P2P借貸模式及其在我國的發展現狀和前景分析

摘 ?要：P2P為英文person to person的縮寫，意思是個人對個人或者伙伴對伙伴，又被稱之為點對點。P2P借貸模式是一種將小額資金聚集在一起，然后借貸給具有小額資金需求的人群，是一種民間的小額借貸模式，屬于互聯網金融產品。P2P借貸模式的社會價值主要體現在滿足社會個體的資金需求、發展個人信息體系以及提高社會閑散資金利用率三方面。筆者針對P2P借貸模式及其在我國發展的現狀進行了探究與分析，并提出了P2P借貸模式在我國發展的前景，希望有助于P2P借貸模式的規范發展。

關鍵詞：P2P借貸模式;發展現狀;發展前景

隨著市場經濟的不斷發展，金融行業也隨之發展與擴大，互聯網金融產品日漸豐富。P2P借貸模式的出現，不僅增加了金融供給，同時還有效的強化了社會福利。在P2P借貸模式不斷的發展下，越來越多的資金投入到P2P市場中，這不僅給P2P借貸模式帶來了發展機遇，同時也給P2P借貸模式帶來了一定的挑戰。因此，針對P2P借貸模式及其在我國的發展現狀和前景分析十分的有必要。

一、P2P借貸模式

P2P借貸模式一經構建便快速的在各個國家得以推廣，但是每一個國家有每一個國家自身的信用體系，因此，P2P借貸模式需要進行創新與轉變。P2P借貸模式主要包括單一的線上模式，單一的線下模式和線上與線下相結合的模式。其中單一的線上模式，也就是通常人們所提及的網絡借貸，通過互聯網功能完成P2P借貸模式下借款人信用的審核，通過審核后，資金供給方通過網絡P2P借貸平臺將資金提供給資金需求方。在不同的國家線上模式也所有不同，在一些發達國家，由于其自身的信息體系通常較為完善，因此這部分國家所采用的P2P借貸模式都是線上模式。線下P2P借貸模式則是指將單一線上P2P借貸模式中的全部信息審核流程由線下的專業工作人員進行嚴格的審核，這種模式的P2P借貸，與我國傳統的銀行貸款模式類似。通常情況下都需要資金需求方提供具有一定價值的抵押物。P2P借貸線下模式，是先將自身具有的資金提供給資金需求方，以此獲得債權，與此同時，P2P借貸平臺設計并推出具有較高收益的理財產品，以此吸引具有理財需求的投資者前來購買，P2P借貸平臺通過債權轉讓的方式，將從資金需求方獲得的債權轉移給購買理財產品的投資者，這樣，投資者能夠明確的知曉自身資金的去向和用途，從而更加放心的進行投資。線上線下混合模式則是指P2P借貸平臺在線上推出理財產品，而資金需求方也需要在線上完成借款申請，而其余的審核等工作則需要在線下完成。線上線下P2P借貸模式具有較好的管控風險的能力，因此，線上線下混合模式是P2P借貸平臺較為常用的一種模式。

二、P2P借貸模式在我國發展現狀

隨著P2P借貸模式在我國不斷的發展，目前，無論是線上P2P借貸模式還是線下P2P借貸模式，還是線上線下混合P2P借貸模式都已經形成了一定的規模[1]。具相關不完全數據統計，到2013年為止，僅線上P2P借貸模式的機構就已經有上千家，部分較大規模的P2P借貸機構月融資已經高達1億元，具有一定規模并具有一定影響力的P2P借貸機構就有數十家。單一采用線下P2P借貸模式的機構很難進行數據統計，但是據有關部門統計，線下的P2P借貸機構的融資規模要高于線上。隨后社會的不斷發展與進步，金融改革事項越來越受到關注與重視，我國政府對P2P借貸模式中出現的一些風險引起了警惕，2013年我國政府對以P2P借貸的名義進行非法集資的行為做出明確的界定。總而言之，P2P借貸模式在我國的發展還處于初步階段，是近些年才產生的一種民間金融產品的創新。雖然已經初步的形成了一定的規模，但是并有針對其進行明確的立法，未能夠設立明確的監督與管理主體，對于P2P借貸整體行業來說，還處于粗放式發展階段。

三、P2P借貸模式在我國發展的前景

（一）通過社會化信息平臺促進P2P借貸模式多贏效應

隨著信息技術的不斷發展，社交網絡、云計算技術飛速發展，互聯網的數據處理能力不斷的進行完善，社會化信息平臺的建立必定會促進P2P借貸模式多贏效應[2]。現階段，P2P借貸模式正在建立自身的征信數據庫，部分P2P借貸機構，已經實現了違約借款人黑名單的建立，從而能夠促使P2P借貸機構有效的識別和規避風險。

（二）傳統金融機構將成為P2P借貸模式中的主要參與者

將P2P借貸模式與傳統的金融機構運行模式相比較，從實質上來看，兩者均是將自身作為主要媒介，來充分的滿足借貸雙方的資金需求。但是與銀行固有的渠道相比較，現階段P2P借貸模式所產生的效益還尚不明顯，目前對P2P借貸模式的發展涉及更多的是風險預警和創新思路。如果有相對較長時期的P2P借貸模式運營數據作為重要基礎，在加之銀行自身具有的資金鏈和相對較為成熟的金融系統，將資金需求方不同的貸款需求進行拆分，以此形成具有自主特點金融產品超市，以此有效的滿足用戶不同的P2P借貸需求，從而形成一種新的P2P借貸體系。

結束語：

綜上所述，P2P借貸模式一經提出，便較受關注，并迅速的在不同的國家推廣開，其主要的模式包括：線上P2P借貸模式、線下P2P借貸模式以及線上線下P2P借貸模式。通過對P2P借貸模式在我國發展的現狀進行分析與探究發現，其在我國的發展前景較好。

參考文獻：

[1]胡金焱，宋唯實.P2P借貸中投資者的理性意識與權衡行為——基于“人人貸”數據的實證分析[J].金融研究，2017（07）：86-104.

[2]李明. P2P借貸結果的影響因素研究[D].首都經濟貿易大學，2017.

作者簡介：

張峻豪20001021，男，漢籍，龍口第一中學