我國互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間的風(fēng)險溢出研究

徐彤

【摘 要】科技的進步帶來了人們生活方式天翻地覆的變化，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)+時代的金融也發(fā)生著日新月異的轉(zhuǎn)變。因此將就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來的影響，銀行現(xiàn)狀及存在問題作出分析，詳細分析不同業(yè)務(wù)模式受到的影響有何不同，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如何進行轉(zhuǎn)型升級提出對策和建議，從而銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中贏得一席之地，有效提升銀行的業(yè)務(wù)水平和盈利能力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；存款；貸款

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式主要有電商平臺金融生態(tài)圈、網(wǎng)上金融超市、P2P、第三方支付以及眾籌平臺等幾種，在中國市場以內(nèi)爆發(fā)式的形式發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法對金融產(chǎn)品的風(fēng)險進行信用擔保，如余額寶類的金融產(chǎn)品，只要資金不斷地流入，產(chǎn)品就不會有問題，但如果資金突然中止或發(fā)生嚴重擠兌事件，那么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)便無能力來保證剛性兌付，即當前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴重的信用問題。因此，我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)下存在的問題并加大監(jiān)管力度，輔之以配套的措施才可保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本現(xiàn)狀

近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展強勁，但也不斷暴露出許多風(fēng)險隱患和安全問題，而對其的監(jiān)管力度并不強，始終處于“猶抱琵琶半遮面”的模糊狀態(tài)，發(fā)起者“卷款跑路”事件逐步增多，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)前所未有。目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并未形成一個良好的體系，主要以機構(gòu)監(jiān)管為核心，以分業(yè)監(jiān)管為模式，雖然覆蓋面比較廣，但并沒有涉及金融創(chuàng)新初期的監(jiān)管，監(jiān)管主體復(fù)雜繁多，既有公安部和工信部等相關(guān)職能機構(gòu)，還同時包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國人民銀行等金融監(jiān)管部門。而目前我國政府界和學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的剖析和研究依然處于初級階段，存在一系列潛在性風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響類別

互聯(lián)網(wǎng)對于銀行的影響大致可以分為三類，即線下營銷轉(zhuǎn)線上營銷，金融業(yè)務(wù)的部分創(chuàng)新，全新業(yè)務(wù)模式的替代。線上營銷模式的轉(zhuǎn)變，即互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行最初級的影響，是指互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)線下的業(yè)務(wù)模式，開拓了新的更為便利的銷售渠道。對于目前大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)概念的融合僅僅提現(xiàn)到了這一層面，僅僅由線下的業(yè)務(wù)模式毫無變化的搬到了線上，這一過程并未改變銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)和模式，僅有的區(qū)別是線上業(yè)務(wù)有效的降低了傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的交易成本。此類影響典型的由銀行的理財產(chǎn)品，此類業(yè)務(wù)將隨著技術(shù)的推廣線下業(yè)務(wù)銷售逐漸萎縮直至消失。互聯(lián)網(wǎng)對銀行進一步的影響是，技術(shù)的革新轉(zhuǎn)變了部分業(yè)務(wù)的變革，沖擊了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運作模式。此種營銷典型的案例為銀行的存貸款業(yè)務(wù)，零售支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)，征信業(yè)務(wù)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了新型業(yè)務(wù)模式為最深入的影響。這些創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式提供了傳統(tǒng)銀行參與的機會，全新業(yè)務(wù)模式主要包括：直銷銀行、P2P等等。新的業(yè)務(wù)模式不僅提供了銀行參與的機會，也對傳統(tǒng)銀行形成了競爭，有些形成了互補，如P2P補充了傳統(tǒng)金融機構(gòu)尚未覆蓋的領(lǐng)域。

