電子商業(yè)匯票的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議

楊蕊菲

[摘要] 電子商業(yè)匯票的推廣，對于提高支付結(jié)算效率、減少票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)具有積極作用，自電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線以來，新余市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，但是電子商業(yè)匯票的推廣工作仍然面臨著系統(tǒng)操作復(fù)雜、銀行和企業(yè)雙方業(yè)務(wù)辦理主動(dòng)性不強(qiáng)等突出問題，因此文章認(rèn)為，只有從加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)、加大宣傳引導(dǎo)力度等方面入手，才能有效推動(dòng)電票業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 電子票據(jù);商業(yè)匯票;推廣

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832044

自《中國人民銀行南昌中心支行轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》（南銀發(fā)〔2016〕168號）實(shí)施以來，人民銀行新余市中支指導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)采取加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)、出臺惠企政策、搭建銀企交流平臺、提升企業(yè)制度等措施積極推進(jìn)全市電子商業(yè)匯票（以下簡稱“電票”）業(yè)務(wù)發(fā)展，全市電票業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。然而，相比較于之前做的電票推廣預(yù)期，電票推廣的實(shí)際情況并不是很樂觀，仍然存在差距，經(jīng)過綜合分析研判，系統(tǒng)操作復(fù)雜、銀企雙方業(yè)務(wù)辦理主動(dòng)性有待加強(qiáng)等都是電票推廣開來需要面臨的難題。

1新余市電票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在人民銀行新余市中支的大力推動(dòng)下，2018年來新余市電票業(yè)務(wù)一直呈增長趨勢，2017年共辦理電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)量共計(jì)6353億元，同比增長244倍;電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量896億元，同比增長373倍;電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量9455億元，同比增長444倍。截至2017年末，新余市已有12家銀行機(jī)構(gòu)加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，其中4家銀行機(jī)構(gòu)均開通了跨行承兌和跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

綜合分析，以企業(yè)客戶為主的大量社會(huì)客戶已經(jīng)開始享受到電票的使用所帶來的安全性、便捷性和高效性。從整體著眼，電票使用群體仍不占多數(shù)，究其原因是電票作為一種新生電子支付手段，從媒介到操作方式都與傳統(tǒng)支付手段有著明顯的差別，這需要企業(yè)客戶有足夠的勇氣、耐心去一步步接觸和適應(yīng)?，F(xiàn)階段新余市電票業(yè)務(wù)量占票據(jù)業(yè)務(wù)總量比重偏低，且個(gè)別金融機(jī)構(gòu)電票業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)不均衡的態(tài)勢，電票業(yè)務(wù)仍處于起步階段。

2電票業(yè)務(wù)推廣存在的突出問題

盡管電票較紙票而言具有較多優(yōu)點(diǎn)，比如能夠打破流通與結(jié)算壁壘，能夠成為流動(dòng)性貸款的有效替代品，降低了與實(shí)物相關(guān)的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算成本，也是業(yè)務(wù)辦理渠道多樣化的體現(xiàn)，近年來我市電票業(yè)務(wù)也一直呈增長趨勢，然而總體上電票業(yè)務(wù)的推廣并不理想，主要存在以下幾方面的問題。

21電票系統(tǒng)操作復(fù)雜

電子商業(yè)匯票受限于整體系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，電票業(yè)務(wù)的辦理必須借助于網(wǎng)上銀行這一渠道，而電票業(yè)務(wù)與一般的網(wǎng)上支付等網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相比，辦理環(huán)節(jié)較多，操作存在一定的難度，因此客戶是否能夠順利地適應(yīng)電票業(yè)務(wù)辦理，取決于客戶端電票系統(tǒng)操作便捷與否，網(wǎng)上銀行操作指引設(shè)計(jì)合理與否，問題提示準(zhǔn)確與否。在電票實(shí)務(wù)中，由于各行網(wǎng)銀界面的設(shè)計(jì)差別較大，如果沒有直觀易懂的電票業(yè)務(wù)操作指引，客戶在自己摸索操作過程中，出現(xiàn)操作失誤或者不會(huì)操作是在所難免的。

22銀企雙方業(yè)務(wù)辦理主動(dòng)性不強(qiáng)

銀行電票系統(tǒng)由軟件技術(shù)開發(fā)人員直接接入現(xiàn)有的業(yè)務(wù)體系，而前臺的業(yè)務(wù)操作人員僅僅局限于對某個(gè)流程、環(huán)節(jié)的機(jī)械式操作，并沒有做到對整個(gè)電票業(yè)務(wù)流程的深入了解和全流程操作，再加上銀行對此項(xiàng)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度不到位，導(dǎo)致銀行經(jīng)辦人員無法向客戶解釋業(yè)務(wù)處理的基本常識和疑難問題解決辦法，阻礙了電票業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用;另外，受傳統(tǒng)習(xí)慣思維的影響，企業(yè)對電票的安全性還存在一定的顧慮，認(rèn)為電票沒有實(shí)物形態(tài)，難以進(jìn)行直觀的賬面核對，并沒有通過實(shí)踐操作來深入了解電票業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，每個(gè)企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)能力參差不齊，因此，銀企雙方辦理電票業(yè)務(wù)的主動(dòng)性均較弱。

