淺析互聯網金融背景下商業銀行經營模式的轉型

摘 要：我國當前已經進入大數據時代，涌現大量互聯網企業，傳統金融發展面臨大量互聯網金融企業的沖擊，人們對互聯網金融的關注度不斷提升，本文首先研究了互聯網金融對我國傳統銀行的沖擊，接著提出了商業銀行在互聯網金融迅速發展的形勢下如何實現轉型升級。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；經營模式；轉型

一、互聯網金融的發展

2012年，謝平第一次提出互聯網金融的概念，他認為，隨著我國互聯網技術的迅猛崛起，金融市場主體的交易行為不再隱蔽，金融資源由此實現了科學配置，信息共享與不需中介參與的形勢將改變傳統金融格局，互聯網金融就是，與傳統金融機構完全不同的一種新型融資模式。互聯網金融的主要特點是信息公開、面向全體公眾、不需中介等，主要運行方法有第三方支付、P2P網貸、眾籌、大數據金融等。

二、互聯網金融制約著傳統金融業務的發展

在過去較長時期內，傳統商業銀行重視為客戶提供高質量服務，針對客戶的各種需求著力開發各種業務。但進入大數據時代以來，互聯網金融企業，以不可阻擋的勢頭獲得了快速發展，從而搶占了傳統商業銀行的一部分市場。原來商業銀行的客戶，紛紛轉入互聯網金融企業，特別是個人與中小企業，他們希望得到方便快捷的資金服務。商業銀行業務必須要前往固定網點才能辦理，而互聯網金融業務可以在網上辦理，速度快、效率高。傳統商業銀行運行模式與時代發展不相適應。隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融企業可以提供針對性服務，而傳統商業銀行卻做不到這一點。傳統商業銀行還主要依靠固定營業網點開展運營，互聯網金融則充分利用本身開放性特點，為客戶量身定制了個性化服務，開發出多樣化金融產品，其服務模式實現了全方位、立體化發展，在金融市場中的地位日益穩固，因此，傳統商業銀行只有實現改革才能得到健康發展。

三、創新商業銀行經營模式的措施

互聯網金融的迅速崛起，為傳統商業銀行的發展帶來了諸多困難，同時也為傳統商業銀行的發展創造了大量機會。在大量互聯網金融企業的快速發展中，商業銀行要立足自身優勢，及時轉變經營理念，科學制訂發展戰略，努力提高自己的市場競爭力，利用引入大量創新措施為客戶提供更為全面的服務，才能得到健康發展。

（一）全面開展合作，實現雙方共贏

商業銀行有著互聯網金融不可比擬的優勢，如完善的基礎設施、大量的客戶資源、合理的風險控制體系。而互聯網金融則擁有當前最為先進的數據處理技術、高速運行的網絡平臺、豐富的融資途徑，如果二者能夠加強聯合，優勢互補，必然會打造成一種新型合作運行模式，可以實現資源的合理配置，開發大量新型金融產品，創建公平競爭的市場氛圍，從而實現合作共贏。

第一，實現客戶資源的共享，充分利用第三方支付平臺，第三方支付平臺的業務運行離不開商業銀行，商業銀行可以充分利用這一有利條件，與第三方平臺建立長期合作關系，實現資源的合理配置，大力開發新業務。

（二）為客戶提供個性化服務

互聯網金融有著方便快捷的服務模式，可以節省用戶的大量時間，提高工作效率，因此得到了大量用戶的青睞，其交易信息對外公開，交易產品帶有明顯的個性化特點，有效吸引了大量客戶加入，特別是當前應用網絡較多的青年人。筆者認為在將來一定時期內，互聯網金融還將保持旺盛的發展勢頭，商業銀行要想重新擁有大量客戶，則需及時轉變經營理念。第一，增加客戶體驗，與客戶開展豐富的交流互動，集中零散客戶體驗與事后客戶體驗，逐步發展為系統性客戶體驗與事前客戶體驗。發揮當前信息技術與社交平臺的作用，借助網絡開展產品營銷與宣傳活動，不再局限于傳統柜臺業務，而逐步進軍電子網銀等途徑，可以吸引大量客戶前來。第二，創新業務流程，實現資源的最佳分配，商業銀行單一支付結算形式，已與時代發展不相適應，要重視開發個性化服務。第三，充分利用大數據平臺，結合自身掌握的豐富資源，利用對數據進行深入研究，從而發現客戶交易規律，在全面分析各類信息的基礎上掌握客戶消費習慣，對客戶今后投資進行估測，最終發掘針對客戶需求的金融產品與服務。

（三）積極發掘金融新產品，提高數據管理能力

商業銀行要及時轉變經營理念，深入研究大數據價值，全面開展數據分析，整合有效信息發現客戶需求發展情況，制訂市場營銷策略。建立銀行內部數據處理中心，對當前擁有的信息資源進行歸類。商業銀行還需積極聯合不同社會部門，如海關、稅務、工商等，實現信息共享，從而擁有更加完善的數據信息。

（四）創新金融產品，達到客戶的滿意

在過去較長時期內，商業銀行過于重視大客戶開發，而將大量小客戶置于可有可無的地位。隨著互聯網金融的迅速崛起，商業銀行日益意識到必須挽留這些中小客戶，所以，利用大數據技術與云計算技術，對客戶的消費需求與投資喜好進行深入研究，從而發掘滿足客戶需求、有效交流互動、高度智能化的金融服務產品，達到個性化營銷的目的。利于在商業銀行核心業務中融入互聯網技術，有利于提高運行效率，創新服務產品，改革支付方式與服務手段，為客戶打造更高質量的金融產品，建設智慧銀行。

參考文獻：

[1]付霞，龍華貽，白華龍.互聯網金融背景下商業銀行經營模式的轉型[J].西南金融，2015，（02）：55-57.

[2]譚智超.互聯網金融背景下商業銀行轉型研究[D].西南財經大學，2014.

[3]王光遠.基于互聯網金融背景下商業銀行轉型發展對策研究[J].投資研究， 2015，（06）：154-160.

作者簡介：

楊敏婕（1997-），女，漢族，江蘇省無錫人，本科，就讀于南京財經大學，研究方向：金融。指導老師：黃志勇。