鄉村振興戰略背景下深度貧困地區金融推進農業現代化轉型的路徑思考

李平輝

（中國人民銀行怒江州中心支行，云南 怒江 673299）

實施鄉村振興戰略提出要加快推進農業轉型升級，推進農業供給側結構性改革，加快轉變農業發展方式，構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，走出一條產出高效、產品安全、資源節約、環境友好的農業現代化道路。作為深度貧困地區，農業現代化發展中較為突出的問題就是農村金融供需矛盾突出，農村金融創新能力不強，金融配套服務不足。對此，本文以深度貧困地區怒江州為例，對當前農業現代化發展現狀進行調查，剖析金融在支持農業現代化發展中存在的問題，并就金融如何創新方式服務于農業現代化轉型提出有關建議。

一、怒江州農業現代化發展現狀

怒江州全州轄4縣（市）、下設29個鄉（鎮）、255個村委會，17個社區，總人口54.4萬人，其中：鄉村總戶數13.19萬戶，農業人口47.5萬人，農村勞動力29.7萬人。怒江州具備得天獨厚的生態優勢，水源優質、土壤無污染、雨量充沛。有草果、云黃連、重樓等優質中藥材，核桃、漆樹等高端生態木本油料，高黎貢山豬、獨龍牛等特色畜禽品種資源，竹葉菜、貢山白山藥、老姆登茶等農作物優良品種，黑松露、羊肚菌等野生菌類，這對發展怒江特色生態農業有著不可估量的作用。但由于特殊的自然稟賦和區位條件，怒江農業發展有其自身的特殊性。總體來看，怒江農業仍然是一個十分弱勢的產業，農業和農村整體發展水平還很低，制約農業和農村發展的一些深層次問題還沒有從根本上解決，農業結構性矛盾仍然突出。

2017年，全州農作物總播面積149.16萬畝，其中：糧食播種111.4萬畝，經濟作物37.76萬畝。實現糧食總產18.54萬噸，人均有糧421千克；全年蔬菜播種15萬畝，產量10.5萬；水果種植面積4.86萬畝，年產量0.73萬噸，產值3590萬元；漁業養殖面積1062畝，水產品產量1060噸。農產品加工企業達650戶（包含個體戶)，從業人員5486人，完成現價總產值57700萬元，營業收入58100萬元，利潤9900萬元。龍頭企業及農民專業合作社組織發展不斷壯大，成為農業產業化的重要力量。目前，怒江州已培育出有較強經濟實力和輻射帶動作用的農業產業化龍頭企業60家，其中：省級重點龍頭企業10家；州級龍頭企業50家，從業人員1372人，實現總產值達53800萬元，營業收入46400萬元，帶動農戶達3.36萬戶增收9613萬元。各類農民專業合作社組織1200余個，涉及種植業、養殖業、加工業和服務業等行業，帶動農戶6700余戶。2017年，農民家庭總收入306300萬元，農村居民可支配收入5871元。農牧漁業總產值337000萬元。農牧漁業增加值216200萬元。2017年累計通過農業產業扶貧工作，解決了2.42萬戶8.54萬人農業產業增收保障困難的問題。

二、金融支持怒江州農業現代化發展的做法

近年來，隨著統籌城鄉建設的推進和農村金融體制改革的深化，金融機構對“三農”的信貸投入不斷加大，金融服務明顯改善，有力地支持了農業現代化發展。

(一)信貸政策引導到位，推動金融資源向“三農”聚焦

怒江州圍繞特色農業產業培育發展規劃，持續加大涉農信貸投入，對特色種植業、特色養殖業、特色林業等涉農項目給予資金支持。從貸款投放量來看，截至2018年6月末，怒江州涉農貸款余額為832,171萬元，同比增長20.01%，占各項貸款的比重為58.62%。其中，農林牧副漁業貸款余額為94,852萬元，同比增長13.6%，占各項貸款的比重為6.68%；農村基礎設施建設貸款余額318,047萬元，同比增長38%，占各項貸款的比重為22.41%；農戶貸款余額165,761萬元，同比增長16.56%，占各項貸款的比重為11.68%，且農戶貸款一直保持15%以上的增速；林權抵押貸款余額2,203萬元，同比下降1.03%，占各項貸款的比重為0.17%。從貸款主體看，新型農業經營主體精準扶貧貸款7,320萬元，占各項貸款的比重為0.52%。其中，家庭農場及農業專業大戶貸款3,670萬元，農民專業合作社貸款300萬元，農業產業化企業貸款3,350萬元。