23部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施不到位

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的軟件、硬件設(shè)施的支持是電票系統(tǒng)能夠得以推廣的必備條件，因此考慮到各家銀行的基礎(chǔ)設(shè)施配備問題，進(jìn)一步的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，有些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上現(xiàn)代化信息技術(shù)發(fā)展的要求、電子系統(tǒng)功能缺失嚴(yán)重，尤其是一些地方法人金融機(jī)構(gòu)電票簽發(fā)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)暫不能辦理，無法實(shí)現(xiàn)電票業(yè)務(wù)的流通和線上清算，導(dǎo)致電票系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)未真正展示在公眾面前，或多或少影響了全轄電票業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3關(guān)于發(fā)展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的建議

31優(yōu)化電票系統(tǒng)受理環(huán)境

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接，在完善便于辦理電票業(yè)務(wù)的各項(xiàng)配套設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)需要盡快解決本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的升級換代以做到與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)需要利用人民銀行運(yùn)行的跨行清算

平臺和電票系統(tǒng)，以幫助實(shí)現(xiàn)加速資金流轉(zhuǎn)及電票跨行流通等功能。商業(yè)銀行應(yīng)將電票系統(tǒng)更加便利化、人性化，盡快實(shí)現(xiàn)電票系統(tǒng)覆蓋全商業(yè)銀行系統(tǒng)，實(shí)行統(tǒng)一、規(guī)范的操作流程建立，在確保安全的基礎(chǔ)上，應(yīng)將電票的出票流程做減法，可連續(xù)完成登記申請、提示承兌、提示收票等操作步驟，同等條件優(yōu)先受理電票的貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

32增強(qiáng)培訓(xùn)力度與社會(huì)認(rèn)知度

人民銀行在進(jìn)行轄內(nèi)管理時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，整理問題，建立定期通報(bào)機(jī)制，此外為了方便業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，人民銀行應(yīng)整理匯總電票系統(tǒng)使用過程中的各類問題，將其制定成常見問題的業(yè)務(wù)解疑手冊作為定期培訓(xùn)學(xué)習(xí)的內(nèi)容，及時(shí)下發(fā)至轄內(nèi)各商業(yè)銀行。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對電票業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的培訓(xùn)力度，并可通過上門推廣、一對一教學(xué)等多樣化方式拓寬宣傳途徑，建立重點(diǎn)企業(yè)推廣制度，鼓勵(lì)核心企業(yè)帶頭使用電票，樹立示范典型，以點(diǎn)帶面，并以此帶動(dòng)上下游企業(yè)使用電票;另一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可利用網(wǎng)站、微信公眾號等現(xiàn)代化電子宣傳渠道重點(diǎn)宣傳電票業(yè)務(wù)的資金安全性、企業(yè)融資便利性等優(yōu)勢，提升電票業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度。此外，人民銀行應(yīng)通過官方網(wǎng)站等途徑公布開通電票業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)咨詢電話、業(yè)務(wù)申辦條件等信息，方便客戶查閱辦理，促進(jìn)中小企業(yè)承兌的電票流通。

33提高從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)

針對企業(yè)和商業(yè)銀行從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)參差不齊的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行針對性專業(yè)化的不定期培訓(xùn)，使企業(yè)財(cái)務(wù)人員和銀行業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)并主動(dòng)踐行相關(guān)規(guī)章制度，一方面，幫助企業(yè)財(cái)務(wù)人員熟練掌握電票系統(tǒng)的操作技能，提高銀行業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng);另一方面，人民銀行需完善相關(guān)文件和制度，培養(yǎng)商業(yè)銀行的全局觀，在權(quán)衡現(xiàn)實(shí)利益和未來利益的時(shí)候能夠眼光長遠(yuǎn)，在流動(dòng)性調(diào)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮電票的作用，構(gòu)建更有利于電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展的電子商務(wù)法律環(huán)境。

34加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制

人民銀行應(yīng)建立電票系統(tǒng)的應(yīng)急預(yù)案，嚴(yán)格落實(shí)電票系統(tǒng)接口方面的管理，以此保障系統(tǒng)的安全運(yùn)行，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)內(nèi)控管理制度和電票業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，及時(shí)修改和完善電票考核管理制度，在確保安全運(yùn)行網(wǎng)上銀行方面，各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)更新網(wǎng)上銀行相關(guān)軟件以及行內(nèi)系統(tǒng)，及時(shí)完善規(guī)范電票業(yè)務(wù)的具體實(shí)施流程，加強(qiáng)防范木馬等病毒對軟件和系統(tǒng)造成的威脅和挑戰(zhàn)，建立健全行內(nèi)系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行安全防范的長效機(jī)制，在此基礎(chǔ)上通過管理制度規(guī)范并強(qiáng)化電票業(yè)務(wù)處理流程，以達(dá)到防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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