淺議反洗錢工作發展與保險業反洗錢義務

唐明俠

摘要： 近年來，受國際政治、經濟影響，國內外反洗錢形勢發生了很大變化，預防洗錢犯罪，維護金融穩定，已是我國反洗錢義務機構當前和今后一段時期反洗錢工作的重點。因此，為提升反洗錢工作整體水平，相關機構應不斷調整工作方法措施，以適應反洗錢工作發展的需要。本文通過對反洗錢監管機制的完善和保險業反洗錢履職方面存在的難點進行分析探討，就如何提高保險業反洗錢風險防范能力提出了改進措施。

關鍵詞： 反洗錢? 監管? 保險業? 難點? 措施

隨著國際經濟一體化發展，我國對反洗錢重視程度和工作要求在逐步提高，防范和打擊各類洗錢犯罪，維護金融秩序，已成為金融機構反洗錢工作重點。近年來，面對洗錢案件上升趨勢，保險業如何更好履行反洗錢義務職責，推進反洗錢工作的快速有效發展，是值得大家思考的問題。

一、體系建設

中國反洗錢工作在遵守國際標準的同時，始終堅持立發先行的基本思想。2004年，中國人民銀行組織召開的反洗錢工作部際聯席會議，制定國家反洗錢重要方針政策及國際合作措施，相關部門之間充分溝通，密切合作，不斷發揮合力作用，協調推動中國反洗錢體系的正常有效運行。自《中華人民共和國反洗錢法》頒布實施以來，國家主管部門和金融監管機構制定發布了《個人存款實名制》《金融機構反洗錢規定》等規范性文件幾十項，指導義務機構建立健全反洗錢內控制度和風險管理機制，推進了金融機構反洗錢工作的常態化、規范化發展。2018年，金融行動特別工作組委托國際貨幣基金組織牽頭組成國際評估組，對中國開展為期一年的自評估。2019年金融行動特別工作組發布《中國反洗錢和反恐怖融資評估報告》認為，中國建立了多層次的國家洗錢風險評估體系，制定和實施了國家反洗錢戰略政策，反洗錢體系具備良好基礎，反洗錢工作取得積極進展。

二、監管力度

我國在完善反洗錢監管模式、擴大監管范圍的同時，加大了金融領域反洗錢處罰力度，對反洗錢多發領域重點對象出實招，不斷打出雙罰組合拳，著力提高反洗錢監管工作實效性。據統計，2018年銀保監會（含地方機構）對保險業開出罰單1300多張，合計罰款超過2億元。2019年上半年，中國人民銀行開出反洗錢罰單計200多張，合計罰款約8800多萬元，單位加個人雙罰率達67%以上。從被處罰的144家金融機構來看，銀行77家，占比53%;保險29家，占比20%。處罰特點具有金額大、中小金融機構成重災區、整體高于2018年同期水平。處罰原因集中在未按規定進行客戶身份識別和可疑交易報告報送等。處罰結果體現在：被責令停業整頓或吊銷經營許可證、取消個人任職資格、禁止從事有關金融行業工作等。

主管部門持續嚴格的反洗錢監管，不僅有助于義務機構及時發現問題、有針對性地改進工作，而且對提升義務機構反洗錢風險防控能力起到一定的推動作用。

三、核心義務

《中華人民共和國保險法》及《保險業反洗錢工作管理辦法》規定，保險業應建立健全反洗錢內控制度和內設機構;應實施客戶身份識別義務;保險公司及其工作人員應依法向中國反洗錢監測中心報告大額交易和可疑交易報告;應妥善保管和保密客戶身份資料及其交易記錄;應協助配合監管機構的調查、檢查和監督;應對反洗錢業務進行審計、培訓和宣傳等。其中客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存及大額和可疑交易報告為反洗錢三大核心義務，客戶身份識別工作是大額和可疑交易監測分析重要基礎。保險業在反洗錢實際工作中堅持合法審慎、保密及與有權機關全面合作的原則，制定適應業務發展的反洗錢合規管理辦法，協助推動反洗錢工作的穩步發展。

四、工作難點

（一）新型洗錢犯罪挑戰

隨著全球經濟一體化的不斷推進，跨境洗錢、非法集資、金融詐騙等專業化洗錢案件不斷上升，洗錢方式多樣化、過程復雜化、對象國際化等特征日益顯現，給反洗錢義務機構帶來較大挑戰。保險行業反洗錢工作與銀行業相比起步較晚，反洗錢基礎薄弱，這無疑給其工作提出了更高要求。