表1:2013—2018年6月怒江州涉農貸款增長情況 單位：萬元/%

（二）基礎金融服務到位，提升金融服務效率

一是建成惠農支付服務點428個，實現惠農支付服務網點行政村全覆蓋，并完成126個惠農支付服務點升級工作，惠農支付服務點除具有取款、繳款功能外，還附加了貸前審查、貸后管理、金融知識普及等功能。二是搭建農戶信用信息采集和評價系統，全面采集農戶家庭、資產、負債、信貸、經營等信息進行信用評級。截至2018年6月末，全州信農戶48975戶，占全州農戶總數的90%，已向7767戶農戶發放信用貸款61100萬元，占授信總額的56%。

（三）創新金融服務和產品，支持特色農業發展

一是為盤活農村資產資源，暢通農村融資渠道，著力推進林權、土地承包經營權和住房財產權“三權三證”貸款。截至2018年6月，全州林權抵押貸款余額2203.27萬元，其中，農戶林權抵押貸款余額為1003.27萬元。同時，共發放農村承包土地經營權貸款700萬元，農民住房財產抵押貸款2677萬元。二是積極發展農村地區綠色金融，圍繞綠色能源、資源再生利用、綠色食品生產、生態農業、觀光休閑產業等開展金融創新，引導金融資源向低碳、環保、綠色可循環領域傾斜。目前轄內金融機構積極通過“龍頭企業+農戶+綠色產業+金融”等扶貧模式，將金融服務延伸到轄內美麗鄉村、生態農業生產示范基地建設等綠色產業鏈發展需求端。如，農行、農信社通過“農家樂”旅游扶貧貸款、扶貧小額信貸等產品以及鄉村民族風情旅游創客培訓向“中國最美村寨”福貢縣老姆登旅游村寨發展特色生態茶園、農家樂休閑、怒族非遺文化一體生態旅游業提供融資融智支持。三是創新貨幣政策的工具運用。如瀘水中成村鎮銀行實施扶貧再貸款“項目倒推”新模式，對符合金融精準扶貧要求的項目進行重點挖掘，儲備項目達到一定金額后向人民銀行申請相應金額的扶貧再貸款，這種創新模式，有力促進了金融資源向重點產業領域集聚。此外，在充分運用扶貧再貸款的基礎上，創新貸款發放模式，如采用“扶貧再貸款+最高限額循環貸款+企業流動性貸款”、“扶貧再貸款+最高限額循環貸款+個人經營性貸款”、“扶貧再貸款+高原特色農業貸款”等方式進行貸款發放，形成產業互動、金融助推、企農互動的金融精準扶貧新格局。四是創新農村金融信貸產品。據統計，截至6月末怒江州主要開辦的農村金融產品包括“貸免扶補”創業貸款、小額扶貧貼息貸款、最高余額循環貸款、紅色信貸、惠民貸款共計17種，貸款余額19億元，受益農戶3萬戶，受益企業204個。

調查1：瀘水中成村鎮銀行針對農戶和小微企業普遍缺失抵押物和財務信息不健全的情況，開發了十款“惠農時貸”信用產品，包括：草果、核桃、天麻、冬季蔬菜、高黎貢山豬、獨龍牛，黑山羊、食用菌、茶葉，貸款金額最高50萬元，在內部流程上格式化，減少人為判斷因素，對符合條件的客戶受理以后，實行限時辦理，極大支持了規模養殖小微企業和農戶發展產業。

調查2：郵儲銀行推出“惠農易貸”的金融扶貧創新產品，貸款期限最長可達36個月，免擔保（由政府提供一定的風險補償金）、免抵押、基準利率、政府全額貼息（傳統的扶貧貸款期限為1年，利率為基準上浮20%，即7.2%，其中政府貼息5%，個人自付2.2%、擔保方式為聯保和保證方式）。而使用“惠農易貸”的農戶只需在規定還款期內償還貸款本金，無需支付利息及其它任何費用。僅2017年發放的惠農易貸50戶、250萬，可使每戶農戶當年可增收8000-10000元。

三、怒江州金融推進農業現代化轉型面臨的困難

（一）新型農業經營主體管理欠缺，產業化程度低，降低金融機構的放貸“熱情”

