汽車保險欺詐的預防與識別

于麗麗

（建東職業技術學院，江蘇 常州 213022）

1 汽車保險欺詐的成因

1.1 汽車保險欺詐的概念

汽車保險欺詐廣義上就是一種欺詐行為，發生在汽車保險交易中，存在的形式各式各樣。狹義的汽車保險欺詐是指被保險人、投保人對一些存在的真實情況進行故意隱瞞、掩蓋、扭曲或者故意制造、編造虛假事實，從而夸大損失程度，逃避事故責任等，即二者不遵守誠信原則，以謀取保險賠償金的行為。

1.2 汽車保險欺詐的成因

汽車保險欺詐的產生原因是多方面的，不僅來自于個人的己私之利，還有保險公司的內部原因，還會因為整個社會環境的問題助長詐騙行為的產生。下面將從三個方面進行闡述。

（1）汽車保險詐騙的首要原因：利益驅動。首先，從投保人的角度出發，目的比較明確：減少開支逃避責任。為了達到目的，進行各種證據的編造捏造，無中生有或者掩蓋過失，以上各種形式的詐騙其實都是利益的驅動。其次，是詐騙行為的參與者，為了減少個人的經濟損失，降低事故責任，配合投保人提供相應的虛假證據參與詐騙，甚至有些行為是在收受了投保人的賄賂之后進行的詐騙行為。

（2）保險公司內部的原因。首先，個別保險公司的業務人員不具備基本的職業道德，收受投保人或汽修廠的好處從事詐騙行為，給公司本身造成一定的損失。再者，有些保險公司業務人員沒有經過專業的培訓，業務能力較差，對于捏造的虛假證據以及掩蓋的現場無法進行甄別，無法阻止詐騙行為的產生。其次，保險公司在受理詐騙案件過程來看，存在不可避免的時間差。保險公司接到報案和派遣業務人員進行現場取證存在有一定的時間差，即使派遣很及時，也會給詐騙人員有一定的時間進行現場的改變，最終業務人員取證困難，按照詐騙人的意愿進行賠付。

（3）社會環境因素的影響。首先，我國是一個法治社會，對于汽車保險詐騙行為也有相應的法律《刑法》《保險法》對處罰進行明確的說明和約束。但是詐騙案件還是會不斷發生，主要因為在保險公司來看，整個處理事情的時間流程較長（派專員收集證據，進行處理），如果涉及到的金額較少，只會讓保險公司入不敷出，因此在實際處理詐騙少金額事件時，保險公司并未按照法律辦理事情，甚至會私下解決事情，這種行為助長了詐騙案件的發生。再者，我國針對個人信用，管理并不是很嚴格，而且也未建立比較完善的個人信用體系，即使詐騙者本身的信用缺失也不會影響到其社會關系，在一定程度上容許了詐騙行為的存在。

2 汽車保險欺詐的表現形式及特征

2.1 出險在先，投保在后

這是指機動車在發生事故時沒有進行投保，在發生事故后進行投保，通過捏造事實，偽造機動車在保險期內發生事故騙取賠償金。

2.2 虛假告知，不夠誠信

在機動車發生事故時為了獲得更高的賠償，虛假告知事故發生的現場（包括與保險標的有關的所有有利與不利的事實，以便保險人確定是否承保該標的以及保費和保險金額的高低），混淆視聽，這違背了保險的最大誠信原則。

2.3 無中生有，謊報出險

這是指投保人或者被保險人，對沒有發生實質性事故的機動車，進行謊報事實，并提出索賠行為。

2.4 二次撞擊，擴大損失

在機動車發生碰撞事故后，為了獲取更高賠償金額或者更換汽車配件，進行故意擴大損失范圍或者放任損失的擴大。

2.5 編造原因，隱瞞真相

機動車發生事故會有責任劃分，根據保險合同，造成的經濟損失部分屬于免責范圍，部分可能需要車主本人承擔一定的比例。為了逃避較高的比率，投保人就會編造事故原因、隱瞞事故真相（用欺騙手段騙取警方的事故責任認定書，或者篡改警方出具的事故責任認定書，或者偽造警方的事故責任認定書等），以此來欺騙交警和保險公司的查勘人員。

