存管銀行“白名單”已達30家

祁珍

2018年9月20日，中國互聯網金融協會（以下簡稱：互金協會）的全國互聯網金融登記披露服務平臺（以下簡稱：登記披露平臺）披露了25家銀行關于個體網絡借貸資金存管系統通過測評的聲明。包括建設銀行、民生銀行、浙商銀行等25家商業銀行入選網貸存管“白名單”。9月29日，互金協會公布了渤海銀行通過測評的聲明，隨后，在9月30日，公布了徽商銀行和晉商銀行通過測評的聲明。 10月4日，西安銀行和重慶富民銀行進入了互金協會第四次更新的銀行存管白名單中。

已通過測評的30家存管銀行名單

據網貸天眼的銀行存管榜單顯示，截止2018年10月7日，已有建設銀行、徽商銀行、北京銀行、中信銀行、民生銀行、浙商銀行、上海銀行、江西銀行等至少61家銀行開展了銀行存管業務，共計有838家（含問題平臺）網貸平臺上線資金銀行存管系統，而本次公布的白名單銀行對接平臺已達450家以上，其中僅海口聯合農商銀行、新網銀行、恒豐銀行、上饒銀行、浙商銀行五家銀行便已至少對接264家網貸平臺。

平臺存管銀行不在白名單，引發了部分網貸平臺的焦慮。有網貸平臺已緊急更換了存管銀行，向“白名單”銀行靠攏。

上市平臺存管銀行不在白名單 尚無應對措施

已在紐交所上市的信而富，曾在官網上宣傳自己與建設銀行合作資金存管業務，但實際存管銀行是上海銀行。而上海銀行并不在此次通過測評的“白名單”里，目前，尚未看到信而富對此有進一步的舉措。

信而富的運營主體是上海信而富企業管理有限公司（證券簡稱：信而富，證券代碼：XRF.N）。官網稱，信而富是中國信貸分析領域的先行者，總部位于上海，2001年起開展信貸分析服務業務，曾為多家銀行等金融機構提供風險管理技術服務。信而富的注冊資本5790萬美元，法定代表人是王征宇。信而富2010年涉足網絡借貸信息中介服務，業務范圍覆蓋全國20多個省及直轄市。基于平臺促成的借款交易筆數，信而富是中國最大的網絡借貸信息中介平臺之一，2017年4月28日在美國紐約證券交易所掛牌上市。根據信而富以往的信息披露，其存管銀行是上海銀行。作為為數不多的上市平臺，資金存管銀行不在白名單里，勢必引發關注。

不過，信而富官網的大事記上提到，2015年9月，信而富與建設銀行簽署合作意向書，開啟銀行、第三方支付聯合資金存管合作新模式。建設銀行的確是在首批白名單當中的，但是根據網貸天眼的數據，建設銀行共與4家網貸平臺合作資金存管業務，當中沒有信而富。

為明確信而富的資金存管機構，本刊記者詢問了信而富的官方客服。信而富官方客服回答，信而富的資金存管銀行是上海銀行。在中國互聯網金融協會的全國互聯網信息登記披露平臺上，信而富登記的資金存管機構也是上海銀行。

比較確信的是，信而富現在的存管銀行是上海銀行，那么與建設銀行的存管合作又是怎么回事呢？如何合作，又說得語焉不詳。我們在其官網包括大事記中，也并未發現信而富將存管銀行由建設銀行變更為上海銀行。在存管銀行已經被列為重要的合規標準的當下，信而富這個“擦邊球”，似有信息披露不嚴謹的嫌疑了。

存管“大戶”不在白名單 投資者反映強烈

據網貸天眼的數據顯示，存管網貸業務較多的江西銀行、廣東華興銀行、上海銀行均不在此批名單里。江西銀行存管94家網貸平臺資金，存管簽約數量位列銀行之首；廣東華興銀行次之，簽約65家。上海銀行存管規模也不小，對接了48家網貸平臺。

對于未通過測評的存管銀行，市場普遍表示了擔心，可能是存管功能不合格，或是整改不達測評合規要求。

也有消息稱，存管業務較多，通過測評的難度更大一些。因為存管業務多，對銀行系統的承載能力要求更高。因而有些業務量不多的銀行，穩定性比存管業務量大的銀行好，更容易通過測評。像招商銀行、浦發銀行、浙江泰隆商業銀行、包商銀行、海口農商銀行等只存管一家網貸平臺資金的銀行，也都通過了測評。

