互聯網金融背景下我國P2P借貸風險問題與對策研究

摘 要：伴隨計算機及信息技術飛速發展，如今全球已經進入到了網絡金融的時代。而P2P借貸屬于一種典型的在金融領域對網絡平臺加以運用的借貸模式?，F今，國內P2P這種借貸模式具體包含銷售模式、擔保模式以及平臺模式，其是對小貸市場的一種補充，并且能推動實體經濟進行發展，并且逐漸變成一種主流理財形式。然而，近年來，P2P借貸存在不少風險問題，這給用戶造成不小損失。本文先分析網路金融模式下國內P2P借貸存在的風險問題，之后提出相應解決對策，以期促進P2P借貸在國內的整體發展。

關鍵詞：互聯網金融；P2P借貸平臺；風險管理

引言

近些年來，互聯網金融是金融領域熱度最高的一個話題，其中P2P借貸是網絡金融當中的一個突出代表。實際上，P2P借貸在2005年出現于英國，之后迅速在全球蔓延開來。在國內，P2P借貸是在2007年出現的。在近10年的時間里，P2P借貸呈現出了強勢發展這一勢頭。現階段，我國已經有300多家企業構建了P2P借貸這一平臺，這足可以看出P2P借貸的市場前景。

一、網路金融模式下國內P2P借貸存在的風險問題

（一）信息不對稱導致道德風險

實際上，金融行業十分講究信用，但道德風險屬于典型的對信任機制加以違背的風險。因為P2P交易是借助網絡平臺進行搭建的，搭建企業可經過后臺對數據加以更改，甚至對一些數據進行虛擬以及捏造。但這一平臺原本就建立在信用基礎上，因為交易數據以及信用審核全都被平臺掌握，致使投資人無法與渠道對信息加以有效審核，并且無法對資金用途加以追蹤，進而導致存在較大風險。

（二）風控能力較差

當前，國內很多P2P借貸這一平臺具有的準入門檻以及資金要求很低，并且管理團隊整體風控能力不高。因為這些平臺缺少經驗，并且交易機制整體設計不夠合理，致使經營期間經常出現無法對潛在風險加以識別，預期投資整體回報率太高，并且沒對債權加拆分，加大了企業流動風險。如果借款人具有的實體經濟無法位置業績，就難以按時還款，此時就會使平臺現有資金鏈出現斷裂現象。

（三）征信體系尚不完善

現階段，因為國內P2P借貸具有的征信體系還不完善，尚無對信息加以披露的完整制度，并且覆蓋群體十分有限，沒有公共信息，對于個人信用的評價、征集以及追蹤還使用過去線下征信這種模式。但因為網絡模式打破了以往區域借貸這種限制，因此傳統征信這種模式無法對當前借貸平臺的征信需求加以滿足，并且還會產生較高的征信成本。此外，雖然央行現有征信中心覆蓋人口高達8億，然而其中僅有2.9億人真正存在信貸記錄，這樣就導致P2P借貸這一平臺所獲信息存在嚴重的不對稱，難以對風險判斷具體需求進行滿足，致使信貸質量以及效率都不高。

二、解決國內P2P借貸現存風險問題的方法

（一）健全監督體系，規范現有交易平臺

2015年，我國為使網絡金融進行健康發展，出臺了相關指導政策。此后，P2P網貸機構僅能作為交易中介，而不能對投資人資金加以碰觸，更不能也能夠自身信用對存款加以吸收以及變相吸收，之后發放貸款。對于此，P2P網貸企業必須盡快由擔保模式朝單純平臺模式加以轉變。而且，P2P借貸依然需要監管部門實行監督管理。因此，應讓中央政府以及一行三會根據網絡特點，把金融監管總體目標當作原則，在專業人員、企業組織結構、注冊資本以及信息披露這些方面設置最低標準，對P2P借貸風險控制具體要求以及業務范圍加以明確。此外，P2P行業具有的自律協會應當結合行業實際發展進度，對行業規范加以嚴格制定，讓投資者對P2P自身風險性加以認識，進而建立適合網絡發展的相應監管體系。

（二）構建專業團隊，增強風控能力

P2P平臺需要有一只素質高以及效率高的專業隊伍。素質高的人才除了要具備金融方面專業知識，提升業務效率，而且其對工作認真負責，能夠對道德風險加以降低，增強風控能力。同時，企業還需構建科學完備，能夠實際操作的交易機制。除此之外，針對借貸期間的風險控制，P2P平臺需針對不同群體采用不同風控措施。由于P2P借貸與銀行借貸存在區別，其更多的是為個人以及小微企業服務。個人融資具有數量大、金額小的特點，很難提供相應擔保物。因此，P2P平臺需對壞賬率加以跟蹤統計，并且對自身違約率加以控制。針對小微企業，應要求其提供相應擔保物，進而降低投資人的風險。

（三）對征信體系加以完善

第一，借助大數據這一優勢，并且在不涉及到隱私的情況下，盡量對企業以及個人信用有關資料加以挖掘、分析以及共享。一些資質全的P2P企業可與地方、行業以及部門信用平臺進行連接，及時對個人以及企業信用方面信息加以獲取。第二，政府出臺相關法律，避免無效債權進行轉讓以及一人多貸這些問題。第三，構建或找權威機構來對P2P平臺展開信用評級，但凡出現過失信以及違法行為的，全部進行公示，并且拉入“黑名單”。

三、結論

綜上可知，國內包含P2P借貸在內的網絡金融如今正處在發展時期，其中的風險問題當前已成為網絡金融的核心問題。如果無法對安全性加以保證，那么網絡金融難以發展。網路金融模式下國內P2P借貸存在道德風險、風控能力較差以及征信體系尚不完善等問題。而要想解決這些問題，就必須健全監督體系，規范現有交易平臺，構建專業團隊，增強風控能力，并對征信體系加以完善，進而推動互聯網金融整體發展。

參考文獻：

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[2]丁蕊，馬琳.互聯網金融背景下關于P2P借貸“跑路”現象的風險分析[J].產業與科技論壇，2017，16（09）：110-114.

作者簡介：王亭雅，湖南農業大學。