少數民族農信社金融服務難點和相關政策意見探討

潘云東

摘要：農村信用社是民族地區農村金融服務的中堅力量，為了更好的讓少數民族地區的居民能夠享受到金融經濟發展的同等服務待遇，對少數民族地區農村金融服務體系進行不斷的改進與完善，同時有效的對國家農村戰略以及民族政策進行落實，對少數民族地區的農信社進行改革的深化是非常必要的。本篇文章主要是對少數民族農信社金融服務難點進行分析并提出相關的一些政策建議。

關鍵詞：少數民族；農信社；金融服務；難點；政策意見

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-01

隨著國家對少數民族地區實施了農信社的試點改革，農信社這一金融服務機構在經營規模上逐漸擴大，在管理機制以及相關的內部控制制度上得到了不斷的改善，對公司的智力越來越規范化，在產權關系的定位上越來越清晰與明了，這些方面的不斷發展對于民族地區金融服務三農的主體地位進行了進一步的深化與鞏固，對國家發展民族地區的經濟政策有了實質性的落實，極大的推動了民族地區的新農村建設。但是整體看來，民族地區的經濟水平還是有較大的局限性，少數民族的農村信用社在實際的運營過程中仍然存在著不少的難點，這些難點要與少數民族地區的實際情況相結合，從而更好的解決這些難點。

一、少數民族地區農信社面臨的金融服務難點

少數民族農信社近年來不斷加大金融支農力度并不斷增強自身地域風險的能力，對于少數民族地區經濟的發展提供了有力的支持，同時對于促進民族之間的團結與和諧社會的構建起到了不可忽視的作用。但是在這個過程中，還是有一些服務的難點存在，對于農信社金融業務的發展有一定的阻礙，這些難點主要表現為以下幾點：

1.在貸款問題上存在一定的矛盾

隨著社會經濟的快速發展，國家也在不斷的加大對少數民族地區的扶持力度，很多居民的生產生活方式都有了很大的提高，對于日常生活以及生產所需要的資金已經能夠做到自給自足，因此大部分的資金信貸主要用于改善自己的居住環境、對子女的教育進行投資以及進行規模性的經營活動等，這些方面的信貸額度一般都在萬元之上，雖然很多信用社提升了自己的信用貸款額度，但是在很多方面還是不能滿足農戶的需求，還有一些信貸用戶獲取貸款主要是用于資金的調劑，這給農信社管理信貸帶來了一定的困難，由于信貸用戶的實際貸款需求與農信社的授信額度不匹配，于是就產生了貸款難和難貸款的矛盾現象。

2.農信社的信貸資金沒有好的項目匹配

央行不斷對銀行存款準備金比率進行上調，但是對農信社卻沒有此項要求，主要是為了對農信社加大對當地經濟發展的支持力度進行鼓勵。但是一些地方的好的經濟發展項目比較少，農信社很難找到那些信貸支持的項目；再者由于當時的擔保機構在實力較為薄弱，不能滿足企業的貸款擔保條件，對于企業自身來說不能提供真實有效的資料，這些都影響著企業的貸款。

農信社自身的經營管理有待改善，對于市場的判斷失誤較多，因此會形成一些不良貸款，另外在固定資產的建設上投入較少，用于進行金融服務的手段比較落后，已經不能滿足新時代人們的需求，一些基層的監管機構對農信社的監管方式和監管標準以商業銀行為標桿，在相關的問題的執行上較為嚴格，使得農信社的工作人員積極性受到了打擊，而且農信社在市場競爭越來越激烈的大環境下處于一種弱勢的地位，這些都對農信社的發展很不利。

二、少數民族地區農信社可持續發展的政策意見

1.在財稅政策上予以扶持

建立相關的財政補助、稅收優惠等機制，加大扶持少數民族地區農信社的力度，首先可以實施一些較為優惠的稅收政策，在稅收上給予一定的減免，減免的金額可以用作對壞賬的損失做準備，從而提升農信社自身的資本實力；另外在農信社對信貸產品進行創新與試行的階段，可以減免農信社的營業稅稅收，用來填補一些不可預見的損失，從而鼓勵農信社開展服務創新工作，比如通過增加便于農村進行支付結算的科技建設投入，對農信社金融服務手段的創新等。

2.在監管環境上進行適當的放松

與商業銀行相比，農信社的改革與發展還是有一定的差距存在。以商業銀行的標準對農信社進行監管，很容易打擊到相關工作人員的積極性和主動性，因此在實施監管的過程中，與少數民族地區農信社的實際發展情況相結合，使得監管指標更具合理化，有效的調動農信社內部人員的工作積極性，施行一些符合農信社實際的監管政策，為農信社建立一個相對寬松的監管環境，從而更好的促進農信社的積極健康發展。

3.建立公平的競爭環境和風險保障機制

經濟的發展不斷推動著社會的進步，各行各業的競爭也是愈演愈烈，對于農村金融市場來說同樣如此，一些商業銀行為了獲取更多的市場份額，將自己利率低的優勢充分發揮與農信社搶奪客戶資源，而農信社又沒有什么絕對性的優勢，因此在競爭環境中總是處于弱勢的一方，這就需要國家對造成農信社形成不良資產的因素進行消除，給予農信社一定的特殊政策扶持，建立起一個公平的競爭環境；另外建立政策性風險保障機制，可以分擔轉移一些金融風險，降低金融機構的信貸風險，從而提升農信社提供信貸服務的積極性。

三、結語

少數民族地區的農村信用社所處的區域具有一定的特殊性，因此對于民族地區農村信用社的發展來說，一定要與民族地區的實際發展情況相結合，積極爭取稅收優惠政策并對其細化，對民族地區的現行信用社賦稅結構進行優化，建立民族地區農村金融服務機構稅收優惠的長效機制，從而更好的解決與發展三農，促進少數民族地區農信社的積極健康發展。

參考文獻：

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