利率市場化、存款保險(xiǎn)制度與系統(tǒng)性銀行危機(jī)防范

李平 范文平 孟思尋

摘 要：利率市場化改革工作的日漸深化組織開展和存款保險(xiǎn)制度的廣泛推行，在直觀且深刻地影響和沖擊商業(yè)銀行基礎(chǔ)性經(jīng)營業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織開展路徑條件下，也給商業(yè)銀行的系統(tǒng)性危機(jī)事件的防范工作提出了新的要求。本文在簡要梳理利率市場化改革和存款保險(xiǎn)制度的推行對(duì)商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的影響作用條件下，對(duì)商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性危機(jī)事件的策略進(jìn)行了制定，具備廣泛且充足的實(shí)際影響價(jià)值。

關(guān)鍵詞：利率市場化 存款保險(xiǎn)制度 系統(tǒng)性銀行危機(jī)

防范

從基本的學(xué)理內(nèi)涵角度展開闡釋分析，利率市場化指的是各類型金融機(jī)構(gòu)在參與類型多樣的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)過程中，遵照實(shí)際面對(duì)的市場供求關(guān)系，具體決定利率指標(biāo)，而從內(nèi)容構(gòu)成角度展開分析，利率市場化通常包含利率決定市場化、利率傳導(dǎo)市場化、利率結(jié)構(gòu)市場化，以及利率管理市場化四個(gè)方面。存款保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代金融事業(yè)發(fā)展過程中逐漸形成的保障性制度，其主要作用，是以存款業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)作為投保人，針對(duì)實(shí)際吸納的存款資金提供保險(xiǎn)服務(wù)。在利率市場化改革深入推進(jìn)，以及存款保險(xiǎn)制度大力推行條件下，規(guī)劃制定防范控制商業(yè)銀行系統(tǒng)性危機(jī)事件的有效策略，對(duì)于助力我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展具備重要意義。

一、利率市場化改革對(duì)商業(yè)銀行的影響

第一，利率市場化改革工作的推進(jìn)，通常會(huì)誘導(dǎo)我國各類規(guī)模商業(yè)銀行在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利率指標(biāo)數(shù)值發(fā)生顯著提升，在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域利率指標(biāo)數(shù)值總體水平維持平穩(wěn)狀態(tài)條件下，通常會(huì)誘導(dǎo)各規(guī)模商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中，存款利率指標(biāo)數(shù)值水平與貸款利率數(shù)值水平之間的代數(shù)差值逐漸縮小，誘導(dǎo)商業(yè)銀行企業(yè)組織在開展存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作過程中，實(shí)際獲取的經(jīng)濟(jì)收益逐漸縮減。從現(xiàn)階段中國金融產(chǎn)業(yè)的市場經(jīng)營發(fā)展環(huán)境的角度展開闡釋分析，在利率市場化完全推行條件下，考量到存款準(zhǔn)備金率的沖擊作用，我國各級(jí)商業(yè)銀行中的存款利率指標(biāo)和貸款利率指標(biāo)將會(huì)同步發(fā)生一定幅度的逐漸提升變化趨勢，給商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中的綜合收益獲取水平造成沖擊。

第二，在利率市場化改革進(jìn)程中，商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)投放工作的主觀沖動(dòng)將大幅度強(qiáng)化，但同時(shí)貸款總體金額的增長速度將會(huì)逐漸放緩，商業(yè)銀行在具體開展貸款業(yè)務(wù)市場投放過程中的行業(yè)結(jié)構(gòu)特征和客戶分布結(jié)構(gòu)特征，通常均會(huì)發(fā)生程度顯著的改變。為及時(shí)有效處置因利率市場化改革而引致發(fā)生的存款利率指標(biāo)數(shù)值與貸款利率指標(biāo)數(shù)值代數(shù)差減小現(xiàn)象，商業(yè)銀行通常會(huì)傾向于顯著增加貸款業(yè)務(wù)的市場投放數(shù)量，甚或會(huì)投放一定數(shù)量的高風(fēng)險(xiǎn)性貸款業(yè)務(wù)項(xiàng)目，給商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營實(shí)踐過程中的業(yè)務(wù)安全性和穩(wěn)定性水平造成一定程度的不良影響。

第三，在利率市場化改革進(jìn)程中，伴隨著利率指標(biāo)數(shù)額的高低波動(dòng)幅度的逐漸加大，商業(yè)銀行在真實(shí)化金融市場環(huán)境中面對(duì)和遭遇的信用風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度通常會(huì)發(fā)生程度顯著的提升，給銀行內(nèi)部各職能部門的風(fēng)險(xiǎn)防范能力造成了較大考驗(yàn)。

