試論基于電子商務背景下的網絡金融風險防范措施

王琢

摘要：現代商務背景下，網絡金融也面臨著新的發展趨勢。從網絡金融的發展歷程來看，網絡金融面臨著“機遇和挑戰”并存的局面。一方面，網絡金融能夠滿足更多用戶的需求，以便捷性、拓展性和開放性，實現了對網絡金融產業的調控；另一方面，網絡金融的完善也產生了一些潛在的危機，尤其是在用戶信息安全和金融貨幣安全上，面臨著各項問題，亟待相關行業中予以監督和防范。本文圍繞電子商務背景下的網絡金融風險防范的實施特點及具體措施進行探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞：電子商務；網絡金融；風險；防范

進入21世紀，電子商務的發展迅速帶動了網絡金融的衍生，也面臨著一系列的問題。網絡金融風險隱蔽性強、分布范圍廣、影響面積大，因此引起的負面效應十分巨大。

一、電子商務背景下的網絡金融風險分類及成因

當前，我們常指出的網絡金融風險主要表現為兩種形式，暨因網絡信息技術問題產生的技術風險和因網絡金融業務導致的業務風險兩種。

首先，網絡金融技術風險主要包括信息安全技術風險和業務技術選擇風險這兩種。網絡金融業務的具體實施工作大多由電腦程序和相關軟件技術所實施，因此這一信息技術的安全性能十分重要，它的管理性安全也就成了網絡金融運行中最為重要的風險類別。從安全風險產生的成因上看，通常表現為計算機故障、網絡外部黑客攻擊、網絡病毒感染等等。

根據相關部門做出的一組統計數據顯示，計算機故障所造成的網絡金融風險對金融行業來說，會產生巨大的影響。另一方面，在網絡黑客、電腦病毒的傳播、攻擊和侵害下，釣魚網站的設置、對銀行卡密碼的盜取、對客戶信息的損害，都會給網絡金融用戶帶來難以估計的經濟損失，甚至成了網絡金融服務行業中的“定時炸彈”。有這一問題帶來的網絡金融犯罪，在全球行業經濟犯罪內，占有第二的位置，其金融風險危機十分突出。從網絡金融技術選擇風險的內在價值上看，這一潛在的風險問題主要由人為原因造成。網絡金融需要借助于便捷、安全的網絡技術平臺，通過相應的技術選擇，提高網絡金融業務的安全系數。技術系統與客戶終端軟件的兼容性如果存在問題，會大大減低金融網絡信息的傳輸速度。導致網絡金融面臨著技術和商業機會的雙重損失。

其次，從網絡金融業務風險上看，主要包括信用風險和流動性風險兩種。網絡信用風險主要指的是網絡金融交易者在履行金融合同的過程中，因為不能或不愿履行其義務所造成的潛在風險。網絡金融業務在交易過程中都處于虛擬的狀態之下，所以相應的網絡經濟活動都使依存于電子信息構成所推行的。這就在很大程度上，大大增加了網絡金融業務的風險性。如果用戶因無法償還和承擔網絡金融風險，那么就會給相應的信用評價及風險評估帶來較大的限制。另一方面，因為網絡信息金融風險也在產生變化，所以導致社會信用體系不完善，一些私營個體、企業用戶對于網絡金融技術處于觀望狀態之中。

再次，在網絡金融流動性風險上，因為網絡金融機構缺乏相應的資金周轉，所以導致交易者在獲取電子貨幣發行后，仍然需要通過相應的電子貨幣機構收取實際的貨幣。因此如果發行者實質貨幣的存儲有一定的局限，那么其流動性的金融危機也就會隨之產生。當然，網絡金融流動性風險還發生在網絡系統故障、黑客入侵、病毒感染等方面，其形成原因更復雜、聯系性也更為緊密。

二、電子商務背景下的網絡金融風險防范措施

金融風險與金融活動息息相關，在電子商務的推進過程中，通過各種不確定性的因素，使金融企業能夠通過識別、預測和分析等措施，促使相關經濟監管部門及相關工作人員能夠運用科學經濟的方法，確保網絡金融管理費效果更加高效，具體分析如下：

（一）創新發展，加強電子商務網絡金融策略

在電子商務的實施背景下，通過優化網絡營銷模式，進一步刺激人們的消費需求。通過多種創新金融策略，進一步刺激人們的購買欲望，逐步提高企業的經濟效益。在網絡營銷的實施優勢的看，盡管很多的企業和商家能夠意識到了網絡金融的重要性，因此在產品的營銷和推廣之下，加快對網絡營銷的融合發展。一方面，金融企業要充分結合產品的包裝、策劃、推廣等觀念，逐步找準市場定位。要通過制定一系列的網絡營銷策略，加快吸引消費者的目光。

