淺析移動支付的法律規制

蔡佳奇

（江西財經大學，南昌330013）

一、關于移動支付的相關論述

（一）移動支付的概念

移動支付是近幾年新興的一種支付手段，又稱手機支付，通常是指用戶使用移動終端設備對其所消費的產品進行付款的一種支付方式。在這個過程中，單位或者個人可以通過相關的移動設備直接或者間接的向銀行等金融機構發送指令從而完成資金轉移的行為，實現移動支付的功能。

在生活中常見的支付終端設備包括：手機、電腦、ipad等。支付方式有：短信支付、掃碼支付、指紋支付等。

（二）移動支付的支付流程

移動支付與普通的支付方式相差不大，主要是由四個組織構成的：付款方即消費者、出售方、發行方和收款方。涉及到的支付流程有：第一，消費者選購商品，發起消費指令；第二，消費者支付貨款；第三，消費者付款經過移動支付的相關機構認定后，通知賣方發貨；第四，賣方發貨；第五，消費者確認收貨，這時交易完成；第六，移動支付的平臺將貨款劃到賣方的賬戶上面；第七，移動支付機構將支付信息發送給銀行；第八，銀行再將資金劃到賣方賬戶上。

（三）移動支付的特點與優勢

1.方便快捷。方便快捷是移動支付最直觀也是最強大的優點。在整個支付過程中，用戶只需要在固定的熟悉界面進行相關操作，就可以輕松完成付款。只需要一部移動終端，隨時隨地都可以進行支付，省去了傳統支付方式上的手續和時間問題，效率更高，更能適應現代社會的需要。

2.交易安全。移動支付過程中的第三方支付平臺扮演者極為重要的角色。網絡第三方支付平臺在網購過程中起到了一個起承轉合的作用，它通過代收貨款、代付貨款的方式分別保證賣家和買家的利益，是網購交易順利進行的重要保證。這與傳統意義上的交易相差甚大。

3.信任度高。在整個移動支付過程中，最重要的就是第三方的支付機構。這些支付機構一般都是信用程度比較高的機構，并且與大型的網絡平臺（比如淘寶、阿里巴巴和京東等）合作。不僅如此，支付過程還通過與合作銀行的銀行信用實現網絡交易中的信用擔保問題，保證交易順利完成。

二、移動支付的發展

（一）移動支付的發展過程

移動支付最早是在1999年開始的，當時是中國移動和中國工商銀行、招商銀行等金融機構合作，在廣東等一些省市開展試點工作。而隨著近年來智能手機以及互聯網科技的不斷發展，移動支付已經不再是一個個單獨的試點，而是連起來滿滿的一片。現如今生活中處處都存在著它的身影，從網絡購物到大型超市的微信和支付寶支付，再到現在小商小攤貼著的支付掃碼；從銀行借貸到現在網絡平臺借貸；從之前只能淘寶支付到現在的美團、餓了么外賣，NFC等。移動支付遍布我們身邊，并且逐漸改變著人們的消費行為和消費習慣。

（二）移動支付發展中存在的問題

1.支付問題。近些年來，手機支付寶、手機銀行運用范圍越來越廣，人們逐漸傾向于移動付款，因此資金流量也越來越大，而且支持移動支付的軟件也越來越多，手機支付軟件通常是和用戶的網購賬戶與資金賬戶綁定的，比如支付寶和淘寶、京東和微信等，相互綁定的賬戶間資金可以轉移，這也就是說支付軟件在資金安全使用方面存在著嚴重的漏洞。那么，用戶在使用移動支付時就有可能遭受黑客的攻擊，并造成賬戶等信息的丟失。再比如說，手機使用率如此高的今天，假設用戶手機被盜，犯罪分子就可以對手機內部賬戶資金進行消費支付，這其中就存在著很大的安全隱患。

2.信息安全問題。隨著第三方手機支付軟件的使用越來越廣，人們在軟件中綁定的個人信息也就越來越多，這在一定程度上就有可能造成個人隱私的泄露。互聯網的廣泛使用促進了大數據時代的形成，那么大數據下軟件運營商會根據用戶的個人偏好為用戶提供更加精準的服務，當然這是在經過用戶授權情況下產生的數據分享。而去除軟件運營商，很多不法分子從各種渠道獲取相關數據，侵犯個人隱私。比如現在就有許多不法分子通過竊取用戶的相關信息，并在網絡平臺進行兜售以獲取不法收入，這樣的行為很明顯就侵犯了人們的個人隱私。除此之外，信息安全還有可能是軟件運營商的技術安全不達標而給犯罪分子以可乘之機造成的個人隱私泄露。