二、存款保險(xiǎn)制度的推行對(duì)商業(yè)銀行的影響

第一，存款保險(xiǎn)制度的建構(gòu)和推廣實(shí)施，能夠助推我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)改良與發(fā)展，繼而維持我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)的安全和穩(wěn)定狀態(tài)。在存款保險(xiǎn)制度的具體執(zhí)行過程中，我國廣大基層民眾對(duì)商業(yè)銀行的信賴程度將會(huì)發(fā)生幅度顯著的改善優(yōu)化，在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)手和控制的資金要素安全性顯著提升條件下，通常能夠顯著提升我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營過程中的綜合效益。

第二，存款保險(xiǎn)制度在具體推行過程中，對(duì)被保護(hù)儲(chǔ)戶的總存款數(shù)額存在限制條件。在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)踐背景之下，如果獨(dú)立儲(chǔ)戶在中小型商業(yè)銀行中實(shí)際存入的資金在50萬元以上，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶存入的全部資金提供保險(xiǎn)服務(wù)，僅會(huì)對(duì)50萬元以內(nèi)的存款資金要素提供存款保險(xiǎn)服務(wù)，因此勢必會(huì)誘導(dǎo)商業(yè)銀行中原有的大額儲(chǔ)戶，出于對(duì)更高水平經(jīng)濟(jì)利益目標(biāo)的追求，將自身實(shí)際控制的資金要素，在不同類型的金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)移，給我國商業(yè)銀行企業(yè)組織實(shí)際經(jīng)營過程中的綜合收益獲取水平造成不良影響。

第三，存款保險(xiǎn)制度在具體實(shí)行過程中，通常需要在保險(xiǎn)服務(wù)審批之前和實(shí)際運(yùn)作過程中，針對(duì)各級(jí)商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顟B(tài)，以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)面對(duì)情況展開全面評(píng)估，在一定程度上需要商業(yè)銀行支出一定數(shù)量的合規(guī)性業(yè)務(wù)成本。

三、商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性危機(jī)事件的具體策略

第一，要借由對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員展開教育督導(dǎo)培訓(xùn)，促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)有的全體工作人員，能夠積極建構(gòu)和秉持全面系統(tǒng)的危機(jī)識(shí)別和危機(jī)處置思想意識(shí)，在自身日?；_展商業(yè)銀行經(jīng)營性業(yè)務(wù)活動(dòng)過程中，能夠積極主動(dòng)地識(shí)別和報(bào)告可能發(fā)生的各類型金融危機(jī)事件，助力商業(yè)銀行現(xiàn)有的各類型經(jīng)營業(yè)務(wù)活動(dòng)，均能在安全有序業(yè)務(wù)運(yùn)作實(shí)踐條件下，順利獲取到最優(yōu)化的預(yù)期效果，

第二，商業(yè)銀行要結(jié)合自身日常經(jīng)營發(fā)展過程中遭遇的實(shí)際情況，積極招聘和配備具備充分專業(yè)化和系統(tǒng)化的經(jīng)營危機(jī)事件防范處置工程人員隊(duì)伍，支持和助力商業(yè)銀行內(nèi)部各類經(jīng)營業(yè)務(wù)活動(dòng)的安全有序組織開展。

第三，商業(yè)銀行要切實(shí)制定和執(zhí)行充分符合自身現(xiàn)有經(jīng)營發(fā)展實(shí)踐狀態(tài)的危機(jī)防范干預(yù)工作制度，在做好全面系統(tǒng)的市場實(shí)踐環(huán)境調(diào)研分析條件下，積極發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)活動(dòng)在組織實(shí)踐過程中可能遭遇的危機(jī)隱患因素，并且在經(jīng)營性危機(jī)事件發(fā)生后，盡早采取適當(dāng)措施，制定合理方案組織開展針對(duì)性的處置干預(yù)工作，助力商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)順利獲取到最佳經(jīng)濟(jì)收益，

結(jié)束語

利率市場化改革工作的日漸深入和存款保險(xiǎn)制度的推行，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行經(jīng)營性業(yè)務(wù)活動(dòng)的日常化組織實(shí)施過程造成直觀且深刻的影響，文章在簡要梳理利率市場化改革和存款保險(xiǎn)制度的推行對(duì)商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的影響作用條件下，針對(duì)商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性危機(jī)事件的具體策略進(jìn)行了制定，對(duì)于支持和助力我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)活動(dòng)的高效有序開展，能做出積極貢獻(xiàn)。

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作者簡介：李平（1995.12.19）女，漢族，籍貫：湖北荊州，學(xué)歷：本科。