對于自己投資的網貸平臺存管銀行是否在“白名單”上，投資人反應強烈。

據不完全統計，江西銀行所對接的94家平臺中，有銀豆網、永利寶、錢滿倉、網投網、華融道、零錢包、合拍在線、抓錢貓、好車貸等22家網貸平臺已經爆雷。

一些投資過爆雷平臺的投資者，對于存管銀行也頗多怨言。有投資者質疑江西銀行對網貸平臺的資金監管不到位，有些留言者情緒非常激動。

上海銀行的存管業務也頗受關注。有消息稱，上海銀行可能有意縮減網貸存管業務。

目前，上海銀行對接的48家網貸平臺中，有39家網貸平臺目前運營正常，有9家網貸平臺已經爆雷。在這39家正常運營的網貸平臺中，考慮到投資者和外界對資金存管銀行是否通過測評高度關注，有些網貸平臺已緊急更換了合作銀行。

在上海銀行存管資金的網貸平臺“袋鼠媽媽”公告稱，上海銀行已全面退出存管業務，袋鼠媽媽已與其他銀行簽訂存管協議。不過，上海銀行對“全面退出存管業務”進行了否認，稱前期確有摸排風險存量業務的情況，但這只是常規風險排查，不存在“完全退出存管業務”。袋鼠媽媽隨后也刪除了此份公告。

退出網貸存管業務，確實是某些銀行的選擇。網貸資金存管業務的風險，可能讓有些銀行卻步。今年3月底，貴州銀行徹底退出網貸資金存管業務。在此之前，貴州銀行已存管29家網貸平臺資金。

對大型國有銀行來說，網貸爆雷等可能造成的對銀行信譽的風險，更加讓其擔憂。此次通過測評的銀行，還是以中小城商行為主。國有四大行中僅有中國建設銀行一家入選。一些大的股份制商業銀行，如興業銀行、中信銀行、光大銀行等也均未在列。有分析稱，大型國有商業銀行業務多、體量大，網貸存管業務對其利潤的影響很小，鑒于網貸業務的風險，他們未必有心參與其中。而中小城商行規模和利潤有限，網貸資金存管業務對他們來說就是不小的生意。

無論是否要退出網貸存管業務，上海銀行畢竟不在目前通過測評的銀行之列，其存管業務的不確定性還是存在。網貸大戶“點融網”已對接百信銀行，將上海銀行的存管資金逐步遷移到百信銀行。

存管“白名單”是備案門檻但不是“免死金牌”

據報道，截至目前，已有70余家銀行向協會申請測評，目前通過測評機構共30家，其他銀行目前正在積極整改。后續互金協會將按照“合格一家、披露一家”的原則，組織通過測評的商業銀行及時進行網絡借貸資金存管相關信息的披露。

據悉，存管測評工作按照“標準統一、質量優先、客觀公正、實事求是”的原則有序開展，目的是促進存管銀行合規開展存管業務，解決“聯合存管”“部分存管”“存而不管”等問題，實現“良幣驅逐劣幣”的目標。

為確保測評達到“標準統一、質量優先、客觀公正、實事求是”的要求，互金協會組織第三方機構采取現場與非現場測評相結合的方式，對相關商業銀行網貸存管業務流程與技術系統的合規性、完整性進行了測評。

換句話說，通過測評的銀行存管系統相當于完成了一次重建。有知情人士稱，通過測評的商業銀行將在協會登記披露平臺上披露網絡借貸資金存管信息相關事項，包括銀行名稱、存管系統名稱及版本號、測評相關報告編號等。商業銀行自主決定披露的信息，并對披露信息的真實性、準確性、完整性負責。

通過測評才更有可能有效的避免行業亂象，維護各方參與者利益，能通過測評的存管銀行，意味著該銀行的存管業務均達到了國家監管的要求，對行業有積極良好的促進作用。

能進入首批白名單的存管銀行，其對接的網貸平臺，至少在三方資金存管這塊可以符合備案要求。可惜的是，此次未通過測評的銀行也不少，這些銀行對接的網貸平臺估計要惴惴不安了。

但是，并不是資金在白名單銀行存管，就獲得了“免死金牌”。我們也關注到，之前爆雷平臺的存管銀行，也出現在了白名單里。

相關人士介紹道，資金銀行存管只是網貸平臺合規的基本要求，做到了這點并不意味著平臺風控過硬。銀行只對資金進出把關，對具體交易內容不過問。而具體交易內容，則是要看平臺風控的能力了。

據稱，通過測評的商業銀行是指商業銀行的網絡借貸資金存管業務流程與系統建設在測評時點基本符合測評相關要求，但不構成對其開展的網絡借貸資金存管業務持續合規性與完整性的認可。披露的信息不構成對與商業銀行開展網絡借貸資金存管業務合作或“聲稱”合作的網絡借貸信息中介機構相關情況的認可。社會公眾若發現商業銀行披露的信息中存在任何虛假或不實內容，可通過中國互聯網金融舉報信息平臺等合法渠道進行舉報。

換言之，存管銀行通過測評只是意味著該銀行的存管業務符合國家監管，與其對接的網貸平臺并不一定就完全合規。出借人、借款人等相關人員須謹慎判斷和識別風險。