我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管問(wèn)題與對(duì)策

莊憶云

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但存在監(jiān)管缺位、網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，亟須我國(guó)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。文章根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，結(jié)合理論與實(shí)證數(shù)據(jù)，集中分析了當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)討論了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的監(jiān)管問(wèn)題。借鑒歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式，提出適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對(duì)策與建議，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管措施

0 引言

二十一世紀(jì)最具有代表性的技術(shù)革新就是信息技術(shù)及其衍生出的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，具有重要的劃時(shí)代意義。從這一領(lǐng)域進(jìn)一步衍生出來(lái)的電子商務(wù)等等規(guī)模化應(yīng)用范圍，極大拓寬了現(xiàn)有的商業(yè)發(fā)展模式，其中，具有代表性的就是現(xiàn)今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)極大依靠了我國(guó)飛速發(fā)展的電子信息產(chǎn)業(yè)，金融市場(chǎng)和金融服務(wù)邊界得到了極為有效的快速擴(kuò)展。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本不斷降低，即時(shí)性和安全性得到了極大提升，甚至可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成功憑借自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為了現(xiàn)代人生活中不可分割的重要部分。我們可以大膽斷定，短期內(nèi)我國(guó)將進(jìn)入全面的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。在這一過(guò)程中，我們必須了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展不僅僅依靠于而今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，更需要新時(shí)代背景下對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)進(jìn)行解讀，全面把握我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和增速。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的問(wèn)題

首先，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來(lái)看，到目前為止我國(guó)頒布的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系。與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部的自我約束制度也有缺失，在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)行為中對(duì)公約的履行情況欠佳。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)同時(shí)分部在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)不同的領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用業(yè)務(wù)邊界模糊的行業(yè)特點(diǎn)游走在發(fā)了邊緣，甚至實(shí)施違法的經(jīng)濟(jì)行為。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)隱患。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上能夠?yàn)槲覀兊慕?jīng)濟(jì)生活提供方便，但是由于其對(duì)用戶信息的管理、信用審核、管理評(píng)估等方面都是基于后端的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和處理，所以隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有所提高。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及很多方面，其中包含市場(chǎng)監(jiān)管不明確引起的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行詐騙或者對(duì)個(gè)人信用造成的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榉刹粔蛲晟茖?duì)交易者信息保護(hù)等方面造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司因其本身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性不夠而引起的技術(shù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

一是分類監(jiān)管造成多頭監(jiān)管。依據(jù)分類監(jiān)管之原則，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)是由人民銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行監(jiān)管的；網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)信托業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等則由銀監(jiān)會(huì)加以監(jiān)管；眾籌融資以及互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)監(jiān)管則是由證監(jiān)會(huì)加以負(fù)責(zé)的；還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是保監(jiān)會(huì)加以監(jiān)管的。二是監(jiān)管立法過(guò)于滯后造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等不良事件多次發(fā)生。自從2007年我國(guó)產(chǎn)生了首家P2P網(wǎng)貸公司至2014年，這類企業(yè)的發(fā)展始終處在沒(méi)有準(zhǔn)入門檻、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管舉措的狀態(tài)之下，監(jiān)管立法大大落后于本行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。監(jiān)管立法落后所造成的直接結(jié)果為監(jiān)管的套利。監(jiān)管的套利在相當(dāng)大的程度上推動(dòng)了這一行業(yè)的極大發(fā)展，但是也導(dǎo)致了惡性事件的大量出現(xiàn)，而且有可能會(huì)造成市場(chǎng)信息不對(duì)稱性的持續(xù)強(qiáng)化，而且還會(huì)對(duì)監(jiān)管層以后監(jiān)管舉措的選擇造成了極大的挑戰(zhàn)。比如，盡管國(guó)家曾經(jīng)提出P2P平臺(tái)不能辦資金池，但是沒(méi)有制定出具體的監(jiān)管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)而產(chǎn)生由于難以兌付而產(chǎn)生倒閉現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2015年以來(lái)，全國(guó)每月所倒閉的金融平臺(tái)至少有100個(gè)。2016年全年我國(guó)已經(jīng)有500多家網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生了停業(yè)甚至跑路等問(wèn)題，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成了極大的不良影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管還沒(méi)有切實(shí)建立起來(lái)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是從十年前開始發(fā)展起來(lái)的，但一直到2016年3月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)才宣告成立，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管體系還沒(méi)有真正地建立起來(lái)，對(duì)科學(xué)與規(guī)范本行業(yè)的發(fā)展還沒(méi)有發(fā)揮相應(yīng)的作用。

2 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有效策略

2.1 完善法律法規(guī)

第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該應(yīng)該充分考慮到多方面因素的影響，首先對(duì)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》進(jìn)行全面的了解和分析，相關(guān)部門要盡可能的提高管理制度的法律級(jí)別，根據(jù)實(shí)際情況

適當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策加以管理，并定期進(jìn)行改進(jìn)和完善，保證可以構(gòu)建一個(gè)全面的、健全的法律體系。與此同時(shí)在整個(gè)過(guò)程中我們應(yīng)該采取一定的方式，對(duì)規(guī)范存在的空白和缺陷給予有效的填補(bǔ)，最大限度地促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。

2.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

不斷完善評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，同時(shí)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)，致力打造一個(gè)健全的信用社會(huì)體系，這樣才能最大限度的提高客戶資信審核的準(zhǔn)確度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，有效處理存在的不對(duì)稱信息。與此同時(shí)要對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行全面的系統(tǒng)的分析，適當(dāng)對(duì)相關(guān)群體進(jìn)行教育和指導(dǎo)，增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，幫助其不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，一旦發(fā)現(xiàn)存在宣傳虛假信息行為必須要予以嚴(yán)厲打擊，這樣才能有效防止出現(xiàn)非法集資、違法吸收公眾存款的現(xiàn)象。對(duì)于我國(guó)目前的情況來(lái)講，必須要適當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行改進(jìn)和完善，只有保證了計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)操作流程變得更加規(guī)范，以致于確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)的有序進(jìn)行。

2.3 不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)

線上客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象，在法律法規(guī)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的環(huán)境下，我國(guó)金融體系還應(yīng)該建立和完善客戶個(gè)人信用體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)。要根據(jù)我國(guó)具體國(guó)情和商業(yè)銀行自身情況，依托現(xiàn)有硬件條件，借助強(qiáng)大技術(shù)手段，建立、推動(dòng)、發(fā)展個(gè)人信用系統(tǒng)，并找出一個(gè)科學(xué)的評(píng)價(jià)模型分析系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)，而不是將客戶冷冰冰的歷史記錄全盤拖出，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確了解掌握客戶個(gè)人信用度；加強(qiáng)與公安部門合作，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境管理，提高網(wǎng)絡(luò)信息的真實(shí)性，使得信用狀況不好的人無(wú)所遁形。

3 結(jié)論

綜上所述，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，歸納評(píng)價(jià)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀，并通過(guò)借鑒英美等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，提出了針對(duì)于我國(guó)的監(jiān)管建議。總之，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，要充分考慮到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，同時(shí)又要在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家合理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開辟出適合我國(guó)的監(jiān)管道路，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化部門之間的協(xié)調(diào)合作，堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管并行，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久、健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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