投保注意“保險利益”，謹防保險金被拒賠

薄志紅

牛先生和田小姐經人介紹認識后，兩人相處非常融洽，經過兩年時間的熱戀，去年兩人便把結婚事宜提到了議事日程上。可是就在這個時候，牛先生的父親不幸因病去世，按照當地的習俗，如果遇父母過世，子女必須盡孝兩年，所以就這樣牛先生和田小姐的婚事就被擱了下來，等牛先生盡完孝后再結婚。

因父親的離世，使自己和田小姐不能結婚，這點讓牛先生深感愧疚。為了彌補未婚妻田小姐，并給她一個意外驚喜，在田小姐生日這天，牛先生特意為田小姐購買了一份保額10萬元，保險期限為20年的兩全保險。被保險人是田小姐，因牛先生是偷偷給田小姐購買的，因此并沒有讓田小姐當場簽字確認。

俗話說，天有不測風云，人有旦夕禍福。就在幾個月后的一天，這份保險卻真的有了“用處”，田小姐在這天下班回家途中，不慎被一輛橫沖直撞的汽車撞倒，造成當場死亡。兩位親人的相繼離世，讓牛先生痛不欲生，但他還是硬撐著和田小姐的父母一起料理完了未婚妻田小姐的后事。過了一段時間后，牛先生突然想起了自己年初曾給未婚妻田小姐購買過一份保額10萬元，保險期限為20年的兩全保險，隨后牛先生找到保單便來到保險公司，要求保險公司對未婚妻田小姐的意外死亡進行理賠。可是令牛先生萬萬沒有想到的是，保險公司竟然拒絕了他的理賠請求，理由很簡單，就是“投保人在投保時對被保險人不具備有保險利益”。怎么會發生這種事呢？牛先生很是想不通。

那什么是保險利益呢？保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上的利益。它體現了投保人與保險標的之間存在的金錢上的利益關系。這一定義說明了保險利益的主體是投保人，對此我國《保險法》第十二條規定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”

同時，在我國《保險法》第三十一條規定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”

從上面可以看出，我國《保險法》對人身保險的保險利益采取的是法定原則和同意原則相結合的方式。但在此案例中，無論是“法定”原則，還是“同意”原則都不具備，按“法定”屬于未婚妻，則不屬于配偶，按“同意”則田小姐并未簽字確認。所以，從這些方面來說，保險公司拒賠也便是情理之中的事了。

由此也可見，在投保人身保險時，必須要明確投保人和被保險人之間的保險利益，這一點非常重要，否則，就會雖然投了保，但出險時卻得不到保障，最終被保險公司拒賠，使投保人費力而不討好。