5G智能銀行網(wǎng)點(diǎn)研究

許莉

摘要： 5G智能銀行網(wǎng)點(diǎn)是一種新型銀行運(yùn)營模式，其融合了5G、物聯(lián)網(wǎng)（IoA）、人工智能（AI）、生物識別等金融科技手段，在優(yōu)化服務(wù)流程、提高服務(wù)效率的基礎(chǔ)上，拓展自助業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，將金融服務(wù)深度融合到客戶的日常生活場景之中。作為一種新興模式，5G智能網(wǎng)點(diǎn)存在技術(shù)本身的不成熟、消費(fèi)者數(shù)據(jù)隱私存在安全隱患、科技與金融邊界界定困難等問題，還需要銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和金融消費(fèi)者共同努力。

關(guān)鍵詞： 5G 智能銀行

一、引言

2019年6月6日，工信部正式發(fā)放5G商用牌照，這標(biāo)志著我國正式邁進(jìn)5G時(shí)代。5G是第五代移動通信技術(shù)的簡稱，是最新一代蜂窩移動通信技術(shù)。較之4G，5G具有高數(shù)據(jù)速率、減少延遲、節(jié)省能源、降低成本、提高系統(tǒng)容量和大規(guī)模設(shè)備連接等特征。這決定了在未來的一段時(shí)間里，5G注定是全球集中競爭的領(lǐng)域，是各國信息化、數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，對各國社會經(jīng)濟(jì)都有著深遠(yuǎn)的影響。

作為市場經(jīng)濟(jì)的重要主體，各大商業(yè)銀行對5G銀行的探索熱情不斷高漲，多家銀行紛紛宣布推出5G網(wǎng)點(diǎn)：工商銀行早在2019年4月19日就推出首個(gè)基于5G網(wǎng)絡(luò)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，6月又推出了該行首家5G智慧網(wǎng)點(diǎn);浦發(fā)銀行在2019年5月17日完成首筆5G網(wǎng)絡(luò)下的銀行卡開卡業(yè)務(wù);中國銀行于2019年5月31日在北京推出了首家“5G智能+生活館”;建行緊隨其后，于2019年7月11日推出首批三家“5G智能銀行”;其他銀行也不甘落后，陸續(xù)推出了基于5G網(wǎng)絡(luò)的智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)。

5G智能銀行網(wǎng)點(diǎn)是一種新型銀行運(yùn)營模式，其融合了5G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識別等金融科技手段，致力于給客戶帶來更智能、更便捷、更高效的服務(wù)體驗(yàn)。在以5G為依托的背景下，作為商業(yè)銀行拓展客戶重要渠道的網(wǎng)點(diǎn)以提升客戶體驗(yàn)、提高服務(wù)效率為核心逐步向輕型化、數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。

二、5G智能銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢

5G智能銀行網(wǎng)點(diǎn)依托5G技術(shù)，不僅是移動通訊層面的升級換代，更為商業(yè)銀行提供創(chuàng)新服務(wù)和服務(wù)升級帶來了新動力。5G智能銀行網(wǎng)點(diǎn)融合了5G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識別等新科技，致力于給客戶帶來一種全新的服務(wù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在諸如效率低下、成本昂貴、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限等缺點(diǎn)。5G智能銀行在優(yōu)化服務(wù)流程、提高服務(wù)效率的基礎(chǔ)上，拓展自助業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，將金融服務(wù)深度融入到客戶的日常生活場景之中，更好地滿足客戶日益多樣化、個(gè)性化、定制化的需求。

（一）優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)流程，提高服務(wù)效率

基于5G高數(shù)據(jù)速率的能力，銀行可以更順暢地將遠(yuǎn)程服務(wù)、電子證件、生物識別、智能語音交互功能等技術(shù)運(yùn)用到自助設(shè)備或手機(jī)、電腦終端，有效優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)流程，減少客戶的等待時(shí)間，為客戶帶來更方便、更快捷的金融服務(wù)。無需柜員，通過人臉識別機(jī)內(nèi)置的攝像頭對客戶進(jìn)行人臉識別，完成人臉注冊以及實(shí)名認(rèn)證;客戶也無需辦卡，只需在人臉識別后對著自助設(shè)備說話就可以快捷辦理各種業(yè)務(wù)。

（二）遠(yuǎn)程“面對面”，擴(kuò)大自助業(yè)務(wù)范圍

智慧柜員機(jī)是“5G+智能銀行”金融業(yè)務(wù)辦理的核心，它全方位地涵蓋了網(wǎng)點(diǎn)常見的各種金融業(yè)務(wù)。無論是對私業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)，還是個(gè)人手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行簽約業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)等，客戶都可以在智慧柜員機(jī)上快捷辦理。當(dāng)用戶遇到不會操作或者提出專業(yè)度較高的需求時(shí)，還可以遠(yuǎn)程連接理財(cái)顧問，理財(cái)顧問將以全息投影的方式展現(xiàn)在客戶面前，“面對面”指導(dǎo)客戶操作，回答客戶業(yè)務(wù)產(chǎn)品咨詢，解決客戶難題。5G技術(shù)支持了金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程服務(wù)，擴(kuò)大了客戶自助業(yè)務(wù)范圍，無論是在智能手機(jī)上還是個(gè)性化網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，只要有5G網(wǎng)絡(luò)存在的地方客戶都可以得到銀行柜員的服務(wù)。

