科技賦能保險(xiǎn)時(shí)代下對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的思考

摘 要：保險(xiǎn)科技以其所蘊(yùn)含的巨大驅(qū)動(dòng)力，成為未來(lái)改變行業(yè)格局的重要因素之一。隨著各種資本紛紛布局保險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道、運(yùn)營(yíng)模式以及市場(chǎng)份額上都受到了不小的沖擊，其轉(zhuǎn)型之路變局重重。如何在風(fēng)起云涌的變局之年，抓住科技變革的機(jī)遇，尋求突破，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，才是贏得未來(lái)的關(guān)鍵。本文僅從作者個(gè)人角度，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在新生態(tài)發(fā)展環(huán)境下的轉(zhuǎn)型談一些看法。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；組織變革；創(chuàng)新發(fā)展

一、科技賦能保險(xiǎn)使傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型面臨前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

2017年，保險(xiǎn)科技在一番肅殺氣象中脫穎而出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)在保險(xiǎn)業(yè)的角逐愈演俞烈。BATJ、新浪、蘇寧先后入股12家擁有保險(xiǎn)相關(guān)牌照的公司，其中螞蟻金服囊括6家，涵蓋了壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、中介及香港保險(xiǎn)牌照。騰訊入股眾安在線(xiàn)與和泰人壽。百度也拿下了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，并完成了增資。產(chǎn)品方面，螞蟻金服相繼推出“車(chē)險(xiǎn)分”、“定損寶”。騰訊“微保”正式上線(xiàn)，占據(jù)微信錢(qián)包九宮格這一強(qiáng)勢(shì)流量入口，發(fā)力醫(yī)療險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶涌的市場(chǎng)爭(zhēng)奪，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也加大了對(duì)于保險(xiǎn)科技的投入，或搭建自己的平臺(tái)或積極與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。平安宣稱(chēng)從資本驅(qū)動(dòng)徹底轉(zhuǎn)型科技驅(qū)動(dòng)；人保集團(tuán)投入巨資設(shè)立人保金服，在科技金融布局再下一城。顯然，“保險(xiǎn)科技”是未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。盡管各種勢(shì)力的介入，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司倍感壓力，但以尖端科技實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)及創(chuàng)新，重塑行業(yè)格局的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。保險(xiǎn)科技為轉(zhuǎn)型中增長(zhǎng)乏力的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司注入了一劑強(qiáng)心針，打開(kāi)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司全面升級(jí)轉(zhuǎn)型的新時(shí)代。

二、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段發(fā)展轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題

（一）大多數(shù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司目前只是簡(jiǎn)單僵化地把線(xiàn)下產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道及承保、理賠服務(wù)通過(guò)線(xiàn)上商城、查勘定損app搬到線(xiàn)上，沒(méi)有真正做到渠道及模式的創(chuàng)新，這種單純的補(bǔ)充形式對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的客戶(hù)增量和業(yè)務(wù)收益可想而知。

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，種類(lèi)單一，復(fù)制率高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新程度不足，缺乏具有特色的核心“拳頭”產(chǎn)品。相較之下，新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿科技，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同消費(fèi)群體和消費(fèi)場(chǎng)景的差異化產(chǎn)品定制，在短期、小額、單風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品市場(chǎng)占盡先機(jī)。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司信息技術(shù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，保險(xiǎn)科技帶來(lái)的變革對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的信息化建設(shè)提出了更新更高的要求，高頻、小額、碎片化的趨勢(shì)讓信息處理能力成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的短板。

（四）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的金字塔式組織架構(gòu)，層級(jí)多，決策反應(yīng)效率低。前臺(tái)和中后臺(tái)部門(mén)分隔，嚴(yán)重脫節(jié)，在針對(duì)某一產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新決策中，面臨決策效率低、銜接環(huán)節(jié)不順暢等問(wèn)題。

三、對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在新生態(tài)發(fā)展環(huán)境下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)建議