以專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等農業經營組織為代表的新型農業經營主體尚處于發展初期，管理松散，抗風險能力較弱，且以龍頭企業、農民專業合作社為代表的新型經營主體普遍存在“散小弱”、產業布局碎片化、零星化困境，產業發展方式簡單粗放，產業鏈短，抗市場風險能力低。農產品開發在品牌建設、規模化經營和營銷體系建設等方面還有較大差距，產業發展優勢還沒有轉變成效益優勢，缺少農產品精深加工企業。怒江州多數種植大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型經營主體沒有建立完善的財務管理制度和科學的管理體制，企業信息不完善，大多無長期產業規劃，金融機構難以準確判斷其經營實力，這在很大程度上影響了涉農金融機構的信貸投放。

（二）融資抵押擔保機制滯后，加劇金融風險，金融支農作用弱化

隨著農業現代化的發展，土地經營集約化、農業產業化成為顯著特點。據調查，涉農企業用地大多數是從農戶手中流轉而來，在生產和經營過程中，一些經營效益好、有市場發展前景的涉農企業共同面臨著生產資金難以為繼、流動資金缺口大的問題。一方面，由于土地流轉配套機制不健全，土地承包經營權從價值評估、登記到處置變現難度都很大，使得土地承包經營權抵押貸款發放較為謹慎，加上農業擔保機制不健全，制約了金融支農作用的發揮。另一方面，風險擔保機制和風險補償機制較為滯后，形同虛設，這必將大大降低金融對實體經濟的支持力度。目前，怒江州僅有一家融資擔保公司，無農業擔保公司，轄內四個縣均處于擔保機構缺失的狀況。該融資擔保公司注冊資本為3000萬元，因怒江州財政困難，公司成立后沒有追加注入過資金，從成立8年期間，公司只擔保了13戶下崗失業人員和20戶中小企業獲得金融機構貸款，該融資擔保公司在開展業務中要求申請企業提供反擔保，每年企業擔保申請成功率只在10%以下。如，自林權抵押貸款開辦以來，受普通農戶對林權抵押貸款的有效性需求不足、本地專業林權資產評估擔保機構較少、抵押林產處置變現存在難度、抵押林權資產風險管控難度大等多重因素影響，怒江州林權抵押貸款業務量逐年下滑，截至6月末，該項貸款余額僅為2203.27萬元，占涉農貸款比重僅為0.26%，不良貸款率0.49%。以農村承包土地的經營權進行抵押的貸款和以農民住房財產所有權進行抵押的貸款余額分別為700萬元和2677萬元，且貸款主體僅有農信社一家涉農機構，未使用貸款風險補償金，也未享受政府貼息。其中，農村承包土地經營權貸款均來自農戶和農業產業化龍頭企業。據統計，一年期（含一年）的貸款占比70%以上，獲得三年期以上的占比為零，其它如家庭農場、專業大戶、農民合作社等新型農業經營主體獲得貸款率也為零。此外，農民住房財產所有權抵押貸款期限也多為一年期以內（含一年），不良貸款率達23.11%。

（三）普惠金融發展失衡，金融資源利用率不高，未能充分惠及廣大農村地區

首先，從普惠金融的供給來看，普惠金融在農村地區的服務供給不足。主要有以下兩個原因：一是怒江州轄內4縣（市）農村地區，本應服務鄉鎮為主的農村新型金融機構組織如村鎮銀行、小額貸款公司等大部分設在縣（市）一級，除農村信用社在鄉鎮一級設有分支機構外，農業銀行和郵儲銀行僅在部分鄉鎮設有分支機構，而其它大型國有銀行和股份制銀行機構網點覆蓋率在怒江的農村地區幾乎為零，可以說，金融資源目前還真正難以惠及到廣大農村地區。二是在怒江這樣的山區，道路設施極為落后，農戶貸款發放和管理成本遠遠高于企業和項目貸款，呆壞賬風險也隨之累積。據調查，怒江州涉農機構發放和管理扶貧貸款的平均成本約為7%，與目前實行的貸款基準利率相比，經營扶貧信貸業務還要倒貼，如果再加上4%左右的調劑資金成本，虧損面更大。在控制成本收入比等硬性約束下，全州農村信用社等涉農金融機構發放扶貧貸款的積極性不高。其次，從普惠金融供給的產品和服務來看，金融產品和服務種類還難以滿足農業現代化發展的需求。從產品服務領域來看，怒江州目前為種植業、養殖業和農副產品收購加工提供的信貸服務較多，但針對新型農業經濟組織、自建房等方面的信貸產品較少，同時在農村地區主要還以傳統的存、貸、匯業務為主，缺乏中間業務新領域的拓展，缺少抵御農業自然災害和農產品市場風險的農業保險產品，且國有大型銀行實行貸款產品審批機制，縣域機構缺少自主授權，需要逐級上報，使得審批時間較長，審批程序繁瑣。第三，農業現代化發展中融資需求向多元化發展，現有的農村金融融資產品無法完全滿足需要。農業現代化進程中，農村信貸資金需求主體呈現多元化趨勢，既有普通農戶、農業產業化龍頭企業、種植和養殖大戶、鄉鎮企業和其他涉農企業，也有從事商品流通的個體戶、農村經濟組織等。據了解，涉農企業和種養大戶根據產業性質、經營能力的不同，資金需求期限和金額各異，資金供求矛盾較為突出，財政貼息政策與信貸指引匹配度不足，貸款期限與農業生產周期不匹配。如扶貧小額信貸的貼息是根據年初的信貸規模確定，且只對第一年的貸款實行貼息優惠，運用扶貧再貸款放貸超規模現象以及規模計劃內的貸款第二、三年無法獲得貼息，而多數農業發展的周期一般為三年以上。

