財險承保小談

劉馨遙

（沈陽航空航天大學，遼寧 沈陽 110136）

一、背景

在人們的生活中保險在發揮著越來越多，也占有著越來越重的的地位，然而對于保險的認知，描述仍需要一個更為清晰合理的認識。

在保險行業蓬勃發展的同時，從新國十條到償二代的大環境中，相對應的風險為導向的“償二代”監管體系對保險公司的風險防范能力也提出了更高的要求。保險公司需要進行必要的研究提高風險管理能為以適應這種新變化，推動和深化保險領域市場化改革。

財險公司的承保業務是其風險的集中聚集地。而與同為保險業的壽險業相比，財險公司的承保風險仍然突出表現在波動性大、損失規律不易把握。隨著時代展保險公司的責任已經不僅僅關系到自身的發展，其承擔的社會責任更加重要，這不得不逼迫財險公司從新認識承保風險管理，良好的管控體系能夠為保險業的發展保駕護航。

二、什么是保險

保險，僅從字面上看，是保與險的結合，保是保障，險是風險，但對于不同的對象而言，其保和險有不同的意義及其應該發揮的作用。

在投保人及被保險人認知中，保險是繳付一定保費在發生約定風險事故產生損失時可以獲得賠款的一個過程。保險是一種保障，是一種風險的轉移，是風險管理的一種財務手段。由于風險的存在危及到自身及企業發展而采取的一種對風險的妥善處理方式的一種選擇。

從保險公司的角度來看，保險公司是經營風險的單位，其最本質的功能就是對風險集中的管控，這是對風險處理的一種手段與方法，但是作為一個公司，其最根本的立足點是支撐其存在于發展的基石，就是利潤。所以對于保險公司而言通過合理有效的風險管控過程實現利潤最大化是其前進的方向。

對于不同規模不同狀況的公司，采取的生存發展策略必然有所差距。小公司更注重量，而大公司有基礎有技術更注重的就是質，以此為基礎就發展出不同的風險管控策略：以規模為中心兼顧品質或者以品質為中心兼顧規模。

在以往的過程中，保險是采用大數法則的規律與原則進行業務的擴展，甚至會出現一些降低費率承保高風險標的的情況出現，這種情況可能會導致更大的風險聚集，產生高額賠付，不能達到盈利目的，也更加不能實現對風險的管控。隨著保險業的不斷發展，可以通過有效的風險管控提高已有基礎上量的質，也可以通過質的控制進行量的拓展。在質與量之間找到一個最佳平衡點，實現利潤最大化，促進公司的不斷發展。

三、財險發展狀況如何

保險作為基礎的規避風險的方法之一，已經被人們普遍用來分散風險和減少損失，但是近幾年的數據顯示，國內大部分保險公司的承保利潤大幅下滑，國內除了行業內領先的個別財產保險公司的保費收入扣除賠付支出和經營費用后有剩余能夠獲得承保利潤，大多數中小型財產保險公司公司由于不具備規模優勢，賠付支出和經營費用之和遠高于保費收入，即出現承保虧損的狀況。承保業務雖然是保險公司獲取長期的穩定資金來源的最基本的渠道，但是投資業務獲得的收益才是重要的利潤來源。究其原因就是保險產品更本質的風險管理和防災防損服務措施跟進不足。

近來風險管理有所改善，但仍存在提升空間，目前財險綜合賠付率居高，影響公司持續發展能力，可見對財產險承保風險管理十分必要。其次有效的風控是保險公司經濟效益的重要源泉之一，同時通過有效的風控手段也有利于塑造保險公司專業的風險管家的形象。

四、如何有效承保

隨著時代的發展，保險業服務的行業越來越多。其承擔的社會責任也越來越重。在此情境下，保險公司就更應該注重自身風險管控能力的提升，為大眾提供更優質的服務與保障。

保險既是風險的集合體又必須要再次把所集中的風險分散出去，承保工作基本是對風險的再組合，承保業務風險控制方式有：拒保，自留，共保，再保幾種，通過對業務狀況的風險分析采取對自己經營發展對有力的方式，此外全面的承保風險管理，就要從承保前，承保中，承保后進行全面控制。

承保前：加強承保意識，重點不在于擴大承保的數量而更應該兼顧質量，保險企業的核心價值體現在為社會提供風險保障，并依靠自身風險識別、風險定價和風險管理的核心技能來實現盈利。此外加強風險識別和動態監測能力。保險業本身就是經營風險的行業，如何提高風險識別、管理和控制、化解的能力，對保險公司至關重要。建立風險核保機制，事前選擇，同時也要加強核保控制措施的采取比如保額，控制補償，保險責任等。

承保中：要對風險進行全面監管并可以建立風險內控預警體系，確立一定的預期目標，以法律、行業規則為經驗，制定合理的標準，一旦公司運營各項指標超出預警指標，信息平臺就會及時提醒，給予警告，這時候，公司就要評估當前承保風險管控工作的成效是否合理。預警體系的建立，可以有效幫助公司找到管理中存在的各種問題，主要為事前防范，預警體系的建立，使得風險管控工作的效率不斷的提高。

承保后：要對風險再次進行評估處理，對于風險大的業務要進行相應的再保，控制自留最佳比例，減少損益。作為保險公司盈利與經營穩定的需求，承保后的再保工作也顯得尤為重要，尤其是針對那些高風險的化工行業，對其進行再保安排是最佳選擇。

五、如何管控承保風險

承保是公司發展的必要方式，在業務增長的同時又有著盈利與安全的雙重要求，他們就像兩只手需要相輔相成相互配合。承保相應的數據是對承保狀況反映的有力支持，因此對于風險的承保風險可以通過一些指標進行相應的數據支持與參考，風險控制初步上可以定為以下幾個指標：

在相應指標的監控下更加有利于對公司經營情況及承保情況有著更為清晰合理的認識，通過數據的收集分析處理，也更有利于之后承保等相關決策，對于公司的盈利及長久發展有益。

六、總結

保險是一重保障，保險人的責任重于泰山，作為保障的締造者和維護者，財險公司更應該合理選擇的經營模式與策略，采取有效的承保風險控制，并隨時監控與調整。在承保中大家共同努力，有意識，有作為，那么財險市場的發展一定會越來越好。