類似的理財產品，使理財產品購買的門檻得以降低，使其沒有必要的約束條件被消除，雖然小額理財的金額比較少，但是能夠提升其風險的系數，這樣能夠為積累資金比較少且能夠接受風險的人們進行理財產品的購買。

四、結語

總而言之，隨著社會的不斷進步與發展，互聯網技術也得到了飛速的發展，這使得我國的互聯網金融也得到了快速發展。這對于我國傳統銀行而言一方面是機遇，另一方面是挑戰，這兩者之間是并存的。雖然互聯網金融在一定的程度上給我國傳統銀行業帶來了更多的沖擊，但是傳統銀行可以取長補短，全面發揮出互聯網所具備的眾多信息資源，找尋出適合自身健康可持續發展的管理形式，這樣傳統銀行能夠與互聯網金融之間實現雙贏。