移動手機掃碼支付風險及應對研究

吳傳莉，劉玲玲

摘 要：近年來，隨著我國智能手機的普及以及移動電商、O2O、互聯網金融等新業態的快速發展，掃碼支付作為一種便捷的支付方式，在人們的購物、消費、轉賬等日常生活中被廣泛應用。但便捷的背后也隱藏著巨大的風險。本文以廣大民眾為調查對象，實證調查并總結了用戶在使用移動手機掃碼支付過程中遇到的問題。并通過對問題的研究分析，從第三方支付平臺、政府、商家以及用戶等方面提出了相關建議。

關鍵詞：移動手機；二維碼；掃碼支付；風險防范

中圖分類號：F830.46 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）09-0125-02

一、 引言

IT技術的日漸成熟，推動了智能手機、平板電腦等移動終端的誕生。與此同時，國內電商也與“移動”緊緊相關，尤其是O2O的發展。有了大批的移動設備，也有了大量的移動消費，支付成本就變得尤為關鍵。因此，掃碼支付解決方案便應運而生。雖然掃碼支付因種種安全問題曾在2014年被央行叫停，但是支付寶和微信兩大第三方支付平臺并未真正停止掃碼支付服務，用戶需求也并未斷絕。而后在2016年，央行也承認掃碼支付存在的合理性，并提出相關要求，為掃碼支付的發展設定了業務開展原則。這些都說明掃碼支付的發展并不完善，還存在很多問題。所以本次調查面向大眾，實證調查大眾在使用移動手機掃碼支付過程中遇到的問題，并針對這些問題提出一些相關建議。

二、 問卷回收與統計

本次調查采取了隨機抽樣的方法，回收有效問卷387份，男女比例基本持平，16—45歲年齡階段的樣本比例為73.38%，選擇支付寶和微信掃碼支付的比例分別為55.30%和41.09%。掃碼支付以小額支付為主，每日累計金額在100元及以下的比例為55.81%，支付金額在100—1000元的比例為36.81%。使用掃碼支付的場合相對廣泛，商場和超市的比例最高，分別為21%和22%；另外，有18%和15%的樣本選擇便利店和飯店，路邊攤和菜市場等場合的使用比例較低。

（一）用戶對每次掃碼支付的上限金額設置分析

調查顯示只有27.91%的受訪者設置了每次掃碼支付的上限金額，另外72.09%的受訪者都沒有設置上限金額。由此可見，大部分受訪者對于自身資金安全保護的意識不夠強烈。

（二）用戶遇到的利用掃碼支付進行的詐騙手段分析

調查結果顯示（見圖1），在受訪者中沒有遇到過掃碼支付詐騙手段的只有16.54%，由此可見，掃碼支付存在的風險之大；其中，受訪者遇到的詐騙手段最多的是掃碼領紅包和手機病毒，分別為39.28%和38.50%；其次是惡意軟件和騙取付款碼，分別為30.75%和31.01%；另外，23.77%的受訪者遇到的詐騙手段是二維碼以假換真，24.03%的受訪者遇到的詐騙手段是釣魚網站。

（三）用戶掃碼支付安全問題關注度分析

調查顯示（見圖2），用戶對掃碼支付安全問題的關注度還是比較高的，但是只有少數人對掃碼支付安全問題很關注，有過詳細了解，占比為13.70%；另外還有50.39%的受訪者雖然很關注掃碼支付安全問題卻沒有深入了解過；35.92%的受訪者不太關注掃碼支付安全問題也沒有深入了解過。由此表明，用戶對掃碼支付安全問題的深入了解還需要進一步增強。

（四）用戶遇到掃碼支付騙局時采取的措施分析

圖3所示，遇到掃碼支付騙局時，有13.44%的受訪者會自認吃虧，不予追究；5.43%的受訪者會因此決定再也不使用掃碼支付；9.82%的受訪者選擇找保險公司賠償；33.85%的受訪者會依據損失的金額來決定采取何種措施；只有37.47%的受訪者會選擇立即報警。可以得出，部分用戶的自我保護意識還不夠，遇到支付騙局時不會采取合法措施維護自身權益，需要進一步提高安全意識。

三、 對移動手機掃碼支付風險的防范

從調查結果可以看出，86.3%的用戶對掃碼支付安全問題的了解程度都不高，風險防范意識不足；在自身權益受到侵害時，也并不會采取合法措施維護其權益。為了維護用戶權益，健全掃碼支付機制、規范掃碼支付環境需要各方的努力。本文從第三方支付平臺、政府、商家以及用戶等方面對掃碼支付提出相關建議。

