銀行推薦信用卡辦理的深層含義探究

鄭宇澤

【摘 要】隨著我國經濟水平的不斷發展，國內信用卡的發行量越來越大，持有信用卡的人數也越來越多。從表面上看，辦理信用卡可以有效減輕消費者的消費壓力，同時不需要支付額外的費用。但是，任何商業活動的最終目標都是要獲得利潤，銀行也是如此，其可以從信用卡消費中獲得較高的收益，包括商戶手續費、利息、滯納金、年費等。因此，本文將對銀行推薦信用卡辦理的深層含義進行探究。

【關鍵詞】信用卡辦理；利息；手續費

隨著我國經濟水平的不斷提升，市場也正處于飛速發展的階段，國民消費水平不斷提升，信用卡行業發展迅猛。近些年，我國累計發行銀行卡60多億張，其中包含信用卡6億多張，尤其是北京、上海等發達地區，人均擁有量已達到1.7張和1.3張。

各大銀行為了獲得更多的信用卡用戶，分別推出了不少優惠活動，在筆者所在地區的各大銀行，除了辦理信用卡贈送各種禮物之外，還定期開展刷卡優惠活動，如贈送加油卡、購物滿贈等，為信用卡消費群體帶來了巨大的優惠。面對這些優惠，我產生了疑惑：如此積極地推薦消費者使用信用卡，開展各項優惠活動，銀行究竟靠什么盈利？帶著這樣的疑惑，我開展了探究。

正所謂，無利不起早。一般來說，信用卡的辦理肯定能夠為銀行帶來盈利，所以銀行才會在日常生活中利用各種活動積極推銷自己的信用卡。通過一段時間的探究，我發現信用卡的辦理對銀行來說主要有以下幾方面的好處：

一、商戶返回手續費

對消費者來說，刷信用卡不需要額外支付費用，但是銀行卻會從商家扣取手續費，這也是銀行信用卡盈利的重要組成部分。目前，我國國內不同行業信用卡消費的手續費也不同。其中餐飲娛樂的手續費率最高，為1.25%，百貨類的一般商戶為0.78%，超市加油站則為0.38%，公立醫院與公立學校等公益類不參與手續費的返利。簡單來說，就是如果你在外吃了一頓飯，刷信用卡消費共計200元，那么商家在與銀行進行結算時就需要返給銀行2.5元的手續費。單比費用看起來并不起眼，但是加上龐大的基數與每天巨大的消費量，這筆費用就非?？捎^了。

特別是在2016年之后，信用卡刷卡手續費進行了調整改革，由之前的大額封頂調整為上不封頂，這就意味著大額刷卡的商戶需要增加更多的營業成本，其中以汽車銷售業最為典型。不少店家為了減少支出，提出了信用卡手續費需買車者自己承擔的要求，或是直接拒絕消費者刷信用卡消費的要求，造成了市場的混亂。

二、銀行收取利息

雖然在辦理信用卡時，銀行的宣傳是免收取利息，但是這只是針對那些能夠在下月在規定結賬日能夠全部還完欠款的消費群體。如果你不能全額還款，就要按照賬單上的金額支付利息。目前，信用卡的利息為萬分之五，按月計算復利，折合年化利率為18%。

曾經在信用卡的使用中就出現了這樣的案例：用戶到期之后少還了一分錢，之后需要還銀行的利息竟然高達了上千元。當然，也有部分銀行有“容差還款”的政策，即如果消費者的欠款在十元以下，那么就可以視為本月的欠款已經還清，剩下的欠款直接計入到下月的賬單中。

三、收取滯納金費用

還有部分消費者由于過度消費的問題，造成了自己在還款日還款達不到最低還款額。此時，除利息外，還需按照最低還款額的差額支付5%的滯納金。這筆滯納金實際上就是對消費者不能定時還款的罰款，對于不能按時還款的消費者來說，這更是一項沉重的負擔。

四、分期付款手續費

在大額消費中可以進行分期付款也是信用卡吸引消費者的手段之一。但是分期付款必然會與全款購物有區別，銀行會收取消費者的手續費用。不同銀行分期付款的手續費也有所不同，但通常來說，分期的時間越長，手續費用就越高，從1%到16%不等。即使銀行在消費者進行分期付款之前承諾說不收取手續費，但是依然會對分期的金額收取相應的利息。

五、銀行收取年費

通常來說，辦理信用卡需要收取年費，普通卡在一到兩百，金卡則在三到四百，各大銀行也有相關規定，消費者如果每年刷夠一定的次數或是金額就可以免收年費。但如果消費者的信用卡等級為白金卡，那么年費可能會高達上千，且不會免收，只有個別銀行可以利用積分支付。

六、銀行可以獲得用戶粘性

對于銀行來說，信用卡的推廣活動可以爭取到大量的高消費用戶，之后便通過各種免息分期、積分翻倍等優惠活動不斷促進用戶進行刷卡體驗，并從中獲取收益。甚至還有部分銀行與其他公司進行合作，向自己的用戶推銷各種產品，發送各種廣告郵件、短信等。另外，在辦理信用卡時，為了方便處理信用卡的各項業務，用戶通常會多開一張銀行的借記卡，能夠為銀行吸收更多的存款。

但是，現在手機作為一種新興支付平臺，登上了“無現金”時代這個舞臺，與商業銀行展開了激烈的競爭，手機支付具有極大的便攜性，現代社會的人們很少有出門不帶手機的情況，支付寶、微信等第三方支付方式你方唱罷我方登場，讓商業銀行應接不暇，它們通過手續費收入與利用沉淀資金進行投資等方式盈利，形成了一個完整的資金鏈。同時，無需現金的支付方式相比傳統的現金支付讓人們沒有了現金消費時的感覺，沖動消費增多，總感覺自己沒有多少消費但其實已經消費過度，造成過度消費的情況，讓人們望“余額”生淚。

總之，銀行推薦信用卡辦理必然有其目的，第三方平臺支付也不會空手而歸，我們必須要正確認識到無現金消費所帶來的影響，并加強自身管理，控制好消費行為，進行合理消費，杜絕出現經濟方面的問題。

【參考文獻】

[1]《中國銀行卡產業發展藍皮書（2016）》發布我國銀行卡保持中高速發展移動無卡支付創新步伐加快[J].中國銀行業，2016（08）

[2]王衛東.信用卡大數據應用的實踐與展望[J].中國信用卡，2017（01）

[3]曾寬揚.國內信用卡行業現狀與發展前瞻[J].中國信用卡，2017（01）

[4]林德明.借年輕化戰略實現“巨人領跑”[J].中國信用卡，2017（01）