互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管淺析

摘 要：隨著我國社會積極的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務逐漸融入人們的生活中，網(wǎng)絡金融產品銷售、網(wǎng)絡融資理財及網(wǎng)上投資等與人們生活息息相關的金融業(yè)務得到快速的發(fā)展。筆者現(xiàn)概述互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的方向及其監(jiān)管措施。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸融入人們的生活，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供網(wǎng)上投資理財、支付結算和資金融通等非傳統(tǒng)型業(yè)務的辦理工作，給用戶的生活及工作帶來諸多的便利。網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展具有不受時間及地域的限制，且辦理過程高效省時，在我國科學技術創(chuàng)新發(fā)展的過程中，創(chuàng)造了第三方支付及P2P貸款融資平臺，使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融交流平臺領先世界水平，為人們的生活帶來極大的便利外還補充我國傳統(tǒng)銀行融資渠道中的不足之處，同時還迎合了現(xiàn)代化金融發(fā)展所追求的互聯(lián)網(wǎng)時代個人投資及中小微企業(yè)融資要求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在個人投資業(yè)務及中小微企業(yè)融資方面的發(fā)展極其快速，呈現(xiàn)出其他行業(yè)從未出現(xiàn)過的爆炸式發(fā)展趨勢。雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到快速地發(fā)展，其得到人們的認可，但其風險及監(jiān)管問題也越來越受到人們的重視，其在發(fā)展過程中的突現(xiàn)出來的問題也逐漸增多，使其風險防控難度增加。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控難度主要受到網(wǎng)絡融資金額逐漸規(guī)模化、金融交易虛擬化、網(wǎng)絡金融機構的跨區(qū)域操作及支付逐漸快捷化的影響。現(xiàn)階段我國的金融法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、業(yè)務界定及風險防范等方面還缺乏規(guī)范化，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的問題日漸突出，亟待互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員深入探討并提出相應的解決方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

1.顯著填補傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融交易比較，其優(yōu)勢突出表現(xiàn)在資金流動和投資在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)對接和交易，減少用戶等待時間、實體開支及交易成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟效益更加突出，更加受到用戶的青睞，其中最為突出的特點是互聯(lián)網(wǎng)金融接受單筆額度較小的交易，且交易的手續(xù)簡單，其收益與傳統(tǒng)的金融交易相比較高。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的用戶通常為分散的個人及中小微企業(yè)，這個類型的用戶貸款額度較小，貸款周期也較短，相對的風險也較低，其投資及貸款的辦理手續(xù)也簡單方便，僅僅需要運用手機即可實現(xiàn)便捷操作。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對個人投資業(yè)務及中小微企業(yè)融資的重視度并不高，而互聯(lián)網(wǎng)金融注重單筆額度較小的交易，重視這方面的空間，使傳統(tǒng)金融業(yè)在這個方面的空白得到填補。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出靈活多元化的經(jīng)營模式

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，不僅創(chuàng)造了P2P貸款融資平臺、網(wǎng)絡信貸機構及第三方支付等世界先進的互聯(lián)網(wǎng)金融主流機構，同時眾多傳統(tǒng)的金融企業(yè)也逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大好前景而紛紛加入該行列，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭逐漸激烈，如：招商銀行為順應時代的發(fā)展推出了“手機錢包”，而建行推出了“善融商務”業(yè)務，是傳統(tǒng)金融的不斷發(fā)展與延伸，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要的組成部分。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式總體可歸結為以下幾種：網(wǎng)絡保險銷售、網(wǎng)絡小額信貸、網(wǎng)絡銀行、第三方電子支付、線上銷售金融理財產品及證券線上交易等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

在現(xiàn)代信息化技術不斷發(fā)展的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務得到快速地發(fā)展，是現(xiàn)代化金融實現(xiàn)資金融通及資金快速配置的一種現(xiàn)代化的互通模式。在現(xiàn)代信息化快速發(fā)展的大背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅開展了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行具有的業(yè)務及功能，還開展了網(wǎng)上金融理財產品銷售、證券買賣、網(wǎng)絡小額信貸、銷售保險產品及方便人們支付的第三方電子支付平臺。將余額寶作為例子，支付寶于2013年6月13日推出了余額寶，為用戶提供余額增值服務，目前余額寶的規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)量已經(jīng)超過4900萬戶。余額寶用戶在存放資金的同時得到一定的經(jīng)濟收益，同時資金的轉入及轉出的靈活性大，操作方便快捷，同時其還具有資金可隨時用于網(wǎng)上購物及支付寶轉賬等支付功能。使其凸顯出強勁高速的發(fā)展勢頭，成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一個代表。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務囊括范圍寬且業(yè)務量大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其最主要的特點為金融交易量大且業(yè)務量大，用戶多為個人投資業(yè)務及中小微企業(yè)融資，最突出的特點為使用及發(fā)生筆數(shù)海量。同時互聯(lián)網(wǎng)金融產品還表現(xiàn)出業(yè)務范圍寬泛的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務范圍非常廣泛，涉及至每個行業(yè)、每家企業(yè)的各種業(yè)務往來，與傳統(tǒng)產業(yè)及金融行業(yè)相比，具有產品眾多及業(yè)務范圍廣泛的顯著特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