（二）制度執行力不夠強

保險業反洗錢制度建立是一個漫長而細致的過程。實際操作中反洗錢制度略顯粗放，加之宣導不到位等諸多原因可能導致制度執行力逐步減弱。少數義務機構雖然建立反洗錢相關制度辦法，成立了反洗錢工作領導小組，在反洗錢監督指導方面還存在形式主義，職能部門和經辦人員存在不認真履職的情況。

（三）思想意識有些淡薄

面對激烈市場競爭和各項費改政策的深入推進，有些保險公司為獲取更多的保費收入，注重業務銷售，而輕視業務合規管理，減少了反洗錢相關法律法規和業務知識培訓，放松了對客戶身份信息、大額交易和可疑交易的甄別分析，忽視了洗錢風險的防范。

（四）專業人員隊伍缺乏

保險業專職反洗錢工作人員配備不足，大部分工作人員為兼職，一人多崗現象時有發生，反洗錢理論知識和專業技能掌握較少，難以充分履行相應反洗錢工作職能。另外，為滿足保險市場銷售的需要，保險業人員流動性較大，在反洗錢人才激勵約束機制不健全的情況下，專職反洗錢崗位人員流失現象較多。

（五）人工排查量大

保險機構基本上建立了反洗錢信息監控系統，有的反洗錢信息監控系統與核心業務系統關聯，有的是獨立的第三方系統。但日常工作中的監控名單與反洗錢監控系統實時更新不足，客戶身份信息核查、風險等級劃分及大額、可疑交易識別等方面數據采集少，需人工處理的工作量較大，給反洗錢工作時效性和準確性帶來困惑。

五、改進措施

（一）強化思想意識，提高政治站位

在全面依法治國新理念新思想新戰略指引下，面對從嚴整治、從快處罰、從重問責的監管高壓態勢，要正確理解“保險業姓保、保監會姓監”實質內涵，樹立以風險為導向的發展思維，提倡合規創造效益理念，認真貫徹落實各項反洗錢法律法規，增強為人民服務本領，切實提高全行業依法合規意識和服務實體經濟的能力。

（二）完善內控制度，強化制度執行

面對國內外反洗錢形勢發展，在有權機關制定互聯網等領域反洗錢制度規范的同時，保險義務機構應不斷梳理完善各項制度規程以適應業務發展的需要。在制度的落實上，不僅在承保、理賠、批改等環節做好反洗錢核心義務工作，而且要向中介合作企業及其業務客戶延伸，增強反洗錢工作整體實力。

（三）加強宣傳培訓，培養人才隊伍

結合反洗錢工作不同形式，制定各級機構領導干部和反洗錢工作人員培訓長效制度，堅持理論與實踐相結合，以適應高速發展的反洗錢管理需要。加大反洗錢人才培養，建立引進人才和留住人才機制，通過宣傳培訓，有意識地培養懂法守規、科技創新與專業技術一體化的反洗錢人才隊伍。

（四）強化監督檢查，發揮傳導作用

一是保險業充分接受監管部門現場和非現場檢查指導，落實解決反洗錢工作中的實際問題 。二是各級審計監察部門應充分發揮保險業務第二和第三道防線監督機制作用，開展形式多樣的反洗錢風險檢查，發現問題督促落實整改，確實提升一線義務機構反洗錢工作水平。三是扎實推進反洗錢履職問責機制，應把敢于問責、善于問責、合理問責與問責目標有機結合，強化監督約束激勵作用，有效推動反洗錢工作開展。

（五）加快信息化建設，提升競爭實力

為預防和打擊不法分子利用互聯網等渠道洗錢，除加強對互聯網金融反洗錢制度和監管體系建設外，保險業應不斷開發、優化反洗錢監控分析系統，有針對性地將反洗錢風險因子嵌入其中，提高系統自動監測水平，降低人功識別排查的頻率，增強反洗錢監測數據及時性和有效性。同時，依靠先進的科技手段搭建反洗錢審計、檢查系統平臺，完善反洗錢工作檢查結果運用共享機制，充分發揮客戶信息資料智能系統作用，提升義務機構反洗錢信息化管理水平，推進反洗錢工作長效發展。

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（作者單位：國元農業保險股份有限公司上海分公司）