3.消費者權益保護問題。隨著網絡購物的興盛，消費者權益保護也逐漸進入了人們的視線當中。在這個過程中，移動支付很容易侵害消費者的權益，而同時又因為移動支付隱蔽交易的特點，消費者的權益往往得不到很好的保護。首先，消費者具有自主選擇的權利，也就是說消費者可以自主選擇商品或者服務，但是某些時候，軟件運營商的強制性搭配捆綁銷售就侵犯了消費者自主選擇的權利。比如日常生活中常見的返利活動或者是只能用指定的軟件進行移動支付等等，這些都在不同程度上違反了我國消費者權益保護法的相關規定。其次，消費者是擁有公平交易權的。但是在移動支付過程中往往會出現資金沉淀的問題，違背市場準入規則以及要求客戶先充值后消費的行為都違背了消費者權益保護法中關于公平交易的有關規定。最后是消費者的知情權，由于消費者專業知識能力的不同，對事物的相關認識會有所欠缺，這時候就需要商家對這些問題進行解釋，然而很多運營商或者商家都是利用了消費者對移動支付的認識不足這一缺點對消費者進行引導，使得消費者陷入了陷阱。

（三）移動支付過程中出現問題的原因

1.移動支付本身出現的問題。盡管現在移動支付已經得到廣泛的普及，深受廣大消費者的青睞，但是它本身也不是完美的，也是存在著缺陷的。首先，移動支付的廣泛普及造就了一批又一批的網絡運營商，不斷開拓移動支付的領域。這就造成了對于充當移動支付中介的軟件沒有一個統一的標準，而且各大運營商技術人員之間也存在著差距，結果就使得整個支持移動支付的手機軟件市場良莠不齊，難以形成統一標準為消費者提供服務。其次，因為移動支付的不斷發展使得很多不法分子都盯上了其中所暗含的“商機”，這里的“商機”不僅僅是指因為手機個人信息的泄露而引起的各種網絡信息詐騙，還在于手機等移動終端頻繁被盜，這些現象可以說是因為移動支付的廣泛發展而帶來的。

2.互聯網發展。移動支付的普及在一定程度上得益于互聯網技術的發展，但是互聯網技術的發展對于移動支付來說確是好壞參半。好的一方面自然就是互聯網技術帶動了移動支付的發展，從而使人們的生活更加方便快捷。壞的一方面則是因為網絡信息技術的不斷提高，數據信息更加透明化，為不法分子的不法行為提供了可乘之機。比如，黑客攻擊。黑客攻擊主要表現在黑客通過對用戶的攻擊使得用戶失去對賬戶資金密碼的控制，利用其所得到的信息竊取用戶資金、從事非法服務等，給用戶帶來相關損失。另一方面，前文也提到了個人信息的泄露問題，而互聯網的發展也為這些黑色交易提供了一些衍生平臺，在一定程度上助長了這些犯罪行為的發生。

3.立法監管不成熟。盡管我國的消費者權益保護法中有對移動支付的相關規定，但是并不是完全適用這套法律的。因此對于移動支付這樣的新興支付手段來說，我國現在還沒有一套完整而又詳盡的立法來規范，相關的法律法規只是分散于各個相關法律法規之中，這樣就難以形成對移動支付的全方位監管。不僅如此，移動支付還存在著取證難的難題，這就常常使得移動支付糾紛案件陷入僵局。由此可見，監管的缺失對移動支付造成的影響是不容小覷的。

三、移動支付的法律規制問題

（一）移動支付中的法律定位

說起移動支付中的法律問題，首先要做到的就是判斷移動支付的法律定位在哪里。對于移動支付來說，從其網絡交易中的相關關系可以看出，移動支付中的第三方支付企業其實是作為信用擔保中介的一個機構，它主要是用來為用戶代收資金或者保管資金從而進行買賣活動的。對于這樣的第三方網絡支付企業而言，它是處于多種位置當中的：代理人、保管人和擔保人，因為其所在法律地位的不同，它所享有的義務權利也相應地會發生變化。除了上述中的第三方支付企業之外，整個移動支付的交易過程中還存在著買方賣方等不同的主體，他們都有著各自所應承擔的責任與義務。

（二）移動支付中出現的法律問題

1.法律責任邊界劃分不明。移動支付過程中，買方和賣方的主體地位以及其所應當承受的法律規定的權利義務都是比較明確的，都是有法規可循的。但是移動支付中的第三方支付企業的責任邊界相對上述兩個主體而言則相對模糊，并且對其所扮演角色的責任邊界劃分極為不明確。從上述提到的第三方移動支付企業的法律定位中可以看出，作為民事主體的存在第三方支付企業其實是承擔著三個角色的，他們分別是：代理人、擔保人和保管人，其中代理人是委托法律關系的法律主體，擔保人是擔保法律關系的法律主體，那么保管人自然就是保管法律關系的法律主體，因此三個法律主體應該承擔的就是款項代收代付責任、用戶信息安全保障責任以及擔保責任等，以上就是第三方支付企業所承擔的基本法律責任。但問題是，在買賣關系中第三方支付企業并不是相應的民事法律關系主體，那么在發生移動支付的糾紛時，第三方支付企業到底應該以何種法律主體以及應該承擔何種法律責任并沒有明確的規定，這就是所說的法律責任邊界劃分不明的情況。模糊的責任邊界，不利于移動支付的長遠發展。

