新形式下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略

摘 要：90年代，工商銀行第一張牡丹信用卡問(wèn)世以來(lái)，信用卡發(fā)卡量保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。各家商業(yè)銀行紛紛聚焦具有潛力巨大的信用卡市場(chǎng)，遵循質(zhì)量和效益并舉的發(fā)展策略，集中資源發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，致力于為客戶提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升收益能力，逐步建立起一整套具備特色的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行獲取中間業(yè)務(wù)收入的主要產(chǎn)品，應(yīng)堅(jiān)持以發(fā)展為主線，以效益為導(dǎo)向，以創(chuàng)新為動(dòng)力，努力提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，持續(xù)提高盈利能力。

關(guān)鍵詞：信用卡；外部發(fā)展環(huán)境；目標(biāo)

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

截止2017年8月末，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.20億張，同比增長(zhǎng)9.82%，環(huán)比增長(zhǎng)6.02%，全國(guó)人均持有銀行卡4.59張，其中，人均持有信用卡0.34張。業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：

一是建立了較完善的產(chǎn)品系列；

二是搭建了多元化用卡受理平臺(tái)。

三是建設(shè)了多渠道的營(yíng)銷體系；

四是建成了較為專業(yè)的信用卡隊(duì)伍。

五是建立了較完備的內(nèi)控合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

六是建立了具備較強(qiáng)支撐能力的中后臺(tái)運(yùn)行體系。

二、信用卡業(yè)務(wù)面臨的外部發(fā)展環(huán)境

（一）我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的階段，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，三期疊加，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩的“新常態(tài)”影響金融市場(chǎng)的整體增長(zhǎng)。

（二）利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快，可能導(dǎo)致資金成本上升，銀行利差被壓縮，利潤(rùn)空間逐步降低。

（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，各家銀行都在市場(chǎng)變化中尋求突破，在已有雄厚客群的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物等資源投入，力求加快發(fā)展步伐。

（四）新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速擴(kuò)張，依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新層出不窮，已逐步蠶食傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)的固有領(lǐng)域。

（五）客戶的金融服務(wù)需求將更加多樣化，對(duì)銀行的市場(chǎng)反應(yīng)能力和服務(wù)能力提出了更高要求。

（六）“寬管制、嚴(yán)監(jiān)管”成為監(jiān)管新趨勢(shì)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更多更高的要求。三、信用卡業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展機(jī)遇

（一）十二五期間，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加依賴于科技發(fā)展與改革創(chuàng)新，保障與改善民生成為國(guó)家核心政策的根本出發(fā)點(diǎn)，“擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)”的政策導(dǎo)向?yàn)樾庞每óa(chǎn)業(yè)發(fā)監(jiān)控、預(yù)算單位銀行賬戶監(jiān)控以及內(nèi)控流程監(jiān)控等環(huán)節(jié)。根據(jù)公共財(cái)政管理與改革需求，要加快實(shí)施全口徑動(dòng)態(tài)監(jiān)控。財(cái)政部門(mén)、預(yù)算單位以及代理銀行之間要做到各司其職，并借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，對(duì)國(guó)庫(kù)集中支付行為進(jìn)行全面監(jiān)督。

（三）實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)的現(xiàn)代化

首先，要加強(qiáng)主體間聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，眾所周知，要想實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)庫(kù)的有效管理，就必須要不斷提高現(xiàn)代化信息管理水平。要加強(qiáng)財(cái)稅庫(kù)行聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，推進(jìn)國(guó)庫(kù)管理制度改革進(jìn)程。

其次，要加強(qiáng)與預(yù)算單位聯(lián)網(wǎng)。在國(guó)庫(kù)管理過(guò)程中，要充分了解預(yù)算單位的財(cái)務(wù)狀況，避免財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，并進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政管理。所以，要加強(qiáng)與預(yù)算單位的聯(lián)網(wǎng)，充分掌握預(yù)算單位的財(cái)務(wù)狀況，有效監(jiān)督預(yù)算單位的財(cái)務(wù)活動(dòng)。

（四）積極推行公務(wù)卡，強(qiáng)化政府公務(wù)陽(yáng)光消費(fèi)

在構(gòu)建“陽(yáng)光財(cái)政”時(shí)，要加強(qiáng)公務(wù)卡改造，可以不斷提高機(jī)關(guān)辦事效率，落實(shí)好行政成本管理與控制。要想確保公務(wù)卡的順利實(shí)施，要加強(qiáng)宣傳與培訓(xùn)，創(chuàng)建良好的輿論環(huán)境，加強(qiáng)代理銀行與財(cái)政部門(mén)之間的交流，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，做到公務(wù)卡的應(yīng)用推廣工作。同時(shí)，財(cái)政部門(mén)、審計(jì)部門(mén)等還要實(shí)時(shí)監(jiān)督公務(wù)卡的實(shí)施情況，引導(dǎo)預(yù)算單位要嚴(yán)格遵守公務(wù)卡結(jié)算管理制度，而且在年度財(cái)務(wù)檢查和審計(jì)范圍中，也要將公務(wù)卡的使用與管理納入其中。

例如：以A市為例，該市的公務(wù)卡制度通過(guò)預(yù)算執(zhí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)，借助于國(guó)庫(kù)集中支付平臺(tái)，充分反映出了公務(wù)卡的消費(fèi)信息，為財(cái)政部門(mén)和行政事業(yè)單位了解所有公務(wù)卡的消費(fèi)信息和還款信息，提供了極大的便利性，公務(wù)卡的使用變得更加安全、可靠，進(jìn)而有助于該市公務(wù)支出“陽(yáng)光消費(fèi)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，加強(qiáng)基層財(cái)政國(guó)庫(kù)改革勢(shì)在必行，滿足公共財(cái)政發(fā)展要求，確保財(cái)政資金運(yùn)行具有較高的清晰度和透明度，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金使用效益的穩(wěn)步提升，進(jìn)而更好地順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。加強(qiáng)基層財(cái)政國(guó)庫(kù)改革任重而道遠(yuǎn)，要積極構(gòu)建國(guó)庫(kù)單一賬戶體系，提高財(cái)政資金使用的清晰度與透明度，并加強(qiáng)信息化建設(shè)，發(fā)揮出信息技術(shù)強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。

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作者簡(jiǎn)介：

邵麗，撫順市東洲區(qū)財(cái)政局。