三、銀行業(yè)務(wù)存在風(fēng)險問題

（一）線下業(yè)務(wù)量驟減，銀行維護成本較高

隨著第三方支付平臺廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)呈現(xiàn)爆炸式增長，以支付寶為代表，成立十幾年的時間里，支付寶的交易額呈現(xiàn)高速增長的勢頭，擠壓了銀行卡的交易量，以人人貸等P2P平臺為主的一批互聯(lián)網(wǎng)線上貸款平臺，個人及小微企業(yè)貸款數(shù)量也呈現(xiàn)日漸增長態(tài)勢，這就導(dǎo)致了銀行線下業(yè)務(wù)量驟減，而銀行作為傳統(tǒng)金融體系，固定成本，財務(wù)成本，人員維護成本都相對較高，在收入減少成本不變的情況下，銀行的凈利潤在持續(xù)下降。

（二）信用體系尚未健全，存在隱形風(fēng)險

目前，我國信用體系仍然處于建設(shè)當中，央行征信系統(tǒng)往往不能反映全面的征信信息，無法對個人及企業(yè)做嚴密的評判。銀行對于個人或者企業(yè)進行貸前調(diào)查時，征信尤為重要，這能為銀行是否給予個人或者企業(yè)融資給出有效的引導(dǎo)，但是僅僅依靠央行征信的系統(tǒng)信息，往往忽視了其個人或者企業(yè)日常的信用管理，這將會使得銀行貸款處于被動地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策及建議

（一）重視互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)積極作用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，前景廣闊，發(fā)展?jié)摿薮螅谧罱鼛啄昕芍^是井噴式的發(fā)展狀態(tài)，同時國家支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，提倡“互聯(lián)網(wǎng)+”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的大繁榮提供了前所未有的發(fā)展契機，這是一次千載難逢、彎道超車，實現(xiàn)跨越發(fā)展的良機，我們應(yīng)緊緊把握移動互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展脈搏，締造良好的法律文明與制度文明，助力推動我國走上經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展道路。

（二）完善升級監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管好比是“貓鼠游戲”，毫無疑問，監(jiān)管部門是貓，金融機構(gòu)是鼠，而就當下來說，貓還是原來的貓，但老鼠強大了，傳統(tǒng)的金融行業(yè)有明確的三會監(jiān)管，實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營，但顯然的是金融行業(yè)所原本擁有的監(jiān)管體制難以支撐現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融即各色新興業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的狀態(tài)。為了更好應(yīng)對與促進互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，加快監(jiān)管體制轉(zhuǎn)型腳步也成為“重中之重”。

（三）完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)準入門檻低，導(dǎo)致其信用風(fēng)險極高，所以完善征信體系也十分重要，它不僅能提升借款人的信用意識，讓違約者受到懲戒，降低不良資產(chǎn)處置成本，也能讓放貸人充分掌握借款人的信用信息，對借款人有明確判斷力，從而進行更有針對指向的服務(wù)，減少壞賬率發(fā)生的可能性。因此，政府應(yīng)完善借款人的信用修補機制，例如，在借款人還清借款后，給予其暢通的異議申訴機制，及時清除有關(guān)負面記錄；同時政府可以通過下發(fā)征信牌照，降低放貸人與借款人之間信息不對稱問題，這在一定程度上也推動我國不良資產(chǎn)的處置實踐。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機構(gòu)應(yīng)盡早聯(lián)合建立行業(yè)自律組織。該行業(yè)自律組織至少應(yīng)當包括以下內(nèi)容：合法合規(guī)經(jīng)營意識、社會責(zé)任擔當、資源共享平臺、信息披露制度、道德建設(shè)制度、人才培養(yǎng)模式、自律獎懲機制、行業(yè)自律公約、內(nèi)部約束機制以及行業(yè)自律標準等方方面面，不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的識別、防范、評估及處置能力。

【參考文獻】

[1]卜亞，張敏.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管機制構(gòu)建——基于激勵相容的視角[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2016（1）：83-87.

[2]陳麟，譚楊靖.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管對策[J].財經(jīng)科學(xué)，2016（3）：49-57.