四、路徑探索

鄉村振興的最終目標，就是要不斷提高村民在產業發展中的參與度和受益面，徹底解決農村產業和農民就業問題，確保群眾長期穩定增收、安居樂業。對于以怒江州為代表的深度貧困地區而言，實現農業現代化轉型，發展產業扶貧，牢固樹立新發展理念，以促進農民增收和農業提質增效為核心，以推進農業供給側結構性改革為主線，才能為鄉村振興戰略的實施打下堅實的基礎。

（一）加快農業供給側結構性改革，主導產業扶貧，構筑高效特色現代農業產業體系

一是堅持政府引導，健全產業扶貧總體規劃。樹立產業發展的統籌思維，把扶貧產業納入到地區整體產業發展框架中，加強各產業發展的相互協調和促進，積極引導新型農業經營主體明晰產權，建立科學高效的管理體制，使新型農業經營主體的經營管理符合金融機構的信貸準入要求，重點扶持信譽較好、經營規范，經營效益較高的新型農業經營主體，增強社會大眾對農業規模化、集約化、產業化經營的信心。二是堅持高質量發展。推動農業由增產導向轉向提質導向。深入推進農業綠色化、優質化、特色化、品牌化，調整優化農業生產力布局。三是堅持創新驅動。圍繞市場需求，發揮科技創新的支撐引領作用，加快體制機制、經營方式和商業模式創新，積極培育新產業、新業態等新動能，提升農業發展質量和效益。

（二）健全金融支持政策，加大信貸投入，助推農業現代化更快發展

各涉農機構要結合職能定位和業務范圍，在風險可控的前提下，不斷優化農村金融資源配置，加大對農業產業化重點龍頭企業的信貸支持，加強對農業科技園區建設的資金扶持力度，促進農業優勢集聚發展，加快培育村鎮銀行、小額貸款公司等小微農村金融機構，協同增強農村金融供給能力。與此同時，對于像怒江州這樣的深度貧困的民族邊疆地區，在金融產品設計上，金融機構應該更多地考慮邊疆民族地區的產業特征和生產特征，瞄準具有較大發展潛力的產業進行重點扶持，做到支持邊疆民族地區產業發展和保障金融機構可持續兩者的統一。

（三）強化風險控制，完善農村金融風險補償機制

一是盡快成立縣級政策性農業融資擔保公司，堅持政策性、專注性的定位，為家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業社會化服務組織、小微農業企業等新興農業經營主體提供信貸擔保服務，最大限度撬動金融資本投入農業、投入鄉村。二是建立并完善農業風險補償基金及管理辦法。政府相關職能部門應探索設立農業專向風險補償基金，在擴大風險補償面的同時進一步分散風險，降低損失比例，同時規范風險補償基金的管理運作，建立規范統一的風險補償流程、范圍與標準，在辦理補償過程中，切實簡化報批手續，明確辦理時限，確保補償資金及時足額到位。三是根據本地的農業生產特點，不斷拓寬農業保險對象的覆蓋面，增加水果、蔬菜、小家禽和高效經濟種養項目等符合農業供給側結構性改革方向的特色農業的險種，為農業發展注入“定心丸”。