（一）第三方支付App承擔應有責任，提供更好服務

由圖4可知，第三方手機支付App起到了至關重要的作用，而在調查結果中，用戶選擇App進行掃碼支付時支付寶和微信占到了96.39%。所以支付寶、微信等第三方支付平臺應當承擔起它們應有的責任，讓用戶在掃碼支付時安全放心。首先要提供安全、規范、合法的通道；其次要建立強大、穩定的SAAS管理平臺；然后要提升專業、全面的營銷功能和能力；最后要提供敬業、態度極好的售后服務。以支付寶、微信為主的第三方支付平臺要做到快速接入App支付，增加收款渠道，拓寬營銷員體系以提高使用率。

（二）政府完善相關法律法規，加強行業監管

現階段，在移動手機掃碼支付中，釣魚網站、木馬病毒、騙取付款碼、掃碼領紅包等欺騙手段層出不窮。對此政府需發揮其作用，對掃碼支付進行宏觀監管。一方面，釣魚網站、木馬病毒是技術問題，需要政府增加投資，發展本國自主的二維碼的相關核心技術，統一實用的技術標準與業務規則。另一方面，政府要加強監督管理，積極引導掃碼支付的健康發展。一是對支付過程中的個人信息保護、資金安全、保密措施等提出明確要求；二是要根據二維碼支付的未來發展形勢，加快法律法規制定的步伐，盡快建立適應我國經濟環境的掃碼支付監管法律體系；三是要督促金融機構及第三方支付機構積極完善二維碼支付業務，完善資金監測系統，建立電子支付認證制度。建立健全市場準入制度和退出機制，加大違規的懲罰力度，對不符合條件的企業，依法采取摘牌、兼并等措施，使其退出支付市場，凈化二維碼支付環境，促進二維碼支付行業的健康發展。

（三）商家完善準入資格，懂得自我保護

掃碼支付如今已廣泛存在于零售等行業中，包括便利店、商場、超市、菜市場、飯店等，作為市場交易的一方，商家應完善其在二維碼支付行業中的準入資格，遵守市場秩序。同時，商家也需懂得自我保護，在顧客支付之后一定要以收到的到賬提醒或收銀臺賬單為準，提供給顧客商品。妥善保管好二維碼，避免自己的二維碼被不法分子的二維碼代替，既損害了自身利益，也造成了消費者的不必要損失。

（四）消費者提高風險防范意識，維護自身合法權益

對于防范掃碼支付的風險問題，除了需要支付平臺、政府以及商家的努力之外，作為終端用戶的消費者也需要提高自身的風險防范意識。一是加強對掃碼支付的深入了解，明白其詐騙機制，從而更好地規避風險，維護自身利益。二是設置付款碼的支付限額，提高資金的安全性。近期國家也宣布4月開始靜態掃碼支付必須限額，一天不能超過500元。靜態掃碼風險眾多，消費者要學會保護自身財產安全，結合自身情況，合理設置支付限額。三是養成良好的支付習慣，不要見碼就掃。有的二維碼會攜帶病毒，也會有不法分子替換商家的二維碼，掃碼前要確認其真實性和正確性，以免造成不必要的財產損失。最后，當消費者遭遇掃碼支付安全問題時，要先確認在支付的哪個環節產生了問題，明確責任歸屬；然后確定相應漏洞環節的負責人或負責機構，向其提出投訴或舉報，由相關方進行專門處理；若遭遇“非法二維碼”，無有關方負責，則可向有關部門報案或控告，根據其行為侵犯自身權益的性質與程度決定處理方式，積極地維護自己的合法權益。自認吃虧，不了了之，只會助長違法者的氣焰。

現如今，掃碼支付在用戶接受程度等方面已經日趨成熟，并且以其低成本、安全快捷的優勢在零售等行業逐漸替代了現金和銀行卡的交易，成為消費者首先選擇的付款方式。雖然，掃碼支付仍然存在眾多風險，但是相信在支付平臺的管理、政府的監管以及商家、消費者的努力下，其運行機制將更加完善，支付環境將更加規范，安全程度將不斷提高。

參考文獻：

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[4]陸睿敏，劉南君，莫曉賢.二維碼支付技術的應用現狀及其對策研究[J].電子商務，2015.

作者簡介：

吳傳莉，女，安徽滁州人，安徽工程大學管理工程學院學生，研究方向：市場營銷；

劉玲玲，女，安徽合肥人，安徽工程大學管理工程學院學生，研究方向：市場營銷。