2.監管職責不明，法律設施不健全。首先，中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、住房和城鄉建設部、工業和信息化部以及工商總局這五個部門是我國移動支付當前的主要監管部門。對于移動支付監管的這五個部門都有相應的法律法規為依據，但是五部門之間所監管的職責方面的劃分并不清晰，因此就造成了多頭監管、各自為政的局面。其次，我國監管主體的監管依據并不充足，主要原因是因為相關的法律建設并不完善，尤其是對于移動支付過程中第三方支付企業責任的劃分模糊，沒有相應的法律法規做依據，就造成了現如今沒有法律依據監管的現狀。再者，移動支付涉及到了各種各樣復雜的法律關系，而我國目前又沒有相應的法律依據，監管職能的模糊以及經驗的不足使得我國移動支付領域依舊存在監管缺失的現象。最后，我國法律的效力不足。除上述提出的多頭監管各自為政、依據不足以及監管缺失之外，法律效率不足是制約監管發揮作用的又一原因。這一方面主要體現在效力層次上，若監管部門的行政規章與人大或者國務院的行政法規發生沖突，監管的作用將會大打折扣。

四、完善我國移動支付立法規制的相關建議

（一）出臺完整的法律法規

盡管我國的《消費者權益保護法》《民法》《銀行法》以及《非金融機構支付服務管理辦法》等一系列法律法規都有對移動支付做出了相對應的解釋分析，但是到目前為止并沒有一部完整的法律對移動支付做出具體的解釋規定，這對于移動支付的發展是極為不利的。因此，國家以及相關的監管部門應該出臺一部有關于移動支付的完整的法律文書，并對移動支付的各個方面、各個環節做出明確的解釋規定，以及統一移動支付的準入機制、安全標準、監管部門等等，這樣才有利于移動支付的監管。

（二）明確責任，加強監管

移動支付存在著多重監管、重復監管的問題，針對監管主體不明確的狀況而言，最緊要的就是監管主體的確立以及監管職責的劃分，這樣才能從根本上為移動支付提供保障。在中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、住房和城鄉建設部、工業和信息化部以及工商總局五個部門中，人行是我國獨立執行貨幣政策的國家機構，起著維護我國金融穩定的作用，因此人行的主體監管地位不可動搖，從這一方面看，應該建立起以中國人民銀行為主，其他四部門為輔的監管體系，明確各自職能職責，維護各方利益，從而加強對移動支付的管理。

（三）完善消費者權益保護法

消費者權益保護法是從消費者的根本權益為出發點，以保護消費者的根本利益為目的，因此，完善移動支付在消費者權益保護法中的相關法律法規至關重要。為了避免無法可依的局面，國家應該出臺相應的移動支付的保護法，從法律層面對移動支付進行界定，真正地做到有法可依，規范市場的交易行為，使移動支付越來越符合當前的經濟發展趨勢。

（四）規范個人信息處理

大數據時代下，個人隱私、個人信息得不到相應的保護是時代發展的弊端。在這一點上，國家要做到的就是規范企業對于個人信息的處理，防止個人信息泄露以造成不必要的損失，這是移動支付在新時代下提出的新要求。除此之外，國家還應該加強對販賣個人信息的懲處力度，明確對于侵害個人信息行為的責任處理，從而保障國家對于居民的個人信息以及個人隱私的安全保護，使居民的移動支付用起來更安心。

（五）建立統一的信用評價等級

移動支付因其快捷、方便、高效的特性，在當前的互聯網時代迅速興起，并得到相應的普及與發展。那么就從移動支付的發展入手，建立起統一的信用評價等級制度，將各部門的信息整合分析共享，并定期向社會大眾公布，加強大眾對于移動支付的監督。通過對不同移動支付平臺進行信用評價，使大眾了解相關信息，避免不必要的損失，同時也能督促信用等級低的移動支付平臺及時進行整改，促進整個社會移動支付的發展。

結論：移動支付是一種新興的支付方式，它得益于當代互聯網的發展以及智能手機的普及，其方便靈活的特點不斷改變著人們的支付方式。但是現如今我國在移動支付領域的相關立法還不夠成熟，法律監管方面還存在著很大的問題，所以，完善我國相關法律對移動支付有著良好的促進作用。

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