1.風險潛伏性大，風險防控未到位

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下發(fā)展起來的金融業(yè)務交易，受到交易虛擬化的影響，其交易對象也存在虛擬化。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速的發(fā)展并不斷擴張其業(yè)務范圍，其交易虛擬化，且交易范圍極廣，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的交易對象是難以確定的，可能為跨區(qū)域客戶也可能是跨國界客戶，因此其存在的風險較大，且把控難度大。其次現(xiàn)階段的網(wǎng)絡技術還未實現(xiàn)全方位的風險防控，其安全隱患因素與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并存。互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來便捷體驗的同時，其缺乏科學有效的監(jiān)管，不注重及時安全，給用戶帶來的重大的安全隱患。同時還存在個人信息保護沒有切實的保障，近年來范圍較小的個人信息泄露及個人信息被買賣現(xiàn)象常有報道，個人信息保護是否得到有效地保護是互聯(lián)網(wǎng)金融是否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎問題。小規(guī)模的個人信息表明用戶的潛伏性大，部分互聯(lián)網(wǎng)用戶的操作過程中違反商業(yè)道德，為謀求自身利益而侵害用戶的權益，但如果個人信息大批量泄漏則關系到社會的穩(wěn)定甚至國家的安全。

2.難以鑒定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性，投資者合法權益得不到維護

我國的互聯(lián)網(wǎng)處在飛速發(fā)展的階段，目前還未發(fā)布規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融管理法律法規(guī)，目前還沒有發(fā)布關于互聯(lián)網(wǎng)金融機構市場準入的國家標準，同時還缺乏統(tǒng)一性的互聯(lián)網(wǎng)金融準入程序，導致投資者在互聯(lián)網(wǎng)上選擇投資機構時難以確認互聯(lián)網(wǎng)金融機構身份是否合法，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息、資格及信用的真實性難以確認，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易在虛擬化的網(wǎng)絡上進行，金融機構的誠信度很難把握，因此用戶難以鑒定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性，投資者的合法權益也難以得到保障。

3.難以界定業(yè)務合法性，違法違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)

由于目前還未有金融機構市場準入的國家標準，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)上存在的金融機構或者企業(yè)多以財務管理公司、投資咨詢公司或者小額貸款公司的形式在互聯(lián)網(wǎng)上與用戶進行金融交易，事實上，多數(shù)小規(guī)模的公司開展的業(yè)務已經(jīng)超越了其業(yè)務范疇。因此常見互聯(lián)網(wǎng)某些小的金融公司出現(xiàn)非法集資、變相吸收存款、融通資金不見金融用戶賬戶的現(xiàn)象，部分公司還涉及吸收存款及發(fā)放貸款等違法違規(guī)行為，非法的金融機構不僅會造成互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的惡化，造成用戶經(jīng)濟損失，同時還嚴重制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

1.注重互聯(lián)網(wǎng)金融立法法規(guī)的建立

在新時代背景下，健全的法律法規(guī)是保障人們合法權益的基礎，因此建立健全互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實現(xiàn)健康發(fā)展的前提。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理法律法規(guī)還缺乏規(guī)范性，目前還沒有發(fā)布關于互聯(lián)網(wǎng)金融機構市場準入的國家標準及互聯(lián)網(wǎng)金融市場的統(tǒng)一性準入程序。因此，需要相關部分聯(lián)合行動，從法律法規(guī)的層面上對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入標準、監(jiān)督與管理、機構形式、業(yè)務范圍及相關法律責任進行科學的界定規(guī)范。首先需要在現(xiàn)有的金融法律法規(guī)上進行補充與修改，做到與時俱進，根據(jù)現(xiàn)代金融發(fā)展的前進方向對相關法律法規(guī)進行修改，需要修訂的法律法規(guī)包含銀行監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、證券法、保險法等相關法律；同時規(guī)范及界定現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的交易準則、市場準入標準、交易范疇、市場監(jiān)管體系及相關的市場操作規(guī)范。同時根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況制訂出配套的規(guī)章制度及行業(yè)標準。

2.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，建立其監(jiān)管機構

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還處在較為薄弱狀態(tài)下，還為建立起專門的監(jiān)管機構，使其監(jiān)管處于“各自為政”的狀態(tài)中，因此需要相關部門立法的形式，建立及并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的管理機構，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管建立一支專業(yè)性的金融網(wǎng)絡監(jiān)管機構，專門履行監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融交易職責，保障用戶的合法權益。首先是立足于現(xiàn)狀，根據(jù)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展修訂及不斷完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的基本原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，為用戶提供更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)知識。

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作者簡介：蓋兆研（1990.09- ），女，漢族，吉林省白城市人，碩士在讀，對外經(jīng)濟貿易大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融+戰(zhàn)略決策