汽車產業供應鏈金融現狀和對策分析

摘 要：汽車產業供應鏈金融是為解決汽車領域內上中下游各個供應鏈產業內資金融通的難題，也是商業銀行為提升自身效益和競爭力，通過與第三方合作將汽車制造業與上下游企業聯系起來。本文通過對汽車供應鏈金融服務特點現狀分析，對完善汽車供應鏈金融提出一些對策和建議。

關鍵詞：汽車產業；供應鏈金融；商業銀行

隨著經濟全球一體化的不斷加速，生產制造已經成為社會化的發展形式，社會分工也隨之發生變化，供應鏈的概念呼之欲出，供應鏈金融是商業銀行信貸業務的一個專業的領域范疇，更是汽車制造業的重要融資渠道，我國又是一個汽車大國，2017年汽車保有量達到2.17億輛，較2016年增加了2304輛，同比上升增長11.85%，汽車行業擁有著巨大的潛力，發展汽車供應鏈金融也將成為商業銀行下一個重要的績效增長動力。

一、汽車產業供應鏈金融概述

（一）汽車供應鏈金融概念

汽車供應鏈金融是指在對供應鏈內部各個產業的交易結構進行分析的基礎上，運用自嘗性貿易融資的信貸方式，引入汽車制造業、物流公司、資金流導引工具等風險變了，對供應鏈不同節點提供封閉的授信支持及其他理財、結算等金融服務，其實質是將銀行信用融入到上下游企業的購銷行為中，增強上下游企業的商業信用，提升整個汽車產業供應鏈的競爭力和效率。

二、汽車供應鏈金融現狀及主要問題

（一）服務主體及服務產品單一

從當前汽車行業供應鏈金融市場來看，商業銀行仍是提供汽車服務的主要渠道，在汽車服務市場上處于主導地位，汽車產業內上下游的企業在有資金需求的時候第一時間想到的還是商業銀行，融資租賃公司、汽車集團財務公司等非商業銀行融資占比一直未得到明顯的提升，尤其在國內二三線城市內更是突出；另一方面，服務主體的單一化也使得商業銀行的風險較為集中，商業銀行之間的競爭也變得更為激烈，商業銀行之間紛紛采取降低門檻，放寬貸款條件，下調貸款利率等措施，導致呆壞賬比例較高；商業銀行提供的金融服務也集中體現于傳統的購車貸款，更多的創新產品沒有被運用于汽車金融服務中。

（二）法律法規制度不健全

在汽車金融服務的制度建設上，由于我國汽車消費信貸起步較晚，盡管現行的《擔保法》在一定程度上可以作為較為高層次的法律對消費信貸進行約束，但這還不能完全成為汽車金融機構開展汽車消費貸款的法律支持，一旦發生消費者違約行為，將難以找到合適的法律支持，多數都是依靠借款合同、條款等進行約束，或者從《消費者權益法》、《產品質量法》上得到一定的保護。

（三）融資存在障礙及風險防控體制不規范

汽車金融資金需求方其獲得資金的前提是提供一定的擔保條件，比如汽車質押、房產抵押、設備抵押等，這些形式的擔保都存在一些難以解決的障礙，如一些小企業的抵押物價值小，折算后難以滿足融資需求；金融機構在發放汽車融資貸款后一般會對貸款進行嚴格的貸后管理，包括資金的去向，貸款人的還款能力等，然而現實情況是多數的金融機構只關心借款人是否按時支付了利息，只有在貸款人在難以支付本息的時候金融機構才知道貸款人出現信用和資金問題，錯過了追回貸款的最佳時機，商業銀行對貸款人的風險管理控制措施沒有得到有效執行。

三、提高汽車供應鏈金融服務水平的對策

（一）完善相關法律法規制度

汽車金融服務是以汽車生產、消費為基礎發生的資金借貸關系，因此如何保障債權人、債務人的利益成為這一資金鏈關系能否正常進行的重要保障，完善這一法律法規是汽車產業供應鏈金融得以順利發展的重要保障和堅實后盾，首先是制定一些操作性強的法律法規，在發達國家地區，債權的可質押性有著較高的認可度，浮動擔保制度也被西方國家廣泛應用，在信用擔保法律建設上，目前我國僅僅依靠《擔保法》及其最高院解釋，在國外，美國的《公平信貸報告法》、日本的《分期付款銷售法》等都對各自的公民征信制度進行了規定，將個人信用納入法律的層次，將個人信用信息的來源不僅僅來源于銀行，這一方法也值得參考借鑒。

（二）建立完備的金融風險管理體制

商業銀行建設完善的風險管理制度應當從制度建設、人才建設、組織建設等方面開展，商業銀行應當建立完善的內部控制制度，提高業務決策的科學性、準確性等，在銀行內部嚴格制度各個程序，定期組織效率測試，加大對汽車金融貸款人的風險防控，不定時跟蹤貸款人的 貸款狀況，加強貸款人的貸后管理，將風險控制存在于事中、事后，從嚴防控風險。

（三）加大汽車供應鏈汽車產品創新力度

我國汽車供應鏈金融服務市場發展較晚，已經在一定程度上無法滿足日益迅猛發展的汽車行業發展，金融服務的產品仍較為單一，僅僅依托購車貸款為主的汽車供應鏈金融服務已經無法滿足當前市場的需求，金融機構應當進一步開展汽車保險、汽車融資等金融服務，將金融服務涵蓋到維修、銷售等各個環節之中，同時還應當積極拓展汽車行業上下游之間的金融服務，如未經銷商提供庫存融資、建店貸款、定期提供市場信息、維護銷售體系等；為客戶提供汽車消費貸款、汽車維修融資、租賃融資等，另一方面，金融機構還應當積極圍繞核心企業開展“M+1+N”汽車供應鏈金融服務，其中“1”指一家核心企業（汽車廠家或汽車進口企業），“M”指上游的多家供應商，“N”指下游的多家銷售商，核心企業作為上下游的增信手段，成為風險控制的關注點。

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作者簡介：陳楊，中國農業銀行柳州分行。