我國財產保險公司面臨的風險探析

摘 要：承保和投資是當前我國財產保險公司的主要經營內容。 保險公司的一大重要特點，就是投資業務和承保業務是同時進行發展的，相應地，這也使財產保險公司面臨者多種風險。基于此，本文對我國財產保險公司面臨的風險進行深入研究。

關鍵詞：財產保險公司；風險；防范建議

一、我國財產保險公司面臨的風險

通過深入分析當前我國財產保險公司的業務范圍后，不難發現財產保險公司主要面臨兩大類風險，即經營風險和投資風險。

（一）經營風險

1.理賠制度管控不夠嚴格

在開展理賠工作國產中，沒有對業務質量的管理給予高度重視。第一，通融賠付，不該賠償時卻進行賠償，該進行少賠時卻進行多賠，嚴重時還會出現對造假賠案進行惡意編造現象；第二，將通過對分散性險種進行賠付，以對主要險種進行賠付；第三，沒有嚴格執行理賠制度，主要由個人決定，理賠工作缺乏監督和約束，尚未對領導集體研究賠案、雙人查勘現場制度進行嚴格執行，先進行出險后然后再對投保手續進行辦理，以對保險賠款進行騙取。

2.分保風險

為對風險進行有效分散，對承保面進行有效擴大，保險公司常常會選用分保的方法，不過一些的財產險公司卻對其持有僥幸心理。如果一些業務存在比較大的風險，一些財產險公司便會對危險單位進行擅自劃小，將自留額進行擴大；針對一些特大型項目和高風險業務，在進行承保之前，并沒有進行分保或者進行報批。利用僥幸心理所進行的承保，極大危害公司的未來發展。

3.定價不足風險

如果財產保險公司競爭過度、精算水平偏低，則便會出現定價不足風險，進而出現多種不規范承保。因為定價水平不高，保費收入無法對風險進行全面覆蓋，一旦費率偏低，便會影響到財產保險公司的經營穩定性。

4.承保質量不高

在承保過程中，因受多種因素的影響，常常會產生多種偏差。第一，為能夠將保費任務完成，便將保險的整體利益進行犧牲，大大降低財產保險業務的質量；第二，不驗險承保，將不符合保的財產，卻對其進行承保；第三，理賠和承保互相脫節，在對賠案進行處理時，理賠人員各行其是，進而出現之前進行收保費，過后支付賠款現象。

5.信用風險

在最近幾年中，出現越來越多的保險欺詐案件，同時保險欺詐方式及手段也變得越來越隱蔽和技術化。例如，車險，之所以財產險公司車險的賠付率非常高，其中一大重要原因就是車險騙賠。在每年中，因為車險騙賠，財產險公司均需要支付出至少1億元人民幣。另外，在財產險公司中，為了獲取更多的銷售利益，財產險公司便會誤導欺詐顧客，對被保險人利益進行損害。與此同時，由于理賠的原因，保險合同雙方之間常常會出現比較多的誤解和分歧，導致財產險公司遭遇較為嚴重的信用風險。

（二）投資風險

一般來說，在金融市場中常常會存有過度集中風險。其中，過度集中風險大致可以劃分為兩大類型，即：資產過度集中風險，就是指金融機構的資產在某類金融工具中過度集中，只要相關金融工具的市場發生嚴重問題，便會極大影響金融機構的正常運營。第二，負債過度集中風險，就是指金融機構的持倉過大，只要金融機構遭遇困難，需要進行平倉時，市場是很難對其進行完全吸收的。在金融市場中，保險市場是非常重要的組成內容，過度集中風險的體現是非常明顯的，在我國財產保險業的發展過程中，過度集中風險將會變得更加顯著。

1.資產過度集中風險

針對某一類別資產，如果財產保險公司對其過于高度集中，一旦資產價值出現波動，便會對保險公司帶來嚴重風險。

2.產品結構不夠合理

負債過度集中風險，是和資產過度集中風險是互相對應的，產品結構不夠合理是負債過度集中風險的主要表現。在我國，財產保險業務都是非常集中的，尤其是非壽險業務。對于和集中產品緊密有關的政策法規出現比較大的變化，便會嚴重影響財產保險公司業務的發展。

二、我國財產保險公司風險的防范建議

針對當前我國財產保險公司的業務范圍，本文對我國財產保險公司面臨的風險進行了深入分析。在縱多風險中，因為內在本質中存在一定的不同，進而會對我國財產保險公司面臨風險的防范對策帶來一定的影響。不同的風險，具有不同的屬性，而單個風險特性的簡單疊加也并不等同于多重風險的特性。所以，在對風險進行逐一分析時，一定要對這些屬性風險之間的關聯性進行高度重視。在處理財產保險公司面臨的風險時，應對循序漸進的原則進行嚴格遵守，將風險特點、保險經營的技術實力作為主要依據，對有效風險防范對策進行選取，對各種風險險種進行針對性辦理，區別對待不同的風險責任。將我國財產保險的經營實踐作為主要依據，深入分析我國財產保險公司面臨的風險，根據不同風險的特點，制定出有效的風險規避對策，對我國財產保險業的新型風險管理體系進行建立健全。實際上，有效防范我國財產保險公司面臨的風險，這是一個極為復雜的過程，不過要想制定出有效的風險防范對策，我們一定要對這些風險進行深入認識。

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作者簡介：何豫晉，中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司。