另一方面，在防范網絡金融技術風險等發展策略的過程中，加強對理財產品的優良服務理念。積極改變傳統的營銷模式，做好面向市場、面向用戶的調研。為消費者提供一個更加優質的服務形式，其次要建立以消費者為核心的網絡金融發展理念。正確認識和評價金融創新所帶來的發展契機，在面對無法規避的金融風險時，對金融風險進行適當的轉移和分散。通過對金融產品、金融機構和金融制度的創新，以產品的創新作為衍生途徑，通過一系列簡單實用的金融技術，實現對產品危險性向平穩性的過渡。

（二）產品普惠，拓寬服務對象的覆蓋面積

在電子商務的推進過程中，互聯網金融作為普惠金融的“集大成者”，在具體的平臺功能上，盡最大的可能將用戶全面化和規范化。以小、散的客戶作為整體的服務對象，盡最大可能充分彌補銀行對于理財客戶的局限性。為此相關金融機構要立足互聯網金融理財的發展觀念，促使傳統銀行改變以大客戶為主要目標群體的理財業務形式，以一種惠及大眾、普及多個崗位的精神，進一步擴大理財用戶的覆蓋群體。從而為網絡金融理財業務帶來更加全面的發展契機。從拓寬服務對象的層面上看，要想獲得更好的業績，金融服務機構要著力增進產品的普惠程度，設計和完善一個開放的監管制度與創新激勵體系。在增進監管制度和設計創新激勵模式的同時，以經濟的不同周期性作為風險管控、以產品的創新研發，增加對金融創新力度的推進程度。

同時，為了促進網絡金融創新領域的深化，還需要政府及相關部門進一步加強監管機制，建立一個完善的金融風險管理機制。通過一系列行之有效的風險管控方法，以此提升金融企業的風險防范意識，確保電子商務能夠和網絡金融之間，形成良好的風險管理機制，逐步提高網絡金融服務所涉及的發展范圍。

（三）完善信用，逐步實現金融技術更新

從社會信用制度上看，電子商務背景下，網絡制度的完善有助于進一步健全個人信用體系的建設。根據相關部門的統計數據顯示，我國金融服務行業在貿易總額中，逾期應收賬款的比例占到了5%。從這一數據中可以看出，個人金融體系的建立有待完善。因此，在電子商務背景下，網絡金融必須要建立和健全個人信用體系，減少網絡金融由于虛擬性所帶來的金融風險。要將金融機構和傳統體制相互結合起來，通過“實體+虛擬”的網絡金融構成，對傳統的金融體系進行深化發展，進一步降低活動中潛在的經濟風險，使金融行業的發展更加規范。

（四）培育觀念，逐步提高風險量化水準

當前，風險管理的前提是確保金融機構，廣大用戶要具備健全的金融風險管理意識，在實施金融創新的過程中，逐步消除金融資金運行中的各項不安的因素。在內化員工思想意識體系的過程中，時刻關注電子商務信息的實施標準，確保網絡金融的運行能夠按照固有的程序前進。同時，在金融創新理念下，要進一步做好創新機構和主體機構之間的風險管理服務。要將追逐經濟效益和弱化企業風險同時兼顧，通過逐步健全風險管理憑條建設，提升對網絡金融風險的量化。利用大數據、云儲存的金融理念，根據用戶信用等級的劃分來篩選優質的客戶，以此加深客戶對于資金的把握和對于風險危機的了解。

（五）實施約束，制定金融風險管理機制

在金融創新過程中，通過完善風險管理市場約束機制，能夠在加強市場監管的基礎上，確保金融市場的各項行為更加合規合法。在制定金融風險管理機制的基礎上，以加強市場風險監管為目的，實現對舊的金融產品的優化升級。通過對金融風險信息的策略創新，幫助投資者能夠在專業的引導下，實現對金融產品信息的全面披露。要位投資者提供一個充足的信息資源，幫助投資者做出更加理智的風險管理決策。通過引入第三方監管機制，構建一個全面高效的金融風險監管體系。充分借鑒西方發達國家的先進金融經驗，打破傳統的風險預警機制，逐步實現對網金融風險防范措施的優化。

總結

綜上所述，電子商務的發展為網絡金融業務拓寬了發展空間。盡管我國在網絡金融業務上存在著一些顯著的問題，但是在建設現代化金融體系的過程中，相關銀行工作者要立足現實情況，將網絡金融風險方法納入日常管理中。通過各項發展策略，建立一套標準的技術規劃，統一網絡金融系統，以更加積極開放的心態，學習西方國家先進的金融理念，進一步提升網絡金融防范工作的發展水平。

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