完善農村金融服務探析

方曉紅

[摘要]完善農村金融服務是農業農村可持續發展的客觀要求，是深化農業供給側結構性改革的有效途徑，是實施鄉村振興戰略的必然選擇，是決勝全面建成小康社會的迫切需要。分析了農村金融服務中存在的問題，提出必須構建多元化的農村金融服務體系，加大對農村重點領域金融支持力度，大力推進農村金融服務創新，大力提升農村金融服務質量，加強農村金融融資監管，完善農村金融服務。

[關鍵詞]農村金融;創新;監管

[中圖分類號]F832.3[文獻標識碼]A

黨的十九大報告強調“必須始終把解決好‘三農問題作為全黨工作重中之重。”金融是解決好“三農”問題的重要支撐。近年來，農村金融在推動農業供給側結構性改革和實施鄉村振興戰略中發揮了重要作用，但是，由于涉農金融機構存在制度缺陷，農村金融服務覆蓋面還不寬，從總體上看，農村金融服務供給仍顯不足，農村金融信貸資源效益還有待進一步發揮。只有健全適合農業農村特點的農村金融體系，加快農村金融產品和服務方式創新，不斷完善和提升農村金融服務水平，才能促進農村經濟社會發展，真正實現“農業強、農村美、農民富”。

1完善農村金融服務的重要意義

1.1 完善農村金融服務是農業農村可持續發展的客觀要求

過去，我國農業發展主要依靠犧牲資源和環境的粗放型發展方式，導致農村生態環境不斷惡化。當前，資源環境約束趨緊，農業粗放型發展方式已難以為繼。只有完善農村金融服務，通過加快構建綠色信貸政策體系， 大力發展農村綠色金融，引導企業和農戶積極發展綠色農業和低碳農業，滿足他們對農村污染治理和農業廢棄物資源化利用等綠色金融服務需求，才能提高農村經濟增長質量，杜絕因盲目追求經濟增長數量而使農村生態環境造到嚴重破壞的現象繼續發生，實現農業農村可持續發展。

1.2 完善農村金融服務是深化農業供給側結構性改革的有效

途徑

推動農業供給側結構性改革，就是要對農業生產要素進行優化配置，提升農業資源配置效率，擴大農產品有效供給，滿足人們高端化、綠色化的農產品需求。無論是農村一二三產業的融合發展，還是新型農業經營主體的培育和壯大以及農業規模化經營的推動，都要求涉農金融機構提供有針對性的、多元化的服務。只有完善農村金融服務，不斷加大對農業供給側結構性改革的金融支持力度，才能加快實現農業農村現代化，滿足人們對美好生活的需要。

1.3 完善農村金融服務是實施鄉村振興戰略的必然選擇

黨的十九大報告首次提出實施鄉村振興戰略，并提出“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，這表明鄉村振興是一項系統工程，涉及到農村重大水利項目、高標準農田等基礎設施建設，農村公共服務水平的提升、農村產業轉型升級、農村環境整治、鄉村社會治理體制構建等方方面面，這都需要資金的大量投入。因此，金融是實現鄉村振興的根本保障和重要支撐。只有完善農村金融服務，才能推動農村經濟社會發展，實現鄉村振興。

1.4 完善農村金融服務是決勝全面建成小康社會的迫切需要

今年是決勝全面建成小康社會的關鍵之年。打贏脫貧攻堅戰是全面建成小康社會的底線任務，要實現農民精準脫貧，就必須扶持發展吸納就業能力強的鄉村特色優勢產業，激活農村經濟內生增長動力。只有完善農村金融服務，加大金融精準扶貧的力度，使更多的金融資金向農村延伸，大力支持和鼓勵農民創業就業，才能促進農民收入水平保持穩定增長，進一步縮小城鄉差距，使廣大農村居民在農村安居樂業。

2農村金融服務中存在的主要問題

2.1 涉農金融機構制度供給缺失

農村產業興旺需要較多的資金做支撐。近年來，由于我國涉農金融機構制度供給缺失，導致農村地區金融供求之間矛盾較為突出。主要表現在：農村國有商業銀行的貸款重心向城市偏移，它們更愿意把貸款投向城市效益更好、風險更小的企業，對農村產業的信貸支持不斷萎縮;農業發展銀行主要定位在為糧棉油收購等提供信貸支持，對農村產業發展的支持不力;而農村信用合作社自身實力較弱，吸收存款有限，資金有效供給不足，主要以小額貸款為主，不能滿足農村產業興旺的資金需求。

2.2 農村金融支持門檻較高

當前，我國農村產業興旺對資金的需求呈增長態勢，但是，一些涉農金融機構對農村產業發展的貸款需求設置了較高的門檻，如抵押貸款時，要求承貸主體提供足額抵押，但卻規定農戶的宅基地、自有住房以及農村集體經營性建設用地使用權等均不能作為抵押品，導致農村企業可供抵押資產較少，達不到金融機構貸款條件的要求，從而無法享受到金融機構對農村產業的金融扶持，而第三方信用擔保等金融中間機構發育不全，使得農業經營主體貸款無門，缺乏足夠的資金支持，影響了農業產業的發展和壯大。