2.6 肇事逃逸，事后索賠

肇事逃逸是一種違法行為，即駕駛機動車發生事故后，為了逃避事故責任，明確自己發生了交通事故，不向公安機關報案的行為。肇事逃逸一般有以下兩種情況：第一，駕駛者和機動車都逃離事故現場的；第二，棄車逃逸，即涉事者離開事故現場，將機動車留在原地。但是，涉事者一旦被查獲，將會面臨嚴厲的法律制裁以及向受害方賠償高額損失。

2.7 移花接木，混淆視聽

①定損索賠過的車輛，換上其他車輛的車牌號后，進行保險索賠。②為出現事故的車輛換上損壞了的舊件，以假亂真向保險公司索賠。③無證駕駛或酒后駕駛的駕駛員發生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實駕駛員承擔責任。

2.8 內外勾結，狼狽為奸

保險公司內部人員為獲得更大利潤，與汽車4S店或汽車修理廠相互勾結，制造汽車交通事故假象，騙取保險公司的高額賠償。

2.9 頂替他人，冒充索賠

由于一些原因，被保險人沒有資格向保險公司索賠，其在駕駛汽車發生事故后，造成了財產損失或人身傷亡，為取得索賠資格隱瞞了這些真實原因，捏造有資格索取賠款的理由，以騙取保險公司的賠付。

3 汽車保險欺詐的防范

3.1 加大法治宣傳力度，增強保險意識和法制觀念

（1）詐騙人員對于違法行為了解太少，甚至有些人員不認為是違法行為，因為不知法所以才違法，因此相關部門需要向全社會宣傳新《保險法》、《刑法》等的相關內容，詐騙是一種違法行為，會根據造成的經濟損失進行行為的定罪、量刑規定。可以選擇在網絡平臺、新聞媒體進行曝光典型案例，讓大家都可以懂得騙賠就是詐騙，屬于違法犯罪行為。同時也要加強保險知識的宣講，讓廣大投保人明確自己擁有的權利和義務，依法維護自己的合法權益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益，自覺履行保險合同。

（2）改善內部管理，嚴格執行各項規章制度。從保險公司內部管理角度來看，嚴格制定相關制度，按章辦事，加強各項制度的執行力度，是有效預防保險詐騙案件發生的重要措施。

（3）嚴格理賠審核制度。首先廢除一人查勘制度，需要兩人查勘定損，收集證據，兩人可以相互監督，為案件的定性提供依據。再次，堅持理賠案件復審流程，相關業務人員認真審核證據材料，及時發現疑點并提出問題；并堅持領導審批制度，嚴把理賠質量關。最后，堅持機動車輛索賠登記通報制度。據不完全統計，汽車保險詐騙案件占整個財險詐騙案總數的90%左右，因此，防范機動車保險詐騙是反詐騙工作的重中之重。

3.2 運用法律武器

法律是約束違法行為最有效的手段。保險詐騙案件不斷增多的主要原因也是因為法律對違法分子懲處不嚴、打擊不力。為了更好地保障保險行業有序進行，新《刑法》《保險法》陸續出臺。新的法律更加嚴謹，約束力更強，對構成詐騙犯罪的當事人不但追究其經濟賠償責任，還要追究其刑事責任，這樣才能起到懲一儆百、震懾不法分子的作用，從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發生。

3.3 加強教育培訓

首先需要加強保險從業人員道德修養教育，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，具有一定的政治理論和法紀觀念，要愛崗敬業、恪盡職守，只有提高保險隊伍的整體素質，才是防范和查處保險詐騙案件的根本保證；再次是需要加強保險人員相關的業務培訓，有針對性地開展業務技能和防騙知識培訓，嚴把承保質量關，提高保險人員識別詐騙行為的能力。這是防范保險詐騙案發生的第一道屏障。同時還要總結反詐騙案件正反兩方面的經驗教訓。

4 結語

車險詐騙案件呈高發態勢，汽車保險欺詐現象影響社會和諧的發展，應該引起各個部門的重視。汽車保險詐騙的產生是多方面，相關部門應該根據對策加強執行力度，采取一系列的措施加以預防、控制、進行反欺詐。汽車保險欺詐造成保險企業的損失，多發的態勢帶來的損失是無法估量的，在經營過程中應該注重在全社會大力宣傳保險欺詐的危害，使車主們以及所有的人都真正意識到誠實索賠的重要性，杜絕保險欺詐行為，使整個社會呈現文明優美的環境。