（三）實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，經(jīng)營更安全

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得海量的人、物信息被上傳到網(wǎng)絡(luò)，并產(chǎn)生龐大而真實(shí)的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來。而5G時(shí)代下的渠道數(shù)字化更使得海量數(shù)據(jù)信息可以在瞬時(shí)完成輸送。商業(yè)銀行可以利用“5G+IoT+AI”，將風(fēng)險(xiǎn)管理嵌入企業(yè)客戶的經(jīng)營生產(chǎn)流程，實(shí)時(shí)掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)，為風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營提供決策支持和數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，結(jié)合質(zhì)押企業(yè)經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，可及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶異常數(shù)據(jù)，并進(jìn)行預(yù)警。對于個(gè)人用戶，可以通過智能終端，時(shí)刻保持在線，在交易高峰期和人流密集的地方，不必?fù)?dān)心網(wǎng)絡(luò)容量造成的擁塞。

（四）創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)職能，創(chuàng)造全新客戶體驗(yàn)

5G智能銀行利用AR、VR等技術(shù)提供新型場景化服務(wù)體驗(yàn)，打造全新的智能網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新銀行與客戶的交互模式。金融太空艙、智能家居、共享空間、客戶成長互動、安防監(jiān)控等新的應(yīng)用場景，均通過5G實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程交互傳輸。客戶還可以通過觸屏、肢體動作、語音等多種方式和人工智能進(jìn)行交互，體驗(yàn)各種銀行業(yè)務(wù)或參與課程、沙龍、講座、研討和在線互動直播等。場景化的服務(wù)體驗(yàn)?zāi)軌驅(qū)?fù)雜的金融需求融入到客戶日常生活的方方面面，實(shí)現(xiàn)銀行線上、線下諸多場景的閉環(huán)和共生，給客戶帶來全新的服務(wù)體驗(yàn)。

三、5G智能銀行網(wǎng)點(diǎn)存在的問題

首先，是技術(shù)自身的風(fēng)險(xiǎn)。5G技術(shù)可以支持更多的終端進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，越多的入網(wǎng)連接代表越多的數(shù)據(jù)交互，在數(shù)據(jù)不斷交互的過程中，會給不法分子攻擊網(wǎng)絡(luò)帶來契機(jī)，篡改無線網(wǎng)絡(luò)、刪除網(wǎng)絡(luò)鏈路等，增加商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

其次，隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。5G網(wǎng)絡(luò)提供的服務(wù)內(nèi)容越多，用戶的隱私標(biāo)識在數(shù)據(jù)傳輸中越容易被不法分子攻擊，所以金融客戶個(gè)人隱私安全保護(hù)成為5G時(shí)代商業(yè)銀行面臨的最重要的問題之一。銀行密碼被竊取或丟失、客戶信息被泄露或篡改，資金安全不能得到保障，金融客戶將面臨很大的經(jīng)濟(jì)損失。

最后，對于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的界定問題。諸如去年下半年國內(nèi)興起的開放銀行概念中，除了基本的銀行賬戶服務(wù)外，其余的銀行職能幾乎都可以變成APP功能組合，在5G時(shí)代這一趨勢有望加劇，那么必然會產(chǎn)生大量游離在現(xiàn)有監(jiān)管之外事實(shí)上提供金融服務(wù)的創(chuàng)業(yè)型公司，這些機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行管理將構(gòu)成新的挑戰(zhàn)。

四、結(jié)語

目前，商業(yè)銀行推出的“5G智能銀行”數(shù)量較少，運(yùn)用不夠廣泛，還需要銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和金融消費(fèi)者共同努力。銀行應(yīng)加快“5G智能銀行”建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，提高新科技應(yīng)用水平，給客戶帶來更安全、更有效的服務(wù)體驗(yàn)。監(jiān)管部門應(yīng)完善監(jiān)管政策措施，制定相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，以積極的心態(tài)面對新型銀行網(wǎng)點(diǎn)。

5G時(shí)代的到來給商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型帶來了巨大的機(jī)遇，但挑戰(zhàn)亦不可小覷，唯有真正地將科技與創(chuàng)新融入到銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營當(dāng)中，抓住機(jī)遇，迎難而上，才能順利轉(zhuǎn)型成功。“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的只能是科技”，我們有理由相信，“5G智能銀行”必將以新技術(shù)、新流程、新服務(wù)、新體驗(yàn)，引領(lǐng)中國銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新未來！

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（作者單位：南京航天航空大學(xué)金城學(xué)院國際商學(xué)院）