2.3 農村金融服務動力不足

為了防范信貸風險，金融機構大多會制定客戶信用及風險評估系統。但是，我國農村信用評估體系不健全，一些農業企業財務管理不規范，財務報表真實性差，導致金融機構對農村產業信用狀況評估不全面，這讓一些金融法治觀念淡漠的農業企業有了可乘之機，導致農村騙貸現象屢有發生。另外，一些農業產業規模小，市場競爭力弱，經濟效益差，還貸能力弱，不良貸款屢見不鮮，這些都嚴重傷害了涉農金融機構的放貸積極性，制約了對農村產業發展的信貸投入，進一步拉開了我國農村金融市場的供求差距。

2.4 農村金融服務供需尚不平衡

當前，隨著我國農業供給側結構性改革進程加快，我國農村一二三產業融合也在加速，新產業、新業態層出不窮。但是，我國農村金融服務往往只局限于農業產業鏈中某一環節，不能滿足農業產業鏈向上下游延伸、農業產業轉型升級的需求，農村金融供給仍存在一定的真空和薄弱環節。另外，我國農村金融服務供給的數量、品種尚顯不足。尤其在我國貧困地區，農村金融機構和網點較少，農村金融服務覆蓋面還不夠寬，農村路網、農民危房改造、農村水利工程建設等急需的信貸資金不足，農村金融服務與農村脫貧攻堅的實際需求相比仍有一定差距。

2.5 農村金融服務尚不完善

當前，我國農村金融服務還不完善，農村金融服務也不夠規范，如農業企業在辦理抵押貸款時，金融機構一般需要對抵押資產進行評估，在評估的過程中，會牽涉到工商、稅務、土地等為數眾多的管理部門，不僅手續復雜，流程繁瑣，而且這些部門均要收取相應費用，加重了農業企業貸款成本。另外，互聯網、大數據、云計算等信息技術在我國農村金融領域應用還不普及，農村信用體系建設滯后，農村金融服務方式與農業產業化規模化發展以及農村生態環境治理的需求還不匹配，農村金融服務多元化、精準化程度還不夠高。

3完善農村金融服務的對策

3.1 構建多元化的農村金融服務體系

服務農村是涉農金融機構賴以發展的基礎。因此，首先，要深化農村金融體制改革，完善金融支農體系，構建政策性銀行、農村信用社、小額貸款公司等多種金融服務主體并存、功能互補的多元化的農村金融服務體系。政府要制定和完善金融支持農業農村優先發展的相關政策，引導農村國有商業銀行、農村信用社等涉農金融機構，給農村經濟社會發展以更多的資金支持。其次，要促進多層次資本市場健康發展。要健全金融專業性中介服務體系，興辦金融租賃公司，發展農業信托業務，拓展農業農村發展多元化融資渠道，進一步完善農業保險品種，鼓勵更多信貸資金投向農業農村現代化建設。

3.2 加大對農村重點領域金融支持力度

我國地域遼闊，農村資源稟賦和農業發展自然條件有著天壤之別，因而發展農村產業的模式各不相同，各地農業主體對農村金融服務的需求也不盡相同。最近，人民銀行、銀保監會等五部門聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中提出，要把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節。因此，涉農金融機構要把支持農村基礎設施建設、促進農業生產向規模化經營發展、推進農村一二三產業融合、培育農業新產業新業態等作為信貸支農的重點，尤其要大力發展綠色金融，加大金融對農村綠色產業發展和農村環境治理的信貸投放，構建差異化的信貸體系，推動農業轉型升級。

3.3 大力推進農村金融服務創新

當前，隨著我國互聯網的廣泛普及，信息技術正向農業生產領域快速滲透，“互聯網+農業”加快推進，農業現代化進程不斷加快，這對農村金融服務提出了更高的要求。因此，涉農金融機構必須加快創新農村金融服務和產品種類，積極運用互聯網、大數據、云計算、人工智能等現代科技手段，構建農村金融服務的新模式。要加快創新抵押擔保方式，允許農村承包土地經營權、集體經營性建設用地使用權、農民住房財產權和農產品存貨等作為抵押擔保物，鼓勵農業融資擔保機構優先為農村經營大戶和產業化龍頭企業提供信貸擔保。

3.4 大力提升農村金融服務質量

由于我國農村金融服務質量不高，制約了農業農村的發展。因此，要完善農村金融資源回流機制，大力發展農村普惠金融，涉農金融機構要拓展金融支農范圍，增加農業信貸的資金供應，加大農村金融對農業農村發展的支持力度，加快培養一批懂農業、愛農村、愛農民、精通金融專業知識的人才充實到農村金融服務隊伍之中，拓寬金融服務領域，簡化業務審批流程，減少涉農貸款中間環節費用，提升農村金融服務方便性和快捷性，不斷提升金融服務的效率和質量，滿足農村產業發展和農村經營主體多層次、全方位的融資需求，促進農村經濟和社會發展。

3.5 加強農村金融融資監管

金融業是高風險的行業，防范化解重大風險攻堅戰位列我國決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰之首，這其中重點是防控金融風險，而農村金融又是我國金融風險發生的重點領域。過去，由于我國農村金融監管不力，農村非法集資和民間借貸時有發生，給農村金融消費者造成了一定的損害。因此，要積極推動農村金融立法，規范農村貸款業務，防止貸款資金游離于“三農”之外，堅決遏制非法金融活動和惡意騙貸行為。同時，農村金融機構要進一步加強內部管理，構建相互制衡的管控機制，加強對從業人員的監管，營造良好金融生態環境。

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