保險(xiǎn)科技作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，仍然需要不斷地嘗試和摸索，通過(guò)近幾年保險(xiǎn)實(shí)踐情況，圍繞科技保險(xiǎn)探索的問(wèn)題和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型與發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）科技保險(xiǎn)是時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大助推器。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司必須順應(yīng)趨勢(shì)、抓住機(jī)遇、創(chuàng)新突破、實(shí)現(xiàn)變革。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)、區(qū)塊鏈、虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）都相繼應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐，使保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)及模式都更加簡(jiǎn)單、便捷、人性化。大數(shù)據(jù)以其獲得實(shí)時(shí)、海量、多維度數(shù)據(jù)的便捷性，記錄數(shù)據(jù)的完善性用于把握客戶(hù)需求及風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精準(zhǔn)定價(jià)及營(yíng)銷(xiāo)。人工智能的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了簡(jiǎn)化理賠、服務(wù)流程，提升了客戶(hù)體驗(yàn)；更為高效的云計(jì)算，用于保險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)嘗試解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)；區(qū)塊鏈可快速對(duì)身份和信息進(jìn)行校驗(yàn)、運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)增加用戶(hù)互動(dòng)途徑，獲取更多用戶(hù)信息，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；在虛擬現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域，保險(xiǎn)則可通過(guò)智能設(shè)備給予客戶(hù)模仿真實(shí)世界的數(shù)字化體驗(yàn)，而無(wú)人機(jī)可進(jìn)行一些危險(xiǎn)的、復(fù)雜的、費(fèi)時(shí)的工作，應(yīng)用于保險(xiǎn)查勘定損；基因技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用則將推進(jìn)更精準(zhǔn)高效的定價(jià)與核保，并向客戶(hù)提供疾病預(yù)防/監(jiān)測(cè)等服務(wù)。保險(xiǎn)科技正在更深更廣地滲透進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司必須大力推進(jìn)跨界合作，利用尖端科技從渠道、產(chǎn)品乃至商業(yè)模式等方面持續(xù)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿(mǎn)足消費(fèi)者不斷變化、日益增加的新需求，實(shí)現(xiàn)新發(fā)展環(huán)境下的升級(jí)轉(zhuǎn)型。

（二）科技保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保險(xiǎn)，認(rèn)清自身優(yōu)勢(shì)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型中必須堅(jiān)守的準(zhǔn)則。

縱觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在重大項(xiàng)目建設(shè)、支農(nóng)惠農(nóng)、巨災(zāi)救助等各方面都起到了不容忽視的作用，得到了社會(huì)的充分認(rèn)可，幾十年的探索與實(shí)踐積累了相當(dāng)豐富的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于該類(lèi)保險(xiǎn)期限長(zhǎng)、承保范圍廣、合同條款復(fù)雜、保險(xiǎn)費(fèi)用數(shù)額巨大的“重量級(jí)”核心業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)清自身優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、服務(wù)的投入，充分、合理地利用資源，提升供給質(zhì)量，把握核心競(jìng)爭(zhēng)力，把自己擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域做大做強(qiáng)，凸顯對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航的功能。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在組織建設(shè)上需要實(shí)現(xiàn)調(diào)整升級(jí)，組織架構(gòu)盡量扁平化，建立以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心、反映迅速、溝通順暢且高效的組織結(jié)構(gòu)，明確數(shù)字化建設(shè)的團(tuán)隊(duì)設(shè)置以及責(zé)任歸屬，重視數(shù)字化人才建設(shè)，設(shè)計(jì)與發(fā)展保險(xiǎn)科技符合的激勵(lì)方案與薪酬體系。

（四）科技在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的任何創(chuàng)新及應(yīng)用，都必須遵循保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。維護(hù)金融安全與穩(wěn)定，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型中必須堅(jiān)持的原則。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，由于新模式、新業(yè)務(wù)勢(shì)必產(chǎn)生大量新型風(fēng)險(xiǎn)。 既有來(lái)自保險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)，也有來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等方面。新式風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多，危害大，業(yè)界普遍對(duì)其認(rèn)知不足，更缺乏有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制。在這種情況下，提早施行預(yù)防和監(jiān)督的措施，避免在開(kāi)拓新興市場(chǎng)的同時(shí)陷入更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型中必須要面臨并解決的問(wèn)題。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管也在與時(shí)俱進(jìn)，不但在縱深、廣度上持續(xù)加強(qiáng)，監(jiān)管工作相較以前也變得更加細(xì)化。截至2018年2月，保監(jiān)會(huì)共計(jì)下發(fā)32封監(jiān)管函、15封行政處罰書(shū)，涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品不合規(guī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序以及公司治理失效等多方面。整個(gè)保監(jiān)系統(tǒng)“罰單”同比上漲43.82%。此外，保監(jiān)系統(tǒng)累計(jì)處罰相關(guān)人員262人次，共計(jì)處罰金額約4496萬(wàn)元，監(jiān)管力度空前。

面對(duì)更嚴(yán)格、更強(qiáng)有力的監(jiān)管形勢(shì)，復(fù)雜而多變的新型科技風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在發(fā)展轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險(xiǎn)防控工作任重而道遠(yuǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的能力及水平，加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益已成傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司當(dāng)務(wù)之急。

盡管近年來(lái)各種新興力量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異軍突起，利用各自技術(shù)優(yōu)勢(shì)在一定程度上搶占了市場(chǎng)先機(jī)，瓜分了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額，但從保險(xiǎn)業(yè)全局來(lái)看，各種新興力量在豐富保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)，為保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)賦予了新的生命力，極大地促進(jìn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的加速升級(jí)和轉(zhuǎn)型。科技是工具，是手段、是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的助推器，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入更新鮮生命力，但并不會(huì)從本質(zhì)上完全顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)以更積極、更從容的態(tài)度面對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

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作者簡(jiǎn)介：張新，女，漢族，籍貫：天津，學(xué)歷：大本，職稱(chēng)：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向和所學(xué)專(zhuān)業(yè)：經(jīng)濟(jì)管理。